LINEポケットマネー審査と在籍確認有無を解説！リアルな口コミも紹介

2018年にLINEが個人向けローンサービスのLINEポケットマネーを開始すると発表し、2019年9月からiPhoneでもAndroidでも利用できるようになり、2024年現在LINEポケットマネーは大手消費者金融並みに人気のある貸金業者になっています。

最近ではお笑いコンビ麒麟の川島さんを起用したテレビCM、ネット広告を多く見る機会があり知名度は一気に上がっています。

そこでLINEポケットマネーってどうなの？本当に良いの？と、申し込みするかどうか迷っている人のためにLINEポケットマネーの審査と在籍確認について詳しく解説します。

また、LINEポケットマネーのリアルな口コミも紹介するのでぜひ参考にしてみてください。

LINEポケットマネーのメリットとデメリットを紹介

この記事を長々と読むのが面倒な人のために、LINEポケットマネーの内容（メリット・デメリット）を最初に書いておきます。

上記を見れば、LINEポケットマネーがどんな商品かすぐに分かると思いますが、それぞれ説明していきます。

LINEポケットマネーは申し込み・審査・借入までアプリで完結

LINEポケットマネーは、申込から審査、借入まで全てアプリで完結することができます。（※LINEポケットマネーはスマートフォンからしか利用できません）

お金を借りるアプリは、大手消費者金融を中心に非常に便利で人気になっていますが、申込・審査・契約・借入までアプリで完結するのは、大手消費者金融とLINEポケットマネーぐらいです。

銀行カードローンのアプリは、残高照会や本人確認書類のアップロードがメインになっており、申込はできますが、アプリで借入することはできません。

その点、LINEポケットマネーはスマホのみで借入まで完了するので非常に便利です。

LINEアカウントとLINEPayのアカウント登録が必要

LINEポケットマネーを利用するには、LINEカウントはもちろん、LINE Pay（LINE Money）のアカウントも必要になります。

まず最初にLINE Score（ラインスコア）をしますが、それはLINEアカウントからしかできません。

また、融資金はLINE Payにチャージされますので、LINE PayのLINE Moneyアカウントも必須となります。

LINE Payには、本人確認なしのLINE Cashと、本人確認が必要なLINE Moneyに分かれますが、LINEポケットマネーは、LINE Moneyのアカウントが必要です。

アカウント開設が面倒な人・早く借りたい人は大手消費者金融へ

LINEポケットマネーはLINE上でやりとりできるのが大きなメリットですが、LINEPayのアカウント開設をしなければならない点、融資までの時間が大手消費者金融よりも遅い点がデメリットになっています。

プロミスならweb上で全て完結でき、融資までは最短3分（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）のため、今すぐにお金を借りたい人は下記の大手消費者金融の方がおすすめです。

プロミス

実質年率	年2.50％~18.00％
限度額	800万円まで
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは申し込みから融資まで最短3分（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）でお金を借りることが可能です。限度額50万円以下の申し込みで、他社借入額と融資申込額の合計が100万円以下の場合は原則収入証明書不要になっています。

カードレス対応で自宅への郵送物なしで借りられるので安心して利用することができます。

アコム

実質年率	年2.40%～17.90%
限度額	最高800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコムの詳細はこちら

*最短20分融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは勤務先への在籍確認原則なしでお金を借りることができます（審査で必要と判断した場合は在籍確認が取られます）。

圧倒的な知名度と三菱UFJフィナンシャル・グループのため安心して利用することができます。

SMBCモビット

実質年率	年3.0%~18.0%
限度額	最高800万円
審査時間	最短15分*
融資時間	最短15分*
公式サイト	SMBCモビット詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットのWEB完結なら、電話連絡・郵送物なしでお金を借りられるため、内緒で借入したい人にはおすすめのカードローンです。

レイク

レイクには、365日間利息が0円となるサービスがあります（WEB申し込み限定）。

初めてWebでの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となります。契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。

レイクは無利息期間が長く、サービスも充実しているので利用しやすい消費者金融として人気です。

審査の時間は最短で15秒、WEBで最短10分融資可能と早く借りたい方にはおすすめです。申込みもスマホで完結でき、カード発行などの手間もかからずお金を借りられます。

実質年率	年4.5%~18.0%
限度額	最高500万円
審査時間	最短15秒*
融資時間	Webなら最短10分*
公式サイト	レイク詳細はこちら

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
*一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	・年齢が満20歳以上70歳以下 ・安定収入がある方（パート・アルバイトで収入がある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

銀行カードローンなら三井住友銀行カードローンがおすすめ

金利	年1.5%~14.5%
限度額	10万円~800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
公式サイト	三井住友銀行カードローンHP

三井住友銀行カードローンは最短当日での借り入れが可能なおすすめカードローンです。銀行ならではの金利に加えて、口座なしでも申し込み可能なのがうれしいポイント。

カードレス対応になっているためカード発行が不要な人はスマホで手続きが完結します。カード発行の場合、提携コンビニATMが手数料無料で利用できるので使い方に合わせて選ぶことができます。

契約時に自宅への書類郵送が不安な人は、ローン契約機で手続きすることで郵送物なしで契約ができます。

LINE CachとLINE Moneyの違いってなに？

LINE CashとLINE Moneyは利用できる範囲が大きく違います。

LINE Cach

オンライン決済	○
送金	送金依頼のみ
割り勘	割り勘依頼のみ
外貨両替	×
韓国ATM両替	×
銀行口座への出金	×
銀行口座への振込	×
チャージ残高上限額	100,000円/1回

LINE Money

オンライン決済	〇
送金	送金が可能
割り勘	割り勘が可能
外貨両替	○
韓国ATM両替	○
銀行口座への出金	○
銀行口座への振込	○
チャージ残高上限額	1,000,000円/1回

LINECashはLINE Payに登録した直後のアカウントになり、店舗やオンラインショッピングサイトなどの決裁はやLINE Payの基本的なサービスは問題なく利用することができます。

しかし、割り勘や送金などのサービスが利用できず、残高上限も最大10万円までになります。

一方、LINE Moneyは銀行だと思ってもらえば分かり易いです。送金や外貨両替、銀行口座から現金の出金も可能です。

LINE Payに登録後はLINE Cashになっていますが、LINE Moneyに移行するには、本人確認をするだけです。

本人確認の方法は以下の2通りありますが、どちらか1つで本人確認すればOKです。
※以前までは郵送による本人確認方法もありましたが、2020年2月14日をもちまして、受付停止となっています。

銀行口座で本人確認する方法

銀行口座で本人確認する方法は、自分名義の銀行口座をLINE Payと連動させればOKです。

主な都市銀行はほとんど登録が可能になっています。

銀行口座を登録すると同時に本人確認が完了しますので、LINE Moneyに急ぎで移行したい人は銀行口座での本人確認をおすすめします。

スマホでかんたん本人確認する方法

スマホで本人確認するには、以下の3つを行う必要があります。

本人確認書類は以下の6種類が利用可能となっています。

運転免許証やマイナンバーカード、在留カードなどの、カードタイプの身分証明書の場合、1.表面の撮影、2.裏面の撮影、3.厚みの撮影の3枚の写真を撮る必要があります。

これはカラーコピーなどで免許証の偽装をさせないためです。

また、写真がぼやけていたり、身分証明書全体が映っていなかったりしても本人確認不可になりますので、写真を送る前に必ず確認しましょう。

LINEポケットマネーの融資はLINEPayにチャージされる

LINEポケットマネーの特徴として、融資はすべてLINE Payにチャージされます。

一般的なカードローンでお金を借りる場合、自分の銀行口座に融資金が振込されるか、ローンカードやスマホを使ってセブン銀行などの提携ATMから出金しますが、LINEポケットマネーはカード発行がなく、融資金はLINE Payにしか入金（チャージ）されません。

そのため、クレジットカード等の引落しで、銀行口座に預入する必要がある場合は、LINEPayから銀行口座に振込する必要があります。

現金で出金するには銀行口座へ振込かセブン銀行から出金する

LINEポケットマネーはLINEPayにチャージされるため、現金が欲しい場合は、登録の銀行口座に振込をして、登録銀行口座から出金するか、セブン銀行から出金するかの2通りになりますが、LINEPayから出金するには1回あたり220円の手数料がかかります。

これがラインポケットマネーの最大のデメリットとも言えます。

大手消費者金融や銀行のカードローンの場合、銀行振込で融資を受ければ、同じ金融機関で時間帯にもよりますが、手数料無料で出金することが可能です。

また、ローンカードを使って出金する場合でも、銀行カードローンならコンビニ等の提携ATM手数料は無料が一般的ですし、消費者金融でもプロミスやSMBCモビットは三井住友銀行の提携ATM手数料が無料となっています。

三井住友銀行カードローン	三井住友銀行、セブン銀行、ローソン銀行、Enet、ゆうちょATM、三菱UFJ銀行（店舗外ATM）
楽天銀行スーパーローン	セブン銀行、ローソン銀行、Enet、イオン銀行、三井住友銀行、みずほ銀行
三菱UFJ銀行バンクイック	三菱UFJ銀行、セブン銀行、ローソン銀行、Enet
プロミス	プロミスATM、三井住友銀行
SMBCモビット	三井住友銀行
アコム	アコムAT

LINEポケットマネー以外で仮に10万円を借りた場合、10万円の現金を手にすることが可能ですが、LINEポケットマネーは、LINEPayから現金で出金する場合、必ず220円の手数料が必要になりますので、10万円借りても現金で10万円出金することができないのです（※事前に220円チャージしておけば可能）。

そして、LINEPayから出金する場合、1日あたりの限度額も決められています。

LINE Payと連携している銀行	1日100万円まで
セブン銀行	1日10万円まで
三菱UFJ銀行	1日10万円まで

セブン銀行と三菱UFJ銀行ではLINEPayからの出金が1日最大10万円しかできません。

もし20万円やそれ以上の金額を出金したい場合、他の銀行の登録が必要になります。

LINEポケットマネー審査時間は当日~3日ほどかかる？

LINEポケットマネーの審査は約1日~3日程度かかります。

銀行カードローンは2018年から申込者を警察庁データベースに照会することが義務付けられ、警察庁からの回答が最短でも翌日になるため、銀行カードローンは申込当日に本審査結果を知ることができませでした。

※2023年7月頃より銀行カードローンでも最短当日審査回答、最短当日融資が可能になっています。

しかし、貸金業者の消費者金融やクレジット会社は警察庁データベースの照会は行っていませんので、審査はもちろん、融資も最短即日で可能になっています。

特に消費者金融大手のプロミスは、申込から借入まで最短3分融資も可能になっていますが（お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）、LINEポケットマネーは貸金業者にもかかわらず、審査時間が1日~3日程度と、大手消費者金融に比べるとかなり遅いです。

審査時間

LINEポケットマネー	当日~3日
プロミス	最短3分*
アコム	最短20分*
レイク	最短15秒
三井住友銀行カードローン	最短当日※
三菱UFJ銀行バンクイック	最短当日

融資時間

LINEポケットマネー	当日~3日
プロミス	最短3分*
アコム	最短20分*
レイク	WEB申込なら最短10分可
三井住友銀行カードローン	最短当日※
三菱UFJ銀行バンクイック	最短当日

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※三井住友銀行カードローンは申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

もし、申込当日に借入したいのなら、LINEポケットマネーでは即日融資ができないため、大手消費者金融に申込みする必要があります。

すぐにでもお金を借りたいなら大手消費者金融がおすすめ

LINEポケットマネーは手軽にLINEで申込できることから若者の間では人気になっていますが、その分審査に時間がかかっています。

早ければ当日審査結果が届きますが、平均すると2日程度は見ておいた方が良いでしょう。

もし今すぐにでもお金を借りたい人は、LINEポケットマネー申し込みと同時に大手消費者金融への申し込みをおすすめします。

アイフルは申し込みから最短18分融資が可能（お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。）となっており、レイクに関しては審査時間は最短15秒、web申し込みなら最短10分融資も可能なのでお金借りるならおすすめと言えます。

もしLINEポケットマネーに審査通過したなら、消費者金融から借りなければ良いだけの話です。

LINEポケットマネー審査に落ちた場合の事も考えて保険として申込しておくことをおすすめします。

LINEポケットマネーは自宅への郵送物なしで借りれる

これは先ほども書きましたが、LINEポケットマネーはカード自体の発行がありませんので、契約はネットで完結することから、自宅への郵送物なしで借りることができます。

このため、同居の親や配偶者に内緒で借りたい人にはおすすめできます。

銀行でもローン契約機がない銀行カードローンは、必ず自宅にカードを送ってきますが、大手消費者金融はカードレス対応になっている業者が多く、カードレス対応であればWEB契約であっても、郵送物なしで借りることができます。

web契約で郵送物なし

LINEポケットマネー	○
プロミス	○
アコム	○
SMBCモビット	○
レイク	○
三井住友銀行カードローン	○※
オリックス銀行カードローン	×
楽天銀行スーパーローン	×

※三井住友銀行カードローンはローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。

大手消費者金融のプロミスやレイク、SMBCモビットはアプリから申込、審査、契約、借入がすべてでき、しかも郵送物なしで借りることも可能です。

LINEポケットマネー金利は消費者金融と同じぐらい高い？

LINEポケットマネーは金利が年3.0%~18.0%なので、アコムやSMBCモビット、アイフルと同じ金利になっています。

一般的に上限金利18.0%はカードローンでは高い金利になります。

実質年率

LINEポケットマネー	年3.0％~18.0％
みずほ銀行	年2.0％~14.0％
三井住友銀行カードローン	年1.5%~14.5%
楽天銀行スーパーローン	年1.9%~14.5%
オリックス銀行カードローン	年1.7%~14.8%
プロミス	年2.50％~18.00％
アコム	年2.40%～17.90%
アイフル	年3.0%~18.0%*
SMBCモビット	年3.0%~18.0%

*アイフル貸付条件は公式サイトをご確認下さい。

上記は有名カードローンの金利一覧になります。プロミスやアコムアイフルなどの消費者金融では限度額が100万円未満の場合、新規契約では必ず上限金利が適用されます。

それに対し、LINEポケットマネーは100万円未満でも年18.0%より低い金利が適用されることもあるため、大手消費者金融よりは低金利が見込める借入先と言えるでしょう。

LINEポケットマネーは在籍確認なしで借りれるのか？

ネット上の口コミ等で、「LINEポケットマネーからお金を借りたが勤務先の在籍確認を取られなかった」という書き込みが多々あります。

また、実際に借りた人に在籍確認があったのか聞きましたが、LINEポケットマネーでは審査次第になりますが、在籍確認なしで借入することは十分に可能と思われます。

しかしながら、あくまでも「審査次第」と思っておいた方が無難です。在籍確認が取られにくい人は、与信が高い人になります。

例として、大企業や公務員などの信頼性のある会社で長年勤めていて、負債（借金）もない人が挙げられます。

逆に低与信の人（負債が多くアルバイトやパート勤務、中小企業で勤続年数1年未満など）は電話による在籍確認はあると思っておいた方が良いでしょう。

LINEポケットマネー公式サイトには、在籍確認の有無については書かれていません。もし絶対的に勤務先への電話が嫌な人は、アイフルまたはSMBCモビットへの申し込みをおすすめします。

アイフルは公式サイトで「原則、電話での在籍確認は実施しない」と記載されています。

また、SMBCモビットのweb完結なら自宅、会社への電話連絡・郵送物なしで借りることが可能となっています。

実際にLINEポケットマネーのLINEscoreを試してみた

LINEポケットマネーは予めLINEScore（ラインスコア）に登録することで、ある程度の仮条件結果が表示されます。

LINE公式ブログには、申込条件としてラインスコアが201点以上の方と記載してあるため、LINEスコアが200点以下の人は申込ができません。

そこで、実際に筆者がどれぐらいのLINEスコアがでるのか、実際に試してみました。

LINEスコアは、ライフスタイルに関する15の質問に答えることによって点数化されます。

本人確認やLINE家計簿を継続して使うことで点数を上げることができると書いてあります。

筆者がラインスコアをやってみたところ、697点になりました。ちなみに他社借入は無しです。

LINEポケットマネーの仮条件は年利3.5%、限度額50万円と出ました。

しかし、これはあくまで仮条件です。LINEポケットマネーでは仮条件でかなり低金利の結果が出たのにもかかわらず、本審査結果は高い金利だったという情報も有ります。

もし本当に仮審査結果の年3.5%の金利で借りれるのならば、はっきり言って自動車ローンよりも安い金利帯になります。

LINEポケットマネーの口コミを見ると、実際にこれぐらいの低金利で借りた人も多く見受けられます。

このことから、LINEポケットマネーは審査次第でかなり低金利で借りられる可能性があると言えるでしょう。

ラインポケットマネーの口コミや評判

LINEポケットマネーの口コミは、やはり人気の借入先のこともあり、審査時間が長い口コミがけっこう多くありました。

その一方で、低金利で審査に通り、そのまま契約してお金を借りた人も多くいます。口コミを調べた総評としては、今すぐにお金を借りたい人でなければ、低金利を狙ってまずはLINEポケットマネーに申込した方がメリットが多いと思われます。

確かにプロミスやアコムは審査が早いのですが、金利が年18.0%になることを考えると、保険として申し込みして、LINEポケットマネーの審査が通れば、そのまま借りずに限度枠だけ置いておくのが良い方法かと思われます。

LINEポケットマネー審査に落ちた人はもう借りられないのか？

LINEポケットマネーは審査がありますので、すべての人が借りられるわけではなく、当然審査に落ちる人もいます。

LINEポケットマネーの審査通過率は公表されていないため、どれぐらいの人が審査に通るのかはっきりと分かりません。

しかし、消費者金融と同じ上限金利18.0% であれば、銀行カードローンよりは審査に通りやすいことが予想されます。

大手消費者金融の審査通過率が35%~40%程度（月によって変動あり）のことから、まだ比較的新しいLINEポケットマネーの審査通過率は大手消費者金融よりも低いと考えられます。

筆者の個人的見解では、LINEポケットマネーの審査通過率は30%程度ではないかと思います。

大手消費者金融よりも審査は厳しめと考えられることから、LINEポケットマネーの審査に落ちたとしても、大手消費者金融で借りられる可能性は充分にあります。

LINEポケットマネーはラインスコアを基準にして審査をしていることから、大手消費者金融と審査基準も違います。

もし審査落ちしたなら、一度大手消費者金融に申込みしてみることをおすすめします。

LINE（ライン）ポケットマネー増額審査は厳しいのか？必要書類についても説明

LINEポケットマネーは2019年にサービス開始から怒涛の勢いで申込されており、今最も注目の消費者金融（貸金業者）と言っても過言ではありません。

LINEポケットマネーが大きくなったのはLINEの知名度はもちろんありますが、来店不要で、借入まで全てスマホで完結できる仕組みにあります。

また基本的にはオペレーターとの会話（電話）もないことから、非常に申込しやすくなっている点が人気の理由です。

今現在多くの人が申込しているLINEポケットマネーですが、他の消費者金融同様に、借入後しばらくすれば、増額も可能になっています。

そこで、この記事はラインポケットマネーの増額に関して詳しく解説していきます。この記事を見ている人は、すでにラインポケットマネーで借入している人が多いと思いますので、ラインポケットマネーの内容や申込方法などについては省略いたします。

LINEポケットマネーの増額とは？審査時間はどれぐらい？

ラインポケットマネーの増額は、ログイン後に増額申請のリンクをタップするだけで申請ができます。

増額とは限度額を増やすことを言います。仮に今現在50万円の限度額で借りている場合、増額で限度額が70万円になれば、限度額が上がった20万円を追加で借りれることになります。

今借りているカードローンの限度額が一杯になり、追加融資を受けられない時、選択する方法は2種類あり、1つは他社に新規申込をして借入することです。

ただこの場合、借入れ件数が2件目になるため、毎月の支払いも大幅に増えることになります。

もう1つの方法は今借りている業者に限度額を上げてもらう（増額）ことです。

増額した方が、借入件数は１件のままですし、増額可能だった場合、毎月の返済金額も他社で新たに借入するよりも低くなる可能性が高いです。

なにより、他社で新規契約を申し込みすれば審査や本人確認の提出、在籍確認など、いろいろと手間がかかるのがデメリットになります。

このことから、借りている業者があれば、まずは増額審査をしてもらうことが一般的になるのです。

LINEポケットマネーの場合、他の消費者金融よりも簡単に増額申請ができます。

そして増額審査は新規申込と同様、人の手で審査を行うため、原則10時以降の営業時間内しか結果は出ません。

新規申込と違い、ラインポケットマネーの増額審査は、早ければ即日に結果が出ます。遅くても翌営業日には結果が出るので、他社に新規申込するよりも時間も手間も楽なのです。

平日10時以降であれば、増額審査は2時間~3時間で結果が分かるでしょう。

しかし、LINEポケットマネーは非常に人気なため、混みあっている場合半日程度かかる場合もあります。

急ぎでお金を借りたいなら保険としてプロミスにも申込しておく

LINEポケットマネーの増額審査は2~3時間は見ておく必要がありますが、「その時間待って審査落ちだったら困る」「2~3時間で確実にお金を借りたい」人は、プロミスにも申込しておくことをおすすめします。

プロミスは申込から融資までが最短3分*となっており、カードローン業界でもNo.1のスピードとなっております（*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます）。

審査が早いおすすめカードローン

※当社調べ

金利	年2.50％~18.00％
限度額	800万円まで
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは申込から融資まで最短3分です（※お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます）。

そして即日融資は原則24時間365日最短10秒で振込完了となりますので、契約完了後は深夜、早朝など銀行時間外でも即日融資が可能です。

WEB完結契約時にカード不要を選択すれば自宅への郵送物もなしで借りれます。メールアドレスとWEB利用明細の登録で30日間無利息になります。

金利	年2.40%~17.9%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコム詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム審査も最短20分で結果が分かります。（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

プロミス同様に即日融資は原則24時間365日最短10秒（※金融機関により異なります）で振込可能となっていますので、急ぎの方にはおすすめのカードローンです。

新規契約者は契約日翌日から30日間金利0円サービスもあります。
※アコムの最短即日融資は金融機関・お申込時間帯によってはご利用いただけない場合がございます。

金利	年3.0%~18.0%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*WEB申込みの場合
*お申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。

アイフルは申込から融資まで最短20分が可能※なカードローンです。

急ぎの場合は、WEBで申し込み後にコールセンターに電話をして急ぎと伝えると、優先して審査をしてもらえます。

金利	年4.5%~18.0%
限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒*
融資時間	Webで最短10分*
公式サイト	レイク詳細はこちら

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクの審査は最短15秒のスピード審査です。初めてWebでの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となります。契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

金利	年1.5%~14.6%
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
公式サイト	横浜銀行カードローンHP

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2
公式サイト	dスマホローンHP

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

LINEポケットマネー増額審査に通るには

ラインポケットマネーの増額に関して、審査基準が公表されていませんので、明確に言うことはできませんが、ラインポケットマネーも一般のカードローン増額と同等の基準になっていると思われます。

一般的に消費者金融や銀行カードローンの増額審査では上記のことが重要となります。

LINEポケットマネーに関してもこれらのことは重要な審査ポイントとなるでしょう。

最低でも３回は返済をしている

LINEポケットマネーの増額審査では、契約時から最低３回（3ヶ月）程度の返済（入金）が必要となります。

新規契約の限度額があなた自身の与信額となっており、それから何も変わっていないのなら、当然限度額は同じままです。

しかし、3回（3ヶ月）返済を行った場合、返済の実績が作られます。お金を貸す側としては、初回から返済しない人（返済意思が初めからない人）もいる中、3回でも返済したことで、新規契約時とは違う判断材料になるのです。

そのため、新規契約して一度も返済をしないまま増額申込をしても、基本的には審査落ちになる可能性が高いです。

仮に今30万円の限度額で借りていて、一度も返済がないまま、50万円に増額ができるなら、ラインポケットマネーは最初から５０万円で審査結果を出していたはずです。

LINEポケットマネーの審査基準が変わったり、キャンペーン中などでなければ、借りてすぐに増額申込しても断られると思っておいた方が無難です。

過去の返済に遅れがない

これは当然のことですが、今現在借りていて過去の返済を遅れたことがある人は、増額審査に通らない可能性が高いです。

仮に増額したとしても、また返済が遅れると思われている人は、基本的に審査には通りません。

他社からの借入を増やしていない

LINEポケットマネーの増額審査では、当然信用情報を照会します。

貸金業法では融資申込時は必ず信用情報を照会し、その内容を保存することが義務となっています。

そのため、新規申込時のあなたの借入情報（何件でいくら借入があるのか）は必ず保存されています。

増額申込時に改めて信用情報を照会した時、新規申込時から大幅に借入が増えていれば、返済能力の面を考慮して審査落ちになる可能性が高くなります。

逆に新規申込時と増額申込時で、借入件数や金額が変わっていないまたは減っていれば、返済面での信用は高くなり増額審査に有利になるでしょう。

勤務先を変更していない

勤務先を変更していると、勤続年数や会社規模によって与信が低くなる可能性が高いです。

例えば、新規申込時に公務員で10年勤務だったのが、転職して中小企業に3ヶ月勤務に変わった場合、年収が上がっていたとしても勤続年数と会社規模によって、スコアリング点数が変わってしまうのです。

LINEポケットマネーは、独自のラインスコアで金利と限度額を決めているため、大手消費者金融に比べると、勤務先変更でのデメリットはそこまで大きくはないでしょう。

契約だけして使っていない人や数万円だけの人は増額されやすい？

ラインポケットマネーの増額口コミを調べていると、新規契約だけしておいて、まったく利用していない人（利用残高0円）や、利用残高2万円〜3万円など少額の人は、そこまで期間を空けなくても数週間で増額が可能だった口コミをよく見ます。

逆に限度額一杯まで利用している人が増額申込をしたら審査落ちになった口コミもあることから、 LINEポケットマネーは現在顧客を増やしたいために、あまり利用していない人に関してては審査が甘くなっている可能性があります。

もし、前にLINEポケットマネーを契約だけして利用していない人がいたら、一度増額申込をしてみることをおすすめします。

うまくいけば、限度額が上がるのと一緒に金利が下がる可能性があります。

実際に、知人は新規契約から金利が4.0%とかなり低かったのですが、借入せずに増額申込したところ、限度額100万円、金利は年3.5%に下がったとのことです。

これはあくまで稀なケースだと思いますが、一度も利用していない人は、利用前に増額申込した方が良いでしょう。

LINEポケットマネー増額の流れ

ラインポケットマネーの増額の流れは非常に簡単です。

増額審査が可能な人は、LINEポケットマネーメインページに「利用限度額の引き上げ申込みが可能です」と表示されます。

増額申込のリンクをタップして申込すると、収入証明書提出の画面になります。

LINEポケットマネーの増額は基本的に収入証明書が必要になるみたいです。

給料明細は直近2ヶ月分が必要になります。多くの人は源泉徴収票になるでしょう。

もしどちらもなければ、市役所で所得証明書を発行してもらい、それを提出してもOKです。その他、納税証明書でも問題ありません。

選んだ書類をアップロードして提出します。

次に希望の限度額を選択します。5万円単位で選ぶことができ、最高は100万円となっています。

ちなみに、限度額55万円以上はプレミアムプランとなり、振込手数料が月1回、実質無料(ポイント還元)になります。

増額申込後は上記画面となり、審査結果が出るまで待つことになります。

増額審査時間は、人の手で審査を行うため、当日の申込混み具合によって変わります。

新規申込等が多い日（２０日や２５日、月末など）であれば、半日から１日程度は時間を見ておいた方が良いでしょう。

混み合っていなければ、通常は2時間〜3時間程度で結果が送られてきます。

審査結果が送られてきて、詳細をタップすれば確認することができます。

LINEポケットマネーの増額の流れはこんな感じです。

LINEポケットマネー増額審査では在籍確認なし？

LINEポケットマネーは、新規契約時も在籍確認はあまり取っていません。

そのため、オペレーターと会話することもほぼ無く、自宅への郵送物もないことから、若者を中心にかなり人気になっています。

新規契約時に在籍確認がなければ、増額審査時にも在籍確認なしになるのが一般的です。

LINEポケットマネーは増額審査結果がでるまでに早くても2~3時間かかります。

その時に在籍確認の電話を入れられる可能性はありますが、増額審査は基本的に収入証明書を提出するため、収入証明で会社の在籍確認を行っている可能性があります。

なので、会社に電話での在籍確認はないと思って良いでしょう。ただし、あくまで審査次第になりますので、100％在籍確認がないかと言えば断言はできません。

しかし、大手消費者金融や銀行カードローンに比べれば、在籍確認はかなり緩い感じになっているのは間違いありません。

LINEポケットマネー増額審査で落ちたら借りれないのか？

LINEポケットマネーの増額は誰もが審査通過するわけではなく、審査落ちする人も必ずいます。

ラインポケットマネーの増額審査で落ちた場合、他の消費者金融でもう借りられないのか？と言えばそうでもありません。

増額審査は最初に書いたように、ある程度の期間と返済実績が重要ポイントになります。

しかし、他社で新規申込した場合は期間と返済実績は関係なく、申込内容と信用情報の調査、そしてスコアリングで結果が出るため、LINEポケットマネーの増額審査に通らなかった人でも十分借りることが可能なのです。

LINEポケットマネーは実際に3.5%や4%の金利で借りている人もいますが、多くの人は16%〜18%の金利帯が多いです。

このことから考えると、プロミスやアコムなどの大手消費者金融よりも審査基準は厳しいことが予想されます。

そのため、LINEポケットマネー増額審査→審査落ち→大手消費者金融申込の流れが一般的に良いでしょう。

特にプロミスやアコム、レイクに関しては、審査時間や融資時間はLINEポケットマネーよりも断然早くなっています。

もし増額審査落ちでも、プロミス等の審査においては特に影響はありませんので、申込すればすんなり審査に通る可能性があります。

レイクは学生で借りると親に知られる？いくらの限度額になるかも解説

学生がカードローンを利用する際に気になるのが「親に借金が知られないか…。」といったことではないでしょうか。

カードローンの利用が親に見つかってしまうと、学費などを援助してもらっている親に余計な心配をかけることになります。

本記事は、レイクを例に「親に知られずにカードローンを利用する方法」をご紹介します。

学生がレイクを利用する場合、どれくらいの限度額まで借りられるのかも詳しくお伝えしていきますので、是非カードローン申込み時の参考にしてください。

ちなみに学生でもカードローンの利用経験者は一定数あり、利用する理由としては「生活費の補てん」「欲しいものがあった」「クレジットカードの支払い代金のため」といったものが多い傾向にあります。

学生がレイクを利用する条件

まず、はじめに学生がレイクを利用する場合の申し込み条件から、詳しく見ていきましょう。

レイクの審査に通るための必須条件は、「安定した収入があること」です。返済能力がない人は、カードローンを利用できません。

たとえ毎月少ない給料でもかまいませんので、安定したアルバイト収入が求められます。

金利	年4.5％～18.0％
限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分*
公式サイト	レイクHP

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円～500万円
ご利用対象	満20歳～70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%～18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

アルバイトなどで安定した収入があること

学生の場合は、授業やサークルなどの活動も忙しく、なかなかアルバイトの時間がとれない人も多いでしょう。

一般的に、毎月のアルバイト収入は「5万円~10万円程度」といった人がほとんどかもしれません。

レイクの審査では、利用者の返済能力が重視されます。

カードローンの返済は毎月続く場合がありますので、1年間の年収ベースよりも「毎月どれだけ安定した給料をもらっているか」が審査通過のカギとなります。

そのため、「アルバイト収入なしの月もある」「決まったアルバイト先がない」といった学生は、レイクの審査通過は難しいかもしれません。

ちなみに、安定収入と勤続年数は関係ありません。仮にアルバイトを始めて1週間でも、今後もバイトを続ける予定であれば安定収入と見なされます。

学生であれば、飲食店や家庭教師のアルバイトが多いと思います。

レイクを含め、消費者金融では50万円以下の申込と他社の借入と合わせた借入合計が100万円以下の場合は、原則収入証明書は不要になっていますので、アルバイト収入は自己申告制となります。

しかし、あまりにもかけ離れた収入の場合、不審と判断され審査落ちする原因になりますので、アルバイト収入は本当の金額を申告しましょう。

アルバイト収入があれば学生でも借りれる消費者金融

大手消費者金融はアルバイトの収入があれば「安定した収入」と見なされます。

プロミスは18歳以上（高校生不可）、アコムやレイク、アイフル、SMBCモビットは20歳以上から申込が可能となっています。詳しくは18歳19歳お金借りるでご覧ください。

金利	年2.50％~18.00％
限度額	800万円まで
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	年2.40%～17.90%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコムの詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	年3.0%～18.0%
限度額	最大800万円
審査時間	最短15分*
融資時間	最短15分*
公式サイト	詳細はこちら

*最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

金利	年3.0%～18.0%*
限度額	最大800万円*
審査時間	最短18分*
融資時間	最短18分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2
公式サイト	dスマホローンHP

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じて最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

学生でも20歳以上であることが条件

レイクの利用条件は、「満20歳以上満70歳まで」です。

したがって、未成年の学生の場合はレイクに申し込んでも審査通過はできません。

中小の消費者金融では、「18歳から利用できる学生ローン」を展開しているところもありますが、大手消費者金融カードローンの場合は全社「20歳以上」となっています。

レイクは学生でも原則在籍確認がない

学生がお金を借りる時に不安に思う項目として「在籍確認」があります。

在籍確認とは電話や書類で本当にアルバイト先に勤務しているのかを確認することですが、レイクは原則在籍確認はありませんのでアルバイト先に電話がかかってくる心配も不要です（審査結果によっては電話での在籍確認が必要になる場合もあり）。

参考記事としてプロミスの在籍確認に関して、プロミスの在籍確認を完全解説で詳しく解説していますのでご覧ください。

レイクは在籍確認について相談可能と公式サイトに記載されています。もし在籍確認が不安な人は、申込後にお客様フリーダイヤル（0120-09-09-09）に連絡して相談してみましょう。

SMBCモビットなら原則電話による在籍確認・郵送物なし！

金利	年3.0%～18.0%
限度額	最大800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日*

*最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットであれば、原則電話による在籍確認・自宅への郵送物一切なしで借りることが可能です。

他社カードローンで借り過ぎていないこと

レイクは消費者金融カードローンですので、「年収の三分の一以上は借りられない」と定められた総量規制のルールが適用されます。

学生で、数社のカードローンを利用しているケースは少ないかもしれません。

ただ、クレジットカードのキャッシングを利用している学生は要注意です。

たとえば、毎月5万円のアルバイト収入があると年収は60万円となります。

一方で、クレジットカードのキャッシングで20万円を借りている場合、その時点ですでに「年収の三分の一の借り入れがある」とみなされて、レイクの審査通過はできません。

総量規制については、下記「日本貸金業協会公式サイト」で詳しく解説されていますので、ぜひご覧ください。

ちなみに、クレジットカードのショッピング利用金額は割賦販売法という別の法律になり、総量規制の金額には含まれません。

仮に鞄や洋服などの買い物でリボ払い残高が30万円あったとしても、その金額は年収の3分の1の計算には含まれませんので安心してください。

必要書類が用意できること

レイクに申し込む場合、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類を提出する必要があります。

レイクの借り入れ限度額が50万円を超える、または他社貸金業者からの借入額と、レイクの限度額合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出も必要となります。

学生で50万円~100万円を借りるケースは少ないと思いますので（年収が最低でも150万円以上必要になるため）、まずは本人確認書類を不備なく提出するように準備しておきましょう。

本人確認書類の不備については、あとの見出しで詳しく解説します。

カードローンの利用が親に知られる4つの原因

ここからは、レイクの利用が親に知られる4つのケースについて詳しく見ていくことにしましょう。

レイクに限らず、カードローンの利用が親に気づかれる原因は、ある程度共通しています。

それぞれの対処法については、あとの見出しで詳しく触れます。

自宅への電話で気付かれる

レイクからの電話が自宅の固定電話にかかってきたり、家族がまわりにいるときに自分の携帯電話にレイクからの電話があると、親に気づかれる可能性がでてきます。

レイクからの電話は、原則個人名でかかってきます。

そのため、親から根掘り葉掘り聞かれないかぎり知られる可能性は少ないのですが、それでも聞き慣れない個人名から電話がかかってくると怪しまれる可能性は高いでしょう。

しかし、レイクから自宅や携帯に電話が入ることは延滞時以外ほぼありません。

基本的に消費者金融は顧客のプライバシー保護を最優先するため、くだらない用事やどうでも良い営業などは一切電話連絡しないのです。

郵送物が見つかる

レイクで親に見つかるケースでもっとも多いのが「郵送物」です。

頻繁にレイクから郵送物が送られてくることはないのですが、郵送されるとすれば以下のケースが考えられます。

ちなみに、レイクからの郵送物に書かれている差出人名は、「レイク」ではなく「SFセンター」と記載されています。

そのため、封筒を見られただけではレイクの郵送物とはわかりません。

ただ、見慣れない郵送物を不審に思った親が「SFセンター」を検索すると、レイクであることがわかってしまいます。

できれば、レイクからの郵送物は避けたほうが無難です。

レイクのカードを持っていることが見つかる

レイクの「カードあり契約」をすると、キャッシング専用のカードが発行されます。

カードの表面にはレイクとは書かれていませんが、多くの人はカードを2枚重ねて、カードローンは2枚目にして保管するなどしています。

店舗への出入りを親に見つかる

レイクに申し込む際に、自動契約機に出入りしているところを親に見られたり、契約後にレイクの店舗（ATM）に出入りしているところを親に見つかる場合もあるでしょう。

レイクの自動契約機は、主要ターミナル駅近辺や繁華街にも設定されていますので、親以外の知人に見つかってしまい、親に知らされる可能性もあります。

レイクを親に内緒で申し込む方法

上記のリスクを考えて、親に見つからずにレイクを利用する方法について解説します。

さきほどのとおり、レイクが親に知られる原因のほとんどは「郵送物」です。

そのため、可能なかぎり郵送物が送られてこないように申し込むのが、気づかれないコツです。

カードレス契約で申し込む

レイクのカードローンは、キャッシング用カードを発行する方法と、カードレスで契約する方法が選べます。

カードレスで契約すれば、自宅にカードが届く心配も不要ですし、普段の生活でレイクのカードを見つかるリスクもなくなります。

レイクでカードレス契約をするには、WEB契約の画面で「WEB完結郵送なし」を選択するだけですので非常に簡単です。

もし、カードローン利用中にカードが必要になったら、後日カード発行も可能です。

レイクの郵送物をなくすには本人確認方法に注意！

ちなみに、レイク契約時の郵送物を完全にストップしてもらうためには、契約時に「スマート本人確認」または「口座登録で本人確認」を済ませる必要があります。

レイクから郵送物が送られてくるのには、「申し込み者が申告した住所に本当に住んでいるか確認するため」といった理由もあります。

そのため、郵送物を避けてもらうには、厳正な本人確認の手続きが必要になるのです。

スマート本人確認の方法は、以下のレイク公式サイトから確認できます。

運転免許証を撮影したあとで自分の顔を撮影し、免許証の顔と実際の顔に相違がないか確認してもらうだけですので、2~3分の手続きで完了します。

自動契約機から申し込む

レイクの自動契約機で申し込めば、契約書の控えやカードもその場で発行されるため、自宅への郵送はなにもありません。

学生がカードローンに申し込む場合、「借り入れがはじめてなので色々と不安」と感じる人も多いでしょう。

その点、レイクの自動契約機なら、オペレータに相談しながら手続きができますので、とても安心です。

自宅の固定電話は登録しない

レイクからの電話を避けるためには、実家の固定電話は登録しないように注意しましょう。

レイクの申し込み画面には、固定電話を登録する箇所もありますが、固定電話番号を入れなくても審査には影響しません。

ただ、家族と一緒のときにレイクから電話があると、親に見つかるのは避けられないかもしれません。

ちなみに、カードローンの申し込み以外でレイクから電話があるとすれば、以下のケースが考えられます。

どうしてもレイクからの営業電話（増枠案内）を避けて欲しいなら、その旨を伝えておくといいでしょう。

携帯、自宅にも絶対電話をしないで欲しいと言えば、レイクは電話をしてきません。

ただし、延滞時の督促の電話は避けられませんので、その点は注意が必要です。

学生がレイクで借りられる限度額とは？

レイクで親に知られず申し込めたら、つぎは「いくらまで借りられるのか」が気になるところです。

ちなみに、レイクの最高限度額は「500万円」となっています。

ただし、いくら500万円まで借りられるレイクでも、学生が高額の借り入れをすることは不可能です。

学生のレイク利用限度額は10万円前後

学生が多額の借り入れができないのには、さきほど触れた「総量規制のルール」が関係しています。

レイクに申し込んだ時点で、他社貸金業者からの借り入れ額が0円の場合、レイクで借りられるのは年収の三分の一までです。

ちなみに「年収の三分の一」は、あくまでも借り入れの限界を示した額ですので、レイクに申し込んだ学生すべてが、年収の三分の一まで借りられるというわけではありません。

実際の限度額はレイクの審査で決定されるため一概にはいえません。

一般的には、学生の利用限度額は10万円前後と思ったほうがいいでしょう。

学生の限度額が低い理由

学生のなかには、毎月のアルバイト収入が10万円を超えており、年収ベースで100~150万円程度稼いでいる人も少なくないでしょう。

レイクに申し込む学生のなかには、「この年収なら50万円程度は借りられるに、なぜ10万円？」と思う人がいるかもしれません。

カードローンの初回契約時には、申し込み者の収入や他社ローンの利用状況を審査し、返済に無理がない範囲で限度額が決定されます。

ただ、いくら年収が多くても「毎月きちんと返済できる人かどうかは、カードローンの返済実績を見ないと判断できない」というのがレイクの本音でしょう。

この考え方は、レイクに限らずほとんどのカードローンでは同じです。

学生かどうかにかかわらず、初回限度額は低めに設定され、利用途中で信用度がアップすれば年収と他社借り入れ額次第で限度額アップが望めます。

収入が増えると増額申請も可能

したがって、レイクの初回限度額が少なかったとしても、毎月堅実な利用は心がけるようにしましょう。

学生の間にアルバイト収入が増えたり、社会人になってから年収がアップすれば、利用限度額増枠の申請が可能になります。

ただし、限度額を増やしてもらうには、別途審査が必要になる点は覚えておきましょう。

レイクの審査に関しては、レイク審査は通りにくい？審査通過率と審査難易度を他社と徹底比較で詳しく解説しています。

学生も学生以外の人も、基本的に審査基準は同じなので、是非ご覧ください。

学生がレイクを利用するメリット

学生がカードでお金を借りる場合、レイクのような消費者金融に申し込むか、クレジットカードのキャッシングを利用するのが一般的です。

ここからは、数あるローンのなかでも、レイクを学生にオススメする理由について、いくつかのポイントをお伝えしていきます。

無利息期間が最大180日間と長い

「無利息期間」とは、カードローンの初回契約者に対し適用される「利息サービス期間」のことです。

大手消費者金融カードローン各社では無利息期間を設定しており、ほとんどのカードローンで初回契約日翌日から30日間の無利息が適用されます。（プロミスは初回借り入れ後、無利息期間がスタートします）

カードローンを上手に利用するためには、できるだけ金利手数料を節約することが大切です。

したがって、可能なかぎり無利息期間が長いカードローンを選ぶのが賢い利用方法といえます。

レイクの場合、カードローンの初回契約者に対し、以下の無利息期間が用意されています。

※ともに初回契約翌日から無利息期間がスタートし、無利息期間終了後は通常の金利が適用されます。

アルバイト収入でも申し込める

アルバイト収入でも申し込める点は、レイクに限らず大手消費者金融カードローンに共通している点です。

銀行カードローンなどでは、年収条件が設定されている場合もありますので、学生のアルバイト収入だけでは申し込めないケースがあります。

また、学生は申込条件対象外の銀行カードローンもあります。

その点、レイクはアルバイト収入でも毎月の収入が安定していれば、申し込むことは可能です。

WEB申込なら最短25分融資も可能*

学生がカードローンを利用する場合、申し込み当日中に飲み会費用が必要だったり、クレジットカードの引き落としに間に合わないなど、急ぎの融資を希望する場合も少なくありません。

レイクの公式サイトには、「WEB申込なら最短25分融資も可能*」と書かれていますので、急ぎの融資を希望する学生にレイクは最適といえます。
*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

学生がレイクの審査にとおるためのコツ

ここまでご紹介したとおり、レイクは親に気づかれるリスクが少ないカードローンですし、学生でもアルバイト収入があれば申し込める点が魅力です。

ただ、いくら魅力的なカードローンだったとしても、審査に通過しないと当然のことながら借り入れはできません。

そこで、学生がレイクの審査に通過するコツについても、いくつかご紹介しておきます。

必要書類を不備なく用意しておく

さきほどレイクの必要書類について触れましたが、提出する書類に不備があると審査が長引いたり、最悪のケースでは審査落ちすることがあります。

レイクの申し込みでよくある書類不備には、以下のパターンが考えられます。

住所相違	転居しているのに免許証の住所変更をしていなかったため、申し込み情報の本人住所と免許証の住所が相違している
画像不鮮明	・スマートフォンで書類を撮影するときに、蛍光灯の写り込みなどで文字がよく見えない ・撮影時の手振れで書類の文字が不鮮明
書類が古い	・運転免許証の期限切れ ・収入証明書類（給与明細書など）が古い
書類偽造	虚偽の申し込みをするために、偽造した書類を使った

上記のとおり、レイクで発生する書類不備はある程度共通していますので、事前に不備がないように準備しておきましょう。

住所相違の場合は、最寄りの警察署または免許試験場で住所変更手続きをしてから申し込みするようにしましょう。手続きは簡単です。
（参考サイト：運転免許証の住所変更の方法とは？）

もし、住所変更している時間がなければ、今の住所に住んでいる証明として、3ヵ月以内の公共料金領収証を提出するようにしましょう。

公共料金は、水道・ガス・電気・NHKなどがあります。直近の消印が付いた郵便物等でも審査次第でOKになります。

クレジットカードや他社ローンで延滞をしない

レイク以外の他社ローンやクレジットカードなどを利用している場合、返済が滞った状態でレイクに申し込むと審査落ちの確率が高くなります。

とくに、他社で61日以上長期の延滞が発生している場合は、信用情報機関に金融事故（ブラック情報）として登録されている可能性があるため注意しましょう。

また、長期の延滞をしていなくても1~2日程度の延滞を度々繰り返している場合も、レイクでは審査落ちすることがあります。

他社を利用している場合は、くれぐれも延滞しないよう堅実な利用を心がけましょう。

ちなみに虚偽申込は100％審査落ちになり、場合によっては詐欺申込として通報される可能性があります。

申し込み情報に嘘は書かない

カードローンの審査では、申し込み情報と本人確認書類の内容、そして信用情報機関に登録されているデータが照会されます。

そのため、それぞれの情報に相違点があると「虚偽の申告」とみなされて審査に落ちるかもしれません。

さらに、アルバイトをしていないのに虚偽のアルバイト先を記入したり、収入もないのに年収があるように見せかけたりすることも審査では不利になります。

虚偽の申告をして審査通過したとしても、利用中に虚偽申告が発覚すればカードローンの残債を一括返済するように求められ、信用情報機関には「強制解約」といったネガティブな情報が残ります。

一度信用情報機関にネガティブな情報が残ると、5年間情報は消えません。

クレジットカードの申し込みや、マイカーローンの申し込みにも支障をきたしますので、くれぐれも虚偽の申告はやめましょう。

学生がカードローンを利用する場合の注意点

最後に、学生がレイクのようなカードローンに申し込む際の注意点についても、いくつかご紹介しておきます。

とくにカードローンなどの「借り入れに関する基礎知識」にうとい学生の人は、違法業者の罠にかかる場合もありますので要注意です。

審査なしで利用できる違法業者に注意する

レイクのカードローンでは、厳正な審査がおこなわれます。

一方で、インターネットの情報を見ると以下の広告を見かけることがあります。

「金融ブラックでも無審査で融資します」

「他社断られた方でもOK！無審査で3万円貸します」

「簡単な本人確認だけで個人的に融資します」

結論からいうと、上記のようなうたい文句で融資の広告を出している業者は、ほぼ違法業者と思っていいでしょう。貸金業法第16条の誇大広告の禁止に抵触します。

貸金業者を規制する貸金業法では、融資をする際に「利用者の返済能力を調査すること」が義務づけられています。

そのため、厳正な審査をおこなわない貸金業者は、貸金業登録をしていない違法な業者である可能性が高いのです。

違法業者から融資を受けると法外な利息を取られたり、延滞すると暴力的な取り立てを受ける場合があります。

とくに、未来のある学生は絶対に利用してはいけません。

カードを作ってお金を稼げるといった誘い文句には注意

お金がないときは、「簡単にお金が稼げる！」といった情報に惑わされがちです。

カードローンを利用した詐欺行為も横行していますので、とくに学生は要注意です。

たとえば、「ローンの調査と称してカードローンに申し込ませ、融資金を搾取する」といった手口があります。

これらは名義貸しとも言われており、「返済はこちらでするので、名義だけ貸して欲しい」と言われ、「返済してくれるならいいか..。」と名義を貸す（自分自身で申し込みしてお金を渡す）人がいますが、絶対にやってはいけません。

ローンに申し込む人が20歳以上の場合、基本的にはお金を借りた人が返済義務を負わなければいけません。

なので、名義を貸しただけと言ってもカードローン業者には通用せず、支払い義務は申込して借りた本人にあります。

当然そのまま返済しなければ、自分の信用情報に延滞等の事故情報が登録され、カードローン業者からも貸金訴訟などの法的手続きを執られる可能性があります。

融資金を何に使おうが、基本的には本人の自由ですが、「名義を貸しただけなので返済はしない」は通用しないと思っておきましょう。

そして、返済すると約束していた名義を貸した人は、多分返済することはないでしょう。その人に返済の義務はないのですから。

日本貸金業協会公式サイトには、悪質貸金業者の手口が紹介されていますので、ぜひ参考にしてください。

レイクは学生で借りると親に知られる？まとめ

今回の記事でもご紹介したとおり、学生でも親に内緒でレイクに申し込むことは可能です。

むしろ大手消費者金融は学生からの申込を歓迎しています。一方銀行カードローンは学生をターゲットとしていませんので、学生が銀行カードローンに申込してもほぼ審査に通らない可能性が高いです。

ただし、カードローンで借り過ぎて返済に苦しくことだけは避けたいものです。

レイクのカードローンを利用する場合でも、借り入れ額は必要最小限度にとどめておき、アルバイト収入で早めに返済するように心がけましょう。

レイクの公式サイトでは、申し込む前に毎月の返済額や返済期間がシミュレーションできますので、利用する前の参考にしてください。

また、レイクの審査に関しては、下記の記事で詳しく解説しています。レイクの審査通過率や審査難易度についても紹介していますので、参考にしてみてください。

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総量規制オーバーでも借りれるのか？年収3分の1以上でも借りれるカードローンとは

消費者金融は貸金業者になりますので、当然に「貸金業法」の規制を受けます。

そのため貸金業法で定められている「年収の三分の一以上は借りられない」といったルール（総量規制）を遵守する必要があります。

ただお金を借りている人のなかには、生活費に困って年収の三分の一以上の借り入れを余儀なくされるケースもあるかもしれません。

また複数のカードローンを利用している人の場合は、「年収の三分の一以上の借り入れになったとしても、借金をひとつにまとめたい」と思う人も多いでしょう。

そんな人のために「総量規制オーバーでも借りられるカードローン」について徹底的に解説します。

現時点で年収の三分の一ギリギリまで借りていたとしても、返済能力さえあれば申し込めるローンはいくつかあります。

この記事では、実際に申し込める具体的な借入先もご紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入件数は月73万件以上!?

具体的な借り入れ先をご紹介する前に、総量規制オーバーに関する借り入れをしている人は実際どれくらいいるのか、詳しく見ていきましょう。

以下は、指定信用情報機関の1つである「JICC（日本信用情報機構）」の資料の一部を抜粋したものです。

この資料には、総量規制の「除外」と「例外」の月間貸付件数が明記されています。

総量規制の除外・例外貸付けについてはあとで詳しく解説しますが、例えばおまとめローンなどは総量規制に該当しない（総量規制例外貸付）ため、この表の件数に含まれます。

この表を見ると、総量規制オーバーに関連する除外・例外貸付（信用情報機関への登録件数）は、毎月73万件前後報告されていることがわかります。

※注 すべての貸付が総量規制オーバーしているわけではない

このデータを見る場合の注意点として、「月73万件すべての契約が総量規制オーバーの借入ではない」ということです。

このデータは、あくまでも総量規制除外契約、総量規制例外契約をした人の月間件数なので、中には借入が1件など総量規制範囲内の借入の人も多く含まれています。

特に総量規制除外貸付で大部分を占めている「住宅資金貸付」は、住宅ローンとしての貸付になりますので、年収3分の1以上の借入がある総量規制オーバーをしている人は審査に通りにくい部分です。

【2020年12月】

総登録情報件数	31,852件
残高有り情報件数	31,842件
登録残高合計件数	7,305億円
一契約当たりの残高	2,294万円

【2021年1月】

総登録情報件数	32,062件
残高有り情報件数	32,052件
登録残高合計件数	7,348億円
一契約当たりの残高	2,292万円

【2021年2月】

総登録情報件数	32,500件
残高有り情報件数	32,487件
登録残高合計件数	7,458億円
一契約当たりの残高	2,295万円

除外貸付で総量規制オーバーと関係がありそうな貸付は「不動産担保貸付」となります。通常のフリーローンではなく、自宅などの不動産を担保にして高額貸付をするため、債務を一本化している人も含まれるでしょう。

しかし不動産担保貸付も1件あたりの貸付金額から、住宅ローンとして借りている人が多いと思われるため、どれぐらいの人が総量規制オーバーで不動産担保貸付を契約しているのかは不明です。

ちなみに、2021年2月度の不動産担保貸付は32,500件で、2月度総量規制除外貸付の10％程度しかありません。

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総量規制オーバーでも借りれるおまとめローンの予想が月20万件

また、総量規制例外貸付で件数が多いのが、「事業を営む個人顧客に対する貸付」と「段階的返済借換え」になります。

「事業を営む個人顧客に対する貸付」は個人事業主に対する貸付になりますので、これも必ずしも総量規制オーバーの借入とは限りません。

総量規制例外貸付では、「段階的返済借換え」が総量規制オーバーでの借入と関係がある貸付になります。

【2020年12月】

総登録情報件数	216,297件
残高有り情報件数	204,500件
登録残高合計件数	1,794億円
一契約当たりの残高	87.7万円

【2021年1月】

総登録情報件数	216,727件
残高有り情報件数	204,882件
登録残高合計件数	1,798億円
一契約当たりの残高	87.8万円

【2021年2月】

総登録情報件数	217,203件
残高有り情報件数	205,294件
登録残高合計件数	1,804億円
一契約当たりの残高	87.9万円

これは既存の借入よりも金利が下がり、段階的に債務を返済する（返済のみ）借り換え、要するに、おまとめローンとして貸付している可能性が高く、2021年2月度では217,203件の貸付情報が登録されています。

この段階的に債務を返済する貸付は、契約後は返済専用の返済方式となり、原則完済に至るまで追加借入ができません。

この段階的返済借換えに該当する一例としては、後ほど説明するプロミスのおまとめローンがあります。

「段階的返済借換え」に関しては、かなり多く総量規制オーバーの借入が含まれていると思われます。

実際の件数は不明ですが、貸金業者のおまとめローンはそこまで金利が低いわけではなく、返済専用になるため、まだ余裕がある人は選ぶメリットがあまり見つからないのです。

総量規制オーバーや総量規制超えによって、審査に通らない人が債務一本化や支払金額減額を目的に申込するケースが多いのです。

総量規制の対象と総量規制対象外となるローンとは？

まず、数あるローンのうち総量規制の「対象」と「対象外」は、どのように分ければいいのでしょうか。

それぞれ詳しく解説していきます。以下の見出しでも具体例を記載していますが、代表的な例としては以下のように分類ができます。

総量規制の対象となる借入	消費者金融、クレジットカードでのキャッシング、信販会社カードローン
総量規制対象外になる借入 ※除外、例外貸付を含む	自動車ローン、銀行カードローン、住宅ローン、おまとめローン、借り換えローンなど

それぞれの詳細については、日本貸金業協会の公式サイトなどを見ながら、詳しくお伝えしていきます。

貸金業者からの借入は原則、総量規制の対象（一部例外あり）

総量規制の対象となる借入かどうかを見分けるうえで、以下の「日本貸金業協会公式サイト」が非常に参考になります。

このサイトを見ると、貸金業者からの借入は「原則、総量規制の対象」であることがわかります。

自分が利用しているローン会社が貸金業者かどうかは、以下の「日本貸金業協会公式サイト/貸金業者の検索」でも確認可能です。

簡単にいうと、消費者金融やクレジットカード会社、信販会社が貸金業者となりますので、それらの会社からお金借りるなら、年収の三分の一以上の借入はできません。銀行以外でお金を融資している会社は貸金業者と思って間違いありません。

消費者金融	プロミス、アコム、アイフル、レイクなど
クレジット会社	JCB、三菱UFJニコス、クレディセゾンなど
信販会社	ジャックス、オリコ、アプラスなど

【年収3分の1以上】総量規制オーバーでも借りられるローンとは？

次に、どのような融資（ローン）が総量規制の対象から外れるのかについても、詳しく見ていきましょう。

総量規制対象外といっても、総量規制の「除外」になるローンと、総量規制の「例外」になるローンの2つのパターンがあります。

詳しくはあとでも触れますが、例外と除外をわかりやすく整理すると、以下の通りとなります。

詳しくは、下記「日本貸金業協会/総量規制にかかわらずお借入れ出来る貸付けの契約があります」にも説明がありますので、こちらもご覧ください。

総量規制の除外となる（金額はカウントされない）ローン

ここからは、具体的にどんな借入が総量規制の「除外貸付」に該当するのか、詳しくみていきます。

総量規制の除外貸付となる融資としては、先ほどご紹介した自動車ローンや住宅ローンをはじめ、証券担保融資や不動産担保融資が該当します。

基本的に年収を超えるような高額ローンなどは総量規制になじまないため、除外とされています。

除外貸付を提供するローン会社が貸金業者だったとしても、除外貸付は年収の三分の一には含まれません。そのため利用する人によっては、総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入も可能です。

ただし審査の際、返済能力の審査は厳格におこなわれます。年収の三分の一以上の借入で返済できないリスクがある場合は、審査通過できないこともあります。

総量規制の例外となる（金額がカウントされる）ローン

つぎに、総量規制の「例外」となる貸付についても見ていきます。先ほどの通り、総量規制の「例外貸付」は、年収の三分の一としてカウントされます。

したがって、例外貸付で年収の三分の一以上を借りてしまったあとは、新規で消費者金融やクレジットカードでのキャッシングはできません（※借入が年収の3分の1未満になれば借入は可能になります）。

少しわかりづらいと思いますので、以下に一例をあげておきます。

①年収	300万円
②今の消費者金融借入額	50万円
③おまとめローン利用額	100万円
（②+③）÷①＝1/2	②と③を利用している段階で、すでに年収の二分の一の借入となり年収の三分の一を超えている。そのためこれ以上貸金業者からの借入はできない

上記のケースの場合、現状では総量規制オーバーのため、消費者金融等の貸金業者からの借入はできません。しかし、返済をしておまとめローン残高が仮に30万円まで減れば、②の消費者金融借入と合わせて80万円なので、年収の3分の1（100万円）の残り20万円は借りられるようになります（審査に通った場合）。

具体的な例外貸付けとなるローンについては、以下をご覧ください。

総量規制を超える（総量規制オーバーする）とどうなるのか？

総量規制除外貸付、総量規制例外貸付について説明しました。この2つの融資が総量規制オーバーでも借りれるローンの概要です。

では、現在利用している消費者金融で、すでに借入残高が年収の3分の1以上（総量規制超え）となった場合は、どのような取り扱いになるのでしょうか。

借入はある程度コントロールできるかもしれませんが、年収が下がってしまい、結果年収の3分の1以上の借入となることも考えられます。

総量規制オーバーになったらどうなるのかについて説明していきます。

総量規制オーバーになると消費者金融やクレジットカードのキャッシングができない

借入金額が年収の3分の1以上になった場合は、「利用中のカードローンでも追加借入ができなくなる」というのが答えとなります。

一般的に消費者金融カードローンを利用していると、利用明細欄に「ご利用可能額」が記載されています。

通常は、この欄に借入可能な金額が出てきますが、借入が年収の3分の1以上になると利用可能額は「0円」となり、追加での借入はできなくなります。

また、当然のことながら現在利用中のカードローン以外の消費者金融に申し込んでも、新規の審査通過はできません。

総量規制を超えると利用中の消費者金融は返済専用ローンになる

総量規制を超えたために追加借入ができないとなると、利用中の消費者金融カードローンは「返済専用ローン」となります。

返済のみを続けて、借入残高が年収の3分の1以下になった時点で、新たな借入可能額が明細欄に出てくるようになります。

これは、消費者金融各社は、定期的に利用者の借入残高を信用情報でチェックしています。

上記の様に、貸金業者では貸付残高が10万円を超える場合は、総量規制に抵触していないか定期的に信用情報を調査することが貸金業法によって義務付けられています。

このため利用者によっては、カードローン契約途中でも収入証明書類の再提出を求められることもありますので、昨年度よりも年収が下がっている人は要注意です。

もし収入証明書の提出を拒否した場合、高確率で追加融資枠は停止となるでしょう。

収入証明書不要でも借りれるカードローンは、基本的に総量規制範囲内の借入に対するものなので、年収3分の1以上となってしまった人には該当しません。

総量規制オーバーでも借りれる!?カードローンの一部をご紹介

ここからは、具体的に総量規制オーバーでも申し込めるカードローンの具体例を、いくつかご紹介していきます。

ただ、いまからご紹介するローンは、あくまでも「申し込めるカードローン」の一例です。

申し込んだ結果「返済能力がない」と判断されると、当然審査通過はできませんので、その点は覚えておきましょう。

銀行カードローンは総量規制対象外となる

銀行が取り扱う銀行カードローンは、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのひとつです。

銀行カードローンでの借入は、「総量規制の除外」となりますので、返済能力さえ問題なければ年収の3分の1以上の借入は可能です。

ただ、いくら銀行カードローンが総量規制対象外といっても、消費者金融と同じ融資基準（年収に対する借入可能額）を設けている銀行も増えています。

上記引用は金融庁の銀行カードローン実態調査結果ですが、銀行でも消費者金融と同様な総量規制を自主的に実施しているところが多くなっています。

しかし、多くは年収の2分の1を上限にしていることから、消費者金融の3分の1に比べると緩めの設定と言えるでしょう。

銀行の自主的な総量規制は、昨今の銀行カードローン過剰融資が原因で、金融庁や銀行協会が指導に乗り出したことが背景にあります。

銀行カードローンの過剰融資問題については、下記の金融庁公式資料でも詳しく解説していますので、ぜひ一度ご覧ください。

専業主婦でも申込可能なイオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンも、総量規制オーバーでも申し込めるカードローンのひとつです。

ただし、何度も言いますがイオン銀行カードローンは総量規制オーバーでも“申し込める”というだけで、審査通過できるかどうは別問題ですので、その点は覚えておきましょう。

イオン銀行カードローンが総量規制オーバーでも申し込める理由のひとつに「専業主婦でも申し込める」点があげられます。

詳しい利用条件は、以下を参考にしてください。

イオン銀行カードローンは、学生は申込ができません。消費者金融と違い、銀行カードローンは学生への融資には消極的なのです。

学生でお金を借りるのであれば、レイクやSMBCモビットがおすすめになります。※一定の収入がある場合申込可能

ろうきんのカードローンも総量規制対象外

ろうきんのカードローンも、総量規制対象外になります。

したがって、以下の条件をすべて満たしている場合は申し込み可能です。

ろうきんのカードローンは、20歳未満でも申し込めるなど、利用できる人の年齢層が広く設定されている一方で、年収条件がある点が特徴といえます。

総量規制オーバー年収3分の1以上でも借りれる大手消費者金融は!?

つぎに、大手消費者金融についても、総量規制オーバーでも申し込めるローンがないか見ていきましょう。

大手消費者金融の場合、通常のカードローンは総量規制の対象となっていますので、年収の3分の1以上の融資は受けられません。

しかし、さきほどの総量規制の例外となる貸付でもご紹介したとおり、「借入残高を段階的に減少させるための借換え（おまとめローン）」なら、総量規制オーバーでも借りれる可能性があります。

ただし、おまとめローンの融資額＋貸金業者からの借り入れ額合計が、年収の三分の一以上になってしまうと、新規での貸金業者からの借入はできなくなりますので、その点は覚えておきましょう。

段階的借り換えと顧客に一方的に有利となる借り換えの違いとは

総量規制例外貸付には「借入残高を段階的に減少させるための借換え」と、「顧客に一方的に有利となる借換え」の2つがありますが、どのような違いがあるのでしょうか？

下記にそれぞれの借り換え条件について書いてみました。

どちらも金利が下がることは変わらないのですが、顧客に一方的に有利となる借り換えに関しては、毎月の返済金額、総返済金額の2つとも減少することが条件となっています。

消費者金融などのカードローンでは、金利を下げたとしても毎月の返済額を減らした場合、返済期間が長くなり結果的に総返済額は借り換え前よりも増えるパターンが多いのです。

実際におまとめローンなどで借金を一本化する人は、毎月の支払金額を減らし、余裕をもって返済していきたい人が多く、総返済額よりも毎月の支払額を下げることを希望しています。

もともと総量規制例外貸付に、「段階的に債務を減らす借り換え」は入っていませんでした。しかし、顧客に一方的に有利となる借り換えは、実務的にほとんど使えないことから、後から段階的借り換えが追加されました。

段階的借り換えは、金利を下げ、返済専用にすることで条件に当てはまることから、総量規制オーバーでの借り換え（おまとめローンなど）はほとんどが段階的借換えとなっています。

総量規制オーバーでも借りれる「アイフルのおまとめローン」

アイフルのおまとめローンは、「借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当しますので、総量規制オーバーでも借入は可能です。

消費者金融の上限金利は、プロミスを除きほぼ18.0％で設定されていますが、アイフルのおまとめローンで借り換えると上限金利は年17.5％（100万円以上は年15.0％以下）となっていますので、返済負担の軽減が望めます。

貸付利率（実質年率）	年3.0％~17.5％*
契約限度額又は貸付額	1万円~800万円*
返済方式	元利定額返済方式*
返済期間及び返済回数
貸付対象者	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方でアイフル基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

中小消費者金融でも総量規制オーバーで借りれるのか

つぎに、中小消費者金融でも総量規制を超えて借りれるローンはないか、チェックしてみましょう。

中小消費者金融は大手よりも、積極的に「段階的借換え」を活用し貸付をしています。中小消費者金融に申込みする人は基本的に大手消費者金融で断られた人が大半になるため、大手と同じ審査や貸付の場合、中小消費者金融は融資ができなくなってしまいます。

そのため、借り換えローンやおまとめローンでの融資が多いのも中小消費者金融の特徴と言えるでしょう。

ベルーナノーティスの配偶者貸付なら総量規制オーバーでも借りれる

通信販売の「ベルーナ」という名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

ベルーナのグループ会社には、貸金業者のベルーナノーティスがあり、ベルーナノーティスでは総量規制オーバーでも申し込み可能な総量規制例外貸付になる「配偶者貸付ローン」があります。

ベルーナノーティスの公式サイトには、以下の記載があります。

総量規制オーバーでの借入には、例外貸付が多用されていますが、ほとんどが段階的に債務を減らす借り換えであり、配偶者同意貸付を実務的に行っているのはベルーナノーティスぐらいです。

冒頭の2020年度JICC（日本信用情報機構）の総量規制例外貸付データでも配偶者同意貸付は、例外貸付全体のわずか1％程度しかありません。

【2021年1月】

段階的借換え	216,727件
配偶者貸付	4,608件
個人事業主に対する貸付	178,479件
特定緊急貸付	238件

【2021年2月】

段階的借換え	217,203件
配偶者貸付	4,599件
個人事業主に対する貸付	177,700件
特定緊急貸付	237件

配偶者同意貸付が増えない理由は消費者金融業者と申込者ともに大幅な手間がかかるためです。

配偶者同意貸付は、本人と配偶者2人に対して審査を行い、貸付は1人分です。また、必要書類も婚姻関係にある証明書や配偶者の同意書、収入証明書などかなり多くなります。

当然配偶者に内緒では利用できないため、消費者金融から借りることを伝えなければなりません。

これらのことから、消費者金融側にしてみれば手間がかかる割に貸付額が低いため、受付をしない業者が大半です。

利用者にとっても書類を準備する手間や配偶者の同意が得られないまたは、配偶者に借金をしていることを話したくない理由から、申込が多いわけではありません。

また、配偶者同意貸付は基本的に専業主婦が利用するケースが多いため、総量規制オーバーの借入にはあまり向いていないのです。

このため、配偶者同意貸付は専業主婦でもお金を借りる方法として利用されているに留まっています。

老舗の中小消費者金融「フクホーのおまとめローン」

中小消費者金融の老舗である「フクホー」にも、総量規制オーバーでも申し込み可能なおまとめローンがあります。

フクホーの公式サイトには、おまとめローンに関し「総量規制における年収の3分の1以上のお借入がある方に最適なプランです」と書かれています。

現時点で、貸金業者からの借り入れが年収の三分の一以上ある人は、フクホーのおまとめローンで1社にまとめることも可能ですので、検討してみる価値はありそうです。

もしおまとめローンでまとめる審査が通らなくても、現在借りている1社に対して、段階的に債務を減らす借り換えとして、ある程度上乗せ融資が可能になる場合もあります。

貸付利率（実質年率）	年7.3％~20.0％
契約限度額又は貸付額	5~200万円まで
返済方式	元利定額返済方式
返済期間及び返済回数	最長10年
貸付対象者	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

総量規制オーバーのローンを借りる場合の注意点

最後に、銀行カードローンやおまとめローンを利用するうえでの注意点についても、いくつかご紹介しておきます。

いくら年収の3分の1以上の借入が可能といっても、即日融資ができない点や、事前に収入証明書類などを用意しなければいけない点は、覚えておくといいでしょう。

また、「段階的に債務を減らす借り換え」に関しては、必ず返済専用が条件となりますので、借入後に原則追加融資は受けられません。

いままで入金後に追加枠があれば借りていた人は、返済だけになった途端、大きなストレスを抱えると言われています。

総量規制オーバーでも借りれるローンは、完済に至るまで借入が一切できない商品になりますので、予めその心構えがなければ逆に苦しくなる可能性がありますので注意が必要です。

おまとめローンや借り換えローンは即日融資はできない

消費者金融のおまとめローンや借り換えローンの場合は、借り換えする消費者金融の情報や、毎月の収支について細かく聞く必要があるため、基本的に即日融資はできないと思っておいた方が良いです。

また、銀行カードローンも即日融資が不可となっていますので、急ぎの融資を希望している場合は注意が必要です。

銀行カードローンに申し込むと、銀行は審査の過程で警察庁データベースの照会を行います。

これは、利用者が反社会勢力ではないかどうか確認するためにおこなわれるものですが、この照会には少なくとも1営業日以上かかります。

ろうきんなどの一部金融機関では、審査から融資までに1週間以上かかるケースもありますので、急ぎの融資を希望する場合申し込みを控えたほうがいいでしょう。

総量規制オーバーしていると収入証明書類の提出が必要になる場合がある

ここまでご紹介したカードローンやおまとめローンの公式サイトにも書かれていますが、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのほとんどは、「収入証明書類の提出」が必要となります。

源泉徴収票や給与明細は勤務先から発行される書類が必要となりますし、市役所で納税証明書を発行してもらうには役所に行く手間も必要です。

急ぎの融資を希望する場合は、必要書類を事前にチェックして、あらかじめ用意しておくことが大切です。

ちなみに、給与明細は直近2ヶ月分が必要になります。また、賞与明細がない場合は年収が少なく計算されるため、賞与明細も提出するか、無ければ所得証明書も一緒に提出した方が本来の年収で計算されるので有利となります。

総量規制オーバーで借りるときに注意したい違法業者

”総量規制オーバーでも申し込める“といった広告を出している業者のなかには、違法業者もいますので、注意なければいけません。違法業者は、そもそも貸金業登録をしていない闇の業者です。

違法業者は、利用者の年収や他社借り入れ額を審査せずに、融資してくれるかもしれません。

しかし、一度違法業者を利用すると法外な金利手数料を請求されたり、返済遅延がおこると職場や実家にまで取り立てに来るなどのリスクもあります。

参考までに、経済産業省の公式サイトに書かれている違法業者の例をご紹介しておきます。

現時点での借り入れが年収の3分の1以上になっているなど、多額の債務を抱えている場合は、違法業者を利用せずに弁護士に相談したほうがいいでしょう。

総量規制オーバーでも借りれるのか？まとめ

今回の記事でお伝えしたとおり、総量規制オーバー（年収3分の1以上）でも借りれるローンは存在します。

ただ、ローンを利用するときに重要なのは、総量規制オーバーかどうかではなく「返済できるかどうか？」です。

仮に総量規制オーバーの状態でおまとめローンなどを利用したとしても、返済が滞ると生活にも支障をきたす場合があります。ローンを利用する場合は、収入と毎月の返済額をよく計算し、無理のない返済ができる借り入れをするように心がけましょう。

また、年収3分の1以上の借入があり、返済が困難になっている人は、弁護士・司法書士に債務整理の相談をした方が良いでしょう。弁護士、司法書士で借金無料相談を行っているところはあります。

安易な債務整理は信用情報に異動・参考情報（事故情報）が登録され、最低でも5年間クレジットカードや自動車ローンなどすべてのローンが組めなくなるデメリットがあるため、おすすめしません。

安易な債務整理とは、親や兄弟など身内に相談せずに任意整理や個人再生、自己破産をするケースです。身内に借金を話すのは嫌な気持ちは十分に分かりますが、それでも自分自身の信用情報に事故情報が登録されることと比較すると、恥を忍んでも身内に立て替え可能か相談してみましょう。

ここ最近、YouTubeやネット広告で多くみる、借金減額診断や借金減額シミュレーターは安易な債務整理になりかねませんので注意が必要です。

ちなみに返済が困難で3ヵ月以上延滞している人は、すでに延滞の異動情報が登録されていますので、債務整理によるデメリットはありません。

そのような人は直ちに弁護士や司法書士に相談した方が良いでしょう。基本的に債務整理は利息がすべてカットになりますので、どれだけ延滞利息が膨らんでいても、債務整理になれば元金だけの話になり、利息はあまり関係がないのです。

総量規制オーバーの人へ税理士から伝えたいこと

最後に、年収3分の1以上の総量規制オーバーでも借りれるカードローンについて書きましたが、返済のために借りる借金はすでに支払い不能状態です。最後の砦としておまとめローンがありますので、おまめローンで一本化して毎月の返済額を減らし、長期返済で完済までの道のりを再計画しましょう。

今まではいつ終わるのか分からない借金地獄だったかもしれませんが、返済専用のおまとめローンにすれば、いつに完済できるのか明確にわかることになります。

完済の日付がわかることによって、返済を頑張る気持ちも出てくると思います。一緒に頑張っていきましょう。

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一時的にお金を借りたいときの方法10選！無職でも市役所から借りる手段とは

「急な出費でお金が足りない」など一時的にお金を借りなければいけないシーンは、誰にでも起こり得ます。

本記事は、一時的にお金を借りるときの方法についてご紹介します。

一時的にお金を借りるならカードローンを利用する方法が一般的ですが、収入がないと利用できないローンもあるため注意が必要です。

この記事では、無職の人でも市役所などで相談しながらお金を借りる方法について徹底的に解説していきます。

一時的にお金借りたいときに利用できる制度や金融機関一覧

一時的にお金を借りられる方法をタイプによってまとめました。

申し込み状況によって、自分に合いそうな方法を選んで検討してみてください。

消費者金融系カードローン	・即日融資可能 ・Web申し込みなら最短20分で審査結果が分かる
銀行カードローン	・即日融資不可（会社による） ・審査は60分から1週間程度かかる
ネット銀行カードローン	・即日融資不可 ・低金利で利用できるローンが多い
政府・地方自治体の公的支援・融資	・申請してから融資まで1週間から1ヵ月はかかる ・低金利で借りられる
ハローワークの求職者支援資金融資	・低金利で借りられる ・月額5~10万円×受講予定訓練月数の融資可能
生命保険の契約者貸付	・解約返戻金のある生命保険契約者なら、最短で即日融資可能 ・解約返戻金の70~90%まで借り入れできる
学生内定者へ内定者専用ローン	・学生でも就職内定者なら借入可能 ・元金の支払いは社会人になってからでOK
クレジットカードのキャッシング枠利用	・所持しているクレジットカードにキャッシング枠が付いていることが必要 ・キャッシング枠内で即日利用可能
不動産所有者へリバースモーゲージ	・自宅不動産を担保に毎月利息のみを返済できる ・契約者死亡時に不動産を売却して元金清算できる
質屋で物品を担保に融資	・物品の査定以外審査も必要なく、即日融資可能 ・期限内に返済しないと担保物品が売却されてしまう

一時的にお金を借りたい！すぐに返済できるなら消費者金融の30日無利息で借りる

一時的にお金を借りてすぐに返済できるなら、消費者金融の無利息サービスを利用するのがいいでしょう。

無利息サービスは、消費者金融各社をはじめて利用する人が対象で、30日～180日間の借入利息が0円になるサービスです。

消費者金融は、急いでいる人でもWebやスマホで申し込みでき、審査結果も最短25分程度と早いのが特徴です。

消費者金融の無利息キャッシングの仕組み

消費者金融の無利息サービスとは、具体的にどのような仕組みなのか見ていきましょう。

たとえば、消費者金融で10万円を金利18.0%で30日間借りた場合で考えてみます。

この場合の利息は「借入金10万円×実質年率18.0%÷365日×30日＝1,479円」です。

この利息「1,479円」が、無利息サービス適用期間中にかぎり0円になるのが無利息キャッシングです。

ただし、無利息適用期間終了後は元金に対し金利がかかってきます。

消費者金融各社で無利息サービス適用の条件や適用期間の計算方法が違うため、利用時にはよく確認するようにしましょう。

プロミスはアプリローンで最短3分審査回答

プロミスなら融資を受けるまでの手続きがWeb上で完結でき、最短3分で即日融資が可能です。※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

Webやアプリなら原則24時間365日申し込み可能で、審査結果は申し込み完了から最短3分でメールか電話で連絡があります。

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プロミスの特徴

申込対象	・18～74歳で本人に安定した収入があること ・主婦や学生でもアルバイトパートなど安定した収入がある場合は申込可能 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込対象外。収入が年金のみの場合も申込対象外 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
無利息サービス	30日間無金利有(以下の必須条件あり) ・はじめて契約する際にメールアドレスを登録 ・書面の受取方法を「Web明細」を選択
限度額や貸付金利（実質年率）	限度額800万円まで 金利年2.50％~18.00％%
審査スピード	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）

＊契約には本人確認書類が必要になります。
＊条件によって収入証明書が必要になります。

アコムは楽天銀行に夜間早朝でも約10秒で振り込んでくれる

アコムから直接振込してもらうときの振込先口座を楽天銀行にしておくと、毎日受付時間0:10～23:49の間なら10秒程度で振り込んでくれます。

そのほか、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行の場合は次の通りです。

月曜	受付時間 ① 0:10～8:59 ②9:00~23:49 振込実施の目安 ① 当日9:30頃 ② 受付完了から1分程度
火曜～金曜	受付時間 ・0:10~23:49 振込実施の目安 ・受付完了から1分程度
月曜	受付時間 ① 0:10~8:59 ② 9:00~19:59 ③ 20:00~23:49 振込実施の目安 ① 当日9:30頃 ② 受付完了から1分程度 ③ 翌日9:30頃

参考：アコム公式サイト「金融機関ごとの振込実施時間」

WEB申込なら最短20分で審査完了融資も可能で、アコムでの契約がはじめてなら契約日の翌日から30日間金利0円で利用できます。

アコムの詳細はこちら>>

アコムの特徴

申込対象	20歳以上で安定した収入があること
無利息サービス	はじめて契約する人限定で30日間金利ゼロ
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：2.4％～17.9％
審査スピード	最短20分で契約完了*
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*契約には本人確認書類が必要になります。
*条件によって収入証明書が必要になります。

レイクなら5万円を180日間利息0円で借りられる

レイクは、5万円までの借入れに対し180日間の無利息期間が適用されるカードローンです。

レイクとはじめて契約する人なら、無利息サービスを下記3つのプランから選べます

①お借入額5万円まで180日間無利息
②60日間無利息(Web申し込み限定)
③30日間無利息

レイクアプリなら24時間365日申し込み可能で、21時(日曜日は19時)までの契約手続き完了で、即日融資も可能です。

カードが無くてもセブン銀行「スマホATM取引」を利用すれば、カードレスでキャッシングできるので、利便性を追求したい人にはおすすめのカードローンといえます。

レイク公式サイトを見る>>

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

アイフルは急ぎの審査にも対応！審査結果が出るのが早い

アイフルのカードローンはWEB申込なら最短20分の融資も可能なので、急に現金が必要になった時でも安心です。

はじめてアイフルのカードローンを契約する場合は、最大30日間の無利息キャッシングが利用できます。

急ぎの場合はWebからカードローンの申し込みしたあとにコールセンターへ電話を入れると、優先して審査を実施してくれます。

土日祝を問わず、毎日9：00～21：00まで審査をしてくれますので、急ぎの融資を希望する際も安心です。

アイフル詳細はこちら>>

アイフルの特徴

申込対象	・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入と返済能力があること
無利息サービス	はじめて契約する人限定で30日間無利息
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：3.0%~18.0
審査スピード	最短20分で融資可能*
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。
*契約には本人確認書類が必要です。
*条件によって収入証明書が必要になります。

SMBCモビットはカードレスでスマホATM取引から即日借りられる

SMBCモビットのスマホATM取引なら、カードレスでスマホアプリを使って24時間いつでもお金が借りられます。

原則電話による在籍確認もなく、郵送物もカードもありません。

そのうえ振込キャッシングを利用すれば、最短約3分で希望の銀行口座に振り込まれます（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）。

SMBCモビット詳細はこちら>>

SMBCモビットカードローンの特徴

申込対象	・満年齢20才～74才 ・安定した収入があること（SMBCモビットの審査基準を満たすこと） ・アルバイト、パート、自営業も利用可能 ※収入が年金のみの場合は申込対象外（年金以外に安定した定期収入のある場合は申込可能）
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：3.0%~18.0%
審査スピード	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

dスマホローン公式サイトを見る>>

【Pickup】今人気上昇中のカードローンはau PAY スマートローン

金利	年2.9％~18.0％*
限度額	1万円~最大100万円
審査時間	最短30分
融最短即日*	最短即日*

*2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
*お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAY スマートローンはカードレス（カード発行なし）のため、原則郵送物なしで借りることができます。また、銀行口座登録によって本人確認するので原則本人確認書類の提出も不要となっています。

au IDとの連携（登録情報自動反映）によって、auユーザーは少ない項目で簡単に申し込みができるのがメリットです。auユーザー以外でもその場でau IDを取得して申し込みができます。

借入・返済もスマホで完結し、ATMに行かなくてもau PAYにダイレクトチャージで借入できるローンとなっています（口座振込での借入も可能）。

商号	auフィナンシャルサービス株式会社
ご利用限度額	1万円~100万円（要審査）
金利（実質年率）	年2.9％~18.0％ ※2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
遅延損害金	年20.0%(実質年率)
ご返済方式	借入時残高スライド元利定額返済方式
返済回数及び返済期間	最長60回(5年)
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(4) 第01503号 日本貸金業協会会員第005845号

オリックスマネーはカードレス対応でオリックスの優待サービスも利用できる

オリックスマネーの会員は、オリックスグループのサービスが優待価格で利用可能です。

オリックスマネーはカード発行がなく、アプリやWebから「メンバーズネットカウンター」にログインすれば、お金が借りられます。

アプリを使ってスマホATM取引で利用すればセブン銀行ATMからのキャッシングも可能で、振込融資やインターネット返済などの利用も可能です。

オリックスマネーの特徴

申込対象	・年齢満20歳以上69歳までの人 ・毎月定期収入がある人 ・日本国内に居住している人
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：10万円～800万円 ・実質年率：1.5%~17.8%
審査スピード	最短60分
即日融資の可否	契約完了後ならアプリで可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,463円(実質年率17.8%で借り入れした場合) 10万円×17.8%÷365日×30日＝1,463円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

LINEポケットマネーは100日間の利息がキャッシュバックされるのでお得

LINEポケットマネーなら、新規契約日から100日間に支払った利息が後日LINE Payでキャッシュバックされます。

そのため、一時的にお金を借りるのに便利なローンといえます。

申し込みや審査も、普段使っているLINEアプリで完結するので、書類を郵送したり店舗やATMに行ったりする必要はありません。

LINEポケットマネーの特徴

申込対象	・年齢が満20歳から満65歳までの安定かつ継続した収入の見込める人、その他LINEポケットマネーが認める人 ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの人 ・日本国内在住の人
無利息サービス	新規契約日から100日間に支払った利息を、後日LINE Payでキャッシュバック
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：3万円～300万円 ・実質年率：3.0%~18.0%
審査スピード	最短10分
即日融資の可否	契約完了後なら可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三井住友カードのカードローンは最大3ヵ月利息0円で借りられる

三井住友カードのカードローンに新規入会すると、最大3ヵ月間利息０円でキャッシングができます。

まさに一時的にお金を借りるのにぴったりなカードローンといえるでしょう。

即時発行で申し込めば最短5分で審査完了し、すぐにアプリから借り入れ可能です。

ただし、即時発行の対象となるのは9:00~19:30に申し込みを完了しオンラインで支払い口座の登録ができる人に限られます。

夜間や早朝の申し込みは翌営業日の発行になるため注意しましょう。

三井住友カード　カードローンの特徴

申込対象	年齢満20歳以上69歳以下で安定収入のある人(学生除く)
無利息サービス	入会後、最大３ヵ月間利息0円
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～900万円 ・実質年率：1.5%~15.0%
審査スピード	「即時発行」申し込みなら最短5分
即日融資の可否	アプリで即日融資可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,233円(実質年率15.0%で借り入れした場合) 10万円×15.0%÷365日×30日＝1,233円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら銀行カードローンがおすすめ

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら、銀行カードローンがおすすめです。

一般的な銀行カードローンの貸付金利は上限年14.0~15.0%前後で、消費者金融の上限年18.0%にくらべると、低い金利で借り入れできるのが特徴です。

今回、なるべく金利を抑えて借りられて返済も手軽にできる銀行カードローンをいくつかピックアップしてみましたので、ぜひ参考にしてください。

三井住友銀行カードローンは来店不要・郵送無しで申し込める

三井住友銀行カードローンは、来店不要・書類郵送なしで申し込め、最短当日審査回答可能な銀行カードローンです。

Webやローン契約機で手続きが完結できるので（本人確認をオンラインでされた方は、WEB完結が可能）、銀行の店舗に行ったり書類を郵送したりなど、面倒な手続きは不要です。

ローン契約機でカードを受け取るもしくは、カードレス*なら郵送も回避できるため、プライバシーを守りたい人にもおすすめのカードローンといえます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込める点は、メリットのひとつです。三井住友銀行に普通預金口座があれば、申込時の入力項目が少なくなるので、簡単に申し込みができます。

借り入れは三井住友銀行のATMだけではなく、全国の提携コンビニATMの利用も可能です。

*三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能
*カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの特徴

申込対象	・満20歳以上満69歳以下 ・安定した収入がある人 ・SMBCコンシューマファイナンス株式会社の保証が受けられる人
限度額	10万円~800万円
貸付金利（実質年率）	・実質年率：1.5%~14.5%
審査スピード	最短当日*
即日融資	最短当日*
無利息キャッシング	なし

*申し込み完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

銀行カードローンのおすすめ3選

金利	年1.5%~14.6%
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短当日
公式サイト	横浜銀行カードローンHP

“横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

金利	年15%
限度額	初回最高50万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
公式サイト	セブン銀行カードローンHP

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

金利	年2.64％～年14.94％
限度額	10万円~1,000万円
審査時間	数日
融資時間	数日

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.64％～年14.94％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

1.SBI証券口座保有登録済みの方 2.住信SBIネット銀行の住宅ローン*残高がある方	基準金利より年－0.5％
3.住信SBIネット銀行のミライノカード（JCB）を所有し、 かつ住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方	基準金利より年－0.1％

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

paypay銀行カードローンの無利息特約なら初回借入日から最大30日間利息0円

paypay銀行カードローンは、はじめての借入日から30日間は何回借りても金利0円で利用できるカードローンです。

銀行カードローンで無利息キャッシングの期間を設定しているところは少ないため、利息をできるだけおさえたい人にはおすすめのカードローンといえます。

Paypay銀行カードローンはWebやローンアプリから手続き可能で、必要書類もアプリで提出可能です。

手続き完了メールが届き次第、すぐにお金が借りられます。

申込時に「初回自動借入」を希望しておけば、手続完了と同時に指定金額が普通預金口座に入金されます。

PayPay銀行カードローンの特徴

申込対象	・申込時の年齢が20歳以上70歳未満 ・仕事をしていて安定した収入があること ・paypay銀行に普通預金口座がある個人 ・一定の審査基準を満たしSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
無利息サービス	初回30日間は無利息
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～1,000万円 ・実質年率：1.59%~18.0%
審査スピード	最短60分で仮審査結果の連絡有
即日融資の可否	不可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはATM手数料無料で少額融資におすすめ

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」なら、三菱UFJ銀行はもちろんセブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMから、ATM利用手数料無料で借り入れができます。

ATMでの借り入れは1,000円単位から可能で、少額の利用でも利用限度額の範囲内ならATM利用手数料無料で何度でも借り入れが可能です。

申し込みもWeb完結で24時間いつでも申し込みできます。

カードローン「バンクイック」の特徴

申込対象	・年齢満20歳以上65歳未満の人 ・原則安定した収入のある人 ・保証アコム株式会社の保証を受けられる人
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～500万円 ・実質年率：1.8%~14.6%
審査スピード	最短で申込日翌営業日以降の9時～21時
即日融資の可否	不可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,200円(実質年率14.6%で借り入れした場合) 10万円×14.6%÷365日×30日＝1,200円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

イオン銀行カードローンなら主婦でも50万円までお金が借りられる

イオン銀行カードローンなら、配偶者に安定かつ継続した収入があれば、限度額50万円までなら専業主婦お金借りることが可能です。

ちなみに、配偶者貸付は「原則年収の三分の一までしか借りられない」と定められた総量規制の例外扱いとなります。

ただし、配偶者の同意書が必要となるため、内緒で借りられない点には注意が必要です。

銀行は総量規制の制限を受けませんが、審査によっては配偶者の収入証明書の提出が必要となる場合もありますので、事前に確認してください。

引用元:日本貸金業協会「総量規制の例外貸付に分類される契約」

イオン銀行カードローンの特徴

申込対象	以下のすべての条件を満たす個人 ・日本国内に居住していること、外国籍の場合は永住許可を受けていること ・契約時の年齢が満20歳以上満65歳未満 ・本人に安定かつ継続した収入が見込めること ※パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）でも申込可 ※学生は申込不可 ・イオンクレジットサービス株式会社、またはオリックス・クレジット株式会社の保証が受けられること
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～800万円 ・実質年率：3.8%~13.8%
審査スピード	提出書類の確認と審査によって変動
即日融資の可否	基本はカードが届いてからの融資 イオン銀行口座があれば一度だけ振込融資可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,134円(実質年率13.8%で借り入れした場合) 10万円×13.8%÷365×30＝1,134

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

無職でも一時的にお金を借りたいときは？市役所で相談できる

無職で一時的にお金が足りないなら、市役所で相談したうえで国や地方自治体の制度を利用する方法があります。条件を満たせば無職でお金を借りることが可能です。

ただし、国や自治体の支援には融資までに時間がかかったり、利用できる人の条件が厳しかったりするケースがあります。

一方で、低金利または無金利で借り入れできる点は大きなメリットです。

下記に利用できる制度をまとめてみましたので、参考にしてください。

生活福祉資金貸付制度	・居住地の市区町村社会福祉協議会が窓口 ・対象は低所得者、高齢者、障がい者で生活を経済的に支えるのが目的
緊急小口資金	・緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合の少額融資
求職者支援資金融資	・職業訓練受講給付金だけでは生活できないときに申請できる融資制度
職業訓練受講給付金	・職業訓練を受講する者に毎月給付金を支給するもの
雇用保険	・失業した場合などの給付金。再就職の援助をするのが目的

市役所で一時的にお金を借りる生活福祉資金貸付制度の内容と手続き方法

無職の人が国や市町村などの行政機関から一時的にお金を借りるなら、厚生労働省が提供している「生活福祉資金貸付制度」を利用してみましょう。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者の支援のための貸付ですので、無職でも借り入れできる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度の内容

生活福祉資金貸付制度とは、各市町村の社会福祉協議会を窓口に低所得世帯などが利用できる貸付制度です。

資金目的は次の通りです。

・就職に必要な知識・技術の取得のための資金
・大学等への就学のための資金
・介護サービス利用のための資金

資金貸付だけでなく、経済的援助にあわせて民生委員が相談支援をおこなうのが特徴です。

生活福祉資金貸付制度を利用したいときの相談先や申込窓口

生活福祉資金貸付制度に関する問い合わせ先は、住んでいる市区町村社会福祉協議会または都道府県社会福祉協議会です。

東京都社会福祉協議会	東京都新宿区神楽河岸1番1号セントラルプラザ内 03-3268-7171
愛知県社会福祉協議会	名古屋市東区白壁1丁目50番地愛知県社会福祉会館内 052-212-5500
大阪府社会福祉協議会	大阪市中央区中寺1丁目1番54号大阪社会福祉指導センター 06-6762-9471
広島県社会福祉協議会	広島市南区比治山本町12番2号広島県社会福祉会館内 082-254-3411
香川県社会福祉協議会	高松市番町一丁目10番35号 087-861-0545
福岡県社会福祉協議会	春日市原町3丁目1番7福岡県総合福祉センター(クローバープラザ)内 092-584-3377

引用元: 社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト

生活福祉資金貸付制度の申込から融資までの流れ

生活福祉資金の申込みから融資までの流れについても、詳しく解説します。

総合支援資金や緊急小口資金を借りる場合は、生活困窮者自立支援制度における自立相談支援機関の利用が前提です。（すでに就職が内定している場合等を除く）。

自立相談支援機関とは、経済的困窮や社会的孤立・家庭内の問題などを抱える人を対象にした自立のための相談窓口のことです。

居住地の市区町村社会福祉協議会に相談すると、資金目的や借り入れ希望内容をヒアリングされ、自立相談支援機関につながれます。

自立相談支援機関では、相談者の個々の状況に応じた自立に向けた支援プランの検討をおこないます。

自立相談支援機関で相談するなかで生活福祉資金（総合支援資金、緊急小口資金）が利用可能と判断されたら、返済計画などを相談し必要書類を申請する流れです。

そのあと、申請書類等をもとに、都道府県社会福祉協議会において最終的な審査がおこなわれ融資可否が決まります。

貸付決定となった場合は、都道府県社会福祉協議会に借用書を提出したのち、貸付金の交付となります。

引用元:社会福祉法人徳島県社会福祉協議会公式サイト

必要書類

基本的な必要書類は以下の通りです。

課税証明書などは市役所などで発行してもらう必要があるため、事前に用意しておくといいでしょう。

社会福祉協議会による審査

生活福祉資金貸付の審査は、都道府県の社会福祉協議会が行います。

審査は1ヵ月以上かかることが多いので、審査中に「追加書類が必要になるなど」不備事柄が多いと審査もさらに長引きますし心象も悪くなります。

事前に自分が貸し付け対象や条件に当てはまるのかを確認し、必要書類をきちんとそろえて提出することが肝心です。

生活福祉資金の融資の特徴

参考までに、無職の人が利用できる「総合支援費」の内容をまとめてみました。

生活支援費 ※生活再建までの間に必要な生活費用	貸付限度額 ・2人以上は月20万円以内 ・単身は月15万円以内 据置期間 ・最終貸付日から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付・
一時生活再建費 ※生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費で補うことが困難である費用 ※就職、転職を前提とした技能習得に要する費用 ※滞納している公共料金等の立替費用など	貸付限度額 ・60万円以内 据置期間 ・貸付の日(生活支援費とあわせて貸し付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付可
住居入居費 ※敷金、礼金等住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用	貸付限度額 ・40万円以内 据置期間 ・貸付の日(生活支援費とあわせて貸し付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付可
緊急小口資金 ※緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける 少額の費用	貸付限度額 ・10万円以内 据置期間 ・貸付の日から2ヵ月以内 償還期限 据置期間経過後12月以内 貸付利子 ・無利子 連帯保証人 ・不要

（注）総合支援資金および緊急小口資金については、既に就職が内定している場合等を除いて生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業の利用が貸付の要件
＊据置期間とは資金の借入後返済を開始するまでの猶予期間
＊償還期間とは借入金を返済する期間
引用元:社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト「別表1 生活福祉資金一覧」

返済の仕組み

生活福祉資金の返済は、基本的に借り入れした本人名義の口座から口座振替でおこないます。

口座振替が難しい場合は、払い込み取扱票による返済も可能です。

生活福祉資金貸付制度利用時の注意点

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者・高齢者を支援するための制度です。

そのため「自立が難しい」と判断された場合は融資が受けられない可能性があります。

たとえば次のような場合は利用できない可能性が強いため注意が必要です。

公的支援は国が監督する制度ですので、原資は国民の税金です。

そのため審査は簡単ではありません。

申請する際には要件を満たしているかよく確認したうえで手続きをはじめるようにしましょう。

無職でお金を借りたいならハローワークで相談するのがおすすめ

失業して無職になった場合は、ハローワークで相談するのがおすすめです。

ハローワークでは、無職になった人に対して積極的な就職支援をおこなっています。

要件さえ満たせば、訓練受講中の生活を支援する下記の各種手当や給付金を支給してくれます。

1.求職者支援資金融資
2.職業訓練受講給付金
3.雇用保険

求職者支援資金融資なら最大毎月10万円借りられる

「求職者支援資金融資」は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資が受けられます。

給付を受ける要件は、下記2つをどちらも満たしている人です。

ハローワークで要件を満たしていると判断されると、求職者支援資金融資要件確認書が交付され職業訓練受講給付金の支給決定となります。

そのあと、求職者支援資金融資要件確認書や支給決定を受けたことが分かる書類を、ハローワークが指定する労働金庫に持参し、貸付の手続きをする必要があります。

労働金庫の審査に通過すれば、融資決定です。

貸付額	・同居または生計を一にする別居の配偶者、子または父母のいずれかがいる場合 月額10万円（上限）１万円単位 × 受講予定訓練月数（最大12） ・上記以外の場合（単身者など） 月額 ５万円（上限）１万円単位 × 受講予定訓練月数（最大12）
貸付方法	本人の口座へ貸付金額を一括振込(労働金庫の口座に限る)
担保人・保証人	担保人・保証人は不要 ただし、労働金庫が指定する信用保証機関の利用が条件
貸付利率	年3.0%(信用保証料0.5%含む)
返済方法	貸付日の属する月の翌月末以降、毎月末日が約定返済日 ・訓練終了月（就職などにより訓練を途中で辞めた場合は、その日が属する月）の３か月後の末日までは元金据え置き期間として、利息のみの返済 ・訓練終了月の４か月後の末日以降、貸付日から５年以内（貸付額が50万円以上の場合は10年以内）に元利均等払いにより返済（ただし、最終弁済時の年齢は65歳） ・貸付金の返済は、本人の労働金庫の口座から自動引き落とし

引用元:厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

職業訓練受講給付金の概要

雇用保険を受給できない人は、下記すべての支給要件に該当すれば職業訓練受講給付金の支給が受けられます。

申し込む場合は、ハローワークに行って求職・職業相談を申し込み、職業訓練の受講申し込みと同時に給付金を申請します。

面接・筆記試験等を受験して合格したら受講でき、毎月一回ハローワークで職業相談を受け、給付金の申請をします。

申請が受理されれば、職業訓練受講給付金と通所手当ても受給可能です。

雇用保険手続きを申請する

失業して無職になっても、雇用保険の被保険者資格があれば失業給付金が受け取れます。

受給の要件として下記の条件を満たす必要があります。

要件を満たしている場合は、ハローワークで下記のとおり申請をおこないます。

申請する際に必要な書類は次の通りです。

受給金額や受給期間は、賃金日額や離職理由などによって異なるため、詳しくはハローワークにて確認してください。

無職が市役所以外でお金を借りる方法６選

無職の人が市役所などの公的機関以外でお金を借りる方法についても詳しく解説します。

なかには審査なしで低金利で借りられる方法もありますので、ぜひ参考にしてください。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入しているなら「生命保険契約者貸付」が利用できるかもしれません。

生命保険の契約者貸付は、保険の解約返戻金の範囲内で保険会社からお金が借りられる制度です。

契約している保険に解約返戻金があるなら、解約返戻金の7~9割まで借入れができる場合があります。

保険の契約継続中なら審査なしで申し込めますし、金利も年率で２～７％程度と低金利で借りられるケースが多いのが特徴です。

ちなみに、生命保険の契約者貸付の資金使用使途は原則自由です。

返済は保険の満期日までに完了すれば大丈夫ですが、返済が遅れると解約返戻金と相殺されてしまうことがあります。

利息がかさみ解約返戻金を超えてしまうと、保険自体が失効することもありますので注意が必要です。

申込対象	終身保険・積立利率変動型終身保険・逓増定期保険・長期平準定期保険など保険会社所定の保険に加入していて、かつ所定の条件を満たしている人
貸付可能額	契約者の保険種別による
貸付適用利率	2.00%~6.25%
申込方法	・職業訓練を受講する者に毎月給付金を支給するもの
審査の有無	・「ご契約者さまWEBサービス」ならWEB上で手続きが完結 ・コールセンターでは、電話による手続きが可能 ＊100万円超の申し込み、または契約者が法人の場合は、書面での手続きとなるためコールセンターへ申し出が必要

引用元:メットライフ生命保険公式サイト「契約者貸付サービスについて」

就職予定の学生なら6カ月後の返済も可能な内定者専用ローンを利用する

就職内定者向けローンは就職内定者は学生でも申し込み可能で、最長６ヵ月間元金の支払いを猶予してもらえます。

元金据え置き期間中は、利息だけの支払いでOKです。

資金使途は下記のとおりで、事業性資金・投機目的資金・負債整理資金以外なら利用できます。

就職内定者ローンは、おもに「ろうきん」が取り扱っていますが、すべての「ろうきん」で取り扱いしているわけではありません。

下記で取り扱い可能な「ろうきん」を表にしていますので、参考にしてください。

就職内定者向けローン取扱一覧表

新潟ろうきん	年1.60~3.90%(使途によって変動)
長野ろうきん	年2.50~3.00%
静岡ろうきん	年2.00%~5.00%
東海ろうきん	年4.70%

申込対象	愛知・岐阜・三重県内に居住し、企業等から就職内定を受けている方で、東海３県下で勤務（見込）し、下記条件をすべて満たす方 （１）お申込み時年齢が満20歳以上30歳未満の方 （２）内定が証明できる書類（内定通知書等）をご提出いただける方 （３）ＳＭＢＣファイナンスサービス㈱の保証が受けられる方
融資金額	10万円以上100万円以内(１万円単位)
金利	変動金利　年4.70%(保証料込・2023.1.1日現在)
返済期間	1年以上5年以内(元金据置期間を含む)
元金据置期間中の返済金目安	借入金10万円なら利息返済金額(目安) 391円/月

昔に契約したクレジットカードのキャッシング枠で借りる

以前に契約したクレジットカードにキャッシング枠があるなら、借入枠の範囲内でお金が借りられます。

クレジットカードには「キャッシング枠が付いているカード」と「付いていないカード」があります。

もし借入れ枠がないなら審査に申し込む必要があり、人によっては審査落ちすることもあるため、すべての人が借りられるわけではありません。

クレジットカードのキャッシング金利は、15～18%がほとんどです。

消費者金融の上限金利と変わらない金利のため、お金を借りたら早めに返済するように心がけましょう。

質屋なら審査なしで借りられる

ブランド品や貴金属を持っているなら、質屋を利用して審査なしでお金が借りられます。

質屋でお金を借りる方法は簡単で、身分証明書を提示し物品を査定してもらい物品の価値に応じた現金と質札を受け取るだけです。

物品の査定以外、申し込みや審査などの手続きはなく即日融資も可能です。

ただし、利息制限法の規制を受けない質屋の利息は年利108%にもなりますので、月利も高く借り入れには注意が必要です。

質屋を利用しても、返済に対する催促や取り立ては一切ありません。

質札の期限内に返済しない場合は預けた物品が売却されてしまい、2度と預けた商品は戻ってこないので早めの返済がおすすめです。

無職がお金を借りてはいけない4つの業者

無職の場合は返済の目途もたたず、お金を借りること自体に不安を覚えることも多いでしょう。

しかし生活が立ち行かなくなってしまうと安易にお金を貸してくれる業者に頼ってしまうかもしれません。

ここからは、無職が絶対に手を出してはいけない違法業者の例をまとめてみました。

違法な業者を利用してしまうと、自分だけではなく家族にも迷惑がかかるため絶対に利用しないようにしましょう。

無審査で貸してくれる闇金業者

無審査でお金を借りてくれる業者は、闇金業者と思って間違いありません。

貸金業法では、融資をおこなう際の返済能力の調査を義務付けています。

したがって、はじめから「審査をしない」と広告を出している業者は、違法業者と判断できます。

無職でお金に困っているときに「低金利融資」や「無審査でお金貸します」などの好条件が書かれた広告を見ると、つい利用しようとする気持ちになるかもしれません。

闇金業者は法外な手数料を取るだけではなく、貸付金を回収できないと自宅や職場に嫌がらせをしてくる場合もあります。

悪質なヤミ金業者のなかには、実在する業者（アコムやプロミスなど）の商号やロゴを不正使用し、正規の業者を装いアプローチしてくるケースがあります。

悪質業者は、日本貸金業協会のホームページから調べられます。

個人間融資

SNSやインターネット掲示板で募集されている個人間融資も、絶対に利用してはいけません。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けをおこなうことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。※貸金業を営む場合は国や都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNSで融資を勧誘する行為は、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

貸金業の登録をせずに上記のような行為をおこなうことは違法であり、いずれも罰則の対象です。

個人間融資では違法な高金利での貸付けがおこなわれるほか、個人情報が悪用されるなどのトラブルに巻き込まれる危険性があります。

ヤミ金融業者による個人間融資は、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしてくれる業者

クレジットカードで借りられないからといって、ショッピング枠の現金化業者を利用するのは危険です。

そもそも「ショッピング枠現金化」はクレジットカード会員の規約違反です。

規約違反が発覚するとクレジットカードが強制解約されたり一括支払いを求められたりすることがあるため、くれぐれもクレジットカードの現金化には手を出さないようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、支給予定の給与を担保に一定の手数料を差し引き、先に現金を貸してくれるサービスのことです。

業者として給与ファクタリングのサービスをおこなうためには、貸金業の登録が必要です。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者の給与ファクタリングを利用すると、法外な手数料を請求されるケースもあり注意が必要です。

また、お金の貸し借りでトラブルが発生すると大声で恫喝したり勤務先に嫌がらせをしたりすることもあり、悪質な取立て被害を受ける危険性があります。

また、高額な手数料を支払うと本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、生活がかえって悪化する可能性が高いです。

ヤミ金融業者を利用するのは絶対にやめましょう。

一時的にお金を借りたいまとめ

一時的にお金を借りる場合、即日借りたいなら消費者金融のカードローンを利用し、なるべく金利を抑えて借りたいなら銀行カードローンを検討してみましょう。

無職の人がお金を借りるなら、生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金、または求職者支援資金融資などに申込む方法があります。

ただし、いくらお金に困っているからといって違法業者は絶対に利用してはいけません。

生活に困っているなら、焦らずに身近な人や市役所の福祉窓口に相談するようにしましょう。