年金受給者がカードローンでお金を借りる方法！年金担保や年金収入のみで借入できるのか解説

定年後の年金生活では、生活費や医療費など予期せぬ支出に備える必要があります。

ただ、国民年金の平均受給額が令和4年度で56,316円※と、年金収入だけで十分に過ごせるとはいえません。
（※参考：厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況」）

いざお金が必要になったとき、カードローンは便利な手段として考えられますが、年金受給者となるまで利用経験がない人もいるでしょう。

本記事は、年金受給者が安全にカードローンでお金を借りる方法や、注意するポイントを詳しく解説していきます。年金収入のみや年金を担保とした借入れなど、現状に合わせたお金の借り方もわかりやすくご紹介します。

年金受給者が利用できるカードローンは？消費者金融や信販会社を調査してみた

年金受給者が利用できる、消費者金融や信販会社のカードローンをご紹介します。消費者金融や信販会社が提供するカードローンは、迅速な審査や融資ができる特徴があります。

融資まで最短5分でできるカードローンもあり、急いでお金を借りたい人にはピッタリの方法です。

ただし、消費者金融や信販会社のカードローンは、アルバイトやパート・自営業などで、年金以外の収入を得ていなければ申込みすらできない会社が多いです。

各カードローンの説明では、年金受給者が利用する際の条件や、特徴など詳しくご紹介します。

ベルーナノーティスは高齢者の利用実績が多く80歳まで借入可能

ベルーナノーティスは、高齢者の利用率が全体の6割を占めており、80歳までお金が借りられるカードローンです。

ベルーナノーティスローンの年代ごとの利用割合は、下記のとおりです。

年代別融資実績※2021年2月末時点

上記のように、高齢者の年代（60歳以上）は、合わせて68.6%と半数以上を占めています。ベルーナノーティス高齢者の方への融資実績が多です。

ベルーナノーティスは、女性オペレーター専用フリーコールや郵送・店舗での申し込みにも対応しており、ネットが苦手な高齢者でも安心して利用できます。

アイフルには定期的な収入があれば年金受給者でも申し込みが可能

アイフル審査には年金以外に定期的な収入があれば、年金受給者でも申し込むことができます。アイフルでは、無職の人の申し込みを受け付けておらず、パートやアルバイトなどの年金以外の収入が必要です。

ただし借入中に満70歳になった時点で、新規借入れはできません。アイフルは69歳までの一時的な利用や、急きょお金が必要となった人におすすめのカードローンです。

アイフルではじめて契約する場合、30日間無利息でお金が借りられます。30日間のうちに全額返済ができれば利息が一切かからず、お得に利用できます。無利息期間は契約日の翌日からはじまるため、適用期間に注意しましょう。

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

プロミスは年金以外に定期収入があれば雇用形態問わず借入可能

プロミスは、年金以外に定期収入があれば、雇用形態は問わず申し込みが可能です。申込条件は18歳~74歳までとしており、他大手消費者金融より年齢基準が幅広く設定されています。

ただ、年金収入のみでは申し込みできず、別で安定した収入が必要です。毎月の返済額は借入額に応じて、負担が少ない1,000円から設定されています。また、プロミスでは返済日も、5日・15日・25日・末日から選択できるため、年金受給日に設定するなど自分で都合のいい日に返済できます。

年金受給者の方で年金以外の定期収入があり、返済にかかる負担をなるべく抑えたい人に向いているカードローンです。

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。

レイクは受給金額が確認できる書類があれば年金収入のみでも申込可能

レイクは、年金の「受給金額」が確認できる書類を提出できるなら、収入が年金のみでも申し込めます。

多くの大手消費者金融では、年金以外の安定収入を得ている必要がありますが、レイクは年金収入のみでも利用できます。年金収入のみの人がレイクに申し込む際は、下記の書類のいずれか一点、提出が必要です。

レイクは、年金収入のみで急いでお金を借りたい人におすすめのカードローンです。

アコムは年金以外にアルバイトやパートなどの収入があれば申込可能

アコムは、年金以外にアルバイトやパートなどの収入があれば申し込みが可能です。アコムは72歳まで申し込みが可能で年金受給者でも利用でき、最短20分で融資できる（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）ため、急いでいる人におすすめのカードローンです。

振り込み融資でも手続きから最短20秒で振り込まれるため、自宅にいながらすぐにお金が借りられます。アコムは申し込みに関する質問や相談を、フリーコールで24時間受付しています。（フリーコール：0120-07-1000）

フリーコールでは、遠隔で手元の画面をオペレーターが確認しながら案内してくれるため、ネット操作が不安な人でも安心して申し込みができます。

アコムは年金以外の収入があり、急いでいる人やネット操作・手続きが不安な人におすすめのカードローンです。高齢者以外にもパートでお金を借りたい人にも人気です。

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。

SMBCモビットは自営業でも年金以外の収入があれば借入可能

SMBCモビットは、自営業やアルバイトなど年金以外の収入があれば利用可能です。SMBCモビットでは、アルバイトや派遣社員・自営業など雇用状態は問われませんが、年金以外に収入を得ている必要があります。

ただ、SMBCモビットでは74歳まで利用できるため、長期的に利用したい人や緊急時の備えとして契約しておきたい人におすすめのカードローンです。

SMBCモビットの特徴は、三井住友銀行ATMの手数料が無料になります。負担を抑えたい人は、三井住友銀行ATMから借入れや返済をおこなうのがおすすめです。長期的に利用したい人や三井住友銀行ATMが近くにある人におすすめのカードローンです。

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。

セゾンファンデックスは年金含む定期収入があれば80歳まで申し込める

セゾンファンデックスは年金収入のみでも、80歳まで利用できるカードローンです。セゾンファンデックスでは、老齢年金を含む定期収入があればお金を借りられるため、年金収入のみでも問題ありません。

また80歳まで申込可能であるため、長期的に備えておきたい人にもピッタリのカードローンです。即日融資にも対応しており、平日12時までに申し込み・当日13時までに手続きが完了すれば、15時までにお金が振り込まれます。

セゾンファンデックスは、電話や郵送でも申し込みを受け付けているため、インターネットが苦手な人でも利用しやすいカードローンです。

年金受給者が利用できる銀行カードローンはどこ？主要銀行をリサーチ

年金受給者が利用できる銀行カードローンについもてご紹介します。銀行カードローンは、低金利やATM手数料無料など、月々の負担を抑えられるのが特徴です。

銀行カードローンでは、年金収入のみでも利用可能な銀行が多く、アルバイトやパート収入がなくてもお金が借りられます。

ただし、口座を一定期間利用していたり年金受取口座として登録していたりする必要があるなど、申込条件がやや細かい傾向にあります。

銀行カードローンでお金を借りる場合は申込条件をしっかり確認しておきましょう。各銀行毎に年金受給者がお金を借りる方法や特徴、申込条件など詳しくご紹介していきます。

三井住友銀行は年金受給者でも他収入があればお金を借りれる

三井住友銀行カードローンは年金受給者でも、ほかに収入があれば申し込めます。収入が年金だけの人は受け入れておらず、年金とは別にアルバイトやパートなどによる安定収入が必要です。

三井住友銀行カードローンは審査回答が最短当日だったり、カード発行なしでの利用が選択できたりと、利便性が高い特徴があります。

インターネット以外に電話やローン契約機（無人契約機）でも申し込みに対応しています。年金受給者の方で申し込みに不安がある人でも、しっかりサポートしてくれるため安心して利用できます。

セブン銀行カードローンは口座開設できれば年金収入のみでもOK

セブン銀行カードローンは、セブン銀行の口座があれば収入が年金のみでも申込可能です。

セブン銀行カードローンでお金を借りる際は、キャッシュカードを使用してセブン銀行ATMからの引き出し、もしくはセブン銀行口座への振り込みの2種類から選択します。

したがって口座開設が必須条件となり、近くにセブン銀行ATM（セブンイレブン）がない人は向いていません。口座開設はセブンイレブンなどにあるATMから開設できるためかなり便利です。

セブン銀行カードローンは、申し込みから借入れまで最短翌日と、年金受給者で急いでいる人にもおすすめのカードローンと言えます。

auじぶん銀行カードローンは収入が年金だけでも申込可能

auじぶん銀行カードローンは、年金収入だけでも申し込める銀行カードローンです。年金以外の収入を必須としておらず口座の所有や年金受取口座の設定も必要ありません。

他の銀行カードローンに比べて、申込条件が細かく設定されておらず、手間がかからないメリットがあります。

ただし、auじぶん銀行カードローンの申し込みは、お金借りるアプリのみで電話や郵送は受け付けていません。書類提出などもすべてスマホからおこなうため、スマホ操作が苦手な人はメールやチャットで問い合わせながら手続きを進めましょう。

ゆうちょ銀行は年金受給者でも定期預金があれば借りられる

ゆうちょ銀行で定期預金を利用していれば、年金受給者でも審査なしでお金が借りられます。

ゆうちょ銀行には、定額貯金や定期貯金を担保とする貸付けサービス「貯金担保自動貸付け」があります。貯金担保自動貸付けは、通常の貯金残高を超える現金引き出しがあった際、不足分が自動的に貸し付けられる仕組みです。

貯金担保自動貸付けでは預金額の90%以内、総合口座1口座につき最大300万円まで借入可能です。貸付期間内（原則2年以内）であれば返済回数や返済金額に制限がありませんので、生活状況に合わせて返済できるメリットがあります。

ゆうちょ銀行で定期預金を利用している人は、いくらまで借入れできるか預入金額をチェックしてみましょう。

千葉銀行シニア応援ローンは預金取引10年以上なら年金受給者でも借入可能

千葉銀行シニア応援ローンは、過去10年以上にわたって千葉銀行を使用していた人であれば、年金受給者のような高齢者でもお金を借りれるローンです。

千葉銀行シニア応援ローンは、原則千葉県や東京都など、対象の関東エリアに居住している人が対象のローンです。長年千葉銀行と取引している必要があるため、新規利用者は受け付けていません。

さらに、千葉銀行を利用しているだけでなく、年金受取口座として登録しておく必要もあります。ただ、千葉銀行シニア応援ローンは80歳まで利用でき、年金受給月と同じ隔月返済も可能です。

千葉銀行シニア応援ローンは、千葉銀行を長く利用している年金受給者におすすめのローンです。

中国銀行シニア向けローン「シニアの力」は70歳未満が申込可能

中国銀行シニア向けローン「シニアの力」は、70歳未満の健康な人が利用できるフリーローンおすすめです。年金受給者が利用する場合は、年齢制限以外に健康状態も問われます。

中国銀行が定義する健康な人とは、入院中もしくは自宅療養中で単独外出が困難な状況以外の人です。

「シニアの力」は、中国銀行本支店の営業区域内に住居または勤務している人で、中国銀行で年金を受け取っている必要もあります。さらに最大借入額が年間年金収入の50%以内と決まっています。

中国銀行シニア向けローン「シニアの力」でお金を借りたい人は、事前に申込条件や年間の年金収入を計算しておきましょう。

スルガ銀行「ドリームライフアセット」は不動産担保で年金受給者も申込可能

スルガ銀行シニア向け目的別ローン「ドリームライフアセット」は、不動産もしくは安定した収入のどちらかがあれば、年金受給者でもお金が借りられます。

スルガ銀行のドリームライフアセットとは、50歳以上を対象としており、別荘購入や海外旅行などでセカンドライフを楽しみたい人向けの目的別ローンです。現在の勤務先や勤続年数は問われず、堅実な人生を歩んでこられた人であれば誰でも申し込めます。

ドリームライフアセットでは、最大1億円まで借りられる不動産担保ローンと、3,000万円まで借りられる無担保ローンが選択できます。高額な資金を借りたい年金高齢者におすすめのローンです。

但馬銀行セカンドライフ応援カードローンは新規利用者でもOK

但馬銀行セカンドライフ応援カードローンは、新規利用の年金受給者でも申し込めるカードローンです。申込条件には「但馬銀行で年金を受け取られている、または年金受取口座を但馬銀行に変更できる人」があります。

他の銀行では過去の利用実績を見て判断するケースが多いですが、但馬銀行ではいままで利用経験がなくても問題ありません。また、高齢者向けのカードローンに加えて「旅行費用」などの目的に対してお金を借りられるフリーローンの同時申込みも可能です。

但馬銀行のセカンドライフ応援ローンなら、年金受給の高齢者でも用途に合わせてお金が借りられます。

年金受給者がお金を借りる方法や制度一覧を解説

年金受給者がお金を借りる方法や利用できる制度を、詳しく解説していきます。お金を借りる場合、消費者金融や銀行によるローン商品を思い浮かべる人が多いでしょう。

ローン商品は、素早くお金を調達する方法として最適です。しかし、ローン商品は安定した収入を必要としており、年金受給のみで生活している人にとっては審査難易度が高くなります。

一方で、国が実施する制度では、低所得者や高齢者を申込対象としているため、年金収入だけであっても利用できる可能性が高いです。

ただし、制度を利用する場合、融資まで時間を要するため急いでいる人には不向きです。上記のようにお金を借りる手段は、目的や現在の状況に合わせて選択しましょう。

年金受給者がお金を借りる方法や制度をひとつずつ解説していくので、ぜひチェックしておいてください。

1）消費者金融でお金を借りるなら原則年金以外の収入が必要

消費者金融カードローンは、原則年金以外の収入があれば年金受給者でもお金が借りられます。申し込みから融資まで最短3分と、迅速な資金調達ができる特徴があります。

消費者金融カードローンでは、無利息期間やスマホ完結など各会社独自のサービスを設けており、利便性が高いことも特徴のひとつです。

利便性の高い消費者金融ですが、金利が他の借入方法に比べて高めに設定されている場合があります。さらに年金以外の収入が原則必要となります。

年金以外の収入があり、借入れを急いでいる人や周囲にバレたくない人は、消費者金融カードローンがおすすめです。

2）銀行カードローンも年金以外の収入条件がある

銀行カードローンは年金受給者でも利用できますが、収入以外にさまざまな条件が求められます。最大金利が年15%前後と消費者金融カードローン（最大18%前後）に比べて、低金利である傾向にあります。

銀行カードローンは、借入れや返済にかかるATMの手数料が無料など、細かい費用負担を軽減できるのが特徴です。

ただし、年金収入だけでも申込可能なケースが多いですが、「口座を所有している人」「年金受取口座として設定している」など収入以外の条件が求められているケースがほとんどです。融資時間は、大手だと最短即日ですが地方の場合、数週間と時間がかかる可能性もあります。

年金受給者の方が銀行カードローンを選ぶなら、なるべく負担を抑えたい人におすすめの借入方法となります。

3）年金受給者が中小消費者金融でお金を借りるには収入の条件が必要

中小消費者金融は、年金受給のみでも安定した収入があれば利用できます。電話や店舗などで対面審査を実施しているケースが多く、大手消費者金融よりも柔軟な対応が期待できます。

中小消費者金融では、借入れまで手間がかかりますが、スマホが苦手な人や相談しながら申し込みたい人に向いています。年金収入だけでも利用できる中小消費者金融が多いため、審査や収入に対して不安な人にもおすすめです。

中小消費者金融では融資スピードが最短30分と即日だったり、無利息期間を設けていたりと、大手同様に利便性が高いカードローンおすすめもあります。

年金受給者の人が中小消費者金融を選ぶなら、審査や手続きに不安がある人におすすめの借入先となります。

4）リバースモーゲージは年金受給者でも担保があれば借入可能

リバースモーゲージでは、年金受給者でも担保となる住宅があれば申し込めます。リバースモーゲージとは、自宅に住み続けながら不動産を担保にしてお金を借りる方法です。

自治体による不動産担保型生活資金と、りそな銀行などの民間から提供されてるローンがあります。

年金受給者がリバースモーゲージを利用する場合、住んでいる地域の社会福祉協議会、もしくは民間の窓口で相談しましょう。

5）国や自治体の福祉資金なら年金収入のみで借入が可能

福祉資金は、地方自治体や社会福祉協議会が提供する「生活福祉資金貸付制度」のひとつです。

生活福祉資金貸付制度は、年金収入のみでも利用可能で、低所得者や高齢者への生活の支援を目的としています。生活福祉資金貸付制度の福祉資金は、「福祉費」と「緊急小口資金」2種類に分けられます。

福祉資金は、低金利で融資が受けられるメリットがある反面、申請や手続きに時間がかかるデメリットがあります。

年金受給者が福祉資金の利用を検討しているなら、早めに近くの社会福祉協議会へ相談に行きましょう。

6）質屋は審査がないので年金収入のみでも借入できる

質屋は、審査不要で即日お金が借りられます。質屋とは、貴金属や貴重品を担保にして、現金を貸し付けるサービスです。

質屋で借りたお金を返済できない場合、預けた品物を「質流れ※」として借入金の返済に充てられるため、返済能力の審査が必要ありません。（※原則3ヵ月以内に返済ができなければ質流れとなる。利息を支払うことで返済期日の延長も可能）。

ただし、質屋では担保となる品物の価値によって借入額が決まるため、査定するまで借入可能額が判明しません。必要な資金額が決まっているなら、スマホの無料査定サービスなどを活用して、事前に確認しておきましょう。

質屋は、担保となる品物を失うリスクがありますが、年金受給者で審査が不安な人におすすめの借入方法です。

7）クレジットカードのキャッシング枠があれば年金受給者も借りれる

年金受給者でもクレジットカードのキャッシング枠が設定済みであれば、いつでも好きなタイミングでお金を借りられます。

クレジットカードのキャッシング枠とは、普段買い物で利用する「ショッピング枠」とは異なり、現金を借入れできる枠のことです。キャッシング枠が設定済である場合、限度額内であれば自由に現金の借入れが可能です。

ただし、キャッシング枠は返済を怠ったり借入れしすぎたりすると、通常のショッピング枠の限度額が下がるなど悪影響を与える可能性があります。

年金受給者の方は、現在使用しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯しているか会員サイトや窓口での問い合わせで確認してみましょう。

年金収入のみの人がお金借りる場合の注意点

年金収入のみの人が、お金を借りる際に注意するポイントをご紹介します。年金収入だけで利用できるローンは限られており、なかなか借入先が見つからないケースもあります。

なかには詐欺業者も存在するため、借入先の選び方には十分注意しましょう。

以前までは利用できていた年金を担保とした借入れも現在はすべて法律で禁止されています。年金収入だけでお金を借りたい人に向けて、受けられる融資や制度をご紹介します。

万が一、ローンの審査に通過できずお金が借りられなかったときのために、利用できる貸し付けや給付制度を確認しておきましょう。

年金担保融資は違法のためお金を借りてはいけない

最初に、年金を担保とした融資サービスは違法であるため、絶対に借りてはいけません。

以前まで福祉医療機構が年金受給権を担保として、小口の資金貸付をおこなう「年金担保貸付制度」がありましたが、令和4年3月末で終了しました。

令和4年4月以降、下記のような年金を担保にした借入れは法律で禁止されています。

違法な年金担保融資では、法外な高金利でお金を請求されたり、預けた通帳やキャッシュカードを使って現金をだまし取られたりと、悪質な被害が報告されています。

「年金を担保にお金が借りられます」といった宣伝は例外なく違法であるため、十分に注意しましょう。

年金収入のみで医療費が払えないなら高額医療費制度を利用する

医療費の支払いが困難な場合、高額医療費制度が利用できないか確認してみましょう。

高額医療費制度とは、同一月の医療費が一定額（自己負担額）を超えた場合、超過分の費用が支給される制度です。

自己負担額は所得や年齢に応じて、下記のように定められています。

引用元：厚生労働省保険局

高額医療費制度には、上記の負担額よりもさらに抑えられる「世帯合算」や「多数回該当」など、さまざまな仕組みが用意されています。

高額医療費制度を利用したい人は、加入している公的医療保険へ支給申請書を提出しましょう。

年金収入のみで生活できないなら生活保護を検討してみる

年金収入のみで生活できない場合、国の生活保護制度の利用も視野に入れておきましょう。生活保護制度とは、健康で文化的な最低限度の生活を送るための支援です。

収入が年金だけで基準額に満たない場合は、支援が必要と判断されて不足分を受給できます。生活保護制度の基準額は年齢や世帯人数によって異なりますが、東京都区部等で高齢者夫婦世帯（68歳、65歳）の場合、月額約12万円です 。

生活保護制度は経済的に困っている人を対象としているため、財産や土地を所有している場合は、原則処分することになります。ただし、通院など生活にどうしても必要な財産であれば所有を認められるケースもあるため、手放したくないからと諦めずに相談してみましょう。

一方で、現在住宅ローンや他社ローンで借入れている場合、生活保護を受給できたとしても保護費を返済に充てられません。ローン残債が残っている人は、相談の際に伝えておきましょう。

生活保護の申請や相談窓口は、福祉事務所にある生活保護担当です。生活保護担当では生活保護制度だけでなく、ほかの制度や給付についても教えてくれるので、お金の工面が困難であれば一度相談してみましょう。

生活保護については「生活保護受給の条件は厳しいのか？金額やデメリットに関して税理士がわかりやすく解説」で詳しく解説しています。

不動産の価値によってはリバースモーゲージでお金を借りられる

所有している不動産の価値によっては、年金受給者でもリバースモーゲージを活用してお金を借りられます。リバースモーゲージは、住宅などの不動産を担保にして定期的にお金を借りられるローンです。

リバースモーゲージでは通常の住宅ローンとは異なり、原則借り手が死亡した際に不動産を売却して残債が返済されるため、毎月お金を返す必要がありません。

申し込みでは個人の収入状況も確認されますが、不動産の価値が重要になります。年金収入が少なくても、十分に価値のある不動産を所有していれば、価値の範囲内で借入可能です。

リバースモーゲージは、不動産をすぐに手放すことなくお金が定期的に入るため、多くの年金受給者にとって重要な資金調達手段となっています。ただし場合によっては不動産が残らなくなるため、家族としっかり話し合ってから利用しましょう。

障害年金の担保融資でお金を借りる方法も禁止されている

障害年金を担保としたお金の借入れも法律で禁止されています。障害年金とは、身体的または精神的な障害により、労働能力が制限された人に支給される年金です。

障害年金は現役世代の人でも受け取れる年金ですが、通常の年金と同じで担保にはできません。

障害年金を受給しつつもお金に困っているなら、「生活福祉資金貸付制度」や「生活保護制度」などの制度が利用できないか、近くの自立相談支援機関で相談してみましょう。専門家が個々の状況に合わせて利用できる他の制度やサポートなど、経済的な問題の手助けをしてくれます。

障害年金を担保とした借入れは、高金利など詐欺のリスクもあるため絶対に利用せずに、適切な支援制度や機関に相談しましょう。

年金受給者がお金借りるときによくある質問を紹介

年金受給者がお金を借りる際に、よくある質問をいくつかピックアップして解説していきます。年金受給者は「収入や年齢によって審査に悪影響を及ぼすのではないか」と、不安になる人が多いでしょう。

実際ローン会社は、お金をきちんと返済してもらうために、雇用状態や年齢に制限を設けています。

そこで、年金収入のみの人や70歳以上でも利用できるローンを、一覧にしてまとめてみました。現在お金を借りている人が、年金受給者となった際の返済方法やローンの仕組みについても詳しく解説します。

お金を借りたいが「年金受給者だから…」と不安に感じている人は、よくある質問を確認しておきましょう。

Q:年金収入のみで個人融資をしてくれると聞きましたが安全ですか

年金収入のみでも安全に融資を受けられる業者はあります。

ただし、なかには危険な業者（ヤミ金融）も存在しているため注意が必要です。

年金収入のみでも申込可能な貸金業者は、下記の10社あります。

アコムやプロミスなどの消費者金融では、すべての借入金が年収三分の一を超えてはならない「総量規制」というルールが適用されます。

したがって、年金収入のみでも申し込める消費者金融は限定的で、総量規制オーバーでも借りれる銀行ローンが多い傾向にあります。

個人融資をおこなう業者のなかには、高金利や悪質な取り立てで返済を要求してくる危険な業者も存在するため注意が必要です。少しでも怪しいと感じた人は、「金融サービス利用者相談室（TEL：0570-016811（IP電話の場合：03-5251-6811））」へ電話で問い合わせましょう。

Q:70歳でも借りられるカードローンを教えてください

70歳以上でもお金を借りられるカードローンは下記の9社です。

一般的にカードローンは、収入の安定性や健康面から70歳未満を上限とするケースが多い傾向にあります。

ただ、中小消費者金融やシニア向けローンでは80歳前後まで申し込める場合が多く、万が一の備えとして保有しておきたい人やセカンドライフを楽しみたい人にピッタリです。

70歳以上の人は、上記の中から利用期間に合わせてローン会社を検討しましょう。

Q:以前契約中のカードローンで年金受給者になった場合の残債はどうなりますか？

カードローン契約中に年金受給者となったとしても、残債は通常通り返済が続きます。

一般的にカードローンは年金受給者となったとしても、そのまま残債を継続して、利用可能な年齢まで借入れや返済が可能です。年金受給者になった・年齢制限に到達して借入不可になったからといって、一括返済を求められるケースは滅多にありません。

借入不可となったとしても、契約していた返済計画は変更されず、返済期間内での返済が求められます。ただし、定期的におこなわれる審査によって、借入可能な年齢であっても安定収入がないと判断された場合、借入れを制限される可能性があります。

新規借入れできなくなった場合、完済するまでは返済専用のカードローンとなります。年金受給者となり返済が困難になった場合は、返済条件の調整など貸金業者へ相談してみましょう。

国が実施する支援制度の活用も視野にいれて、自立相談支援機関に相談することもおすすめします。

Q:中小消費者金融は審査が甘く年金受給者でも借りられるのは本当ですか？

中小消費者金融は審査が甘いわけではありませんが、大手や銀行のカードローンに比べると、申込基準が比較的緩い傾向にあります。

中小消費者金融では直接電話などで対話して審査する、対面審査を採用しているケースが多いです。信用度を機会によって点数式で審査する大手と違い、中小消費者金融ならお金が必要な事情や現在の状況を考慮してくれる可能性があります。

ただ、各貸金業者は独自の審査基準を設けており、一概に「甘い」「厳しい」とはいえません。A社の審査に落ちたとしてもB社の審査には通過できるなど、同じ条件でも申し込む貸金業者によって異なります。

中小消費者金融は年金受給者でも借りられますが、「審査が甘いから絶対借りられる」と過信しないように注意してください。

年金受給者がカードローンでお金を借りる方法まとめ

お金を借りたい年金受給者は、現在の状況に合わせて下記のように借入先を選びましょう。

受給者で高齢となると、どこからもお金を借りられないと思う人が多いですが、実際はさまざまな金融会社でローンが利用できます。

年金受給者がお金を借りる際は、自身の状況や希望に合わせて借入先を比較して選ぶことが大切です。

ただし、年金を担保とした借入れは法律で禁止されているため、見かけても絶対に利用しないよう注意しましょう。

フリーローンおすすめ人気ランキング20選【2024年】審査や借り換えまで完全解説

使い道が自由で、かつ低金利でお金を借りたい場合、真っ先に頭に浮かぶのがフリーローンではないでしょうか。

銀行などが扱うフリーローンには、好条件で利用できるローンがたくさんあり、借り換えなどにも適しています。

ただ、ひと言でフリーローンといっても、メガバンクや地方銀行が扱う多数のローンがあり「どのフリーローンを選べばいいのかわからない」というのが正直なところでしょう。

そこで本記事は、当サイトが独自に調査した「フリーローンのおすすめ人気ランキング」で、20社のフリーローンを徹底解説します。

フリーローンの審査でチェックされる重要なポイントもご紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

フリーローンおすすめランキング!金利や人気度で比較

銀行が取り扱うフリーローンは、どこも同じような条件に見えます。

いくつかあるフリーローンからおすすめのローンを探す場合は、以下のポイントで比較してみましょう。

フリーローンを利用する場合、まとまった額の融資になることも多く、返済期間も長期にわたります。

そのため、フリーローンを選ぶ際には「長期間、信頼して付き合える金融機関かどうか？」といった点も重要になってきます。

1位 横浜銀行カードローン（地域限定）

横浜銀行カードローンは、フリーローンとしてもお申込み可能ですが、銀行のフリーローンのなかでは上限金利が若干高めです。

それでも借入限度額は「10~1,000万円（10万円単位）」で、まとまった額の借入れには適しているカードローン（フリーローン）といえます。

また、審査回答が非常にスピーディーで、申込日の最短即日に審査結果がきます。一般的な銀行のフリーローンの中では融資までのスピードはトップクラスと言えるでしょう。

横浜銀行のカードローンは、東京や神奈川など関東の一部地域に住んでいるか、お勤めをしていないと申し込めません。

インターネットの広告で、横浜銀行のフリーローンやカードローンをよく見かけますが、関東の一部地域以外のユーザーは申込みができませんので注意しましょう。

2位 楽天銀行スーパーローン

一般的なフリーローンは、一度借りると返済専用ローンとなります。そのため、カードローンのような追加融資は受けられません。

その点、楽天銀行スーパーローンなら、利用限度額の範囲内で借りたり返したりといったことも可能です。

さらに、楽天のサービス利用者は楽天会員ランクに応じて、審査で優遇してもらえる場合があります。

新規入会（カード発行で）で楽天ポイント1,000ポイントがもらえますので、楽天経済圏のサービスを利用している場合は、優先して検討すべきローンといえます。

3位 無利息のプロミスをフリーローンで利用するのがおすすめ

プロミスは消費者金融で一般的なフリーローンと比べると金利が高くなるのですが、はじめての人は「30日間無利息」が付いているため、短期の借入なら銀行よりも無利息があるプロミスで借りた方が払う金利が少ない場合があります（※30日間無利息はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です）。

大手消費者金融の無利息サービスは初回契約日から30日間無利息が多いですが、プロミスでは初回借入の翌日から30日間無利息のため、無駄なく利息0円期間を利用することができます！

消費者金融だから金利が高いというのは間違っており、利用日数を考えて借入先を考えるべきなのです。もちろん事業性資金以外なら使途は自由で、借入・返済の利便性は銀行のフリーローンに比べ段違いに良いです。

4位 住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて仮審査は最短60分、借入・返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットになっています。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

急ぎで使途自由のローンなら無利息の消費者金融もおすすめ

銀行が貸付しているフリーローンは低金利で使途自由なのが特徴ですが、デメリット部分として即日融資ができず、融資までに早くても3日程度かかります（遅ければ1週間程度）。

また、カードローンおすすめとは違い基本的に証書貸付となりますので、借入後は毎月一定金額を完済になるまで支払い続けるため、限度額内で追加の借入はできません。

もし急ぎで資金が必要であれば、先に30日間無利息サービスがある消費者金融で借入し、後日フリーローンの融資金で消費者金融を完済することで利息を1円も払わずに先に現金を確保することができます（無利息期間中に完済することが条件）。

消費者金融なら申込から融資まで最短20分も可能で、必要書類も運転免許証のみで借入ができます。スマホからweb完結であれば自宅への郵送書類もないため、急ぎで借入したい人は検討しても良いと思います。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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5位 静岡銀行フリーローン

静岡銀行フリーローンは使途自由ですが、他社借入一本化のおまとめローンとしても積極的に融資を行っています。

地方銀行ですが全国対応しており、WEBで申込み完了、来店不要で借入が可能となっています。

静岡銀行の口座を持っていなくても申し込みができるため、審査通過後に口座開設手続きをおこなうことでスムーズに借入まで進むことができます。

金利は固定金利で年4.5％、年7％、年9％、年10％、年12％、年14.5％の中から審査で決定されます。アルバイト・パートの方でも申込可能に加え、最長10年返済なので計画的に返済計画を立てることができます。

6位 三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンは、使途自由で銀行フリーローンと同程度の金利のため、フリーローンとしてもおすすめができます。

振込専用タイプなら金利は年14.4％で、銀行ではないため最短5分！*WEBで完結の即時発行も可能となっています。銀行のフリーローンは借入後は返済専用になるため、途中で追加借入ができませんが、三井住友カード カードローンなら限度額の範囲内で繰り返し借入ができます。

借入は原則24時間いつでも即時振込可能なため、銀行と比べるとかなり使い勝手が良いローンとなっています。さらに、返済実績に応じて翌年から0.3％ずつ、最大で年1.2％の金利引下げ制度があるので長期返済を人にはかなりおすすめのローンです。

*最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
*最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30

7位 ちばぎんフリーローン（千葉など関東地方限定）

ちばぎんフリーローンは他行のフリーローン同様、融資が決定すると一括して利用者の口座に振り込まれ、融資日以降は返済専用ローンとなります。

そのため、限度額いっぱいまで借りすぎるといったこともありません。ちばぎんフリーローンの返済期間は、最長15年と他行と比較しても長めです。

返済期間は融資額や利用者の条件によっても異なりますが、それでも返済期間が長めに設定できる点は安心できるポイントといえます。

千葉銀行ならカードローンがおすすめです。原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方ならお申込みが可能です。

金利が年1.4％~14.8％と低いため、消費者金融のおまとめ・借り換えにも最適なローンとなっています。WEB完結対応なので来店不要で借入ができ、返済は月々最低2,000円*からなので安心して利用ができます（*約定返済日前日の最終借入残高に応じて返済額を決定します）。

一部銀行カードローンではパート・アルバイトの申し込みができませんが、千葉銀行カードローンはパート・アルバイトの方も申込み可能となっています。

8位 三井住友銀行フリーローン無担保型

三井住友銀行は、全国どこからでも申し込めるフリーローンです。

また、無担保型のフリーローンでありながら、実質年率年5.975％の金利で申し込める点が特徴です。

一般的な消費者金融カードローンの上限金利は実質年率年18.0％がほとんどですので、いかに三井住友銀行フリーローンの金利が低いかが、おわかりいただけるかと思います。

三井住友銀行フリーローンのメリットは、なんといっても「メガバンクゆえの安心感」でしょう。

ただし、三井住友銀行フリーローンは、他金融機関からの借り換え資金には利用できません。

消費者金融や、クレジットカードの残債を借り換えたいなら、三井住友銀行以外の「借り換え目的で利用できるフリーローン」に申し込むようにしましょう。

9位 きらぼし銀行フリーローン

東京、神奈川（一部埼玉、千葉）にお住まいまたは勤務している方は、きらぼし銀行フリーローンがおすすめです。フリーローンのため、使途は自由で他社おまとめローンとしても利用が可能となっています。

銀行ならではの上限金利年13.8％は借り換えやおまとめに使いやすく、パート・アルバイト、派遣社員でも申込が可能となっています。申込から契約までWeb完結のため来店不要なのも嬉しい点です。

注意点として、カードローンのように限度額内での追加借入はできません。借入後は完済に至るまで毎月決まった金額を返済していくことになります。

10位 りそな銀行フリーローン

りそな銀行のフリーローンも、全国どこからでも申し込めるフリーローンのひとつです。

さきほどの三井住友銀行フリーローンの場合は年収条件がありましたが、りそな銀行フリーローンはパートやアルバイトでも申し込めます。

さらに、上限金利が年14.0％で「他社からの借り換え目的でも利用可能」ですので、消費者金融カードローンを利用中の方は、消費者金融借り換えでの利用を検討してみてもいいでしょう。

りそな銀行には、りそな銀行に口座がある人だけが利用できる「りそなクラブ」があり、フリーローンの利用者は残高に応じてポイントが貯まります。

貯まったポイントは、nanacoポイントや楽天ポイントに交換可能ですので、金利以上のメリットがある点が特徴です。

11位 オリックスクレジットVIPフリーローン

オリックスクレジットVIPフリーローンは、借り換え目的メインで提供されているフリーローンですが、借り換え以外の目的でも利用可能です。

オリックスクレジットVIPフリーローンに申し込む場合、以下の2つのパターンから選ぶことになります。

借り換えローンとして利用する場合は、ローンやクレジットカードの残債など「どの借り入れを対象にするか？」によって変わってきますので、注意が必要です。

なお、オリックスクレジットVIPフリーローンは、「年収400万円以上」が条件となっています。パートやアルバイトで生計をたてている人の場合、審査通過は難しいかもしれません。

12位 イオン銀行フリーローン

イオン銀行フリーローンは「上限金利年13.5％」と、消費者金融カードローンと比較すると金利が低めです。

イオン銀行フリーローンは、「借りたり返したり」といったカードローンのような使い方はできませんが、それでも低金利で利用できる点は魅力的といえるでしょう。

ちなみにイオン銀行には、以下のような目的別ローンもあります。

他社の借り換え目的ではなく、商品購入や医療目的で利用したいなら、フリーローンよりも目的別ローンのほうが金利は低めです。（目的別ローンの金利：実質年率年3.8％~年8.8％）

13位 みずほ銀行多目的ローン

とにかく低金利のフリーローンを探しているなら、みずほ銀行の多目的ローンがいいでしょう。

みずほ銀行の多目的ローンなら、変動金利で年5.875％、固定金利で年6.55％の金利で利用可能です。

たとえば100万円のお金を借りたい場合、金利年15.0％と年6.55％で比較すると、1年間の金利手数料は以下の比較となります。

100万円以上のまとまった金額を借りると、返済期間は長期にわたります。少しでも返済を楽にするには、上記の比較表にある通り低金利のローンを利用するようにしましょう。

みずほ銀行の多目的ローンには、「年収が200万円以上」「勤続年数が2年以上」と、厳しい条件があります。

かなり厳しい審査が予想されますので、パートやアルバイトなど雇用が安定していない人は、申し込みを控えたほうがいいかもしれません。

14位 住信SBIネット銀行フリーローン

住信SBIネット銀行は、低金利のローンを多数取り扱っています。

住信SBIネット銀行のフリーローンは、利用限度額が最高1,000万円と大きく設定されており、金利も年3.775％~12.0％と低金利で利用できる点が特徴です。

さらに住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者なら、▲1.0％の金利優遇措置があります。

住信SBIネット銀行は店舗が実在しないネット銀行ですので、申し込みから契約までをWEB完結できる点も魅力のひとつです。

15位 JAネットフリーローン

JA（農協）も、低金利のフリーローンを扱っています。

たとえば、以下でご紹介するJA堺の場合なら、「実質年率で年4.0％~5.0％台」の低金利で借入が可能です。長期で計画的に返済したい人は、ぜひ検討してみてください。

ちなみに、JAのネットフリーローンの商品概要書には「他金融機関・信販会社等からお借入中の各種ローンお借換資金と、お借換えに伴う諸費用についても対応可能」と書かれています。

消費者金融カードローンだけではなく、銀行カードローンで融資を受けている場合も、借り換えを検討してみましょう。

16位 auじぶん銀行カードローン借り換えコース

他社借り換えメインで利用したいなら、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。

auじぶん銀行はKDDIが出資している銀行ですので、auユーザーには金利優遇措置があります。

さらに、借り換えコースなら年0.98％~12.5％の低金利で融資が受けられますので、消費者金融カードローンよりは完済が早くなります。

auじぶん銀行カードローンは、融資残高に応じて金利が変動する仕組みです。

年収が増えていき、さらにクレジットカードや他社ローンの返済に問題がなければ、契約中の利用限度額アップも期待できます。

利用限度額がアップすれば、さらに低い金利が適用されますので、まさに「利用すればするほど好条件で借りられるローン」といえます。

17位 ろうきんのフリーローン

勤務先の企業がろうきんの会員になっている場合は、ろうきんのフリーローンを検討してみてください。

ろうきんのフリーローンは、あまりなじみがないかもしれませんが、金利は年5％~7％台と非常に低い点が魅力です。

ろうきんのフリーローンは使い道が自由で、事業や投機目的以外なら、結婚費用や旅行代金にも利用可能です。ただし、債務整理をするための資金には使えませんので、その点は覚えておきましょう。

ちなみに、ろうきんのフリーローンは勤続年数が1年以上で税込み年収が150万円以上あることが条件となっています。

金融機関が取り扱うフリーローンとしては条件が厳しいため、転職してすぐの人は申し込みを控えたほうがいいでしょう。

18位 関西みらい銀行フリーローン（関西地方限定）

関西みらい銀行のフリーローンは、仮審査までの段階なら必要書類提出は不要です。

銀行のフリーローンに申し込む場合、審査結果がわからない段階で本人確認書類や収入証明書の提出が必要になる場合があります。

関西みらい銀行のフリーローンは、本審査の段階で書類を提出すればよいため、無駄な手間も発生しません。

19位 福岡銀行フリーローン（九州地方限定）

福岡銀行のフリーローンは、がん保障の特約が付帯できるローンです。フリーローンの返済中にがんになったときは、返済ができなくなる可能性が出てきます。

その点、福岡銀行のフリーローンでがん保障特約を付帯すると、がんと診断された場合はローン残高相当額が診断給付金として銀行へ支払われ、債務の返済に充当されます。

つまり、フリーローン利用中にがんにかかった場合は、残債の返済義務がなくなることになります。

ただし、がん保障特約を付帯する場合は、通常金利よりも年0.3％金利が上乗せされますので、その点は注意が必要です。

20位 常陽銀行カードローン（茨城、宮城ほか関東地方限定）

常陽銀行カードローンは、茨城県や宮城県のほか、一部の関東地方に住んでいる人のみ申し込めるカードローンです。

金利や限度額は、他行と比較しても目立った特徴はありません。ただ、常陽銀行のカードローン審査は、保証会社であるアコムが実施しています。

過去にアコムを利用していて堅実に返済していた実績がある場合、アコムの社内データに良好な取引データが残っている場合があります。

アコムを含め他社ローンで延滞などが発生していないなら、審査通過の可能性は高いといえます。

フリーローンの審査は甘い？厳しい理由は？

フリーローンは融資額も大きく金利も低いため、一般的に「審査が厳しいのでは？」と感じる人も多いでしょう。

たしかに、金利の低さは審査の厳しさと比例する傾向があります。

金利が年18.0％の消費者金融カードローンと比較して、年4~5％台の金利で利用できるフリーローンの審査は厳しくなります。

ただ、フリーローンの審査でチェックされるポイントは、ある程度限られています。審査通過の条件はどこにも公開されていませんが、銀行の公式サイトなどから、ある程度の審査条件を判断することも可能です。

ここからはフリーローンの審査通過条件や、審査通過率を高める方法をご紹介します。

フリーローンの審査で見られるポイント

フリーローンの審査では、おもに以下の点がチェックされます。

上記のポイントは、おもに信用情報機関のデータ照会や、職場への電話で確認がおこなわれます。信用情報機関には、申込者の過去の金融取引データが記録されています。

過去に延滞などを発生させた場合、一部の情報を除き信用情報機関には5年間情報が残りますので、ネガティブな情報が残っているあいだは、審査通過は難しいでしょう。

職場への在籍確認も、申込者の返済能力を確認する一環でおこなわれるものです。

職場に連絡したときに本人の在籍が確認できなかった場合は、審査に落ちてしまうこともあり得ます。

フリーローンの審査に通らない理由とは？

上記のほかにも、以下のケースに該当した場合、審査に落ちてしまう可能性が出てきます。

1.他社借り入れが多すぎるケース

他社消費者金融カードローンやクレジットカードからの借り入れがある場合、債務残高によってはフリーローンの審査に落ちることがあります。

銀行のフリーローンは、消費者金融に適用される総量規制の対象ではありません。

したがって、法律上は「年収の三分の一以上の借入」でも融資されることはあります。

しかし、銀行融資の審査では、収入と支出のバランスが厳しく審査されます。

審査の結果「他社借入が多すぎて返済不能に陥るリスクがある」と判断されると、審査通過は難しいでしょう。

2.必要書類に不備があるケース

フリーローンの申し込みには、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類が必要です。利用額によっては、源泉徴収票などの収入証明書類が必要になるケースもあります。

それらの必要書類に不備があると、審査に落ちることがあります。

たとえば、結婚しているのに名前を変更していなかったり、転居しているのに旧住所のままの書類を提出したりすると書類不備が発生します。

さらに、多くのフリーローンでは利用使途を証明する書類が必要になることがあります。

たとえば、利用目的を「商品購入」「リフォーム」などとした場合は、契約書や見積書などの証明書類を提出しなければいけません。

本審査で可決となっても、必要書類が提出できない場合は融資が実行されませんので、その点は覚えておきましょう。

3.申し込み内容に虚偽の記載があるケース

ケアレスミスであっても故意でも、申し込み内容に嘘があると、審査に落ちる可能性がでてきます。

たとえば、本人連絡先や勤務先の電話番号を間違って入力した場合、本人や勤務先に電話がつながらず審査がストップするケースも出てきます。

他社借入額を申告する場合も、過少申告しないように注意しましょう。

入力した情報は、本人確認書類や信用情報機関のデータと照合され、嘘があるとバレてしまいますので、くれぐれも慎重に入力することが大切です。

フリーローンの審査通過率を高める方法

フリーローンの審査通過率を高めるには、以下のポイントをおさえておきましょう。

1.収入と支出のバランスを考えて申し込む

フリーローンに申し込む際には、収入から生活費などを差し引いて、問題なく返済できるかどうかを確認してから手続きにはいりましょう。

年収のうち年間の借金返済額が占める割合を返済比率といいますが、一般的に理想的な返済比率は25％までといわれています。

この返済額のなかには、住宅ローン（賃貸の場合は賃料）が含まれます。

手取り収入から計算して、現在の借金返済額とフリーローンの返済額の合計が25％を超える場合、審査に落ちてしまうかもしれません。

もし返済比率が高い場合は、フリーローンの利用額を減額するなどして申し込むようにしましょう。

2.他社で滞納がある場合は申し込みを控える

1年に1度程度など軽微な延滞なら問題はありませんが、1ヶ月以上の長期延滞をしたことがあるなら、申し込みは控えたほうがいいでしょう。

信用情報機関のデータには、5年間情報が残ります。

過去に「延滞したかも？」と思う場合は、信用情報機関の本人開示サービスを利用し、登録情報を確認してから申し込むことをおすすめします。

信用情報機関の本人開示の方法は、以下の公式サイトを参考にしてください。

3.申込情報や必要書類は提出前に再確認する

フリーローンをWEBで申し込むケースも多いと思いますが、必要情報を入力して送信ボタンを押す前に、情報に間違いがないかよく確認するようにしましょう。

必要書類についても、スマホなどで撮影する場合は、手ブレなどで文字が不鮮明になっていないか確認することも大切です。

また、収入証明書類については最新の書類が必要となります。

源泉徴収票や確定申告書の控えを求められた場合は、昨年度分の書類を事前に用意しておくことをおすすめします。

フリーローンは審査で限度額と金利が決まる

フリーローンの審査に通るためには、審査の仕組みについても理解しておきましょう。

特にフリーローンの融資で利用者に適用される限度額と金利の決まり方については、申し込む前にきちんと把握しておく必要があります。

フリーローンの条件は、「限度額10万円~800万円」「金利年3.0％~14.5％」といったように、ある程度の幅を持たせた表記になっています。

そのため、申し込む人によっては「最高限度額」または「最低金利」で利用できるのではと、思う人もいるでしょう。

しかしそれは間違いで、フリーローンの限度額と金利は収入や信用度を調査した結果で決まります。

さきほど総量規制の内容をご紹介しましたが、フリーローンの融資でも、他社借り入れを含め年収の三分の一、または年収の二分の一までが「融資額の限界」と考えたほうがいいでしょう。（他社借り入れには住宅ローンは含みません）

たとえば、年収300万円の人であれば多くても100万円~150万円といった融資額となり、他社借り入れがあると減額される可能性も出てきます。

はじめから最高限度額が適用されるケースはありませんので、年収と他社借り入れを計算しておき、おおよその融資額をシミュレーションしておくことが大切です。

銀行のフリーローンは保証会社が実施

もうひとつ、審査の仕組みで理解しておくポイントがあります。

それは「保証会社の存在」です。

銀行のフリーローンの融資では、審査を保証会社が実施します。保証会社は、フリーローンの利用者が返済できなくなったときに、利用者のかわりに銀行へ代位弁済する責任があります。

そのため、フリーローンの審査では保証会社が損失を被らないように、利用者の返済能力を厳しく審査します。

保証会社の多くは、アコムやSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）など、消費者金融が担っているケースもあります。

過去に消費者金融カードローンで延滞していた履歴があると、審査に落ちる可能性も出てくるでしょう。

申し込むフリーローンの商品概要書をよくチェックし、保証会社がどこなのかを確認してから申し込むことも大切です。

フリーローンで他社を借り換える方法と注意点

ここからは、フリーローンで他社のローンを借り換える場合の手続き方法について、詳しく解説していきます。

借り換え目的でローンを利用する場合、フリーローンとカードローンの2つの方法がありますが、それぞれの違いについても説明します。

借り換えやおまとめにフリーローンを活用する場合、手続きの方法を間違うと、かえって債務が膨れ上がる可能性も出てきます。

フリーローンで借り換える場合の手続きの流れ

取り扱う銀行によっても若干の違いはありますが、フリーローンで借り換える場合の流れは、おおむね以下の通りです。

正式なおまとめローンの場合、他社借り入れ金の返済は、フリーローンの利用者にかわって金融機関が実施する場合があります。

一方、利用者が自主的に借り換え元のローンを返済する場合は、「返済忘れ」に注意が必要です。

フリーローンを契約できた安心感から、借り換え元のローンの返済を怠ると、結局は借金が増えることになりますので、くれぐれも返済を忘れないようにしましょう。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンとカードローンには、以下の違いがあります。

もっとも大きな違いは、「フリーローンは追加融資が受けられない」点にあります。

また、カードローンは利用実績が積みあがると利用限度額がアップすることがありますが、フリーローンでは契約途中の限度額増額は実施されません。

フリーローンおすすめを口コミでチェックしてみた

フリーローンを選ぶ際には、ネット上に投稿されている口コミも参考にしてみましょう。

ただし、ネット上にある口コミは投稿者の勘違いによるものも多数含まれます。

必ず公式サイトなどで正確な情報をチェックし、口コミが正しいかどうかを検証することも大切です。

フリーローン審査に時間がかかった口コミ

インターネットの投稿を見ると、「即日借りられると思ったのに、審査回答まで1週間程度かかりました」といった口コミが多く寄せられています。

フリーローンを取り扱っているのは、おもに銀行がほとんどです。

銀行は、消費者金融カードローンのような即日融資をおこなっておらず、フリーローンの審査回答は1週間程度かかる場合があります。

銀行のフリーローン審査では、銀行と保証会社の二重審査が実施され、ほとんどのケースで土日の審査はおこなわれません。

そのため、金曜日に申し込んだ場合は月曜日以降の審査となり、ますます審査回答が遅れます。今すぐお金が欲しいなら、消費者金融カードローンを検討しましょう。

低金利で借り換えに成功！計画的に返済できました口コミ

今回の記事でも、低金利で利用できるフリーローンをいくつかご紹介しました。

いまある借り入れを一本化するには、フリーローンのような低金利で借り換えできるローンを契約するのが早道です。

フリーローンは追加の借り入れができませんので、「ついつい借りてしまって結局借金が減らない」といった事態も避けられます。

フリーローンで完済計画をたてたら、あらたなローン契約は控え、堅実に返済していくように心がけましょう。

必要書類が多かったので面倒だった口コミ

必要書類が多いのが、フリーローンのデメリットのひとつです。

一番面倒なのは、見積書や契約書など、利用用途を証明する書類です。

ただし、いくら面倒だからといって必要書類の偽造は絶対にやってはいけません。

契約書などは「パソコンで偽造できるかも」と思うかもしれませんが、金融機関を欺いて融資を引き出すことは詐欺にあたる可能性があります。

さらに、仕事をしていないのにアリバイ会社を利用し、収入証明書類を偽造してもらうこともローンの規約違反にあたります。

不正な申し込みが発覚した場合、ローンの残債は一括返済を求められ、フリーローンは強制解約させられますので、十分注意しましょう。

フリーローン契約後に他社カードローンの審査に落ちました口コミ

フリーローンの借り入れ残高は、信用情報機関のデータに残ります。

そのため、フリーローン利用後に住宅ローンに申し込んだり、マイカーローンなどの審査を受けた場合「他社借り入れが多すぎる」と判断されて、審査に落ちることがあります。

信用情報機関には「JICC（日本信用情報機構）・CIC（シーアイシー）・全銀情」の3機関があり、それぞれ特定の情報をCRINによって共有しています。

「銀行の借り入れは消費者金融にはバレない」といったことはありません。くれぐれも、過剰な借り入れは避けるように注意が必要です。

信用情報の共有システムCRIN

フリーローンで借り換えできなかったときの対処法

借り換えローン目的でフリーローンを利用する人も多いでしょう。

しかし、フリーローンの審査は決して甘くはないため、残念ながら審査に落ちてしまうケースも考えられます。

最後に、借り換え目的で審査に落ちた場合の対処法についても、いくつかご紹介します。

消費者金融カードローンの無利息キャッシングで借り換える

フリーローンに借り換えるということは、いま借りているローンの金利手数料を節約したい人がほとんどでしょう。

現在消費者金融カードローンを利用中で、フリーローンの審査に落ちたのなら、他社カードローンの無利息キャッシングの利用を検討してみましょう。

たとえば、50万円を借り換えるケースで考えてみると、実質年率年18％のローンを利用している場合は1ヶ月に約7,400円の利息が発生します。

30日間無利息キャッシングが利用できれば、7,400円の金利は0円になります。

プロミスは初回借り入れ後から無利息スタート

無利息キャッシングに申し込むなら、プロミスがおすすめです。プロミスの無利息キャッシングは、他社よりも好条件です。

他社の場合、無利息期間はローン契約日の翌日からスタートします。

その点、プロミスの無利息期間は、ローン契約日ではなく「初回借入日」がスタート地点となります。

そのため「契約はしたけど借りなかったので無利息期間が過ぎてしまった」といったこともありません。

プロミスなら、アプリで申し込みから借り入れまで完結できますので、誰にもバレずに借りることも可能です。カードレス対応のため、カード不要を選択すれば自宅への郵送物もなしで借りることができます。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは急ぎの融資にも対応可能

急ぎで借り換えたいなら、アイフルがおすすめです。アイフルは、公式サイトで「webなら最短20分融資」を打ち出しています（お申込みの状況によりご希望に添えれない場合があります）。

他社消費者金融カードローンの場合、審査回答はおおむね60分ですので、アイフルの審査回答はかなり早いことがわかります。

さらに、アイフルに申し込んだあとで電話をして「審査を急いで欲しい」と伝えることで、審査を早めてもらうことも可能です。

*お申込みの状況によってはご希望に添えれない場合があります。

paypay銀行カードローンも初回借り入れ後から無利息

paypay銀行はジャパンネット銀行から社名を変更した銀行です。ジャパンネット銀行でもカードローンが販売されていましたが、paypay銀行に変わってもカードローンのサービスは引き継がれています。

paypay銀行のカードローンは、プロミス同様「初回借入後からの無利息期間スタート」が特徴です。

利用限度額も最高1,000万円まで利用できますので、まとまった金額を一本化することも可能です。

いまのカードローンを増額してもらう

他社に借り換えができなかったとしても、現在利用中のカードローンで増額してもらう方法もあります。

利息制限法では、消費者金融カードローンで100万円を超える借り入れをする場合、「上限金利は年15.0％」です。

したがって、現在利用中の消費者金融カードローンで限度額を100万円以上に増額できれば、上限金利は年18.0％から年15.0％へ年3％ダウンすることになります。

現時点でカードローンを利用中で滞納もしていないなら、一度増額の相談をしてみることをおすすめします。

金融機関で借り換え不可なら公的融資を検討する

フリーローンや消費者金融カードローンで借り換えができないなら、公的融資も検討してみましょう。

たとえば、以下のような公的融資があります。

ただし、公的融資を利用する場合は、生活が立ち行かなかなるほど苦しい状況にあることや、一定の収入条件があります。

利用前には、下記の公式サイトで利用条件をよく確認してから申し込むようにしましょう。

返済できないなら債務整理も考える

他社の返済に困っていて、かつフリーローンでの借り換えが無理なら、思い切って債務整理も検討してみましょう。

債務整理をするには弁護士費用が必要になりますが、費用を払ってでも債務を整理できれば、人生の再スタートもきれます。弁護士費用のお金がない場合は、それも含めて弁護士に相談してみましょう。

弁護士の中には費用を立て替えが可能な場合や法テラスによって立て替えができる場合があります。

借金減額または免除の債務整理には、大きくわけて以下3つの方法があります。

債務整理は個人でもできますが、裁判所への手続きなどを考えると、弁護士や司法書士に相談するのがベストです。

もし最寄りの弁護士事務所がないなら、下記法テラス（国の機関）に相談してみることをおすすめします。

フリーローンのおすすめ人気ランキングまとめ

フリーローンは、まとまった金額の融資が受けられる一方で、審査が厳しい一面もあります。

ただ、この記事でご紹介した通り、いくつかの基本条件をクリアしていれば問題なく審査通過も可能です。

しかし、「他社借り過ぎ」や「他社延滞」は審査落ちの原因となります。

現在カードローン利用中でフリーローンでの借り換えを検討している人は、特に延滞や過剰な借り入れに注意し、利用するように心がけましょう。

一時的にお金を借りたいときの方法10選！無職でも市役所から借りる手段とは

「急な出費でお金が足りない」など、一時的にお金を借りなければいけないシーンは、誰にでも起こり得ます。

この記事は、一時的にお金を借りるときの方法についてご紹介します。

一時的にお金を借りるならカードローンを利用する方法が一般的ですが、収入がないと利用できないローンもあるため注意が必要です。

この記事では、無職の人でも市役所などで相談しながらお金を借りる方法について徹底的に解説していきます。

一時的にお金借りたいときに利用できる制度や金融機関一覧

一時的にお金を借りられる方法をタイプによってまとめました。

申し込み状況によって、自分に合いそうな方法を選んで検討してみてください。

一時的にお金を借りたい！すぐに返済できるなら消費者金融の30日無利息で借りる

一時的にお金を借りてすぐに返済できるなら、消費者金融の無利息サービスを利用するのがいいでしょう。

無利息サービスは、消費者金融各社をはじめて利用する人が対象で、30日～180日間の借入利息が0円になるサービスです。

消費者金融は、急いでいる人でもWebやスマホで申し込みでき、審査結果も最短25分程度と早いのが特徴です。

消費者金融の無利息キャッシングの仕組み

消費者金融の無利息サービスとは、具体的にどのような仕組みなのか見ていきましょう。

たとえば、消費者金融で10万円を金利18.0%で30日間借りた場合で考えてみます。

この場合の利息は「借入金10万円×実質年率18.0%÷365日×30日＝1,479円」です。

この利息「1,479円」が、無利息サービス適用期間中にかぎり0円になるのが無利息キャッシングです。

ただし、無利息適用期間終了後は元金に対し金利がかかってきます。

消費者金融各社で無利息サービス適用の条件や適用期間の計算方法が違うため、利用時にはよく確認するようにしましょう。

プロミスはアプリローンで最短3分審査回答

プロミスなら融資を受けるまでの手続きがWeb上で完結でき、最短3分で即日融資が可能です。※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

Webやアプリなら原則24時間365日申し込み可能で、審査結果は申し込み完了から最短3分でメールか電話で連絡があります。

アプリローンの「スマホATM」なら、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでスマートフォンのみで現金の借り入れが可能です。

プロミスとはじめて契約する方は、メールアドレス登録とWeb明細の利用で30日間の無利息キャッシングも利用できます。

プロミスの特徴

＊契約には本人確認書類が必要になります。
＊条件によって収入証明書が必要になります。

アコムは楽天銀行に夜間早朝でも約10秒で振り込んでくれる

アコムから直接振込してもらうときの振込先口座を楽天銀行にしておくと、毎日受付時間0:10～23:49の間なら10秒程度で振り込んでくれます。

そのほか、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行の場合は次の通りです。

参考：アコム公式サイト「金融機関ごとの振込実施時間」

WEB申込なら最短20分で審査完了融資も可能で、アコムでの契約がはじめてなら契約日の翌日から30日間金利0円で利用できます。

アコムの特徴

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*契約には本人確認書類が必要になります。
*条件によって収入証明書が必要になります。

レイクなら5万円を180日間利息0円で借りられる

レイクは、5万円までの借入れに対し180日間の無利息期間が適用されるカードローンです。

レイクとはじめて契約する人なら、無利息サービスを下記3つのプランから選べます

①お借入額5万円まで180日間無利息
②60日間無利息(Web申し込み限定)
③30日間無利息

レイクアプリなら24時間365日申し込み可能で、21時(日曜日は19時)までの契約手続き完了で、即日融資も可能です。

カードが無くてもセブン銀行「スマホATM取引」を利用すれば、カードレスでキャッシングできるので、利便性を追求したい人にはおすすめのカードローンといえます。

アイフルは急ぎの審査にも対応！審査結果が出るのが早い

アイフルのカードローンはWEB申込なら最短20分の融資も可能なので、急に現金が必要になった時でも安心です。

はじめてアイフルのカードローンを契約する場合は、最大30日間の無利息キャッシングが利用できます。

急ぎの場合はWebからカードローンの申し込みしたあとにコールセンターへ電話を入れると、優先して審査を実施してくれます。

土日祝を問わず、毎日9：00～21：00まで審査をしてくれますので、急ぎの融資を希望する際も安心です。

アイフルの特徴

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。
*契約には本人確認書類が必要です。
*条件によって収入証明書が必要になります。

SMBCモビットはカードレスでスマホATM取引から即日借りられる

SMBCモビットのスマホATM取引なら、カードレスでスマホアプリを使って24時間いつでもお金が借りられます。

申し込みも「WEB完結申込」で手続きすれば勤務先確認の電話もなく、郵送物もカードもありません。

そのうえ振込キャッシングを利用すれば、最短約3分で希望の銀行口座に振り込まれます（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）。

ただし「Web完結申込」で申し込みするには下記の条件を満たす必要があります。

収入証明書や健康保険証が必要となるため、事前に用意しておくといいでしょう。

SMBCモビットカードローンの特徴

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています(*1)。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年-1.0％、dカード（GOLD）契約に基づく優遇金利-1.5％、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年-3.0％低い金利（年0.9％~14.9％）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

【Pickup】今人気上昇中のカードローンはau PAY スマートローン

*2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
*お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAY スマートローンはカードレス（カード発行なし）のため、原則郵送物なしで借りることができます。また、銀行口座登録によって本人確認するので原則本人確認書類の提出も不要となっています。

au IDとの連携（登録情報自動反映）によって、auユーザーは少ない項目で簡単に申し込みができるのがメリットです。auユーザー以外でもその場でau IDを取得して申し込みができます。

借入・返済もスマホで完結し、ATMに行かなくてもau PAYにダイレクトチャージで借入できるローンとなっています（口座振込での借入も可能）。

オリックスマネーはカードレス対応でオリックスの優待サービスも利用できる

オリックスマネーの会員は、オリックスグループのサービスが優待価格で利用可能です。

オリックスマネーはカード発行がなく、アプリやWebから「メンバーズネットカウンター」にログインすれば、お金が借りられます。

アプリを使ってスマホATM取引で利用すればセブン銀行ATMからのキャッシングも可能で、振込融資やインターネット返済などの利用も可能です。

オリックスマネーの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

LINEポケットマネーは100日間の利息がキャッシュバックされるのでお得

LINEポケットマネーなら、新規契約日から100日間に支払った利息が後日LINE Payでキャッシュバックされます。

そのため、一時的にお金を借りるのに便利なローンといえます。

申し込みや審査も、普段使っているLINEアプリで完結するので、書類を郵送したり店舗やATMに行ったりする必要はありません。

LINEポケットマネーの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三井住友カードのカードローンは最大3ヵ月利息0円で借りられる

三井住友カードのカードローンに新規入会すると、最大3ヵ月間利息０円でキャッシングができます。

まさに一時的にお金を借りるのにぴったりなカードローンといえるでしょう。

即時発行で申し込めば最短5分で審査完了し、すぐにアプリから借り入れ可能です。

ただし、即時発行の対象となるのは9:00~19:30に申し込みを完了しオンラインで支払い口座の登録ができる人に限られます。

夜間や早朝の申し込みは翌営業日の発行になるため注意しましょう。

三井住友カード　カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら銀行カードローンがおすすめ

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら、銀行カードローンがおすすめです。

一般的な銀行カードローンの貸付金利は上限年14.0~15.0%前後で、消費者金融の上限年18.0%にくらべると、低い金利で借り入れできるのが特徴です。

今回、なるべく金利を抑えて借りられて返済も手軽にできる銀行カードローンをいくつかピックアップしてみましたので、ぜひ参考にしてください。

三井住友銀行カードローンは来店不要・郵送無しで申し込める

三井住友銀行カードローンは、来店不要・書類郵送なしで申し込め、最短当日審査回答可能な銀行カードローンです。

Webやローン契約機で手続きが完結できるので（本人確認をオンラインでされた方は、WEB完結が可能）、銀行の店舗に行ったり書類を郵送したりなど、面倒な手続きは不要です。

ローン契約機でカードを受け取るもしくは、カードレス*なら郵送も回避できるため、プライバシーを守りたい人にもおすすめのカードローンといえます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込める点は、メリットのひとつです。三井住友銀行に普通預金口座があれば、申込時の入力項目が少なくなるので、簡単に申し込みができます。

借り入れは三井住友銀行のATMだけではなく、全国の提携コンビニATMの利用も可能です。

*三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能
*カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの特徴

*申し込み完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

銀行カードローンのおすすめ3選

“横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

paypay銀行カードローンの無利息特約なら初回借入日から最大30日間利息0円

paypay銀行カードローンは、はじめての借入日から30日間は何回借りても金利0円で利用できるカードローンです。

銀行カードローンで無利息キャッシングの期間を設定しているところは少ないため、利息をできるだけおさえたい人にはおすすめのカードローンといえます。

Paypay銀行カードローンはWebやローンアプリから手続き可能で、必要書類もアプリで提出可能です。

手続き完了メールが届き次第、すぐにお金が借りられます。

申込時に「初回自動借入」を希望しておけば、手続完了と同時に指定金額が普通預金口座に入金されます。

PayPay銀行カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはATM手数料無料で少額融資におすすめ

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」なら、三菱UFJ銀行はもちろんセブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMから、ATM利用手数料無料で借り入れができます。

ATMでの借り入れは1,000円単位から可能で、少額の利用でも利用限度額の範囲内ならATM利用手数料無料で何度でも借り入れが可能です。

申し込みもWeb完結で24時間いつでも申し込みできます。

カードローン「バンクイック」の特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

イオン銀行カードローンなら主婦でも50万円までお金が借りられる

イオン銀行カードローンなら、配偶者に安定かつ継続した収入があれば、限度額50万円までなら専業主婦お金借りることが可能です。

ちなみに、配偶者貸付は「原則年収の三分の一までしか借りられない」と定められた総量規制の例外扱いとなります。

ただし、配偶者の同意書が必要となるため、内緒で借りられない点には注意が必要です。

銀行は総量規制の制限を受けませんが、審査によっては配偶者の収入証明書の提出が必要となる場合もありますので、事前に確認してください。

引用元:日本貸金業協会「総量規制の例外貸付に分類される契約」

イオン銀行カードローンの特徴

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

無職でも一時的にお金を借りたいときは？市役所で相談できる

無職で一時的にお金が足りないなら、市役所で相談したうえで国や地方自治体の制度を利用する方法があります。条件を満たせば無職でお金を借りることが可能です。

ただし、国や自治体の支援には融資までに時間がかかったり、利用できる人の条件が厳しかったりするケースがあります。

一方で、低金利または無金利で借り入れできる点は大きなメリットです。

下記に利用できる制度をまとめてみましたので、参考にしてください。

市役所で一時的にお金を借りる生活福祉資金貸付制度の内容と手続き方法

無職の人が国や市町村などの行政機関から一時的にお金を借りるなら、厚生労働省が提供している「生活福祉資金貸付制度」を利用してみましょう。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者の支援のための貸付ですので、無職でも借り入れできる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度の内容

生活福祉資金貸付制度とは、各市町村の社会福祉協議会を窓口に低所得世帯などが利用できる貸付制度です。

資金目的は次の通りです。

・就職に必要な知識・技術の取得のための資金
・大学等への就学のための資金
・介護サービス利用のための資金

資金貸付だけでなく、経済的援助にあわせて民生委員が相談支援をおこなうのが特徴です。

生活福祉資金貸付制度を利用したいときの相談先や申込窓口

生活福祉資金貸付制度に関する問い合わせ先は、住んでいる市区町村社会福祉協議会または都道府県社会福祉協議会です。

引用元: 社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト

生活福祉資金貸付制度の申込から融資までの流れ

生活福祉資金の申込みから融資までの流れについても、詳しく解説します。

総合支援資金や緊急小口資金を借りる場合は、生活困窮者自立支援制度における自立相談支援機関の利用が前提です。（すでに就職が内定している場合等を除く）。

自立相談支援機関とは、経済的困窮や社会的孤立・家庭内の問題などを抱える人を対象にした自立のための相談窓口のことです。

居住地の市区町村社会福祉協議会に相談すると、資金目的や借り入れ希望内容をヒアリングされ、自立相談支援機関につながれます。

自立相談支援機関では、相談者の個々の状況に応じた自立に向けた支援プランの検討をおこないます。

自立相談支援機関で相談するなかで生活福祉資金（総合支援資金、緊急小口資金）が利用可能と判断されたら、返済計画などを相談し必要書類を申請する流れです。

そのあと、申請書類等をもとに、都道府県社会福祉協議会において最終的な審査がおこなわれ融資可否が決まります。

貸付決定となった場合は、都道府県社会福祉協議会に借用書を提出したのち、貸付金の交付となります。

引用元:社会福祉法人徳島県社会福祉協議会公式サイト

必要書類

基本的な必要書類は以下の通りです。

課税証明書などは市役所などで発行してもらう必要があるため、事前に用意しておくといいでしょう。

社会福祉協議会による審査

生活福祉資金貸付の審査は、都道府県の社会福祉協議会が行います。

審査は1ヵ月以上かかることが多いので、審査中に「追加書類が必要になるなど」不備事柄が多いと審査もさらに長引きますし心象も悪くなります。

事前に自分が貸し付け対象や条件に当てはまるのかを確認し、必要書類をきちんとそろえて提出することが肝心です。

生活福祉資金の融資の特徴

参考までに、無職の人が利用できる「総合支援費」の内容をまとめてみました。

（注）総合支援資金および緊急小口資金については、既に就職が内定している場合等を除いて生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業の利用が貸付の要件
＊据置期間とは資金の借入後返済を開始するまでの猶予期間
＊償還期間とは借入金を返済する期間
引用元:社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト「別表1 生活福祉資金一覧」

返済の仕組み

生活福祉資金の返済は、基本的に借り入れした本人名義の口座から口座振替でおこないます。

口座振替が難しい場合は、払い込み取扱票による返済も可能です。

生活福祉資金貸付制度利用時の注意点

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者・高齢者を支援するための制度です。

そのため「自立が難しい」と判断された場合は融資が受けられない可能性があります。

たとえば次のような場合は利用できない可能性が強いため注意が必要です。

公的支援は国が監督する制度ですので、原資は国民の税金です。

そのため審査は簡単ではありません。

申請する際には要件を満たしているかよく確認したうえで手続きをはじめるようにしましょう。

無職でお金を借りたいならハローワークで相談するのがおすすめ

失業して無職になった場合は、ハローワークで相談するのがおすすめです。

ハローワークでは、無職になった人に対して積極的な就職支援をおこなっています。

要件さえ満たせば、訓練受講中の生活を支援する下記の各種手当や給付金を支給してくれます。

1.求職者支援資金融資
2.職業訓練受講給付金
3.雇用保険

求職者支援資金融資なら最大毎月10万円借りられる

「求職者支援資金融資」は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資が受けられます。

給付を受ける要件は、下記2つをどちらも満たしている人です。

ハローワークで要件を満たしていると判断されると、求職者支援資金融資要件確認書が交付され職業訓練受講給付金の支給決定となります。

そのあと、求職者支援資金融資要件確認書や支給決定を受けたことが分かる書類を、ハローワークが指定する労働金庫に持参し、貸付の手続きをする必要があります。

労働金庫の審査に通過すれば、融資決定です。

引用元:厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

職業訓練受講給付金の概要

雇用保険を受給できない人は、下記すべての支給要件に該当すれば職業訓練受講給付金の支給が受けられます。

申し込む場合は、ハローワークに行って求職・職業相談を申し込み、職業訓練の受講申し込みと同時に給付金を申請します。

面接・筆記試験等を受験して合格したら受講でき、毎月一回ハローワークで職業相談を受け、給付金の申請をします。

申請が受理されれば、職業訓練受講給付金と通所手当ても受給可能です。

雇用保険手続きを申請する

失業して無職になっても、雇用保険の被保険者資格があれば失業給付金が受け取れます。

受給の要件として下記の条件を満たす必要があります。

要件を満たしている場合は、ハローワークで下記のとおり申請をおこないます。

申請する際に必要な書類は次の通りです。

受給金額や受給期間は、賃金日額や離職理由などによって異なるため、詳しくはハローワークにて確認してください。

無職が市役所以外でお金を借りる方法６選

無職の人が市役所などの公的機関以外でお金を借りる方法についても詳しく解説します。

なかには審査なしで低金利で借りられる方法もありますので、ぜひ参考にしてください。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入しているなら「生命保険契約者貸付」が利用できるかもしれません。

生命保険の契約者貸付は、保険の解約返戻金の範囲内で保険会社からお金が借りられる制度です。

契約している保険に解約返戻金があるなら、解約返戻金の7~9割まで借入れができる場合があります。

保険の契約継続中なら審査なしで申し込めますし、金利も年率で２～７％程度と低金利で借りられるケースが多いのが特徴です。

ちなみに、生命保険の契約者貸付の資金使用使途は原則自由です。

返済は保険の満期日までに完了すれば大丈夫ですが、返済が遅れると解約返戻金と相殺されてしまうことがあります。

利息がかさみ解約返戻金を超えてしまうと、保険自体が失効することもありますので注意が必要です。

引用元:メットライフ生命保険公式サイト「契約者貸付サービスについて」

就職予定の学生なら6カ月後の返済も可能な内定者専用ローンを利用する

就職内定者向けローンは就職内定者は学生でも申し込み可能で、最長６ヵ月間元金の支払いを猶予してもらえます。

元金据え置き期間中は、利息だけの支払いでOKです。

資金使途は下記のとおりで、事業性資金・投機目的資金・負債整理資金以外なら利用できます。

就職内定者ローンは、おもに「ろうきん」が取り扱っていますが、すべての「ろうきん」で取り扱いしているわけではありません。

下記で取り扱い可能な「ろうきん」を表にしていますので、参考にしてください。

就職内定者向けローン取扱一覧表

昔に契約したクレジットカードのキャッシング枠で借りる

以前に契約したクレジットカードにキャッシング枠があるなら、借入枠の範囲内でお金が借りられます。

クレジットカードには「キャッシング枠が付いているカード」と「付いていないカード」があります。

もし借入れ枠がないなら審査に申し込む必要があり、人によっては審査落ちすることもあるため、すべての人が借りられるわけではありません。

クレジットカードのキャッシング金利は、15～18%がほとんどです。

消費者金融の上限金利と変わらない金利のため、お金を借りたら早めに返済するように心がけましょう。

質屋なら審査なしで借りられる

ブランド品や貴金属を持っているなら、質屋を利用して審査なしでお金が借りられます。

質屋でお金を借りる方法は簡単で、身分証明書を提示し物品を査定してもらい物品の価値に応じた現金と質札を受け取るだけです。

物品の査定以外、申し込みや審査などの手続きはなく即日融資も可能です。

ただし、利息制限法の規制を受けない質屋の利息は年利108%にもなりますので、月利も高く借り入れには注意が必要です。

質屋を利用しても、返済に対する催促や取り立ては一切ありません。

質札の期限内に返済しない場合は預けた物品が売却されてしまい、2度と預けた商品は戻ってこないので早めの返済がおすすめです。

無職がお金を借りてはいけない4つの業者

無職の場合は返済の目途もたたず、お金を借りること自体に不安を覚えることも多いでしょう。

しかし生活が立ち行かなくなってしまうと安易にお金を貸してくれる業者に頼ってしまうかもしれません。

ここからは、無職が絶対に手を出してはいけない違法業者の例をまとめてみました。

違法な業者を利用してしまうと、自分だけではなく家族にも迷惑がかかるため絶対に利用しないようにしましょう。

無審査で貸してくれる闇金業者

無審査でお金を借りてくれる業者は、闇金業者と思って間違いありません。

貸金業法では、融資をおこなう際の返済能力の調査を義務付けています。

したがって、はじめから「審査をしない」と広告を出している業者は、違法業者と判断できます。

無職でお金に困っているときに「低金利融資」や「無審査でお金貸します」などの好条件が書かれた広告を見ると、つい利用しようとする気持ちになるかもしれません。

闇金業者は法外な手数料を取るだけではなく、貸付金を回収できないと自宅や職場に嫌がらせをしてくる場合もあります。

悪質なヤミ金業者のなかには、実在する業者（アコムやプロミスなど）の商号やロゴを不正使用し、正規の業者を装いアプローチしてくるケースがあります。

悪質業者は、日本貸金業協会のホームページから調べられます。

個人間融資

SNSやインターネット掲示板で募集されている個人間融資も、絶対に利用してはいけません。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けをおこなうことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。※貸金業を営む場合は国や都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNSで融資を勧誘する行為は、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

貸金業の登録をせずに上記のような行為をおこなうことは違法であり、いずれも罰則の対象です。

個人間融資では違法な高金利での貸付けがおこなわれるほか、個人情報が悪用されるなどのトラブルに巻き込まれる危険性があります。

ヤミ金融業者による個人間融資は、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしてくれる業者

クレジットカードで借りられないからといって、ショッピング枠の現金化業者を利用するのは危険です。

そもそも「ショッピング枠現金化」はクレジットカード会員の規約違反です。

規約違反が発覚するとクレジットカードが強制解約されたり一括支払いを求められたりすることがあるため、くれぐれもクレジットカードの現金化には手を出さないようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、支給予定の給与を担保に一定の手数料を差し引き、先に現金を貸してくれるサービスのことです。

業者として給与ファクタリングのサービスをおこなうためには、貸金業の登録が必要です。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者の給与ファクタリングを利用すると、法外な手数料を請求されるケースもあり注意が必要です。

また、お金の貸し借りでトラブルが発生すると大声で恫喝したり勤務先に嫌がらせをしたりすることもあり、悪質な取立て被害を受ける危険性があります。

また、高額な手数料を支払うと本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、生活がかえって悪化する可能性が高いです。

ヤミ金融業者を利用するのは絶対にやめましょう。

一時的にお金を借りたいまとめ

一時的にお金を借りる場合、即日借りたいなら消費者金融のカードローンを利用し、なるべく金利を抑えて借りたいなら銀行カードローンを検討してみましょう。

無職の人がお金を借りるなら、生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金、または求職者支援資金融資などに申込む方法があります。

ただし、いくらお金に困っているからといって違法業者は絶対に利用してはいけません。

生活に困っているなら、焦らずに身近な人や市役所の福祉窓口に相談するようにしましょう。

プロミスは学生だと親バレする？アルバイトで限度額20万円は可能なのか

学生でも、学費や友達との付き合いで急にお金が必要になることがあります、そんなときに頼りになるのがカードローンです。

ただ、カードローンでお金を借りると「親にバレないか？」といった不安が頭をよぎります。

この記事はプロミスを例にして、学生が親バレせずにお金を借りる方法と利用できる限度額について徹底解説しています。

※ちなみに、2018年に金融庁の委託により実施された貸金業の利用調査結果では、調査対象の4,423件中98人が学生の利用者だったという結果がでています。

学生でもプロミスをはじめとするカードローンを一定数利用していることがわかります。

プロミスを学生が親バレせずに利用する3つの方法

結論から言うと、学生でも親に内緒でプロミスの利用は可能です。ただし、申し込み方法や利用上の注意点を守らないと親にバレてしまう可能性もあります。

プロミスを内緒で利用するためには、以下の3点をおさえておきましょう。

上記3点を守れば、親バレする可能性はほぼ無いと言っても良いでしょう。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

自分以外の人にプロミスカードローンの利用がバレる原因とは？

プロミスをはじめとする消費者金融おすすめを利用する場合、ほとんどの利用者は「カードローンの利用は誰にも知られたくない」と思うのが本音でしょう。そのため、消費者金融各社では利用者のプライバシーを守れるよういくつかの配慮がされています。

消費者金融側としても、内緒で利用できる配慮をしなければ契約者数を伸ばせない…といった背景もあります。

消費者金融は銀行やクレジット会社と違い、郵送物にも社名を書いていません。これは社名によって借入がバレるケースが多いからです。

延滞した場合の督促のハガキ等にも基本的には、外に社名は書かれていません。ここまで顧客のプライバシーに配慮しているのは消費者金融だけと言えるでしょう。

ポイント①親バレを防ぐなら郵送物なしで申し込む

ここからは、上記のなかでもプロミスの申し込み時に、もっとも注意したい3つのポイントについて解説します。

ひとつ目は「郵送物を避ける」についてです。

学生がプロミスに申し込む場合、なにも考えずに申し込んでしまうと、自宅に以下の郵便物が届く可能性があります。

プロミスで郵便物を避けたい場合は、自動契約機で申し込むかWEB完結申し込みを利用すれば郵送は回避できます。具体的な利用方法については、このあと詳しく解説します。

ポイント②学生は実家にプロミスから電話がかかってこないようにする

プロミスからの電話を避けるのも、親バレしない大切なポイントです。

プロミスに申し込むと以下のケースで電話がかかってきます。

プロミスからの電話で親バレを防ぎたいなら、実家の電話番号は登録してはいけません。

プロミスの申し込み欄には固定電話の番号が入力できるようになっていますが、申し込み時の登録は学生本人の携帯電話にしておきましょう。申し込み時に固定電話を登録しないからといって、審査に影響を及ぼすこともありません。

ポイント③プロミスで延滞しない

親バレ防止の観点では、プロミス利用中の延滞は厳禁です。

プロミスで延滞してしまうと、以下の流れで督促がおこなわれます。

なお、延滞日数が浅い段階ではプロミスの名前を伏せて発送してくれる可能性が高いのですが、延滞期間が長引くと、そのような配慮もなくなりますので注意したいところです。

プロミスは学生でも親の保証人設定が不要

ちなみに、プロミスの申し込みにあたっては保証人や担保の設定は不要です。

学生でも申し込み条件を満たしていれば、親の同意を得ずにカードローンの利用は可能です。ローンによっては、親に保証人になってもらう必要もありますが、プロミスの場合はそもそも保証人が不要なため、親バレのリスクを最小限におさえられます。

プロミス以外でも学生が内緒で借りられるカードローン

プロミス以外でも親バレせずに、同居家族や会社に内緒で借りれるカードローンを紹介します。

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは原則会社への在籍確認なしでお金を借りることが可能です。圧倒的な知名度で安心して利用できるカードローンになっています。

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットのWEB完結であれば、電話連絡・郵送物なしでお金を借りることができます。自宅、会社への電話がないため絶対に内緒で借りたい人にはおすすめです。

但し、SMBCモビットは無利息サービスがありませんので、その点だけはデメリットになります。

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルは、原則自宅・会社への在籍確認の電話は行わない消費者金融です。尚且つ、カードレス対応のため「カード不要」を選択すればweb完結で自宅への郵送物なしで借りることができます。

電話での在籍確認なしと郵送物なしによって、誰にも知られずにお金を借りることができるので安心です。web申込みなら融資時間も早いので、急ぎの方にもおすすめできます。

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています(*1)。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年-1.0％、dカード（GOLD）契約に基づく優遇金利-1.5％、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年-3.0％低い金利（年0.9％~14.9％）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

プロミスを学生が内緒で利用する具体的な方法と注意点

以上の内容を踏まえ、ここからは学生が親に内緒でプロミスを利用する場合の具体的な方法について、詳しく解説していきます。

プロミスの自動契約機から申し込む

親バレせずにプロミスでお金を借りたいなら、自動契約機からの申し込みを検討してみましょう。自動契約機には、親に内緒で利用できる以下の特徴があります。

具体的な申し込み方法は、以下を参考にしてください。

プロミスWEB完結で申し込む

自動契約機でカードを発行してもらうと、キャッシング用のカードを親に見つかってしますリスクもあります。

可能なかぎり親に内緒でプロミスを契約したいなら、カードが発行されない「WEB完結」で申し込むようにしましょう。

*金融機関口座でかんたん本人確認選択の場合＝口座振替での返済となり、登録したい銀行口座を入力することで返済口座と本人確認が同時に完了する
*アプリでかんたん本人確認選択の場合＝アプリ上またはパソコンにて書類を撮影した画像を提出

学生はプロミスアプリローンで申し込む

プロミスにはCMでも有名な「アプリローン」があります。アプリローンを利用すれば、申し込みから借り入れまでをアプリ上でおこなえますので、親バレせずにお金を借りることが可能です。

アプリでの申し込み方法は、さきほどのWEB完結と同じですので詳しくは割愛します。アプリでカードローンの契約が完了したら、あとはスマホをコンビニATM（※）に持っていき、ATMのスマホATM取り引きの画面で借り入れできるようになります（※スマホATMの取り引きができるのは、セブン銀行ATMまたはローソン銀行のATMのみです）。

プロミス振り込みキャッシングは振り込み人名に注意

上記のとおり、プロミスのWEB完結は親バレしない申し込み方法ですが、振り込みキャッシングを利用する場合には「振り込み名義人」に注意が必要です。

プロミスから借り入れ金が振り込まれる場合、「プロミス」か「パルセンター」の名前が選択できます。親が銀行取り引き履歴をチェックできる場合は、振り込み名義人を「パルセンター」にするよう設定しておきましょう。

ただ「パルセンター」にしたとしても、Googleで検索するとプロミスであることがわかってしまいます。できればネット銀行など、通帳が発行されない銀行を利用するのが親バレしないコツです。

万一プロミスから自宅郵便物が届いた場合の差出人は？

プロミスを親に内緒で利用するためには、とにかく「郵送物」を避けることがポイントです。

ただ、ここまでご紹介したとおり自動契約機以外でカード発行を依頼したりすると、自宅に郵送物が届いてしまいます。

そこで気になるのが「郵送物の差出人」です。

プロミスの場合、利用者のプライバシーに配慮してくれますので、封筒に「プロミス」と書かれることはありません。プロミスの公式サイトを見ても「事務センターで発送します」といった文言がありますので、勝手に開封されないかぎりは親バレすることはないでしょう。※ケースバイケースで「白紙で送られてきた」「個人名が書かれていた」といった情報もあります。

学生がプロミスに申し込んだときに注意したい在籍確認のポイント

プロミスを利用するときは、親以外にも「アルバイト先にもバレたくない」というのが利用者のホンネだと思います。

そこで、カードローン申し込み時の在籍確認についても、詳しく解説していきます。

カードローン審査時には、どこの消費者金融でも原則在籍確認を実施します。在籍確認は利用者の返済能力を確認するために審査の一環で実施されるものです。

ただ、「確認」といってもアルバイト先に電話をかけて、申し込み者が勤務していることさえわかれば確認作業は終了します。アルバイト先にカードローンの利用を告げることもありませんので、安心しても大丈夫です。

アルバイト先には個人名で電話がかかってくる

消費者金融のなかには「電話連絡なし」としている消費者金融（アイフルやSMBCモビットなど）もありますが、プロミスの場合はアルバイト先に原則電話があると思ったほうがいいでしょう。

ただ、在籍確認時時にもプライバシーに配慮した手続きをしてくれますので、電話は個人名でかけてきてくれます。電話がかかってきたときに、本人がアルバイト先にいれば電話にかわることで確認は完了します。

もし電話に出られなかったとしても、「〇〇は出勤しておりますが現在電話にでられません」といった回答があれば、それ以上根掘り葉掘り聞かれることもありません。

アルバイト先が実家経営の店は要注意

ただ、なんらかの事情でアルバイト先への在籍確認が完了しないと、ローン審査に影響を及ぼすことがあります。たとえば以下のようなケースです。

審査時に在籍確認が完了しない場合、利用限度額を低めに設定したうえで審査通過するか、またはアルバイト先に電話がつながるまで審査が保留される場合があります。

アルバイト先に電話がつながりにくい時間帯があるなど、特別な事情がある場合は、事前にプロミスに申し出ておくことをオススメします。

学生は電話以外のプロミス在籍確認が難しい

消費者金融によっては、電話確認をせずに「書類での在籍確認」に切り替えてもらえる場合があります。在籍確認はカードローンの申し込み者が、申告した勤務先に勤めているかどうかがわかればいいので、給与明細書などの収入証明書類があれば「確認完了」としてくれる場合もあります。

ただ、学生の場合はアルバイト先から正式な給与明細が発行されていなかったり、源泉徴収票などの正式な書類がない場合もあり、書類での在籍確認に切り替えてもらえないケースがあります。

いずれにしても、電話での在籍確認を避けたい事情がある場合は、申し込む前にプロミスのオペレータに相談しておくようにしましょう。

学生がプロミスの審査に通過する条件を紹介

つぎに、学生がプロミスに申し込んだ場合の「審査通過条件」についても、詳しく見ていきます。

プロミスの利用条件のなかでも、とくに学生が注意したいポイントを詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

18歳以上であること（18歳未満は申し込み不可）

「18歳未満だがプロミスに申し込みたい」という学生もいるでしょう。

しかし、残念ながらプロミスは18歳以上しか申し込めませんので、申し込み時点で未成年（18歳未満）の場合は確実に審査落ちしてしまいます。

ちなみに、法律上「未成年がお金を借りてはいけない」というルールはありません。ただ、民法では未成年者が親の同意なしに契約行為をした場合は「契約を白紙に戻すことができる」という取り決めがあります。

そのため、プロミスでは未成年による契約トラブルを避けるために、未成年者（18歳未満）のカードローン申し込みはできません。

未成年者の契約行為については、下記の「埼玉県公式サイト」にわかりやすい説明がありましたので、こちらもご覧ください。

学生でもアルバイトなど安定した収入があること

18歳以上の学生がプロミスに申し込む場合の一番重要なポイントは、「安定した収入があるかどうか」です。

プロミスをはじめとする消費者金融は、貸金業法の規制を受けるローンを取り扱っています。貸金業法では、申し込み者の返済能力を確認したうえで融資することが義務付けられていますので、安定した収入がない学生は審査通過ができません。

ただ「安定した収入」といっても、たくさんのアルバイト収入が必要というわけではなく、たとえ毎月5万円でも毎月の収入が安定してさえすれば、審査通過の可能性は十分にあります。

総量規制の範囲内で借りられること

学生がプロミスに申し込む場合は、18歳以上の契約と安定した収入以外にも「総量規制の範囲内で借りなければならない」といった点にも注意が必要です。

「総量規制」とは、貸金業法で決められたルールのことで、総量規制では「貸金業者から年収の三分の一以上は借りられない」ことが決められています。

たとえば、毎月5万円のアルバイト収入がある学生の場合、年収は「60万円」ですから、プロミスで借りられるのは年収60万円×三分の一＝20万円までです。

なお「貸金業者からの借入」はプロミス以外のキャッシング利用額も含まれます。下記の「総量規制の対象になる借り入れ」がある場合は、プロミスの借り入れ可能額が20万円以下となるケースもあります。

信用情報機関の内容にキズがないこと

プロミスの審査時には、信用情報機関のデータが確認されますので、申し込み者本人の登録データにネガティブな内容が残っていると、プロミスで審査落ちすることがあります。

プロミスはCIC（シー・アイ・シー）とJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関に加盟しており、2つの信用情報機関はもうひとつの銀行系信用情報機関である「全銀情」ともデータを連携しています。

そのため、銀行カードローンで過去に滞納を発生させたような履歴がある人も、審査落ちの可能性が高くなります。

プロミスで学生が審査落ちする意外なケースとは？

上記の内容以外でも、学生が見落としがちな「審査落ちにつながる原因」がいくつかあります。

とくに、スマホ料金の滞納については注意が必要です。

スマホの機種代分割を滞納しているとプロミス審査に落ちる

iPhoneに代表されるようなスマホの代金を、一括払いではなく分割で支払っている場合は「携帯料金の滞納」に注意しましょう。

スマホの料金は「通信料」と「機種代金」の合算になっていることが多く、機種代の分割代金は一般的なローンと同じ扱いになります。

そのため、携帯料金を滞納すると「ローン延滞」をしたことになり、延滞情報は信用情報機関に登録されてしまいます。

さきほどのとおり、信用情報機関のデータにキズがあると、プロミスの審査落ちにつながるケースも少なくありません。「携帯電話の滞納くらいでカードローンの審査には影響しないだろう」と安易に考えず、スマホ料金は毎月きちんと支払うようにこころがけましょう。

マイカーローンやショッピングローンの延滞

この点はさきほどお伝えした内容と重複しますが、学生でもショッピングローンや車・バイクのローンを利用している場合も多いのではないでしょうか。

これらのローンを毎月きちんと支払っていれば問題ないのですが、一度でも延滞してしまうと信用情報機関に履歴が残ってしまいます。

「年に1～2度程度数日間の延滞があった」といった場合なら問題ありませんが、延滞が1ヶ月以上続くなどのケースではプロミスの審査にも影響がでることがあります。

学生の奨学金延滞もプロミス審査に影響する

信用情報機関に登録される内容のなかには「奨学金の利用」も含まれます。

奨学金の返済で度々滞納を繰り返していたり、長期の延滞が発生している場合はプロミスの審査で「返済能力に乏しい」と判断されることがあります。

奨学金の借り入れは総量規制の対象外となりますが、延滞している場合はプロミスで審査落ちしたり、仮に審査通過しても利用限度額が低めに設定されることがあります。

プロミスの限度額/学生はいくらまで借りられる？

ここまでの内容を整理し、結局のところ学生がプロミスに申し込むと「いくらまで借りられるのか？」具体的に見ていくことにしましょう。

プロミスの学生借入可能額はアルバイト収入と他社借入で決まる

プロミスの最高限度額は500万円となっていますが、初回利用時から500万円の限度額が設定されるケースはほぼありません。

さきほどのとおり、プロミスは総量規制の対象となるローンですので、学生が利用する場合は「アルバイト収入」と「他社借り入れ額」を計算したうえで、利用限度額が決定されます。

さらに、利用限度額を決める際には、収入や他社借り入れ額以外にも「プロミス独自の審査基準」が適用されます。

なんらかの事情でプロミスから「返済能力に乏しい」と判断されると、アルバイト収入が多くても利用限度額が低くなることがあります。

消費者金融各社の初回限度額が低い理由

さきほど「初回限度額で500万円が設定されることはない」と述べましたが、これは学生に限らず収入がある社会人でも同じです。

たとえば、年収が600万円程度あるサラリーマンの場合、他社で借り入れがないケースで計算上は「200万円までの借り入れ」が可能です。

しかし、プロミスの初回契約時は、多くても50万円までの限度額が設定されるのが一般的です。

プロミスの初回限度額が低く設定されるのは、利用者としての「信用力」をプロミスに証明できていないのが理由のひとつです。そのため、プロミス申込後に毎月堅実な利用を心がけていれば、一定期間経過後に利用限度額の増枠も可能になります。

ただし、いくら堅実に利用していても総量規制を超えての借り入れはできませんので、その点は覚えておきましょう。

学生がプロミスを利用するうえでの注意点

最後に、学生がプロミスを利用するうえでの注意点もいくつか触れておきます。とくに学生の場合、アルバイト収入があるといっても不安定な場合も多く、「必要以上に借り過ぎない」点には注意したいところです。

プロミスから必要以上に借りない

昨今の社会情勢の変化で、とくに飲食店などのアルバイト先は不安定な状況が続いています。そのためシフトにはいりたくても入れない…といったことも発生し、十分な収入が得られないケースもあるでしょう。

収入が不安定なときにはプロミスを利用せざるを得ない場面もあると思います。しかし、あとで返済に困らないためにも計画的に利用することが大切です。

プロミスを利用する場合は「いくらまで借りられるか？」よりも「いくらなら返済できるか？」とよく考えて利用するようにしましょう。

アルバイト収入が多いときは臨時返済していく

消費者金融カードローンを上手に利用するコツは、「少なく借りて早めに返す」ことです。

できればアルバイト収入が多かった月など臨時収入がはいったときは、プロミスの「任意返済」で多めに返済するようにしましょう。

プロミスではATMからの返済やインターネット返済で、返済期日以外でも自由に返済できます。少しでも多めに返済することで金利の節約にもなります。

プロミスで延滞しない

プロミスで延滞すると、自宅に督促状が発送されて親バレする原因にもなります。また長期延滞は信用情報機関にもネガティブな内容が登録され、情報は5年間登録されてしまうことになります。

信用情報機関に悪い情報が残っているかぎり、他社カードローンやマイカーローンの審査にも影響が出ますので、くれぐれもプロミスで延滞は発生させないようしましょう。

消費者金融を無理やり契約させる詐欺にも注意！

プロミスのような消費者金融を無理やり契約させてお金をだまし取る詐欺にも注意しましょう。以下は消費者庁がとりまとめた資料の一部です。

金融リテラシーが低い学生を狙った詐欺も横行しています。少しでもおかしいと思ったら、地域の消費者センターなどに相談することをオススメします。

プロミスは学生だと親バレする？アルバイトで借りる方法まとめ

今回の記事でもお伝えしたとおり、プロミスは親バレなしで申し込めるカードローンのひとつです。

また、安定したアルバイト収入されあえば、20万円程度までなら借りられる可能性も十分あります。ただし、プロミスで滞納したりすると自宅に督促状が送られてくる可能性もありますので、十分な注意が必要です。

延滞しなかったとしても、借り過ぎにならないよう計画的な利用をこころがけましょう。

プロミス増額審査はいつから？審査時間や審査落ち、増額は電話かアプリかも解説

プロミスの初回契約時に設定される限度額は、多くても50万円です。利用者によっては十分な金額かもしれませんが、他社借入が多い人や、すでに限度額いっぱいまで借りている人の場合、増額を希望する人も多いでしょう。

カードローンは2件目に新規申込をするよりも、今現在借りている業者に限度額を増やしてもらう「増額（増枠）」をしてもらった方が圧倒的に手間がかからずに、簡単にお金を借りることができます。

増額であれば、顧客の情報（住所や勤務先など）はカードローン会社が把握しているため、契約後に住所・勤務先・年収に変更があったかどうかを確認するだけですぐに審査に移れるのです。

そして新たに契約書を交わす必要もないため、顧客・カードローン会社どちらにとってもメリットが多い手続きになっています。

この記事はプロミスで限度額を増額してもらう方法と、増額審査に通るコツ、そしてプロミスはいつから増額が可能になるのか？などについて徹底的に解説します。

そもそも増額（増枠）はどんなメリットがあるのか？

最初に増額について簡単に説明しておきます。冒頭でも説明しましたが、増額とは字のごとく、限度額を増やす手続きになります。増額と増枠の2種類の呼び方がありますが、一般的には増額（ぞうがく）と言われています。

どこのカードローンでも会員規約には、「極度額および利用限度額」の項目があり、極度額を上限として審査によって利用限度額を決めると書いてあります。

プロミスでも会員規約に下記の記載があります。

カードローンの新規契約の場合、住所や勤務先などの申込情報を入力→審査→契約→借入となりますが、増額の場合は、住所や勤務先、年収などの変更の有無→審査→借入になるため、手続きが非常に簡単になっています。

何より契約を新たにする必要がなく、プロミス側が極度額の範囲内で利用限度額を変えるだけで、すぐに借入ができるのがメリットです。

また、2社から合計70万円借りるよりも、1社から70万円借りた方が月々の返済は低くなる場合が多く、返済の手間も2社よりも1社の方が当然楽です。

そのため、多くの人は今借りているカードローンに増額を申込み、増額審査に通らなかった場合に、新たなカードローンに申込するのが一般的になっています。

プロミスの限度額を増額してもらう方法を解説

ここからは、プロミスの限度額を増額してもらう方法について解説していきます。

まず、利用限度額を増額してもらう流れからお伝えします。

増額の申し込みそのものは、インターネット（会員サイトやアプリ）からと、電話で行うことができます。

プロミスの増額は電話よりもアプリの方が圧倒的に便利！

簡単なのは圧倒的にWEBの会員サイトまたは、アプリからの増額申込です。

電話での増額申込は、プロミスコール（0120-24-0365）に電話を入れ、会員番号や本人確認をした後、住所や勤務先、年収などの再確認（変更の有無）をされるため、ある程度時間がかかります。

それに対し、アプリはたった2STEPで手続きは完了になります。

アプリからの増額申込は、後ほど説明するプロミス会員サイトやアプリから増額を申し込むに書いてある通り、プロミスアプリにログインし、「限度額申込」から希望金額を入力するだけで申込みが完了します。

ただ、増額を希望する場合は事前のセルフチェックをしたり必要書類を用意するなど、“事前準備”が重要になってきます。

プロミス公式サイトはこちら>>

プロミス増額審査に落ちたら他の消費者金融がおすすめ

プロミスの増額審査に落ちたとしても、他社で普通に借入できる可能性は十分にあります。

但し、申し込みしすぎると信用情報に融資申込の履歴が残り、逆に審査に不利になるので、他社申込は2社以内にしておいた方が無難です。

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

*ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています(*1)。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年-1.0％、dカード（GOLD）契約に基づく優遇金利-1.5％、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年-3.0％低い金利（年0.9％~14.9％）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

*2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
*お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAY スマートローンはカードレス（カード発行なし）のため、原則郵送物なしで借りることができます。また、銀行口座登録によって本人確認するので原則本人確認書類の提出も不要となっています。

au IDとの連携（登録情報自動反映）によって、auユーザーは少ない項目で簡単に申し込みができるのがメリットです。auユーザー以外でもその場でau IDを取得して申し込みができます。

借入・返済もスマホで完結し、ATMに行かなくてもau PAYにダイレクトチャージで借入できるローンとなっています（口座振込での借入も可能）。

銀行カードローンならここがおすすめ！

次におすすめの銀行カードローンを紹介します。

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

*申込完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

三井住友銀行カードローンは銀行でも最短当日融資が可能になっています。

三井住友銀行の普通預金口座不要で申込みでき、ローン契約機でカードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合に、自宅への郵送物なしで借入することもできます。プライバシーを守りたい人にはおすすめの銀行カードローンです。

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％~14.79％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

プロミスで限度額を増やしてもらえるかセルフチェック

プロミスの利用限度額増額には、審査が伴います。そのため、無計画に増枠審査に申し込むと融資申込の履歴が信用情報機関に残り、今後のローン審査にも悪影響を及ぼすこともあります。

プロミスで増額を希望する場合は、以下のポイントにて審査前のセルフチェックをするようにしましょう。

特に、「ポイント1」の総量規制に該当する場合、利用者に信用力があっても増額審査通過は難しいでしょう。総量規制に関する内容については、このあと詳しく解説します。

プロミス増額審査の必要書類を用意する

セルフチェックで問題なければ、増額に必要な書類を準備しておきましょう。

用意する書類の例は、以下の収入証明書類です。

ただ、増額審査に申し込む人全員、上記の書類が必要になるわけではありません。収入証明書が必要なのは以下に該当する場合のみです。

仮に現在の限度額が30万円で、50万円の限度額へ増額申込し、増額審査結果が限度額70万円で出ることはよくある話です。50万円以下の限度額希望でも収入証明書を用意しておくことをおすすめします。※70万円の結果が出ても50万円で契約すれば収入証明書不要です。

プロミス会員サイトやアプリから増額を申し込む

上記の事前準備が終わったら、パソコンやスマホで会員サイトにログインするか、アプリを使って以下のとおり増額申請をしてください。

なお、プロミスの増額審査申し込みは24時間行えます。ただ、審査可能時間は9時~18時までです。

夜間の申し込みは翌日審査回答になりますので、その点は覚えておきましょう。

審査は基本的には申込順になりますので、早く結果が知りたい人は夜間でも申込だけしておきましょう。

プロミス増額審査時間は最短20分！土日でも審査可能

プロミス増額審査の時間は新規申込と同じ、最短20分となっています。増額審査は新規申込の審査よりも手間が少ないため、もっと審査が早くてもいい気がしますが、プロミス公式サイトには最短20分と書かれています（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

また、プロミス増額は土日でも審査が可能となっています。そのため土日祝に急遽お金が必要になった場合でも審査してくれるので安心です。

*契約機により営業時間が異なります

プロミスの増額審査でチェックされるポイント

プロミスで増額を申し込むと、プロミス側で増額しても問題がないかどうか審査が実施されます。

詳しい審査基準は公開されていませんが、以下のポイントは必ずチェックされます。下記のポイントに自分が該当していないか、よく確認してから申し込むようにしましょう。

①プロミスで入金遅れがないか？延滞歴の有無を確認

プロミス利用中に何度も延滞した履歴があったり、増額申し込みの時点で延滞したりしている場合は、審査通過は難しいでしょう。

プロミスも慈善事業で融資をしているわけではありませんので、返済されないリスクがある利用者に、新たな融資は行いません。

また、毎月1週間~2週間程度の延滞をしている顧客は、プロミスから督促のハガキを出したり、携帯電話に請求の電話をするなど、コストや手間がかかっています。多少でも毎月延滞している人は、基本的に増額審査に通らないと思っておきましょう。

そして、プロミス同様、他社カードローンやクレジットカードで延滞している場合も信用情報で判明するため、審査通過は難しくなります。

②自転車操業になっていないか？

この点はプロミスの判断によりますが、申し込む時点で限度額いっぱいまで借りて「借りては返す」といった自転車操業に陥っている場合も要注意です。

プロミスは入出金の履歴が当然わかりますので、返済後に限度額内ですぐに追加借入をしている人は返済が厳しいと思われる可能性があります。

自転車操業になっている場合、プロミスの返済は滞りなくされているケースも多く、一見すると問題ないように思います。

しかし実際は借金は減っておらず、場合によっては借入が増えている場合もあります。

新たな増額融資をすることで「返済不能になる」と判断されると、プロミスの増額審査にも落ちてしまう可能性がありますので、十分注意したいところです。

③信用情報機関にキズ（異動・参考情報）はないか？

さきほどの「他社カードローン延滞」をした場合、信用情報機関にはネガティブな情報が登録されてしまいます。

プロミスは、増額審査時に「CIC（シー・アイ・シー）」や「JICC（日本信用情報機構）」といった信用情報機関の登録データをチェックしますので、他社延滞情報や債務整理の情報が登録されていると審査に不利な状態となります。

④借入が総量規制に該当（抵触）しないか？

総量規制については先ほどお伝えしたように、貸金業法によって年収の3分の1以上の借入は法律によって禁止されています。

以下の表のとおり、消費者金融やクレジットカードキャッシングなどの「貸金業者からの借入」が年収の三分の一を超える、総量規制オーバーの場合、増額申し込みをしても審査通過は難しいでしょう。

ちなみに、総量規制に該当しないからといって「年収の三分の一ギリギリまで融資されるか？」というと、実際はそうではありません。

「年収の三分の一まで」というのは、あくまでの貸金業法の法律上の話しです。年収の三分の一以下でも”返済能力に問題あり”と判断されると、増額審査は通過できません。

増額時は注意!プロミスが保証会社になっている銀行カードローンも要チェック

SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、自社の融資事業だけではなく、銀行カードローンの保証も担っている会社です。

そのため、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンで延滞をしていると、プロミス社内データに延滞情報が記録されている可能性があります。

信用情報機関のデータは最長5年で消えますが、プロミスのデータ情報を消すかどうかはプロミスに委ねられています。

以下に、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンの一部をご紹介しています。これらのカードローンで延滞していると増額審査にも落ちてしまう可能性があります。

プロミス増額審査に落ちる人の特徴

ここまでの情報以外にも「プロミスの増額審査に影響する要素」があります。

たとえば、プロミスの利用期間が短い場合、いくら年収が多くても増額審査に落ちてしまう可能性もあり、注意が必要です。

プロミスの利用（取引）期間が短い

「プロミスのカードローンを契約して間もない」「契約後6ヶ月未満で増額審査に申し込んだ」といった場合は、残念ながら増額審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

なぜなら、カードローン利用月数が短い場合、プロミスとしては「信頼できる利用者かどうか」判断がつかないからです。

では「何年利用すれば増額できるのか？」と疑問がわいてきますが、残念ながら増額に必要な最低利用期間は公開されていません。

過去の利用データや口コミなどがから見るかぎり、最低でも「6ヶ月」理想は「1年以上」の利用期間があれば、増額審査通過の可能性は高くなります。

増額審査は一度申込後は6ヶ月間は申込できないところが多く、それが最低6ヶ月と言われている原因ですが、新規借入3ヶ月で増額できた人もいます。さすがに3ヶ月未満は厳しいと思いますが、必ず6ヶ月という決まりがあるわけではありません。しかし、確実に増額希望なら6ヶ月利用するのは正解でしょう。

プロミス以外のカードローンに多数申し込んでいる

増額を申し込むということは、「現状のままではお金が足らない」「もっと借りたい」という状況の人が多いのではないでしょうか。

そのようなケースの場合、お金を必要とするがあまり、プロミス以外の多数のカードローンに同時申し込みをしている場合があります。

短期間に多数のカードローンに申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、次々と審査落ちする原因になります。カードローンに申し込むと、金融機関は信用情報機関に照会をかけますが、照会履歴は6ヶ月間残ります。

この照会履歴は、信用情報機関に加盟している他社金融機関も確認が可能です。

照会履歴ばかりたくさんあってローンの契約履歴が少ないと、「この人はカードローンに申し込んだが、次々と審査落ちしている」といったことが消費者金融各社にもバレてしまうのです。

「審査落ちしているということは貸せない理由があるはず」と各社は考えるため、より一層審査に通らなくなるのです。

短期間に同時申し込みするのは、せめて2~3社にとどめておくのが無難です。

増額申込後プロミスの電話連絡に応対できない人

増額審査申し込みをすると、プロミスから電話かメールで増額審査に関する意思確認の連絡が入ることがあります。

このタイミングで「電話に出られない」と、審査が一時的にストップすることもあります。中には、連絡がつかない状態が続くことで審査落ちにつながることもあります。

増額を申し込んだときは、必ず電話に出るように心がけましょう。もし電話に出られなかったら、すぐに折り返し連絡をすれば問題ありません。

プロミス増額はいつから？増額できるタイミングとは

プロミス増額はいつから可能になるのか？初めてプロミスを借りた人で、増額を考えている人はきっとこの疑問を持つと思います。

プロミスの増額がいつから可能になるのかは、さきほども触れましたが、プロミスを契約してすぐに増額審査に申し込んでも、審査通過は難しいでしょう。

最低でも3ヶ月、一般的には6ヶ月利用しなければ増額審査に通るのは厳しくなります。

そこで、プロミスの増額審査に通過できるベストタイミングや、いくつかの注意点もお伝えしておきます。

プロミスからの増額案内を待つのがベスト

プロミスの増額審査に通りたいなら、自分から申し込みをせずに「プロミスからの増額案内」を待つのがいいでしょう。

前述のとおり、プロミスでは利用者データを定期的にチェックしており、「信用がある」「もっとお金を貸してもきちんと返済してくれる」といった優良顧客には、優先して増額案内をします。

増額案内は電話やメールでおこなわれますので、自分に案内が来たら迷わずに増額審査を申し込んでみましょう。

プロミスから増額案内があっても審査に落ちる理由

ただ、増額の案内があったからといって、すべての人が審査通過できるわけではありません。

なぜなら、増額の案内をするタイミングでは、細かな信用調査は行っておらず（勝手に信用情報を照会できないため）、あくまでプロミスの「簡易的な途上審査」しか実施していないためです。

そのため、増額案内が来てから申し込んでも、利用者の中には審査落ちするケースもありますので注意したいところです。特に、直近で他社カードローンの借入が急に増えたりした人は要注意です。

増額審査は契約時から他社借入が増えているか？が重要なポイントになります。プロミス契約時から他社の借入が増えている人は返済能力に不安要素があるため、増額審査落ちになる可能性が高いです。

プロミスが融資枠を拡大したいタイミングで増額を狙う

どんな企業でも同じですが、「売上を上げなければならない期間」があります。たとえば、家電量販店などであれば赤字覚悟で値引きをしてでも、販売数を増やすタイミングがあります。

プロミスを含む貸金業界の場合は、売上＝融資額となりますので、プロミス社内で「融資額アップ」の指令がでたときが増額のチャンスです。

ただ、いくら増枠のチャンスでも信用情報機関にキズがあるような人の場合、審査通過は難しいでしょう。

プロミスの融資額アップの時期は不明ですが、決算前などの時期に融資額アップの指令が出るケースが多いようです。

プロミスの増額審査で在籍確認はある？

プロミスの増額審査で気になるのが、職場への在籍確認です。カードローンの初回申し込みには利用者の返済能力を確認する一環で職場への在籍確認が実施されます。

では、増額のときにも再度在籍確認が行われるのか、プロミス在籍確認について詳しく見ていきます。

プロミス増額審査で基本的に在籍確認はない!?

結論からいうと、増枠審査の際に在籍確認が実施されるのは稀なケースです。カードローンの初回契約時には、信用できる利用者かどうかがわからないため、プロミスとしても厳格な在籍確認を実施します。

一方、増額審査をする段階では過去の返済実績を見て増枠できるかどうかを判断しますので、わざわざ在籍確認をしないケースがほとんどです。

ただ、返済状況に問題があり勤務先が変更になっている場合は、在籍確認が行われる可能性もゼロではありません。

増確かに新規契約時と比べると在籍確認はかなり柔軟になっているでしょう。しかし100％在籍確認がないかと言えば、そうでもありません。中には勤務先を退職している人や、転職している人もいるため、審査次第で在籍確認はあると思っていた方が無難です。

プロミスの限度額増額で注意すべきポイント

プロミスを堅実に利用しており、かつ総量規制の範囲内であれば審査次第で増額は可能です。

ただ、いくら手軽に増額をしてもらえるからといって、安易に増枠審査に申し込むとあとで後悔する場合もあります。

この記事の最後では、プロミスの限度額増額で注意すべきポイントについても、いくつかお伝えしておきます。

返済シミュレーションで増額後の返済をチェックする

増額審査では利用者の返済能力もチェックされますので、返済能力に無理がある場合は過剰な融資は行われません。

しかし、プロミスの限度額増額審査では、信用情報や年収データなど表面上の判断しかできません。一方で、実際の返済には家計の出費などが大きく影響してきます。

そのため、プロミスの限度額アップを希望する場合は、あらためて返済シミュレーションでチェックして、増額しても返済に無理がないかをよく確認することが大切です。

プロミスを含む他社ローンの返済比率も要確認

返済シミュレーションで毎月の返済額や返済期間がわかったら、毎月の収入や他社返済額もよく考えて「返済比率」もチェックしておきましょう。

「返済比率」とは、年間の収入に対し借金返済額が占める割合のことを表します。

たとえば、年収300万円の人が1年間に100万円を返済している場合、300万円÷100万円で返済比率は33％となります。

この返済比率が大きくなると返済が苦しくなり、最悪のケースでは返済不能に陥ります。

理想的な返済比率は25％前後までといわれています。プロミスの返済額はもちろん、マイカーローンや住宅ローンなどの返済額も考慮に入れて、無理のない返済が可能なのかをよく確認するようにしましょう。

年収が下がると返済専用ローンになる可能性も！

先ほどもお伝えした通り、プロミスで収入証明書類を一度提出すると3年ごとに書類を提出しなければいけません。利用者の中には3年前よりも「年収が減った」というケースもあるでしょう。

借入額に対し年収が減ることで総量規制に抵触した場合は、一時的に借入枠が減額されることもあります。

この場合、プロミスで新たな借入はできず返済専用ローンとなりますので、何らかの事情で年収が減ってしまった場合は要注意です。

増額ができず返済が困難なら債務整理も検討するべき

返済比率を考えて、増額しても返済が厳しそうなら、いま以上の借入は控えたほうがいいかもしれません。

新たに限度額アップをしてもらった場合、一時的には生活が楽になるかもしれませんが、次第に返済に行き詰りいずれは返済不能になるケースもあります。

「増枠しても返済が厳しい」「増額審査に落ちた」といった場合は、勇気をもって債務整理も検討してみましょう。

ただし、債務整理を弁護士や司法書士に依頼し、受任通知がカードローン会社に届いた時点で信用情報に「債務整理」の事故情報（参考情報）が登録されます。

債務整理の事故情報は、債務整理で返済が終了（完済）してから5年間登録され続けるため、債務整理中も含めるとかなりの長期間事故情報が消えません。

一回でも事故情報が登録されれば、クジレットカードや自動車ローン、住宅ローン、携帯の分割ローンなど、ありとあらゆるローンに通らなくなり、非常に大きなデメリットとなります。

このため、軽い気持ちで債務整理をするのは絶対にやめておきましょう。特に借金減額診断などの広告で、借金が減ることだけを考えて依頼する人がいますが、デメリットをきちんと知ったうえで債務整理をしなければ絶対に後悔します。

本当に返済が困難で支払いができない人にしか債務整理はおすすめできません。

安易に債務整理を依頼して、信用情報に事故情報が登録されたため長期間ローンやクレカが作れずに苦しんでいる人が多くいます。債務整理で借金が減額されるなどの広告をよく見ますが、債務整理は本当に最後の手段にしておきましょう。まずは身内に恥を忍んで立て替えの相談から行うべきです。一度信用情報に事故情報が付くとその代償は非常に大きく、ほとんどの人が後悔しています。

プロミス増額審査のまとめ

プロミスの増額は、アプリや公式サイトで簡単にできます。ただ、簡単にできるからといってやみくもに申し込むと、増枠審査に落ちてしまう場合もあります。

増額審査で最も重要なことは、前回のプロミス契約時から他社借入が増えていない事です。借入が増えていなければ、6ヶ月程度の入出金履歴で返済能力の有無が判断できます。

仮に前回契約（新規契約または増額）よりも他社負債合計が減っており、支払い遅れもなく借入が総量規制の範囲内であれば、増額される可能性はあります。

逆に件数や負債金額が増えている人は、増額審査は不利になると思ってください。

プロミスの増額に関しては、今回お伝えした内容をおさらいしておきますので、今後の増額申し込みの参考にしていただければと思います。