収入証明書不要のカードローンを一挙公開！即日融資可能なおすすめの借入先を税理士が解説

貸金業法が平成22年6月18日に大きく変わり、消費者金融等の貸金業者からの借入総額は年収の3分の1を超えない「総量規制」が設けられました。

多重債務に陥ってしまう個人の方が増えたために保護する観点から設けられたのですが、借入額や年収次第ではお金に困っても貸金業者から借りられないことがあります。

この総量規制のため、消費者金融など貸金業者が提供しているカードローン・キャッシングではお申込者の収入を確認するために収入証明書の提出を求めています。

収入証明書は最新の源泉徴収票、直近1ヵ月分の給与明細書、市民税・県民税決定通知書、課税証明書または通知書、所得証明書または通知書などです。

保管している方が多いでしょうが、もし保管していなかった場合は急な出費で即日融資を受けたい時に新規借入が制限されることがあります。

この記事ではどのカードローンなら収入証明書不要で借入できるのか紹介していきたいと思っています。おすすめのカードローンは下記に紹介しているのでぜひ参考にして下さい。

収入証明書不要カードローンおすすめランキングを紹介

最初に収入証明書不要で借りれるカードローンのおすすめランキングを掲載します。

基本的に消費者金融カードローンがメインになりますが、借入希望額が50万円以下または、他の消費者金融・クレジットカードのキャッシング残高と借入希望額の合計が100万円以下であれば、原則収入証明書の提出は不要となっています。

銀行カードローンでも借入希望額が50万円以下であれば基本的に収入証明書は不要（銀行によって基準が異なります）となっていますが、銀行は審査が厳しいため、50万円以下でも収入証明の提出を求められる可能性があります。

そのため、ランキングでは銀行カードローンは除外して掲載しています。

収入証明書不要で申込みするならプロミスがおすすめ

CMでお馴染みのプロミスですが、審査時間が最短3分（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）と短いのが特徴です。

webなら24時間いつでも申込できるため、前日の夜に申込すれば翌日には融資が受けられます。契約書やカード等の郵送物をなしにできるweb完結が利用できます。

また土日でも三井住友銀行かPayPay銀行などの24時間振込可能な金融機関の預金口座を持っていれば最短10秒で口座に融資が振込される瞬フリというサービスが非常に便利です。初めての方はメールアドレス登録とweb明細利用の登録をすれば30日間無利息で利用できます。

プロミスはセブン銀行ATMからスマホアプリで借入や返済ができ非常に便利です。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムも一定条件なら収入証明書不要で借りれる

アコムの審査時間は最短20分(※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。)となっており即日融資が可能なカードローンです。

アコムと初めて契約した場合、30日間金利0円サービスを利用できます。また楽天銀行の口座を持っていれば、原則24時間365日最短10秒で振込融資を受けることができます。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは原則在籍確認なしで即日借入が可能

アイフルはカードローントップクラスの融資スピードで、WEB申込から最短18分融資が可能となっております（※お申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます）。

また原則電話による在籍確認をしていない※ため、勤務先への電話による在籍確認が不安な人はアイフルがおすすめです（※申込内容に不備があれば電話確認有）。

今すぐにでもお金を借りたい人はWEB申し込み後にコールセンターに電話して急いでいる旨を伝えることで優先的に審査をしてもらえます。

WEB完結はもちろん、自宅への郵送物なしにも対応しているため、全ての面でおすすめなカードローンです。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

収入証明書不要で借りられるカードローンはどこなのか

貸金業者に50万円を超える借入を行う場合、他社の貸金業者を含めた借入総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要なだけで、これ以下（50万円以下または他の貸金業者との借入合計が100万円以下）の場合は提出不要です。

運転免許証や保険証、パスポートなどの本人確認書類のみでお申込みすることが可能です。消費者金融などのカードローン・キャッシングへインターネットでお申し込みするときのお申込フォームには希望契約額を選択する項目があります。

収入証明書を保管していなくて提出できない場合は50万円以下を選択、他社の貸金業者から借入がある方は合計で100万円を超えない希望契約額を選択されると良いです。

また総量規制において借入できる金額も制限されました。年収の1/3を超える借入はできなくなったのです。しかし総量規制の対象となるのは消費者金融や信販会社といった貸金業者のみとなっているのです。

総量規制には例外貸付と除外貸付がある

総量規制には例外貸付と除外貸付があります。例外貸付は顧客が一方的に有利になる借換えローン、緊急医療費の借入、配偶者と併せて年収3分の1を超えない借入などです。

除外貸付は住宅ローンや自動車ローン、担保が自宅以外の不動産担保ローンなどです。

専業主婦の方でも配偶者と併せて年収3分の1を超えなければ借入することが可能です。その代わりに配偶者の同意や婚姻関係を証明できる書類の提出が必要です。

銀行カードローンは総量規制対象外の為、収入証明書不要で借りれるのか？

貸金業法は貸金業を対象にしており銀行は対象外です。このため銀行のカードローンによって収入証明書が不要になる借入額がまちまちです。

100万円を超える借入で提出が必要になる銀行カードローンもあれば、オリックス銀行カードローンように、原則300万円以下は収入証明書不要の銀行のカードローンもあります。（現在は50万円以上で必要になります）

収入証明書の提出だけを見ると消費者金融など貸金業者のほうが50万円を超える借入と低いです。希望契約額を大きくしたい場合は銀行のカードローンのほうが有利となっています。

その代わりに銀行のカードローンのほうが審査に厳しい傾向がありますので、借入する時には銀行カードローンか、消費者金融か、よく考えて申込みすることが大切と言えます。

カードローンはなぜ収入証明書が必要なのか？

総量規制で年収の1/3までしか貸付できないため、年収を把握するのに必要となるのです。収入証明では契約者の返済能力が確認できます。

そもそも総量規制導入の背景には、貸金業者（主に消費者金融）が、借り手の返済能力を超える貸付を行い、返済不能に陥るといったケースが多発したことにあります。そこで国が返済可能な借入額は年収の1/3と設定したのです。

また収入も原則、申告のみでよかったのですが、借りるために虚偽の申告する人も多く、一定の借入額（50万円または総借入額100万円）を超える場合は、収入証明提出を義務化することにより多重債務問題の解決を図ろうと導入されたのです。

つまり健全な取引を行うために収入証明書の提出は必要なのです。消費者金融で借入できなくなった人が、違法な高金利で貸付を行う「闇金」に手を出さないように銀行カードローンが受け皿となったのです。

貸金業法で認められている収入証明書の種類を紹介

収入証明書と言ってもいろいろな種類がありますが、カードローン審査で認められている収入証明書は下記になります。

※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

カードローン審査で収入証明書の提出を求められた場合、上記のどれかを提出することになります。給料明細書は直近2ヶ月分となっていますが、これは2ヶ月の平均を12ヵ月計算して年収にするためです。

賞与（ボーナス）がある会社であれば、賞与明細も提出しなければ賞与分は年収に含まれなくなります。総量規制で年収の3分の1ギリギリの人は賞与明細も提出しなければ、総量規制オーバーで審査落ちになる可能性もあります。

収入証明書はカードローンだけではなく、住宅や自動車ローンなどの審査、最近では結婚相談所の入会の必要書類にもなっていますので、特に会社から発行される源泉徴収票は保管しておくことが大切です。財布の中に入れて保管している人も多くいます。

消費者金融や銀行カードローンの収入証明不要な金額はいくら？

消費者金融と銀行カードローンの年収証明不要な金額を比較してみました。消費者金融と銀行カードローンを比較しても収入証明書が必要な金額に違いはありません。

今回比較している銀行カードローンは大手となっています。地方銀行には、収入証明書が不要な金額が大きくなっているカードローンもあります。

以前、銀行カードローンは、100万円~300万円まで収入証明書不要で借入できていました。

しかし過剰貸付問題により審査の厳格化を求められ現在は50万円以上で必要となるカードローンが多くなっています。

収入証明書不要な金額は消費者金融でも銀行でも大きな違いはありません。

ただ融資までの時間が短いのは消費者金融です。

収入証明書不要のカードローンなら審査に通りやすいのか？

収入証明書不要だからといって審査に通りやすい、審査が甘いということは間違いです。

収入証明書が無くても消費者金融や銀行は年収を把握できます。虚偽の申告をして明らかにおかしな収入を申告してもバレてしまい審査に影響を与えます。

細かくは把握できないため、10万円~20万円程度であればバレないかもしれません。万が一収入証明書の提出を求められたら印象はよくありませんので正直に申告はしましょう。

カードローンを選ぶ基準はやはり金利？

カードローンを選ぶ時に収入証明書不要額も気になりますが、やはり一番気になるのは金利ではないでしょうか？

貸金業協会のデータによれば、借入先を選択する時に重要視するポイントは「金利が低いこと」が65.4%となっています。2位が「申込み手順がわかりやすいこと」が39.7%となっています。

金利を比較するなら下限金利より上限金利をチェックが必要です。

下限金利はどのカードローンも5%以下で1%台のカードローンもあります。下限金利がが適用されるのは、限度額の上限近くまで借入できた場合です。

そんな大きな限度額で利用できる人は、ほとんどいないので下限金利で比較する意味はありません。

初めての利用の場合は、ほぼ間違いなく上限金利が適用されます。おまとめローンや借り換えローンとして大きな金額を借入する場合は、金額によって上限金利より低い金利が適用されることもあります。

上限金利を比較すると銀行カードローンが2%~3%低いです。消費者金融は、ほとんどが18.0%で設定されています。金利で選ぶなら、上限金利の低い銀行カードローンをおすすめします。

収入証明書があれば在籍確認の必要がない？

収入証明書不要な金額や金利はカードローンを選ぶ要素となってきます。その他にも借入がバレる可能性が低いカードローンを選ぶ基準にしている人もいるのではないでしょうか?

借入がバレる可能性として自宅への書類郵送と勤務先への在籍確認が挙げられます。

web完結の条件として三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座を持っていること、給与明細2ヶ月分、運転免許証かパスポート、保険証の4つがあれば利用できます。

カードローンは健康保険証のみでは借入できなくなったのか？

収入証明書不要で申込可能な場合でも本人確認書類は必ず必要となります。しかしこの本人確認書類の条件が変わりました。原因は平成28年10月1日に犯罪収益移転防止法が改正されたからです。

本人確認書類とは免許証や保険証、パスポートが挙げられるのです。変わった点は顔写真付きであることが条件となりました。つまり免許証やパスポートはクリアするのですが、保険証だけでは借入ができなくなったのです。

保険証しかない人は借入ができなくなったわけではなく、住民票等の住所がわかる書類があれば借入は可能となります。しかし、収入証明書不要でも保険証しか無ければ住民票を用意しなければならなくなったのは少し不便です。

プロミスの公式サイトを見ると「来店による契約の場合」となっていますのでweb完結等を利用する場合は必要ないようです。

免許証の住所を書き換えていなかったら借入できない？

住民票の異動をしておらず、免許証の住所も旧住所のままという人もおられると思います。そんな場合は免許証の住所を現住所へ書き換えなければ審査して貰えないのでしょうか？

そのような場合でも、居住していることを証明できる書類があれば問題ありません。例えば電気、ガス、水道等の公共料金の領収書、納税証明書等を用意すれば審査可能となります。

しかし、あまり古いものだと居住している証明とならないため、できれば直近、古くても半年以内のものを用意しましょう。

居住している証明書がないからといって、嘘をついて旧住所（免許証住所）で申込することは絶対に辞めましょう。運よく借入できてもバレたら一括返済を求められたり、最悪詐欺罪で訴えられることもあります。

専業主婦（夫）は配偶者の収入証明書不要で借入できるのか？

専業主婦（夫）は消費者金融から借入できないと考えて下さい。配偶者の同意があれば貸付できますが、実際は行われていません。

全ての銀行ではありませんが、専業主婦（夫）でも借入できるカードローンがあります。金額はMAX30万円~50万円までと考えて下さい。

審査は配偶者の年収に基づいて審査されます。申告のみで収入証明書不要で借入できるカードローンもあります。

収入証明書不要でフリーローン・マイカーローンは借りれる？

カードローン以外にもフリーローンというお金を借りれる商品があります。一般的に消費者金融ではなく銀行や信金などで取り扱っています。

フリーローンはその名の通り、使い道自由なローンであり、おまとめローンとして利用できることもあります。

カードローンとフリーローンの大きな違いは商品性です。カードローンは限度額内で追加借入可能、フリーローンは返済のみとなっています。

収入証明書が必要となる金額は銀行などの審査次第によって変わってきますが、収入証明書は原則必要と考えておいたほうがいいでしょう。

またマイカローンも同じく審査次第によって収入証明書は必要となってきます。

カードローンとフリーローン・マイカーローンでは金利も違ってきます。フリーローン・マイカーローンの方が低金利で借りれるほうが多いです。

カードローンとフリーローン・マイカーローンをどちらを利用するかは収入証明書の要・不要で判断すべきではありません。

収入証明書不要でクレジットカード審査は通るのか？

収入証明書不要でクレジットカードの審査を通り作ることはできます。

ご存知のようにクレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、ショッピング枠は割賦販売法が適用されるため収入証明書が必要となる金額は決まっていません。

ただキャッシング枠はカードローンと同じく貸金業法が適用となるため、50万円または他社との借入総額100万円超となれば収入証明書が必要となります。それ以下でも必要な場合あり。

つまり収入証明書なしでクレジットカードを作るならショッピング枠のみ申し込みするようにしましょう。

学生ローンは収入証明なしでも借入できる？

学生（大学）でもお金を借りたい時に学生ローンで検索するとあまり知らない会社（アミーゴやキャンパスなど）が出てきます。

それらでは実際学生ローンを取り扱っていますが、貸付条件は消費者金融おすすめのアコムやプロミスなどと大きな違いはありません。

その理由はどちらも貸金業登録をしている業者だからです。

学生ローンの中には18歳以上で借りれるとこもありますがが、基本的に学生ローンであっても20歳以上や安定した収入（バイトなど）が必要となります。

つまり学生ローンでも50万円以上または借入総額100万円を超える時は収入証明書が必要となります。

ただ学生に対して50万円以上貸し付ける学生ローンはなく、総額100万円を超える業者もほとんどないでしょう。もし貸してくれるなら違法業者という可能性もあります。

そういうことも踏まえると学生がお金を借りるなら学生ローンではなく大手消費者金融できないでしょうか。

まず大手であるという安心感もあります。大きな金額は無理でしょうが少額（10万円くらいまで）なら審査を心配する必要もありません。

収入証明書不要なら嘘の年収で申込みしてもいいのか？

一定額までは収入証明書不要で借入できるのは説明してきた通りです。つまり申告した年収は申告を基に審査することになります。

そうすると申込者が嘘の年収（実際より多く）を申告すれば、いくらでも収入証明書がなくても借りれることになってしまいます。

当然数万~数十万といった差であればバレない可能性もありますが、実際は勤務先や役職、勤続履歴などでおおよその年収は判断できるようになっています。

つまり嘘をついてもほとんどの場合バレてしまいます。嘘をついてもバレますし、嘘ついて多く借りても返済できなくなるだけなので、正直に申告しましょう。

銀行カードローンの過剰貸付が以前に社会問題になりました

この記事も説明していますが、銀行カードローンは以前収入証明書不要で借入できたり、総量規制対象外のため貸付できる金額に制限がありませんでした。それにより過去に消費者金融であった過剰貸付が銀行カードローンによって行われ2017年4月頃に社会問題となりました。

そして今までなら総量規制以上（年収の1/3以上）の借入、収入証明書がなくても大きな金額の借入も銀行カードローンなら可能となっていました。しかし、自主規制という形で貸付上限の減額、収入証明書が必要となる金額の引き下げ等で審査の厳格化を行っています。それに伴い銀行カードローンの限度額内での借入が急にできなくなる可能性も十分にあるのです。

現在総量規制以上に借入している人は、新たな借入することが厳しくなってくるので銀行や消費者金融で「おまとめローン」「借り換えローン」を利用して債務を減らしていくようにすることが大事になってきます。

もちろん新たな借入ができないからといって闇金から借入することだけは絶対に辞めましょう。そして返済が苦しいのであれば弁護士等へ相談するようにして下さい。

税理士法人エールでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社、SMBCコンシューマーファイナンス社、アイフル社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

20万円～30万円借りたいときのおすすめ方法は？即日借りるベストな手段を解説

「どうしても明日までに20万借りたい。」「急に20万～30万のまとまったお金が必要になった..。」

そんなお金の悩みを抱えている人は多いかもしれません。

即日でお金を借りたい人には、消費者金融でお金を借りる方法が最もおすすめです。

消費者金融は即日融資が可能で無利息で借りられたりするメリットがあります。一方、なるべく金利を抑えて借りたいなら銀行カードローンや公的融資が向いています。

20万円や30万円を借りたいときの方法一覧

大手消費者金融なら20万円～30万円を無利息で借りられる

すぐに20万を借りたい場合は、大手消費者金融を利用する方法があります。

借りる期間によっては無利息で利用できます。また初めての借入れの場合、消費者金融なら20万円～30万円を収入証明書不要で借りれることがほとんどです。

消費者金融のメリットは下記の４点です。

プロミスは初回借入れ後30日間無利息で20万円融資可能

プロミスは、初回の借入れから30日間無利息で融資を受けられ、一度にまとめて20万円の借入れも可能です。

プロミス審査は最短3分とスピーディーな融資が可能です。

また、審査に通過できれば最短10秒で振込キャッシングも利用できるため急いでお金を借りたい方におすすめです。

WEBやコンビニATMから、簡単に借入れや返済ができるメリットもあります。

そのほか、女性専用のカードローンもありカードローンの利用がはじめての女性でも利用しやすい環境が整っています。

プロミスカードローンの特徴

レイクは20万円を借りても60日間無利息で借りられる

レイクには、一度に20万円を借りられて60日間は利息が0円となるサービスがあります（WEB申し込み限定）。

このほかにも、お借入額の5万円までなら180日間無利息で借りられるサービスもあります。

しかし無利息サービスは1つしか選ぶことができないので注意が必要です。

レイクは、無利息期間が長くサービスも充実しているので、利用しやすい消費者金融として人気です。

審査の時間は最短で15秒、WEBで最短25分融資可能と早く借りたい方にはおすすめです。申込みもスマホで完結でき、カード発行などの手間もかからずお金を借りられます。

レイク公式サイトはこちら>>

レイクカードローンの特徴

アイフルは急ぎの融資にも対応可能

アイフルの最大の特徴は急ぎの融資にも対応が可能な点です。

急いでいるときだからこそ早く審査にも通りたいものです。

アイフルは、Webからの申し込み後に電話すれば、審査時間をさらに短縮してもらえます。

9：00～21:00の間に申し込んでコールセンターに「急いで欲しい」と電話すれば、優先して審査をすすめてくれます。

また、ホームページで事前に電話の混雑状況も確認できるため、急いでいるときには本当に頼りになるカードローンです。

また、アイフル審査は原則「電話での在籍確認なし」としているカードローンです。

20万円を借りるだけで職場に電話がかかってくることは、できれば避けたいものです。

アイフルの利用がはじめてなら、契約日の翌日から最大30日間無利息でキャッシングできる点も評価したいポイントといえます。

アイフルカードローンの特徴

*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

SMBCモビットは家族や職場に内緒で20万円が借りられる

SMBCモビットでは、家族や職場に内緒で20万円を借りられます

原則、電話による本人確認や在籍確認がないので、会社や家族に知られずに借りられます。

そのほかにも200円の利息を返済するごとにVポイントが1P貯まるため、Vポイントを貯めたい方にもおすすめです。

SMBCモビットの特徴

*最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

アコムは原則お勤め先へ在籍確認なし※で借りられる

アコムは原則、お勤め先へ在籍確認の電話を行いません。

申し込みから融資まで最短20分のスピードと、トップクラスの知名度で安心・安全に利用できることがメリットです。

はじめてのご利用時は契約日の翌日から30日間無利息サービスになります。

アコムの特徴

銀行カードローンでも20万円～30万円借入は可能

銀行カードローンでも20万円～30万円借りることは十分に可能です。

2023年7月頃から銀行カードローンでも最短当日審査結果可能となり、一部の銀行では最短当日融資もできるようになっています。

それに加えて、銀行カードローンの金利は銀行水準になっているため、安心してお金を借りられるメリットがあります。

「なるべく利息を抑えて借りたい人」には、銀行カードローンはおすすめの借入方法といえるでしょう。

最短当日融資可能！「横浜銀行カードローン」

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

横浜銀行カードローンの特徴

三井住友銀行カードローンは来店不要・郵送無しで申し込める

三井住友銀行カードローンは、来店不要・書類郵送なしで申し込め、最短当日審査回答可能な銀行カードローンです。

Webやローン契約機で手続きが完結できるので（※本人確認をオンラインでされた方はWEB完結が可能）、銀行の店舗に行ったり書類を郵送したりなど、面倒な手続きは不要です。

また、カードレス(※1)やローン契約機でカードを受け取れば郵送も回避できるため、プライバシーを守りたい人にもおすすめのカードローンといえます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込める点は、メリットのひとつです。

三井住友銀行に普通預金口座があれば、申込時の入力項目が少なくなるので、簡単に申し込みができます。

借り入れ(※2)は三井住友銀行のATMだけではなく、全国の提携コンビニATMの利用も可能です。

※1.三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。
※2.カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの特徴

*申し込み完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

楽天銀行スーパーローンは楽天ユーザーにおすすめ

楽天銀行スーパーローンには、楽天ユーザーにお得なサービスがたくさんあります。

特におすすめなのが、楽天ランクに応じて審査優遇（一部例外あり）される点です。

ローン審査に不安のある方でも、楽天ユーザーなら優遇されることもあります。

また、利用限度額に応じて金利が変わるので、まとまったお金を借りたい人におすすめです。

さらに、楽天銀行スーパーローンではポイントキャンペーンも定期的に行われています。

入会でもれなく楽天ポイント1,000ポイントがプレゼントされるので、普段楽天ポイントを貯めているユーザーはお得に利用できるでしょう。

楽天銀行スーパーローンの特徴

住信SBIネット銀行カードローンは所定条件で最大0.6％の金利優遇あり

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％～14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

バンクイックは三菱UFJ銀行ATMと提携コンビニATM手数料無料が魅力

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、三菱UFJ銀行ATMと提携コンビニATM手数料が無料でお得に利用できるカードローンです。

カードローンを利用するたびにATM手数料が発生するのはもったいないですし、意外にストレスがかかるものです。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックなら、三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMの利用手数料が無料です。

20万円のまとまったお金を借りたい場合でも手数料がかからないので、気軽に借りられます。

Webからの申し込みならいつでも受付可能で、融資を受けるまでの時間も比較的早いです。

専用のアプリを使って三菱UFJ銀行の口座と連携すれば、借り入れや返済も簡単に利用できます。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの特徴

アプリで20万円を借りたいならカードレスで契約のローンへ

20万円を借りたいなら、カードレスで、かつアプリだけで契約できるローンに申し込みましょう。

カードがないと借りられないカードローンだと、カードが届くまでの期間はお金が借りられません。

急いでいるときだからこそ、カードの到着を待つ時間さえも短縮させたいものです。

とにかく早く20万円や30万円を借りたいまら、アプリを使って申し込みができ、借入れまで完結できるアプリサービスを利用しましょう。

LINEポケットマネーなら必要な金額だけ借りられる

LINEポケットマネーなら、おなじみのLINEアプリで必要なお金だけを借りられます。

LINEポケットマネーの特徴は、以下のとおりです。

LINEポケットマネーは、必要な分だけ借りられるので、借りすぎることもなく計画的に利用できるローンです。

また、最大の特徴として下記2つのプラン「マイペースプラン」「スタンダードプラン」が用意されており、自分に合ったプランを選択できます。

一度に20万円を借りたい場合は、スタンダードプランを利用しましょう。

スタンダードプランには、最大100日間の支払利息キャッシュバックサービスがあり、新規契約から100日間に支払った利息がLINEPayでキャッシュバックされる仕組みになっています。

このほかにも、スタンダードプラン利用者がアップグレードできる「プレミアムプラン」もあります。

LINEポケットマネーの特徴

オリックスマネーはカードレスで30万円の融資も可能

オリックスマネーは、カードレスで30万円の融資を受けられます。

利用方法はとても簡単で、公式アプリ「ORIX MONEY」を使って申し込み、審査完了後にセブン銀行のATMからQRコードを読み取って操作すれば、簡単にお金を借りられます。

申し込みはWebやスマートフォンから、24時間365日申し込みが可能です。

オリックスマネーの最大の特徴は、最高800万円までの契約枠があることです。

各契約枠によって金利が変動し、自分に合った契約枠を希望できるのもオリックスマネーならではの特徴といえます。

また、オリックスマネーの利用者なら、オリックスグループ限定の特典サービスも利用できます。

オリックスマネーの特徴

dスマホローンはドコモユーザーなら金利優遇ありで利用できる

dスマホローンには、ドコモユーザーが利用できる金利優遇サービスがあります。

※ドコモ回線と紐づくdアカウントで申し込む必要あり

dスマホローンは申込から利用までスマホで完結でき、郵送での書類提出も不要です。

ローン契約後は、d払い残高への入金手続きも即時にでき、ｄ払いを利用※2すればｄポイントが貯まるサービスも適用されます。

ドコモユーザーにとっては、普段利用しているサービスと簡単に連携できるので、使いやすいローンといえます。

dスマホローンの特徴

メルペイスマートマネーは20万円までならメルカリアプリで借りられる

メルペイスマートマネーはメルカリアプリを使って、20万円までの借入れができます。

申込方法は簡単で、メルカリアプリから本人確認の手続きをとり、希望の借入額など入力して審査に進むだけです。

審査に通過できればメルペイ残高にチャージされるので、普段の買い物にも利用できるようになります。

また、メルペイスマートマネーには、初回利息分のポイント還元プログラムの特典もついています。

ポイント還元プログラムでは、はじめてメルペイスマートマネーを利用した人限定で、初回に限り返済した利息相当分のポイントが1回だけ還元されます。

普段からメルカリを利用している人にとっては、お得なサービスといえるでしょう。

メルペイスマートマネーの特徴

auPAYスマートローンはauIDを持っていればカードレスで借りられる

auPAYスマートローンなら、auIDを持っていればカードレスでまとまったお金を借りられます。

スマートフォンやパソコンからの申し込みなら、24時間365日申込可能なので、時間を気にする必要はありません。（審査は24時間対応ではありません）

借りたお金はauPAY残高にチャージでき、全国のauPAY加盟店で利用できます。

さらに、auPAYの利用でPontaポイントが貯まる特典もついています。

自分の都合に合わせた返済ができる点もメリットです。

auPAYスマートローンの特徴

ファミペイローンは申し込みから審査までアプリだけで完結

ファミペイローンは、申し込みから審査までアプリだけで完結できるローンです。

ファミペイローンなら、20万円のまとまったお金も借入できます。

申し込みはファミペイアプリから可能で、必要事項を入力し運転免許証などの必要書類をアップロードするだけです。

審査結果もプッシュ通知でわかるので、スピーディーな手続きが可能です。

借りたお金はファミペイ残高にチャージもでき、ファミペイを使っての買い物も気軽にできます。

ファミペイローンでは、契約日から100日間に返済した利息が実質無料になるキャンペーンも実施されているので、返済負担をおさえた人にもおすすめです。

ファミペイローンの特徴

定期預金や保険契約がある人向け20万円を借りる方法

「いますぐ20万円借りたいけど、高い利息のかかる消費者金融からは借りたくない」と思うなら、定期預金から借りる方法や保険からお金を借りる方法があります。

定期預金がある場合は、定期預金の残高を担保にしてお金を借りられます。

解約返戻金がある生命保険を契約しているなら、解約返戻金の範囲内でお金が借りられるかもしれません。

ゆうちょ銀行の自動貸付

ゆうちょ銀行には、自動貸付のサービスがあります。

自動貸付サービスとは、普通預金の残高不足で引き落としや引き出しができない場合、定期預金の残高を担保に自動融資をしてくれるサービスです。

ゆうちょ銀行の自動貸付は下記3タイプです。

借りられる金額は担保の金額によりますが、貯金額の9割が借りられます。

たとえば定期預金に30万円を貯金している場合なら、27万円まで借りられる可能性があります。

自動貸付を利用したい場合は、事前の申し込みが必要ですが審査は不要です。

一度申し込みしてしまえば、いつでも借りることができます。

自動貸付の返済日は貸付日から2年、または2年以内に満期になる場合は満期日までです。

特に返済日が決まっていないので、返済の準備ができたら、入金しましょう。

しかし、借りた分だけ利息が発生する点には注意が必要です。

ゆうちょ銀行の自動貸付による金利は、各自動貸付によって多少違いはあるものの、消費者金融や銀行ローンと比べると低金利なのでおすすめです。

審査なしで借りられる生命保険の契約者貸付

生命保険を契約しているなら、契約者貸付を利用してお金が借りられる場合があります。

生命保険の契約者貸付とは、解約返戻金を担保にお金を借りる制度です。

解約返戻金とは保険会社に積み立てたお金のことで、保険が満期になったり解約したりするとお金が戻ってきます。

契約者貸付は、元々自分が積み立てたお金を担保にお金を借りるため、審査を受ける必要はありません。

ただし、生命保険の契約者貸付には限度額があり、解約返戻金の全額が借りられるわけではありません。

また、契約者貸付は返済日や返済期間が決まっていないケースが多く、自分のタイミングで返済できる点も特徴です。

審査が不安なら公的融資で20万円や30万円を借りる

消費者金融のカードローンや銀行のカードローンの審査が不安なら、公的融資で20万円～30万円のお金が借りられます。

公的融資とは、公的機関が提供する融資のことで、日本政策金融公庫や地方自治体が扱っています。

事業に関する資金を借りたり起業資金を借りたいなら、公的融資を利用してみるのもよいでしょう。

総合支援資金を福祉事務所で相談する

突然の失業や病気で働けないなど、生活するのが困難なら福祉事務所で総合支援資金の制度が利用できないか、相談してみましょう。

仕事を辞めてしまい総合支援資金を利用したいなら、ハローワークで相談できます。

ハローワークで求職登録手続きを行い、支援金の手続きをすればお金が借りられます。

ただし、支援金が利用できるのは下記の条件に該当する人だけです。

資金援助を希望する場合は、相談窓口である市区町村の社会福祉協議会を訪ねてみてください。

申込みには書類準備も必要ですので、事前によく確認しておきましょう。

無職なら求職者支援訓練を利用してお金を借りる

無職の方なら、求職者支援訓練を利用して求職者支援資金融資を利用する方法があります。

求職者支援資金融資とは、職業訓練受講給付金だけでは訓練受講中の生活費が足りない場合に、融資を受けられる制度です。

貸付金額は月額5万、または10万×受講予定訓練月数です。

利用するには下記2つの条件を満たしている必要があります。

また、貸付利息は年率3.0％（信用保証料0.5%を含む）です。

具体的な申し込み方法は以下のとおりです。

クレジットカードのキャッシング枠があるなら無審査で借りられる

クレジットカードを持っているなら、キャッシング枠を使って無審査で20万円を借りられます。

クレジットカードには、あらかじめキャッシング枠が設けられています。

キャッシング枠とは、クレジットカードを使って現金を借入れできる枠のことです。

普段利用しているクレジットカードにキャッシング枠が付いている場合は、審査を通すことなくお金を借りられます。

キャッシング枠があるかどうかわからない場合は、クレジット会社の会員サイトや契約時の申込書などで確認しましょう。

キャッシング枠が付いていない場合は、カード会社にキャッシング枠の申し込みができます。

ただし、クレジットカードのキャッシングは貸金業法により「原則年収の三分の一」以上の借入れはできません。

また、ショッピング枠を使い過ぎるとキャッシング借入額が減ることもあるため注意しましょう。

専業主婦が20万円を借りたいなら中小消費者金融

専業主婦が20万円を借りたい場合は、中小消費者金融を利用しましょう。

中小消費者金融は、大手消費者金融に比べ柔軟な審査が可能な場合があり、専業主婦でも気軽にお金を借りられる金融会社が多くあります。

一例として、ベルーナノーティスの配偶者貸付があります。

配偶者貸付とは、専業主婦本人と配偶者の収入を合算し、年収の三分の一までの借入れはできる「総量規制の対象外貸付」です。

配偶者の了承が必要になりますが、夫婦同意のもとでお金を借りたいなら、利用してみる価値はあるでしょう。

学生が20万円借りるなら学生ローン

学生が20万円を借りるなら学生ローンの利用がおすすめです。

学生は、授業料はもちろん参考書を購入したりイベントに参加したりと何かとお金がかかります。

学生ローンとは、その名の通り学生を対象とした融資サービスです。

学生が借りられるお金と聞くと奨学金のイメージが強いですが、奨学金と学生ローンは違います。

一番大きな違いが「使用目的の違い」です。

学生ローンの良い点は、使用目的が限定されてない点です。

一方、奨学金の場合は学生生活に関係した目的でしか利用できません。

学生ローンを選ぶときは、正規の貸金業登録をしている安心できる業者を選ぶようにしましょう。

20万円を借りたいけど返済が不安ならリサイクルショップや質屋を利用する

返済ができるかどうか不安なら、リサイクルショップや質屋を利用する手もあります。

リサイクルショップなら、電化製品から貴金属・ブランド品や日用品衣服など、あらゆる商品を買い取ってくれます。

特に貴金属やブランド品を持っている場合は、高額で買取りしてくれることもあります。

しかし、それぞれに買取相場が決まっており、買取価格が必要としている金額に満たない場合があるため注意しましょう。

一方、質屋を利用する方法もあります。

質屋は商品を一時的に預けてお金を借りるシステムです。

期限までに元金と利息分を払えば商品が戻ってきます。

「貴金属やブランドバックなど大切なものを売りたくないけどお金が必要」と思うなら、一度質屋の利用も検討してみてください。

利用目的が決まっているなら銀行や信販会社の目的ローン

利用目的が決まっているなら、銀行や信販会社の目的ローンを利用する方法もあります。

銀行や信販会社には、カードローンとは別に目的に合わせたローン商品がそろっています。

目的ローンは、目的が決まっている融資のため、カードローンよりも低金利で借りられる点が特徴です。

ただし、利用目的を証明する書類が必要だったり、即日融資ができなかったりする点はデメリットといえます。

20万円や30万円を借りたい人が利用してはいけない金融業者

ここまで、20万円や30万円を借りるための方法を数多くご紹介してきましたが、なかには危険な金融業者もあります。

急いで借りたい気持ちはわかりますが、申し込む貸金業者が安心できる正規の業者かどうかは見極めるようにしましょう。

ここからは、お金を借りるときに絶対に利用してはいけない金融業者について解説します。

個人間融資は闇金が運営しているため利用してはいけない

個人間融資は闇金が運営しているため、利用してはいけません。

近年では、SNSやインターネットを使って、個人間でのお金の貸し借りの発信を多く見かけるようになりました。

お金を借りたい人に向けて、あたかも得になるような情報を流していますが、だまされてはいけません。

個人間融資は闇金がかかわっていることが多く、違法な融資です。

クレジットカードの現金化は規約違反

クレジットカードの現金化は規約違反です。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用してカードで商品を購入し、すぐに転売して現金化する行為のことを指します。

日本クレジット協会のホームページでも注意喚起されています。

クレジットカードの現金化は、SNSや広告掲載などでも見かけることがありますが、違反なので安易に勧誘に乗らないようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングも法に触れる場合があります。

給与ファクタリングとは、給料日前に給料を買い取ってもらい現金化することです。

給与ファクタリングを使って融資をすることは貸金業に該当するため、サービス提供業者は貸金業登録が必要となるのです。

しかし、給与ファクタリングを提供している業者のなかには未登録の業者もあるため、トラブルが発生した場合には深刻なトラブルに巻き込まれるケースもあります。

貸金業登録をして、給与ファクタリングサービスを提供している業者は少しずつ増えているようですが、トラブルも多いのも事実です。

むやみに利用しないようにしましょう。

無審査や激甘審査で借りられるローンは違法業者の可能性大

無審査や審査が甘く、すぐにでも借りられる業者から借りるローンは違法業者の可能性が高いです。

「審査なしで即日融資可能です」と書かれた広告を目にした方もいらっしゃるのではないでしょうか。

審査なしで融資は受けられません。

審査なしで融資できるとうたっているのは、明らかに闇金業者です。

金融庁では、無登録の業者や登録番号を詐称している会社をWeb上で公表しています。

お金を借りたい気持ちが先走ってしまう気持ちもわかりますが、冷静に考えて闇金業者に手を出さないようにしましょう。

20万円～30万円借りたいときのおすすめ方法のまとめ

今回は、20万円～30万円のまとまったお金を借りたい時のおすすめをご紹介しました。

即日で20万円程度を借りたいなら、大手消費者金融がおすすめです。

大手消費者金融なら借りる期間によって無利息で利用できる会社も多くあるため、返済計画をきちんと立てている人はお得に借りられます。

一方、急いでお金を借りる必要がない人や低金利で借りたい人は、銀行のカードローンや目的ローンなどを利用しましょう。

いずれも、自分の目的に合ったお金の借り方を選ぶことが大切です。

また、審査がない融資は闇金業者です。

お金を借りるにはリスクが伴います。

リスクをしっかりと理解し、計画的な借り入れを心がけるようにしましょう。

プロミス増額審査はいつから？審査時間や審査落ち、増額は電話かアプリかも解説

プロミスの初回契約時に設定される限度額は、多くても50万円です。利用者によっては十分な金額かもしれませんが、他社借入が多い人や、すでに限度額いっぱいまで借りている人の場合、増額を希望する人も多いでしょう。

カードローンは2件目に新規申込をするよりも今現在借りている業者に限度額を増やしてもらう「増額（増枠）」をしてもらった方が圧倒的に手間がかからずに、簡単にお金を借りることができます。

増額であれば顧客の情報（住所や勤務先など）はカードローン会社が把握しているため、契約後に住所・勤務先・年収に変更があったかどうかを確認するだけですぐに審査に移れるのです。

そして新たに契約書を交わす必要もないため、顧客・カードローン会社どちらにとってもメリットが多い手続きになっています。

この記事はプロミスで限度額を増額してもらう方法と、増額審査に通るコツ、そしてプロミスはいつから増額が可能になるのか？などについて徹底的に解説します。

そもそも増額（増枠）はどんなメリットがあるのか？

最初に増額について簡単に説明しておきます。冒頭でも説明しましたが、増額とは字のごとく、限度額を増やす手続きになります。増額と増枠の2種類の呼び方がありますが、一般的には増額（ぞうがく）と言われています。

どこのカードローンでも会員規約には、「極度額および利用限度額」の項目があり、極度額を上限として審査によって利用限度額を決めると書いてあります。

プロミスでも会員規約に下記の記載があります。

カードローンの新規契約の場合、住所や勤務先などの申込情報を入力→審査→契約→借入となりますが、増額の場合は、住所や勤務先、年収などの変更の有無→審査→借入になるため、手続きが非常に簡単になっています。

何より契約を新たにする必要がなく、プロミス側が極度額の範囲内で利用限度額を変えるだけで、すぐに借入ができるのがメリットです。

また、2社から合計70万円借りるよりも、1社から70万円借りた方が月々の返済は低くなる場合が多く、返済の手間も2社よりも1社の方が当然楽です。

そのため、多くの人は今借りているカードローンに増額を申込み、増額審査に通らなかった場合に、新たなカードローンに申込するのが一般的になっています。

プロミスの限度額を増額してもらう方法を解説

ここからは、プロミスの限度額を増額してもらう方法について解説していきます。

まず、利用限度額を増額してもらう流れからお伝えします。

増額の申し込みそのものは、インターネット（会員サイトやアプリ）からと、電話で行うことができます。

プロミスの増額は電話よりもアプリの方が圧倒的に便利！

簡単なのは圧倒的にWEBの会員サイトまたは、アプリからの増額申込です。

電話での増額申込は、プロミスコール（0120-24-0365）に電話を入れ、会員番号や本人確認をした後、住所や勤務先、年収などの再確認（変更の有無）をされるため、ある程度時間がかかります。

それに対し、アプリはたった2STEPで手続きは完了になります。

アプリからの増額申込は、後ほど説明するプロミス会員サイトやアプリから増額を申し込むに書いてある通り、プロミスアプリにログインし、「限度額申込」から希望金額を入力するだけで申込みが完了します。

ただ、増額を希望する場合は事前のセルフチェックをしたり必要書類を用意するなど、“事前準備”が重要になってきます。

プロミス詳細はこちら>>

プロミス増額審査に落ちたら他の消費者金融がおすすめ

プロミスの増額審査に落ちたとしても、他社で普通に借入できる可能性は十分にあります。

但し、申し込みしすぎると信用情報に融資申込の履歴が残り、逆に審査に不利になるので、他社申込は2社以内にしておいた方が無難です。

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

*ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

銀行カードローンならここがおすすめ！

次におすすめの銀行カードローンを紹介します。

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

*申込完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

三井住友銀行カードローンは銀行でも最短当日融資が可能になっています。

三井住友銀行の普通預金口座不要で申込みでき、ローン契約機でカードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合に、自宅への郵送物なしで借入することもできます。プライバシーを守りたい人にはおすすめの銀行カードローンです。

プロミスで限度額を増やしてもらえるかセルフチェック

プロミスの利用限度額増額には、審査が伴います。そのため、無計画に増枠審査に申し込むと融資申込の履歴が信用情報機関に残り、今後のローン審査にも悪影響を及ぼすこともあります。

プロミスで増額を希望する場合は、以下のポイントにて審査前のセルフチェックをするようにしましょう。

特に、「ポイント1」の総量規制に該当する場合、利用者に信用力があっても増額審査通過は難しいでしょう。総量規制に関する内容については、このあと詳しく解説します。

プロミス増額審査の必要書類を用意する

セルフチェックで問題なければ、増額に必要な書類を準備しておきましょう。

用意する書類の例は、以下の収入証明書類です。

ただ、増額審査に申し込む人全員、上記の書類が必要になるわけではありません。収入証明書が必要なのは以下に該当する場合のみです。

仮に現在の限度額が30万円で、50万円の限度額へ増額申込し、増額審査結果が限度額70万円で出ることはよくある話です。50万円以下の限度額希望でも収入証明書を用意しておくことをおすすめします。※70万円の結果が出ても50万円で契約すれば収入証明書不要です。

プロミス会員サイトやアプリから増額を申し込む

上記の事前準備が終わったら、パソコンやスマホで会員サイトにログインするか、アプリを使って以下のとおり増額申請をしてください。

なお、プロミスの増額審査申し込みは24時間行えます。ただ、審査可能時間は9時~18時までです。

夜間の申し込みは翌日審査回答になりますので、その点は覚えておきましょう。

審査は基本的には申込順になりますので、早く結果が知りたい人は夜間でも申込だけしておきましょう。

プロミス増額審査時間は最短20分！土日でも審査可能

プロミス増額審査の時間は新規申込と同じ、最短20分となっています。増額審査は新規申込の審査よりも手間が少ないため、もっと審査が早くてもいい気がしますが、プロミス公式サイトには最短20分と書かれています（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

また、プロミス増額は土日でも審査が可能となっています。そのため土日祝に急遽お金が必要になった場合でも審査してくれるので安心です。

*契約機により営業時間が異なります

プロミスの増額審査でチェックされるポイント

プロミスで増額を申し込むと、プロミス側で増額しても問題がないかどうか審査が実施されます。

詳しい審査基準は公開されていませんが、以下のポイントは必ずチェックされます。下記のポイントに自分が該当していないか、よく確認してから申し込むようにしましょう。

①プロミスで入金遅れがないか？延滞歴の有無を確認

プロミス利用中に何度も延滞した履歴があったり、増額申し込みの時点で延滞したりしている場合は、審査通過は難しいでしょう。

プロミスも慈善事業で融資をしているわけではありませんので、返済されないリスクがある利用者に、新たな融資は行いません。

また、毎月1週間~2週間程度の延滞をしている顧客は、プロミスから督促のハガキを出したり、携帯電話に請求の電話をするなど、コストや手間がかかっています。多少でも毎月延滞している人は、基本的に増額審査に通らないと思っておきましょう。

そして、プロミス同様、他社カードローンやクレジットカードで延滞している場合も信用情報で判明するため、審査通過は難しくなります。

②自転車操業になっていないか？

この点はプロミスの判断によりますが、申し込む時点で限度額いっぱいまで借りて「借りては返す」といった自転車操業に陥っている場合も要注意です。

プロミスは入出金の履歴が当然わかりますので、返済後に限度額内ですぐに追加借入をしている人は返済が厳しいと思われる可能性があります。

自転車操業になっている場合、プロミスの返済は滞りなくされているケースも多く、一見すると問題ないように思います。

しかし実際は借金は減っておらず、場合によっては借入が増えている場合もあります。

新たな増額融資をすることで「返済不能になる」と判断されると、プロミスの増額審査にも落ちてしまう可能性がありますので、十分注意したいところです。

③信用情報機関にキズ（異動・参考情報）はないか？

さきほどの「他社カードローン延滞」をした場合、信用情報機関にはネガティブな情報が登録されてしまいます。

プロミスは、増額審査時に「CIC（シー・アイ・シー）」や「JICC（日本信用情報機構）」といった信用情報機関の登録データをチェックしますので、他社延滞情報や債務整理の情報が登録されていると審査に不利な状態となります。

④借入が総量規制に該当（抵触）しないか？

総量規制については先ほどお伝えしたように、貸金業法によって年収の3分の1以上の借入は法律によって禁止されています。

以下の表のとおり、消費者金融やクレジットカードキャッシングなどの「貸金業者からの借入」が年収の三分の一を超える、総量規制オーバーの場合、増額申し込みをしても審査通過は難しいでしょう。

ちなみに、総量規制に該当しないからといって「年収の三分の一ギリギリまで融資されるか？」というと、実際はそうではありません。

「年収の三分の一まで」というのは、あくまでの貸金業法の法律上の話しです。年収の三分の一以下でも”返済能力に問題あり”と判断されると、増額審査は通過できません。

増額時は注意!プロミスが保証会社になっている銀行カードローンも要チェック

SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、自社の融資事業だけではなく、銀行カードローンの保証も担っている会社です。

そのため、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンで延滞をしていると、プロミス社内データに延滞情報が記録されている可能性があります。

信用情報機関のデータは最長5年で消えますが、プロミスのデータ情報を消すかどうかはプロミスに委ねられています。

以下に、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンの一部をご紹介しています。これらのカードローンで延滞していると増額審査にも落ちてしまう可能性があります。

プロミス増額審査に落ちる人の特徴

ここまでの情報以外にも「プロミスの増額審査に影響する要素」があります。

たとえば、プロミスの利用期間が短い場合、いくら年収が多くても増額審査に落ちてしまう可能性もあり、注意が必要です。

プロミスの利用（取引）期間が短い

「プロミスのカードローンを契約して間もない」「契約後6ヶ月未満で増額審査に申し込んだ」といった場合は、残念ながら増額審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

なぜなら、カードローン利用月数が短い場合、プロミスとしては「信頼できる利用者かどうか」判断がつかないからです。

では「何年利用すれば増額できるのか？」と疑問がわいてきますが、残念ながら増額に必要な最低利用期間は公開されていません。

過去の利用データや口コミなどがから見るかぎり、最低でも「6ヶ月」理想は「1年以上」の利用期間があれば、増額審査通過の可能性は高くなります。

増額審査は一度申込後は6ヶ月間は申込できないところが多く、それが最低6ヶ月と言われている原因ですが、新規借入3ヶ月で増額できた人もいます。さすがに3ヶ月未満は厳しいと思いますが、必ず6ヶ月という決まりがあるわけではありません。しかし、確実に増額希望なら6ヶ月利用するのは正解でしょう。

プロミス以外のカードローンに多数申し込んでいる

増額を申し込むということは、「現状のままではお金が足らない」「もっと借りたい」という状況の人が多いのではないでしょうか。

そのようなケースの場合、お金を必要とするがあまり、プロミス以外の多数のカードローンに同時申し込みをしている場合があります。

短期間に多数のカードローンに申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、次々と審査落ちする原因になります。カードローンに申し込むと、金融機関は信用情報機関に照会をかけますが、照会履歴は6ヶ月間残ります。

この照会履歴は、信用情報機関に加盟している他社金融機関も確認が可能です。

照会履歴ばかりたくさんあってローンの契約履歴が少ないと、「この人はカードローンに申し込んだが、次々と審査落ちしている」といったことが消費者金融各社にもバレてしまうのです。

「審査落ちしているということは貸せない理由があるはず」と各社は考えるため、より一層審査に通らなくなるのです。

短期間に同時申し込みするのは、せめて2~3社にとどめておくのが無難です。

増額申込後プロミスの電話連絡に応対できない人

増額審査申し込みをすると、プロミスから電話かメールで増額審査に関する意思確認の連絡が入ることがあります。

このタイミングで「電話に出られない」と、審査が一時的にストップすることもあります。中には、連絡がつかない状態が続くことで審査落ちにつながることもあります。

増額を申し込んだときは、必ず電話に出るように心がけましょう。もし電話に出られなかったら、すぐに折り返し連絡をすれば問題ありません。

プロミス増額はいつから？増額できるタイミングとは

プロミス増額はいつから可能になるのか？初めてプロミスを借りた人で、増額を考えている人はきっとこの疑問を持つと思います。

プロミスの増額がいつから可能になるのかは、さきほども触れましたが、プロミスを契約してすぐに増額審査に申し込んでも、審査通過は難しいでしょう。

最低でも3ヶ月、一般的には6ヶ月利用しなければ増額審査に通るのは厳しくなります。

そこで、プロミスの増額審査に通過できるベストタイミングや、いくつかの注意点もお伝えしておきます。

プロミスからの増額案内を待つのがベスト

プロミスの増額審査に通りたいなら、自分から申し込みをせずに「プロミスからの増額案内」を待つのがいいでしょう。

前述のとおり、プロミスでは利用者データを定期的にチェックしており、「信用がある」「もっとお金を貸してもきちんと返済してくれる」といった優良顧客には、優先して増額案内をします。

増額案内は電話やメールでおこなわれますので、自分に案内が来たら迷わずに増額審査を申し込んでみましょう。

プロミスから増額案内があっても審査に落ちる理由

ただ、増額の案内があったからといって、すべての人が審査通過できるわけではありません。

なぜなら、増額の案内をするタイミングでは、細かな信用調査は行っておらず（勝手に信用情報を照会できないため）、あくまでプロミスの「簡易的な途上審査」しか実施していないためです。

そのため、増額案内が来てから申し込んでも、利用者の中には審査落ちするケースもありますので注意したいところです。特に、直近で他社カードローンの借入が急に増えたりした人は要注意です。

増額審査は契約時から他社借入が増えているか？が重要なポイントになります。プロミス契約時から他社の借入が増えている人は返済能力に不安要素があるため、増額審査落ちになる可能性が高いです。

プロミスが融資枠を拡大したいタイミングで増額を狙う

どんな企業でも同じですが、「売上を上げなければならない期間」があります。たとえば、家電量販店などであれば赤字覚悟で値引きをしてでも、販売数を増やすタイミングがあります。

プロミスを含む貸金業界の場合は、売上＝融資額となりますので、プロミス社内で「融資額アップ」の指令がでたときが増額のチャンスです。

ただ、いくら増枠のチャンスでも信用情報機関にキズがあるような人の場合、審査通過は難しいでしょう。

プロミスの融資額アップの時期は不明ですが、決算前などの時期に融資額アップの指令が出るケースが多いようです。

プロミスの増額審査で在籍確認はある？

プロミスの増額審査で気になるのが、職場への在籍確認です。カードローンの初回申し込みには利用者の返済能力を確認する一環で職場への在籍確認が実施されます。

では、増額のときにも再度在籍確認が行われるのか、プロミス在籍確認について詳しく見ていきます。

プロミス増額審査で基本的に在籍確認はない!?

結論からいうと、増枠審査の際に在籍確認が実施されるのは稀なケースです。カードローンの初回契約時には、信用できる利用者かどうかがわからないため、プロミスとしても厳格な在籍確認を実施します。

一方、増額審査をする段階では過去の返済実績を見て増枠できるかどうかを判断しますので、わざわざ在籍確認をしないケースがほとんどです。

ただ、返済状況に問題があり勤務先が変更になっている場合は、在籍確認が行われる可能性もゼロではありません。

増確かに新規契約時と比べると在籍確認はかなり柔軟になっているでしょう。しかし100％在籍確認がないかと言えば、そうでもありません。中には勤務先を退職している人や、転職している人もいるため、審査次第で在籍確認はあると思っていた方が無難です。

プロミスの限度額増額で注意すべきポイント

プロミスを堅実に利用しており、かつ総量規制の範囲内であれば審査次第で増額は可能です。

ただ、いくら手軽に増額をしてもらえるからといって、安易に増枠審査に申し込むとあとで後悔する場合もあります。

この記事の最後では、プロミスの限度額増額で注意すべきポイントについても、いくつかお伝えしておきます。

返済シミュレーションで増額後の返済をチェックする

増額審査では利用者の返済能力もチェックされますので、返済能力に無理がある場合は過剰な融資は行われません。

しかし、プロミスの限度額増額審査では、信用情報や年収データなど表面上の判断しかできません。一方で、実際の返済には家計の出費などが大きく影響してきます。

そのため、プロミスの限度額アップを希望する場合は、あらためて返済シミュレーションでチェックして、増額しても返済に無理がないかをよく確認することが大切です。

プロミスを含む他社ローンの返済比率も要確認

返済シミュレーションで毎月の返済額や返済期間がわかったら、毎月の収入や他社返済額もよく考えて「返済比率」もチェックしておきましょう。

「返済比率」とは、年間の収入に対し借金返済額が占める割合のことを表します。

たとえば、年収300万円の人が1年間に100万円を返済している場合、300万円÷100万円で返済比率は33％となります。

この返済比率が大きくなると返済が苦しくなり、最悪のケースでは返済不能に陥ります。

理想的な返済比率は25％前後までといわれています。プロミスの返済額はもちろん、マイカーローンや住宅ローンなどの返済額も考慮に入れて、無理のない返済が可能なのかをよく確認するようにしましょう。

年収が下がると返済専用ローンになる可能性も！

先ほどもお伝えした通り、プロミスで収入証明書類を一度提出すると3年ごとに書類を提出しなければいけません。利用者の中には3年前よりも「年収が減った」というケースもあるでしょう。

借入額に対し年収が減ることで総量規制に抵触した場合は、一時的に借入枠が減額されることもあります。

この場合、プロミスで新たな借入はできず返済専用ローンとなりますので、何らかの事情で年収が減ってしまった場合は要注意です。

増額ができず返済が困難なら債務整理も検討するべき

返済比率を考えて、増額しても返済が厳しそうなら、いま以上の借入は控えたほうがいいかもしれません。

新たに限度額アップをしてもらった場合、一時的には生活が楽になるかもしれませんが、次第に返済に行き詰りいずれは返済不能になるケースもあります。

「増枠しても返済が厳しい」「増額審査に落ちた」といった場合は、勇気をもって債務整理も検討してみましょう。

ただし、債務整理を弁護士や司法書士に依頼し、受任通知がカードローン会社に届いた時点で信用情報に「債務整理」の事故情報（参考情報）が登録されます。

債務整理の事故情報は、債務整理で返済が終了（完済）してから5年間登録され続けるため、債務整理中も含めるとかなりの長期間事故情報が消えません。

一回でも事故情報が登録されれば、クジレットカードや自動車ローン、住宅ローン、携帯の分割ローンなど、ありとあらゆるローンに通らなくなり、非常に大きなデメリットとなります。

このため、軽い気持ちで債務整理をするのは絶対にやめておきましょう。特に借金減額診断などの広告で、借金が減ることだけを考えて依頼する人がいますが、デメリットをきちんと知ったうえで債務整理をしなければ絶対に後悔します。

本当に返済が困難で支払いができない人にしか債務整理はおすすめできません。

安易に債務整理を依頼して、信用情報に事故情報が登録されたため長期間ローンやクレカが作れずに苦しんでいる人が多くいます。債務整理で借金が減額されるなどの広告をよく見ますが、債務整理は本当に最後の手段にしておきましょう。まずは身内に恥を忍んで立て替えの相談から行うべきです。一度信用情報に事故情報が付くとその代償は非常に大きく、ほとんどの人が後悔しています。

プロミス増額審査のまとめ

プロミスの増額は、アプリや公式サイトで簡単にできます。ただ、簡単にできるからといってやみくもに申し込むと、増枠審査に落ちてしまう場合もあります。

増額審査で最も重要なことは、前回のプロミス契約時から他社借入が増えていない事です。借入が増えていなければ、6ヶ月程度の入出金履歴で返済能力の有無が判断できます。

仮に前回契約（新規契約または増額）よりも他社負債合計が減っており、支払い遅れもなく借入が総量規制の範囲内であれば、増額される可能性はあります。

逆に件数や負債金額が増えている人は、増額審査は不利になると思ってください。

プロミスの増額に関しては、今回お伝えした内容をおさらいしておきますので、今後の増額申し込みの参考にしていただければと思います。

税理士法人エールでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社、SMBCコンシューマーファイナンス社、アイフル社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

一時的にお金を借りたいときの方法10選！無職でも市役所から借りる手段とは

「急な出費でお金が足りない」など一時的にお金を借りなければいけないシーンは、誰にでも起こり得ます。

本記事は、一時的にお金を借りるときの方法についてご紹介します。

一時的にお金を借りるならカードローンを利用する方法が一般的ですが、収入がないと利用できないローンもあるため注意が必要です。

この記事では、無職の人でも市役所などで相談しながらお金を借りる方法について徹底的に解説していきます。

一時的にお金借りたいときに利用できる制度や金融機関一覧

一時的にお金を借りられる方法をタイプによってまとめました。

申し込み状況によって、自分に合いそうな方法を選んで検討してみてください。

一時的にお金を借りたい！すぐに返済できるなら消費者金融の30日無利息で借りる

一時的にお金を借りてすぐに返済できるなら、消費者金融の無利息サービスを利用するのがいいでしょう。

無利息サービスは、消費者金融各社をはじめて利用する人が対象で、30日～180日間の借入利息が0円になるサービスです。

消費者金融は、急いでいる人でもWebやスマホで申し込みでき、審査結果も最短25分程度と早いのが特徴です。

消費者金融の無利息キャッシングの仕組み

消費者金融の無利息サービスとは、具体的にどのような仕組みなのか見ていきましょう。

たとえば、消費者金融で10万円を金利18.0%で30日間借りた場合で考えてみます。

この場合の利息は「借入金10万円×実質年率18.0%÷365日×30日＝1,479円」です。

この利息「1,479円」が、無利息サービス適用期間中にかぎり0円になるのが無利息キャッシングです。

ただし、無利息適用期間終了後は元金に対し金利がかかってきます。

消費者金融各社で無利息サービス適用の条件や適用期間の計算方法が違うため、利用時にはよく確認するようにしましょう。

プロミスはアプリローンで最短3分審査回答

プロミスなら融資を受けるまでの手続きがWeb上で完結でき、最短3分で即日融資が可能です。※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

Webやアプリなら原則24時間365日申し込み可能で、審査結果は申し込み完了から最短3分でメールか電話で連絡があります。

アプリローンの「スマホATM」なら、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでスマートフォンのみで現金の借り入れが可能です。

プロミスとはじめて契約する方は、メールアドレス登録とWeb明細の利用で30日間の無利息キャッシングも利用できます。

プロミス詳細はこちら

プロミスの特徴

＊契約には本人確認書類が必要になります。
＊条件によって収入証明書が必要になります。

アコムは楽天銀行に夜間早朝でも約10秒で振り込んでくれる

アコムから直接振込してもらうときの振込先口座を楽天銀行にしておくと、毎日受付時間0:10～23:49の間なら10秒程度で振り込んでくれます。

そのほか、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行の場合は次の通りです。

参考：アコム公式サイト「金融機関ごとの振込実施時間」

WEB申込なら最短20分で審査完了融資も可能で、アコムでの契約がはじめてなら契約日の翌日から30日間金利0円で利用できます。

アコムの詳細はこちら>>

アコムの特徴

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*契約には本人確認書類が必要になります。
*条件によって収入証明書が必要になります。

レイクなら5万円を180日間利息0円で借りられる

レイクは、5万円までの借入れに対し180日間の無利息期間が適用されるカードローンです。

レイクとはじめて契約する人なら、無利息サービスを下記3つのプランから選べます

①お借入額5万円まで180日間無利息
②60日間無利息(Web申し込み限定)
③30日間無利息

レイクアプリなら24時間365日申し込み可能で、21時(日曜日は19時)までの契約手続き完了で、即日融資も可能です。

カードが無くてもセブン銀行「スマホATM取引」を利用すれば、カードレスでキャッシングできるので、利便性を追求したい人にはおすすめのカードローンといえます。

レイク公式サイトを見る>>

アイフルは急ぎの審査にも対応！審査結果が出るのが早い

アイフルのカードローンはWEB申込なら最短20分の融資も可能なので、急に現金が必要になった時でも安心です。

はじめてアイフルのカードローンを契約する場合は、最大30日間の無利息キャッシングが利用できます。

急ぎの場合はWebからカードローンの申し込みしたあとにコールセンターへ電話を入れると、優先して審査を実施してくれます。

土日祝を問わず、毎日9：00～21：00まで審査をしてくれますので、急ぎの融資を希望する際も安心です。

アイフル詳細はこちら>>

アイフルの特徴

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。
*契約には本人確認書類が必要です。
*条件によって収入証明書が必要になります。

SMBCモビットはカードレスでスマホATM取引から即日借りられる

SMBCモビットのスマホATM取引なら、カードレスでスマホアプリを使って24時間いつでもお金が借りられます。

原則電話による在籍確認もなく、郵送物もカードもありません。

そのうえ振込キャッシングを利用すれば、最短約3分で希望の銀行口座に振り込まれます（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）。

SMBCモビット詳細はこちら>>

SMBCモビットカードローンの特徴

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

dスマホローン公式サイトを見る>>

【Pickup】今人気上昇中のカードローンはau PAY スマートローン

*2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
*お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAY スマートローンはカードレス（カード発行なし）のため、原則郵送物なしで借りることができます。また、銀行口座登録によって本人確認するので原則本人確認書類の提出も不要となっています。

au IDとの連携（登録情報自動反映）によって、auユーザーは少ない項目で簡単に申し込みができるのがメリットです。auユーザー以外でもその場でau IDを取得して申し込みができます。

借入・返済もスマホで完結し、ATMに行かなくてもau PAYにダイレクトチャージで借入できるローンとなっています（口座振込での借入も可能）。

オリックスマネーはカードレス対応でオリックスの優待サービスも利用できる

オリックスマネーの会員は、オリックスグループのサービスが優待価格で利用可能です。

オリックスマネーはカード発行がなく、アプリやWebから「メンバーズネットカウンター」にログインすれば、お金が借りられます。

アプリを使ってスマホATM取引で利用すればセブン銀行ATMからのキャッシングも可能で、振込融資やインターネット返済などの利用も可能です。

オリックスマネーの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

LINEポケットマネーは100日間の利息がキャッシュバックされるのでお得

LINEポケットマネーなら、新規契約日から100日間に支払った利息が後日LINE Payでキャッシュバックされます。

そのため、一時的にお金を借りるのに便利なローンといえます。

申し込みや審査も、普段使っているLINEアプリで完結するので、書類を郵送したり店舗やATMに行ったりする必要はありません。

LINEポケットマネーの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三井住友カードのカードローンは最大3ヵ月利息0円で借りられる

三井住友カードのカードローンに新規入会すると、最大3ヵ月間利息０円でキャッシングができます。

まさに一時的にお金を借りるのにぴったりなカードローンといえるでしょう。

即時発行で申し込めば最短5分で審査完了し、すぐにアプリから借り入れ可能です。

ただし、即時発行の対象となるのは9:00~19:30に申し込みを完了しオンラインで支払い口座の登録ができる人に限られます。

夜間や早朝の申し込みは翌営業日の発行になるため注意しましょう。

三井住友カード　カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら銀行カードローンがおすすめ

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら、銀行カードローンがおすすめです。

一般的な銀行カードローンの貸付金利は上限年14.0~15.0%前後で、消費者金融の上限年18.0%にくらべると、低い金利で借り入れできるのが特徴です。

今回、なるべく金利を抑えて借りられて返済も手軽にできる銀行カードローンをいくつかピックアップしてみましたので、ぜひ参考にしてください。

三井住友銀行カードローンは来店不要・郵送無しで申し込める

三井住友銀行カードローンは、来店不要・書類郵送なしで申し込め、最短当日審査回答可能な銀行カードローンです。

Webやローン契約機で手続きが完結できるので（本人確認をオンラインでされた方は、WEB完結が可能）、銀行の店舗に行ったり書類を郵送したりなど、面倒な手続きは不要です。

ローン契約機でカードを受け取るもしくは、カードレス*なら郵送も回避できるため、プライバシーを守りたい人にもおすすめのカードローンといえます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込める点は、メリットのひとつです。三井住友銀行に普通預金口座があれば、申込時の入力項目が少なくなるので、簡単に申し込みができます。

借り入れは三井住友銀行のATMだけではなく、全国の提携コンビニATMの利用も可能です。

*三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能
*カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの特徴

*申し込み完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

銀行カードローンのおすすめ3選

“横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

paypay銀行カードローンの無利息特約なら初回借入日から最大30日間利息0円

paypay銀行カードローンは、はじめての借入日から30日間は何回借りても金利0円で利用できるカードローンです。

銀行カードローンで無利息キャッシングの期間を設定しているところは少ないため、利息をできるだけおさえたい人にはおすすめのカードローンといえます。

Paypay銀行カードローンはWebやローンアプリから手続き可能で、必要書類もアプリで提出可能です。

手続き完了メールが届き次第、すぐにお金が借りられます。

申込時に「初回自動借入」を希望しておけば、手続完了と同時に指定金額が普通預金口座に入金されます。

PayPay銀行カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはATM手数料無料で少額融資におすすめ

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」なら、三菱UFJ銀行はもちろんセブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMから、ATM利用手数料無料で借り入れができます。

ATMでの借り入れは1,000円単位から可能で、少額の利用でも利用限度額の範囲内ならATM利用手数料無料で何度でも借り入れが可能です。

申し込みもWeb完結で24時間いつでも申し込みできます。

カードローン「バンクイック」の特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

イオン銀行カードローンなら主婦でも50万円までお金が借りられる

イオン銀行カードローンなら、配偶者に安定かつ継続した収入があれば、限度額50万円までなら専業主婦お金借りることが可能です。

ちなみに、配偶者貸付は「原則年収の三分の一までしか借りられない」と定められた総量規制の例外扱いとなります。

ただし、配偶者の同意書が必要となるため、内緒で借りられない点には注意が必要です。

銀行は総量規制の制限を受けませんが、審査によっては配偶者の収入証明書の提出が必要となる場合もありますので、事前に確認してください。

引用元:日本貸金業協会「総量規制の例外貸付に分類される契約」

イオン銀行カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

無職でも一時的にお金を借りたいときは？市役所で相談できる

無職で一時的にお金が足りないなら、市役所で相談したうえで国や地方自治体の制度を利用する方法があります。条件を満たせば無職でお金を借りることが可能です。

ただし、国や自治体の支援には融資までに時間がかかったり、利用できる人の条件が厳しかったりするケースがあります。

一方で、低金利または無金利で借り入れできる点は大きなメリットです。

下記に利用できる制度をまとめてみましたので、参考にしてください。

市役所で一時的にお金を借りる生活福祉資金貸付制度の内容と手続き方法

無職の人が国や市町村などの行政機関から一時的にお金を借りるなら、厚生労働省が提供している「生活福祉資金貸付制度」を利用してみましょう。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者の支援のための貸付ですので、無職でも借り入れできる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度の内容

生活福祉資金貸付制度とは、各市町村の社会福祉協議会を窓口に低所得世帯などが利用できる貸付制度です。

資金目的は次の通りです。

・就職に必要な知識・技術の取得のための資金
・大学等への就学のための資金
・介護サービス利用のための資金

資金貸付だけでなく、経済的援助にあわせて民生委員が相談支援をおこなうのが特徴です。

生活福祉資金貸付制度を利用したいときの相談先や申込窓口

生活福祉資金貸付制度に関する問い合わせ先は、住んでいる市区町村社会福祉協議会または都道府県社会福祉協議会です。

引用元: 社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト

生活福祉資金貸付制度の申込から融資までの流れ

生活福祉資金の申込みから融資までの流れについても、詳しく解説します。

総合支援資金や緊急小口資金を借りる場合は、生活困窮者自立支援制度における自立相談支援機関の利用が前提です。（すでに就職が内定している場合等を除く）。

自立相談支援機関とは、経済的困窮や社会的孤立・家庭内の問題などを抱える人を対象にした自立のための相談窓口のことです。

居住地の市区町村社会福祉協議会に相談すると、資金目的や借り入れ希望内容をヒアリングされ、自立相談支援機関につながれます。

自立相談支援機関では、相談者の個々の状況に応じた自立に向けた支援プランの検討をおこないます。

自立相談支援機関で相談するなかで生活福祉資金（総合支援資金、緊急小口資金）が利用可能と判断されたら、返済計画などを相談し必要書類を申請する流れです。

そのあと、申請書類等をもとに、都道府県社会福祉協議会において最終的な審査がおこなわれ融資可否が決まります。

貸付決定となった場合は、都道府県社会福祉協議会に借用書を提出したのち、貸付金の交付となります。

引用元:社会福祉法人徳島県社会福祉協議会公式サイト

必要書類

基本的な必要書類は以下の通りです。

課税証明書などは市役所などで発行してもらう必要があるため、事前に用意しておくといいでしょう。

社会福祉協議会による審査

生活福祉資金貸付の審査は、都道府県の社会福祉協議会が行います。

審査は1ヵ月以上かかることが多いので、審査中に「追加書類が必要になるなど」不備事柄が多いと審査もさらに長引きますし心象も悪くなります。

事前に自分が貸し付け対象や条件に当てはまるのかを確認し、必要書類をきちんとそろえて提出することが肝心です。

生活福祉資金の融資の特徴

参考までに、無職の人が利用できる「総合支援費」の内容をまとめてみました。

（注）総合支援資金および緊急小口資金については、既に就職が内定している場合等を除いて生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業の利用が貸付の要件
＊据置期間とは資金の借入後返済を開始するまでの猶予期間
＊償還期間とは借入金を返済する期間
引用元:社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト「別表1 生活福祉資金一覧」

返済の仕組み

生活福祉資金の返済は、基本的に借り入れした本人名義の口座から口座振替でおこないます。

口座振替が難しい場合は、払い込み取扱票による返済も可能です。

生活福祉資金貸付制度利用時の注意点

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者・高齢者を支援するための制度です。

そのため「自立が難しい」と判断された場合は融資が受けられない可能性があります。

たとえば次のような場合は利用できない可能性が強いため注意が必要です。

公的支援は国が監督する制度ですので、原資は国民の税金です。

そのため審査は簡単ではありません。

申請する際には要件を満たしているかよく確認したうえで手続きをはじめるようにしましょう。

無職でお金を借りたいならハローワークで相談するのがおすすめ

失業して無職になった場合は、ハローワークで相談するのがおすすめです。

ハローワークでは、無職になった人に対して積極的な就職支援をおこなっています。

要件さえ満たせば、訓練受講中の生活を支援する下記の各種手当や給付金を支給してくれます。

1.求職者支援資金融資
2.職業訓練受講給付金
3.雇用保険

求職者支援資金融資なら最大毎月10万円借りられる

「求職者支援資金融資」は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資が受けられます。

給付を受ける要件は、下記2つをどちらも満たしている人です。

ハローワークで要件を満たしていると判断されると、求職者支援資金融資要件確認書が交付され職業訓練受講給付金の支給決定となります。

そのあと、求職者支援資金融資要件確認書や支給決定を受けたことが分かる書類を、ハローワークが指定する労働金庫に持参し、貸付の手続きをする必要があります。

労働金庫の審査に通過すれば、融資決定です。

引用元:厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

職業訓練受講給付金の概要

雇用保険を受給できない人は、下記すべての支給要件に該当すれば職業訓練受講給付金の支給が受けられます。

申し込む場合は、ハローワークに行って求職・職業相談を申し込み、職業訓練の受講申し込みと同時に給付金を申請します。

面接・筆記試験等を受験して合格したら受講でき、毎月一回ハローワークで職業相談を受け、給付金の申請をします。

申請が受理されれば、職業訓練受講給付金と通所手当ても受給可能です。

雇用保険手続きを申請する

失業して無職になっても、雇用保険の被保険者資格があれば失業給付金が受け取れます。

受給の要件として下記の条件を満たす必要があります。

要件を満たしている場合は、ハローワークで下記のとおり申請をおこないます。

申請する際に必要な書類は次の通りです。

受給金額や受給期間は、賃金日額や離職理由などによって異なるため、詳しくはハローワークにて確認してください。

無職が市役所以外でお金を借りる方法６選

無職の人が市役所などの公的機関以外でお金を借りる方法についても詳しく解説します。

なかには審査なしで低金利で借りられる方法もありますので、ぜひ参考にしてください。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入しているなら「生命保険契約者貸付」が利用できるかもしれません。

生命保険の契約者貸付は、保険の解約返戻金の範囲内で保険会社からお金が借りられる制度です。

契約している保険に解約返戻金があるなら、解約返戻金の7~9割まで借入れができる場合があります。

保険の契約継続中なら審査なしで申し込めますし、金利も年率で２～７％程度と低金利で借りられるケースが多いのが特徴です。

ちなみに、生命保険の契約者貸付の資金使用使途は原則自由です。

返済は保険の満期日までに完了すれば大丈夫ですが、返済が遅れると解約返戻金と相殺されてしまうことがあります。

利息がかさみ解約返戻金を超えてしまうと、保険自体が失効することもありますので注意が必要です。

引用元:メットライフ生命保険公式サイト「契約者貸付サービスについて」

就職予定の学生なら6カ月後の返済も可能な内定者専用ローンを利用する

就職内定者向けローンは就職内定者は学生でも申し込み可能で、最長６ヵ月間元金の支払いを猶予してもらえます。

元金据え置き期間中は、利息だけの支払いでOKです。

資金使途は下記のとおりで、事業性資金・投機目的資金・負債整理資金以外なら利用できます。

就職内定者ローンは、おもに「ろうきん」が取り扱っていますが、すべての「ろうきん」で取り扱いしているわけではありません。

下記で取り扱い可能な「ろうきん」を表にしていますので、参考にしてください。

就職内定者向けローン取扱一覧表

昔に契約したクレジットカードのキャッシング枠で借りる

以前に契約したクレジットカードにキャッシング枠があるなら、借入枠の範囲内でお金が借りられます。

クレジットカードには「キャッシング枠が付いているカード」と「付いていないカード」があります。

もし借入れ枠がないなら審査に申し込む必要があり、人によっては審査落ちすることもあるため、すべての人が借りられるわけではありません。

クレジットカードのキャッシング金利は、15～18%がほとんどです。

消費者金融の上限金利と変わらない金利のため、お金を借りたら早めに返済するように心がけましょう。

質屋なら審査なしで借りられる

ブランド品や貴金属を持っているなら、質屋を利用して審査なしでお金が借りられます。

質屋でお金を借りる方法は簡単で、身分証明書を提示し物品を査定してもらい物品の価値に応じた現金と質札を受け取るだけです。

物品の査定以外、申し込みや審査などの手続きはなく即日融資も可能です。

ただし、利息制限法の規制を受けない質屋の利息は年利108%にもなりますので、月利も高く借り入れには注意が必要です。

質屋を利用しても、返済に対する催促や取り立ては一切ありません。

質札の期限内に返済しない場合は預けた物品が売却されてしまい、2度と預けた商品は戻ってこないので早めの返済がおすすめです。

無職がお金を借りてはいけない4つの業者

無職の場合は返済の目途もたたず、お金を借りること自体に不安を覚えることも多いでしょう。

しかし生活が立ち行かなくなってしまうと安易にお金を貸してくれる業者に頼ってしまうかもしれません。

ここからは、無職が絶対に手を出してはいけない違法業者の例をまとめてみました。

違法な業者を利用してしまうと、自分だけではなく家族にも迷惑がかかるため絶対に利用しないようにしましょう。

無審査で貸してくれる闇金業者

無審査でお金を借りてくれる業者は、闇金業者と思って間違いありません。

貸金業法では、融資をおこなう際の返済能力の調査を義務付けています。

したがって、はじめから「審査をしない」と広告を出している業者は、違法業者と判断できます。

無職でお金に困っているときに「低金利融資」や「無審査でお金貸します」などの好条件が書かれた広告を見ると、つい利用しようとする気持ちになるかもしれません。

闇金業者は法外な手数料を取るだけではなく、貸付金を回収できないと自宅や職場に嫌がらせをしてくる場合もあります。

悪質なヤミ金業者のなかには、実在する業者（アコムやプロミスなど）の商号やロゴを不正使用し、正規の業者を装いアプローチしてくるケースがあります。

悪質業者は、日本貸金業協会のホームページから調べられます。

個人間融資

SNSやインターネット掲示板で募集されている個人間融資も、絶対に利用してはいけません。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けをおこなうことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。※貸金業を営む場合は国や都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNSで融資を勧誘する行為は、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

貸金業の登録をせずに上記のような行為をおこなうことは違法であり、いずれも罰則の対象です。

個人間融資では違法な高金利での貸付けがおこなわれるほか、個人情報が悪用されるなどのトラブルに巻き込まれる危険性があります。

ヤミ金融業者による個人間融資は、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしてくれる業者

クレジットカードで借りられないからといって、ショッピング枠の現金化業者を利用するのは危険です。

そもそも「ショッピング枠現金化」はクレジットカード会員の規約違反です。

規約違反が発覚するとクレジットカードが強制解約されたり一括支払いを求められたりすることがあるため、くれぐれもクレジットカードの現金化には手を出さないようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、支給予定の給与を担保に一定の手数料を差し引き、先に現金を貸してくれるサービスのことです。

業者として給与ファクタリングのサービスをおこなうためには、貸金業の登録が必要です。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者の給与ファクタリングを利用すると、法外な手数料を請求されるケースもあり注意が必要です。

また、お金の貸し借りでトラブルが発生すると大声で恫喝したり勤務先に嫌がらせをしたりすることもあり、悪質な取立て被害を受ける危険性があります。

また、高額な手数料を支払うと本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、生活がかえって悪化する可能性が高いです。

ヤミ金融業者を利用するのは絶対にやめましょう。

一時的にお金を借りたいまとめ

一時的にお金を借りる場合、即日借りたいなら消費者金融のカードローンを利用し、なるべく金利を抑えて借りたいなら銀行カードローンを検討してみましょう。

無職の人がお金を借りるなら、生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金、または求職者支援資金融資などに申込む方法があります。

ただし、いくらお金に困っているからといって違法業者は絶対に利用してはいけません。

生活に困っているなら、焦らずに身近な人や市役所の福祉窓口に相談するようにしましょう。

フリーローンおすすめ人気ランキング20選【2025年】審査や借り換えまで完全解説

使い道が自由で、かつ低金利でお金を借りたい場合真っ先に頭に浮かぶのがフリーローンではないでしょうか。

銀行などが扱うフリーローンには好条件で利用できるローンがたくさんあり、借り換えなどにも適しています。

ただひと言でフリーローンといっても、メガバンクや地方銀行が扱う多数のローンがあり「どのフリーローンを選べばいいのかわからない」というのが正直なところでしょう。

そこでこの記事は、当サイトが独自に調査した「フリーローンのおすすめ人気ランキング」で20社のフリーローンを徹底解説します。

フリーローンの審査でチェックされる重要なポイントもご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

フリーローンおすすめランキング!金利や人気度で比較

銀行が取り扱うフリーローンはどこも同じような条件に見えます。

いくつかあるフリーローンからおすすめのローンを探す場合は、以下のポイントで比較してみましょう。

フリーローンを利用する場合、まとまった額の融資になることも多く、返済期間も長期にわたります。

そのため、フリーローンを選ぶ際には「長期間、信頼して付き合える金融機関かどうか？」といった点も重要になってきます。

1位 横浜銀行カードローン（地域限定）

横浜銀行カードローンは、フリーローンとしてもお申込み可能ですが、銀行のフリーローンのなかでは上限金利が若干高めです。

それでも借入限度額は「10~1,000万円（10万円単位）」で、まとまった額の借入れには適しているカードローン（フリーローン）といえます。

また、審査回答が非常にスピーディーで、申込日の最短即日に審査結果がきます。一般的な銀行のフリーローンの中では融資までのスピードはトップクラスと言えるでしょう。

横浜銀行のカードローンは、東京や神奈川など関東の一部地域に住んでいるか、お勤めをしていないと申し込めません。

インターネットの広告で、横浜銀行のフリーローンやカードローンをよく見かけますが、関東の一部地域以外のユーザーは申込みができませんので注意しましょう。

2位 楽天銀行スーパーローン

一般的なフリーローンは、一度借りると返済専用ローンとなります。そのため、カードローンのような追加融資は受けられません。

その点、楽天銀行スーパーローンなら、利用限度額の範囲内で借りたり返したりといったことも可能です。

さらに、楽天のサービス利用者は楽天会員ランクに応じて、審査で優遇してもらえる場合があります（※一部例外あり）。

新規入会（カード発行で）で楽天ポイント1,000ポイントがもらえますので、楽天経済圏のサービスを利用している場合は、優先して検討すべきローンといえます。

3位 無利息のプロミスをフリーローンで利用するのがおすすめ

プロミスは消費者金融で一般的なフリーローンと比べると金利が高くなるのですが、はじめての人は「30日間無利息」が付いているため、短期の借入なら銀行よりも無利息があるプロミスで借りた方が払う金利が少ない場合があります（※30日間無利息はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です）。

大手消費者金融の無利息サービスは初回契約日から30日間無利息が多いですが、プロミスでは初回借入の翌日から30日間無利息のため、無駄なく利息0円期間を利用することができます！

消費者金融だから金利が高いというのは間違っており、利用日数を考えて借入先を考えるべきなのです。借入・返済の利便性は銀行のフリーローンに比べ段違いに良いです。

4位 住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％*の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大年0.6％の金利優遇が受けられます。
（*利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら）

*ミライノカード(JCB)は、2023年11月30日で新規募集を停止しております。

金利優遇に加えて仮審査は最短60分、借入・返済時の提携ATM（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMなど）手数料が0円なのも大きなメリットになっています。

消費者金融からの借り換えも可能で、銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため安心して利用できます。

急ぎで使途自由のローンなら無利息の消費者金融もおすすめ

銀行が貸付しているフリーローンは低金利で使途自由なのが特徴ですが、デメリット部分として即日融資ができず、融資までに早くても3日程度かかります（遅ければ1週間程度）。

また、カードローンおすすめとは違い基本的に証書貸付となりますので、借入後は毎月一定金額を完済になるまで支払い続けるため、限度額内で追加の借入はできません。

もし急ぎで資金が必要であれば、先に30日間無利息サービスがある消費者金融で借入し、後日フリーローンの融資金で消費者金融を完済することで利息を1円も払わずに先に現金を確保することができます（無利息期間中に完済することが条件）。

消費者金融なら申込から融資まで最短20分も可能で、必要書類も運転免許証のみで借入ができます。スマホからweb完結であれば自宅への郵送書類もないため、急ぎで借入したい人は検討しても良いと思います。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

5位 静岡銀行フリーローン

静岡銀行フリーローンは使途自由ですが、他社借入一本化のおまとめローンとしても積極的に融資を行っています。

地方銀行ですが全国対応しており、WEBで申込み完了、来店不要で借入が可能となっています。

静岡銀行の口座を持っていなくても申し込みができるため、審査通過後に口座開設手続きをおこなうことでスムーズに借入まで進むことができます。

金利は固定金利で年4.5％、年7％、年9％、年10％、年12％、年14.5％の中から審査で決定されます。アルバイト・パートの方でも申込可能に加え、最長10年返済なので計画的に返済計画を立てることができます。

6位 三井住友銀行カードローン

三井住友カード銀行カードローンは、使途自由で銀行フリーローンと同程度の金利のため、フリーローンとしてもおすすめができます。

最短当日での借り入れが可能なのが大きな特徴で、銀行ならではの金利に加えて口座なしでも申し込み可能。

カードレス対応になっているためカード発行が不要な人はスマホで手続きが完結します。カード発行の場合、提携コンビニATMが手数料無料で利用できるので使い方に合わせて選ぶことができます。

契約時に自宅への書類郵送が不安な人は、ローン契約機で手続きすることで郵送物なしで契約ができます。

7位 ちばぎんフリーローン（千葉など関東地方限定）

ちばぎんフリーローンは他行のフリーローン同様、融資が決定すると一括して利用者の口座に振り込まれ、融資日以降は返済専用ローンとなります。

そのため、限度額いっぱいまで借りすぎるといったこともありません。ちばぎんフリーローンの返済期間は、最長15年と他行と比較しても長めです。

返済期間は融資額や利用者の条件によっても異なりますが、それでも返済期間が長めに設定できる点は安心できるポイントといえます。

千葉銀行ならカードローンがおすすめです。原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方ならお申込みが可能です。

金利が年1.4％~14.8％と低いため、消費者金融のおまとめ・借り換えにも最適なローンとなっています。WEB完結対応なので来店不要で借入ができ、返済は月々最低2,000円*からなので安心して利用ができます（*約定返済日前日の最終借入残高に応じて返済額を決定します）。

一部銀行カードローンではパート・アルバイトの申し込みができませんが、千葉銀行カードローンはパート・アルバイトの方も申込み可能となっています。

8位 三井住友銀行フリーローン無担保型

三井住友銀行は、全国どこからでも申し込めるフリーローンです。

また、無担保型のフリーローンでありながら、実質年率年5.975％の金利で申し込める点が特徴です。

一般的な消費者金融カードローンの上限金利は実質年率年18.0％がほとんどですので、いかに三井住友銀行フリーローンの金利が低いかが、おわかりいただけるかと思います。

三井住友銀行フリーローンのメリットは、なんといっても「メガバンクゆえの安心感」でしょう。

ただし、三井住友銀行フリーローンは、他金融機関からの借り換え資金には利用できません。

消費者金融や、クレジットカードの残債を借り換えたいなら、三井住友銀行以外の「借り換え目的で利用できるフリーローン」に申し込むようにしましょう。

9位 きらぼし銀行フリーローン

東京、神奈川（一部埼玉、千葉）にお住まいまたは勤務している方は、きらぼし銀行フリーローンがおすすめです。フリーローンのため、使途は自由で他社おまとめローンとしても利用が可能となっています。

銀行ならではの上限金利年13.8％は借り換えやおまとめに使いやすく、パート・アルバイト、派遣社員でも申込が可能となっています。申込から契約までWeb完結のため来店不要なのも嬉しい点です。

注意点として、カードローンのように限度額内での追加借入はできません。借入後は完済に至るまで毎月決まった金額を返済していくことになります。

10位 りそな銀行フリーローン

りそな銀行のフリーローンも、全国どこからでも申し込めるフリーローンのひとつです。

さきほどの三井住友銀行フリーローンの場合は年収条件がありましたが、りそな銀行フリーローンはパートやアルバイトでも申し込めます。

さらに、上限金利が年14.0％で「他社からの借り換え目的でも利用可能」ですので、消費者金融カードローンを利用中の方は、消費者金融借り換えでの利用を検討してみてもいいでしょう。

りそな銀行には、りそな銀行に口座がある人だけが利用できる「りそなクラブ」があり、フリーローンの利用者は残高に応じてポイントが貯まります。

貯まったポイントは、nanacoポイントや楽天ポイントに交換可能ですので、金利以上のメリットがある点が特徴です。

11位 オリックスクレジットVIPフリーローン

オリックスクレジットVIPフリーローンは、借り換え目的メインで提供されているフリーローンですが、借り換え以外の目的でも利用可能です。

オリックスクレジットVIPフリーローンに申し込む場合、以下の2つのパターンから選ぶことになります。

借り換えローンとして利用する場合は、ローンやクレジットカードの残債など「どの借り入れを対象にするか？」によって変わってきますので、注意が必要です。

なお、オリックスクレジットVIPフリーローンは、「年収400万円以上」が条件となっています。パートやアルバイトで生計をたてている人の場合、審査通過は難しいかもしれません。

12位 イオン銀行フリーローン

イオン銀行フリーローンは「上限金利年13.5％」と、消費者金融カードローンと比較すると金利が低めです。

イオン銀行フリーローンは、「借りたり返したり」といったカードローンのような使い方はできませんが、それでも低金利で利用できる点は魅力的といえるでしょう。

ちなみにイオン銀行には、以下のような目的別ローンもあります。

他社の借り換え目的ではなく、商品購入や医療目的で利用したいなら、フリーローンよりも目的別ローンのほうが金利は低めです。（目的別ローンの金利：実質年率年3.8％~年8.8％）

13位 みずほ銀行多目的ローン

とにかく低金利のフリーローンを探しているなら、みずほ銀行の多目的ローンがいいでしょう。

みずほ銀行の多目的ローンなら、変動金利で年5.875％、固定金利で年6.55％の金利で利用可能です。

たとえば100万円のお金を借りたい場合、金利年15.0％と年6.55％で比較すると、1年間の金利手数料は以下の比較となります。

100万円以上のまとまった金額を借りると、返済期間は長期にわたります。少しでも返済を楽にするには、上記の比較表にある通り低金利のローンを利用するようにしましょう。

みずほ銀行の多目的ローンには、「年収が200万円以上」「勤続年数が2年以上」と、厳しい条件があります。

かなり厳しい審査が予想されますので、パートやアルバイトなど雇用が安定していない人は、申し込みを控えたほうがいいかもしれません。

14位 住信SBIネット銀行フリーローン

住信SBIネット銀行は、低金利のローンを多数取り扱っています。

住信SBIネット銀行のフリーローンは、利用限度額が最高1,000万円と大きく設定されており、金利も年3.775％~12.0％と低金利で利用できる点が特徴です。

さらに住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者なら、▲1.0％の金利優遇措置があります。

住信SBIネット銀行は店舗が実在しないネット銀行ですので、申し込みから契約までをWEB完結できる点も魅力のひとつです。

15位 JAネットフリーローン

JA（農協）も、低金利のフリーローンを扱っています。

たとえば、以下でご紹介するJA堺の場合なら、「実質年率で年4.0％~5.0％台」の低金利で借入が可能です。長期で計画的に返済したい人は、ぜひ検討してみてください。

ちなみに、JAのネットフリーローンの商品概要書には「他金融機関・信販会社等からお借入中の各種ローンお借換資金と、お借換えに伴う諸費用についても対応可能」と書かれています。

消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローンで融資を受けている場合も、借り換えを検討してみましょう。

16位 auじぶん銀行カードローン借り換えコース

他社借り換えメインで利用したいなら、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。

auじぶん銀行はKDDIと三菱ＵＦＪ銀行が出資している銀行ですので、auユーザーには金利優遇措置があります。

さらに、借り換えコースなら年0.98％~12.5％の低金利で融資が受けられますので、消費者金融カードローンよりは完済が早くなります。

auじぶん銀行カードローンは、融資残高に応じて金利が変動する仕組みです。

年収が増えていき、さらにクレジットカードや他社ローンの返済に問題がなければ、契約中の利用限度額アップも期待できます。

利用限度額がアップすれば、さらに低い金利が適用されますので、まさに「利用すればするほど好条件で借りられるローン」といえます。

17位 ろうきんのフリーローン

勤務先の企業がろうきんの会員になっている場合は、ろうきんのフリーローンを検討してみてください。

ろうきんのフリーローンは、あまりなじみがないかもしれませんが、金利は年5％~7％台と非常に低い点が魅力です。

ろうきんのフリーローンは使い道が自由で、事業や投機目的以外なら、結婚費用や旅行代金にも利用可能です。ただし、債務整理をするための資金には使えませんので、その点は覚えておきましょう。

ちなみに、ろうきんのフリーローンは勤続年数が1年以上で税込み年収が150万円以上あることが条件となっています。

金融機関が取り扱うフリーローンとしては条件が厳しいため、転職してすぐの人は申し込みを控えたほうがいいでしょう。

18位 関西みらい銀行フリーローン（関西地方限定）

関西みらい銀行のフリーローンは、仮審査までの段階なら必要書類提出は不要です。

銀行のフリーローンに申し込む場合、審査結果がわからない段階で本人確認書類や収入証明書の提出が必要になる場合があります。

関西みらい銀行のフリーローンは、本審査の段階で書類を提出すればよいため、無駄な手間も発生しません。

19位 福岡銀行フリーローン（九州地方限定）

福岡銀行のフリーローンは、がん保障の特約が付帯できるローンです。フリーローンの返済中にがんになったときは、返済ができなくなる可能性が出てきます。

その点、福岡銀行のフリーローンでがん保障特約を付帯すると、がんと診断された場合はローン残高相当額が診断給付金として銀行へ支払われ、債務の返済に充当されます。

つまり、フリーローン利用中にがんにかかった場合は、残債の返済義務がなくなることになります。

ただし、がん保障特約を付帯する場合は、通常金利よりも年0.3％金利が上乗せされますので、その点は注意が必要です。

20位 常陽銀行カードローン（茨城、宮城ほか関東地方限定）

常陽銀行カードローンは、茨城県や宮城県のほか、一部の関東地方に住んでいる人のみ申し込めるカードローンです。

金利や限度額は、他行と比較しても目立った特徴はありません。ただ、常陽銀行のカードローン審査は、保証会社であるアコムが実施しています。

過去にアコムを利用していて堅実に返済していた実績がある場合、アコムの社内データに良好な取引データが残っている場合があります。

アコムを含め他社ローンで延滞などが発生していないなら、審査通過の可能性は高いといえます。

フリーローンの審査は甘い？厳しい理由は？

フリーローンは融資額も大きく金利も低いため、一般的に「審査が厳しいのでは？」と感じる人も多いでしょう。

たしかに、金利の低さは審査の厳しさと比例する傾向があります。

金利が年18.0％の消費者金融カードローンと比較して、年4~5％台の金利で利用できるフリーローンの審査は厳しくなります。

ただ、フリーローンの審査でチェックされるポイントは、ある程度限られています。審査通過の条件はどこにも公開されていませんが、銀行の公式サイトなどから、ある程度の審査条件を判断することも可能です。

ここからはフリーローンの審査通過条件や、審査通過率を高める方法をご紹介します。

フリーローンの審査で見られるポイント

フリーローンの審査では、おもに以下の点がチェックされます。

上記のポイントは、おもに信用情報機関のデータ照会や、職場への電話で確認がおこなわれます。信用情報機関には、申込者の過去の金融取引データが記録されています。

過去に延滞などを発生させた場合、一部の情報を除き信用情報機関には5年間情報が残りますので、ネガティブな情報が残っているあいだは、審査通過は難しいでしょう。

職場への在籍確認も、申込者の返済能力を確認する一環でおこなわれるものです。

職場に連絡したときに本人の在籍が確認できなかった場合は、審査に落ちてしまうこともあり得ます。

フリーローンの審査に通らない理由とは？

上記のほかにも、以下のケースに該当した場合、審査に落ちてしまう可能性が出てきます。

1.他社借り入れが多すぎるケース

他社消費者金融カードローンやクレジットカードからの借り入れがある場合、債務残高によってはフリーローンの審査に落ちることがあります。

銀行のフリーローンは、消費者金融に適用される総量規制の対象ではありません。

したがって、法律上は「年収の三分の一以上の借入」でも融資されることはあります。

しかし、銀行融資の審査では、収入と支出のバランスが厳しく審査されます。

審査の結果「他社借入が多すぎて返済不能に陥るリスクがある」と判断されると、審査通過は難しいでしょう。

2.必要書類に不備があるケース

フリーローンの申し込みには、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類が必要です。利用額によっては、源泉徴収票などの収入証明書類が必要になるケースもあります。

それらの必要書類に不備があると、審査に落ちることがあります。

たとえば、結婚しているのに名前を変更していなかったり、転居しているのに旧住所のままの書類を提出したりすると書類不備が発生します。

さらに、多くのフリーローンでは利用使途を証明する書類が必要になることがあります。

たとえば、利用目的を「商品購入」「リフォーム」などとした場合は、契約書や見積書などの証明書類を提出しなければいけません。

本審査で可決となっても、必要書類が提出できない場合は融資が実行されませんので、その点は覚えておきましょう。

3.申し込み内容に虚偽の記載があるケース

ケアレスミスであっても故意でも、申し込み内容に嘘があると、審査に落ちる可能性がでてきます。

たとえば、本人連絡先や勤務先の電話番号を間違って入力した場合、本人や勤務先に電話がつながらず審査がストップするケースも出てきます。

他社借入額を申告する場合も、過少申告しないように注意しましょう。

入力した情報は、本人確認書類や信用情報機関のデータと照合され、嘘があるとバレてしまいますので、くれぐれも慎重に入力することが大切です。

フリーローンの審査通過率を高める方法

フリーローンの審査通過率を高めるには、以下のポイントをおさえておきましょう。

1.収入と支出のバランスを考えて申し込む

フリーローンに申し込む際には、収入から生活費などを差し引いて、問題なく返済できるかどうかを確認してから手続きにはいりましょう。

年収のうち年間の借金返済額が占める割合を返済比率といいますが、一般的に理想的な返済比率は25％までといわれています。

この返済額のなかには、住宅ローン（賃貸の場合は賃料）が含まれます。

手取り収入から計算して、現在の借金返済額とフリーローンの返済額の合計が25％を超える場合、審査に落ちてしまうかもしれません。

もし返済比率が高い場合は、フリーローンの利用額を減額するなどして申し込むようにしましょう。

2.他社で滞納がある場合は申し込みを控える

1年に1度程度など軽微な延滞なら問題はありませんが、1ヶ月以上の長期延滞をしたことがあるなら、申し込みは控えたほうがいいでしょう。

信用情報機関のデータには、5年間情報が残ります。

過去に「延滞したかも？」と思う場合は、信用情報機関の本人開示サービスを利用し、登録情報を確認してから申し込むことをおすすめします。

信用情報機関の本人開示の方法は、以下の公式サイトを参考にしてください。

3.申込情報や必要書類は提出前に再確認する

フリーローンをWEBで申し込むケースも多いと思いますが、必要情報を入力して送信ボタンを押す前に、情報に間違いがないかよく確認するようにしましょう。

必要書類についても、スマホなどで撮影する場合は、手ブレなどで文字が不鮮明になっていないか確認することも大切です。

また、収入証明書類については最新の書類が必要となります。

源泉徴収票や確定申告書の控えを求められた場合は、昨年度分の書類を事前に用意しておくことをおすすめします。

フリーローンは審査で限度額と金利が決まる

フリーローンの審査に通るためには、審査の仕組みについても理解しておきましょう。

特にフリーローンの融資で利用者に適用される限度額と金利の決まり方については、申し込む前にきちんと把握しておく必要があります。

フリーローンの条件は、「限度額10万円~800万円」「金利年3.0％~14.5％」といったように、ある程度の幅を持たせた表記になっています。

そのため、申し込む人によっては「最高限度額」または「最低金利」で利用できるのではと、思う人もいるでしょう。

しかしそれは間違いで、フリーローンの限度額と金利は収入や信用度を調査した結果で決まります。

さきほど総量規制の内容をご紹介しましたが、フリーローンの融資でも、他社借り入れを含め年収の三分の一、または年収の二分の一までが「融資額の限界」と考えたほうがいいでしょう。（他社借り入れには住宅ローンは含みません）

たとえば、年収300万円の人であれば多くても100万円~150万円といった融資額となり、他社借り入れがあると減額される可能性も出てきます。

はじめから最高限度額が適用されるケースはありませんので、年収と他社借り入れを計算しておき、おおよその融資額をシミュレーションしておくことが大切です。

銀行のフリーローンは保証会社が実施

もうひとつ、審査の仕組みで理解しておくポイントがあります。

それは「保証会社の存在」です。

銀行のフリーローンの融資では、審査を保証会社が実施します。保証会社は、フリーローンの利用者が返済できなくなったときに、利用者のかわりに銀行へ代位弁済する責任があります。

そのため、フリーローンの審査では保証会社が損失を被らないように、利用者の返済能力を厳しく審査します。

保証会社の多くは、アコムやSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）など、消費者金融が担っているケースもあります。

過去に消費者金融カードローンで延滞していた履歴があると、審査に落ちる可能性も出てくるでしょう。

申し込むフリーローンの商品概要書をよくチェックし、保証会社がどこなのかを確認してから申し込むことも大切です。

フリーローンで他社を借り換える方法と注意点

ここからは、フリーローンで他社のローンを借り換える場合の手続き方法について、詳しく解説していきます。

借り換え目的でローンを利用する場合、フリーローンとカードローンの2つの方法がありますが、それぞれの違いについても説明します。

借り換えやおまとめにフリーローンを活用する場合、手続きの方法を間違うと、かえって債務が膨れ上がる可能性も出てきます。

フリーローンで借り換える場合の手続きの流れ

取り扱う銀行によっても若干の違いはありますが、フリーローンで借り換える場合の流れは、おおむね以下の通りです。

正式なおまとめローンの場合、他社借り入れ金の返済は、フリーローンの利用者にかわって金融機関が実施する場合があります。

一方、利用者が自主的に借り換え元のローンを返済する場合は、「返済忘れ」に注意が必要です。

フリーローンを契約できた安心感から、借り換え元のローンの返済を怠ると、結局は借金が増えることになりますので、くれぐれも返済を忘れないようにしましょう。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンとカードローンには、以下の違いがあります。

もっとも大きな違いは、「フリーローンは追加融資が受けられない」点にあります。

また、カードローンは利用実績が積みあがると利用限度額がアップすることがありますが、フリーローンでは契約途中の限度額増額は実施されません。

フリーローンおすすめを口コミでチェックしてみた

フリーローンを選ぶ際には、ネット上に投稿されている口コミも参考にしてみましょう。

ただし、ネット上にある口コミは投稿者の勘違いによるものも多数含まれます。

必ず公式サイトなどで正確な情報をチェックし、口コミが正しいかどうかを検証することも大切です。

フリーローン審査に時間がかかった口コミ

インターネットの投稿を見ると、「即日借りられると思ったのに、審査回答まで1週間程度かかりました」といった口コミが多く寄せられています。

フリーローンを取り扱っているのは、おもに銀行がほとんどです。

銀行は、消費者金融カードローンのような即日融資をおこなっておらず、フリーローンの審査回答は1週間程度かかる場合があります。

銀行のフリーローン審査では、銀行と保証会社の二重審査が実施され、ほとんどのケースで土日の審査はおこなわれません。

そのため、金曜日に申し込んだ場合は月曜日以降の審査となり、ますます審査回答が遅れます。今すぐお金が欲しいなら、消費者金融カードローンを検討しましょう。

低金利で借り換えに成功！計画的に返済できました口コミ

今回の記事でも、低金利で利用できるフリーローンをいくつかご紹介しました。

いまある借り入れを一本化するには、フリーローンのような低金利で借り換えできるローンを契約するのが早道です。

フリーローンは追加の借り入れができませんので、「ついつい借りてしまって結局借金が減らない」といった事態も避けられます。

フリーローンで完済計画をたてたら、あらたなローン契約は控え、堅実に返済していくように心がけましょう。

必要書類が多かったので面倒だった口コミ

必要書類が多いのが、フリーローンのデメリットのひとつです。

一番面倒なのは、見積書や契約書など、利用用途を証明する書類です。

ただし、いくら面倒だからといって必要書類の偽造は絶対にやってはいけません。

契約書などは「パソコンで偽造できるかも」と思うかもしれませんが、金融機関を欺いて融資を引き出すことは詐欺にあたる可能性があります。

さらに、仕事をしていないのにアリバイ会社を利用し、収入証明書類を偽造してもらうこともローンの規約違反にあたります。

不正な申し込みが発覚した場合、ローンの残債は一括返済を求められ、フリーローンは強制解約させられますので、十分注意しましょう。

フリーローン契約後に他社カードローンの審査に落ちました口コミ

フリーローンの借り入れ残高は、信用情報機関のデータに残ります。

そのため、フリーローン利用後に住宅ローンに申し込んだり、マイカーローンなどの審査を受けた場合「他社借り入れが多すぎる」と判断されて、審査に落ちることがあります。

信用情報機関には「JICC（日本信用情報機構）・CIC（シーアイシー）・全銀情」の3機関があり、それぞれ特定の情報をCRINによって共有しています。

「銀行の借り入れは消費者金融にはバレない」といったことはありません。くれぐれも、過剰な借り入れは避けるように注意が必要です。

信用情報の共有システムCRIN

フリーローンで借り換えできなかったときの対処法

借り換えローン目的でフリーローンを利用する人も多いでしょう。

しかし、フリーローンの審査は決して甘くはないため、残念ながら審査に落ちてしまうケースも考えられます。

最後に、借り換え目的で審査に落ちた場合の対処法についても、いくつかご紹介します。

消費者金融カードローンの無利息キャッシングで借り換える

フリーローンに借り換えるということは、いま借りているローンの金利手数料を節約したい人がほとんどでしょう。

現在消費者金融カードローンを利用中で、フリーローンの審査に落ちたのなら、他社カードローンの無利息キャッシングの利用を検討してみましょう。

たとえば、50万円を借り換えるケースで考えてみると、実質年率年18％のローンを利用している場合は1ヶ月に約7,400円の利息が発生します。

30日間無利息キャッシングが利用できれば、7,400円の金利は0円になります。

プロミスは初回借り入れ後から無利息スタート

無利息キャッシングに申し込むなら、プロミスがおすすめです。プロミスの無利息キャッシングは、他社よりも好条件です。

他社の場合、無利息期間はローン契約日の翌日からスタートします。

その点、プロミスの無利息期間は、ローン契約日ではなく「初回借入日」がスタート地点となります。

そのため「契約はしたけど借りなかったので無利息期間が過ぎてしまった」といったこともありません。

プロミスなら、アプリで申し込みから借り入れまで完結できますので、誰にもバレずに借りることも可能です。カードレス対応のため、カード不要を選択すれば自宅への郵送物もなしで借りることができます。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは急ぎの融資にも対応可能

急ぎで借り換えたいなら、アイフルがおすすめです。アイフルは、公式サイトで「webなら最短20分融資」を打ち出しています（お申込みの状況によりご希望に添えれない場合があります）。

他社消費者金融カードローンの場合、審査回答はおおむね60分ですので、アイフルの審査回答はかなり早いことがわかります。

さらに、アイフルに申し込んだあとで電話をして「審査を急いで欲しい」と伝えることで、審査を早めてもらうことも可能です。

*お申込みの状況によってはご希望にそえれない場合があります。

paypay銀行カードローンも初回借り入れ後から無利息

paypay銀行はジャパンネット銀行から社名を変更した銀行です。ジャパンネット銀行でもカードローンが販売されていましたが、paypay銀行に変わってもカードローンのサービスは引き継がれています。

paypay銀行のカードローンは、プロミス同様「初回借入後からの無利息期間スタート」が特徴です。

利用限度額も最高1,000万円まで利用できますので、まとまった金額を一本化することも可能です。

いまのカードローンを増額してもらう

他社に借り換えができなかったとしても、現在利用中のカードローンで増額してもらう方法もあります。

利息制限法では、消費者金融カードローンで100万円を超える借り入れをする場合、「上限金利は年15.0％」です。

したがって、現在利用中の消費者金融カードローンで限度額を100万円以上に増額できれば、上限金利は年18.0％から年15.0％へ年3％ダウンすることになります。

現時点でカードローンを利用中で滞納もしていないなら、一度増額の相談をしてみることをおすすめします。

金融機関で借り換え不可なら公的融資を検討する

フリーローンや消費者金融カードローンで借り換えができないなら、公的融資も検討してみましょう。

たとえば、以下のような公的融資があります。

ただし、公的融資を利用する場合は、生活が立ち行かなかなるほど苦しい状況にあることや、一定の収入条件があります。

利用前には、下記の公式サイトで利用条件をよく確認してから申し込むようにしましょう。

返済できないなら債務整理も考える

他社の返済に困っていて、かつフリーローンでの借り換えが無理なら、思い切って債務整理も検討してみましょう。

債務整理をするには弁護士費用が必要になりますが、費用を払ってでも債務を整理できれば、人生の再スタートもきれます。弁護士費用のお金がない場合は、それも含めて弁護士に相談してみましょう。

弁護士の中には費用を立て替えが可能な場合や法テラスによって立て替えができる場合があります。

借金減額または免除の債務整理には、大きくわけて以下3つの方法があります。

債務整理は個人でもできますが、裁判所への手続きなどを考えると、弁護士や司法書士に相談するのがベストです。

もし最寄りの弁護士事務所がないなら、下記法テラス（国の機関）に相談してみることをおすすめします。

フリーローンのおすすめ人気ランキングまとめ

フリーローンは、まとまった金額の融資が受けられる一方で、審査が厳しい一面もあります。

ただ、この記事でご紹介した通り、いくつかの基本条件をクリアしていれば問題なく審査通過も可能です。

しかし、「他社借り過ぎ」や「他社延滞」は審査落ちの原因となります。

現在カードローン利用中でフリーローンでの借り換えを検討している人は、特に延滞や過剰な借り入れに注意し、利用するように心がけましょう。