カードローン増額審査に通るコツは？限度額いっぱいの人に増枠を解説

カードローンを契約すると、かならず「利用限度額」が設定されます。

契約者は限度額の範囲内でしか借りられないわけですが、人によっては設定された限度額では足らなくなることもあるでしょう。

ただカードローンの限度額を上げてもらうには、増額審査に通過する必要があります。

この記事はカードローンの利用限度額が決まる仕組みや、増額審査でチェックされるポイントなどを徹底解説します。

カードローンの増額審査条件

まず、カードローン増額手続き審査でチェックされるポイントから見ていきましょう。

詳しい審査基準は非公開ですが、おおよそのチェック項目を理解しておけば増額審査の通過率を上げることも可能です。

カードローンの増額で見られるポイントは、「お金を貸す立場になって考える」とよくわかります。

自分がお金を貸すとして、いつもローンやカードの支払いを延滞しているような人に、お金を貸すことはないでしょう。

消費者金融や銀行も同じで、他社で延滞しているような人に増額融資をすることはありません。

延滞のほかにも、増額審査では以下の点がチェックされます。

審査が早いおすすめカードローンを紹介

金利	年2.50％~18.00％
限度額	800万円まで
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは申込から融資まで最短3分です（※お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます）。

そして即日融資は原則24時間365日最短10秒で振込完了となりますので、契約完了後は深夜、早朝など銀行時間外でも即日融資が可能です。

WEB完結契約時にカード不要を選択すれば自宅への郵送物もなしで借りれます。メールアドレスとWEB利用明細の登録で30日間無利息になります。

金利	年2.40%~17.9%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコム詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコム審査も最短20分で結果が分かります。（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）

プロミス同様に即日融資は原則24時間365日最短10秒（※金融機関により異なります）で振込可能となっていますので、急ぎの方にはおすすめのカードローンです。

新規契約者は契約日翌日から30日間金利0円サービスもあります。
※アコムの最短即日融資は金融機関・お申込時間帯によってはご利用いただけない場合がございます。

金利	年3.0%~18.0%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*WEB申込みの場合
*お申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。

アイフルは申込から融資まで最短20分が可能※なカードローンです。

急ぎの場合は、WEBで申し込み後にコールセンターに電話をして急ぎと伝えると、優先して審査をしてもらえます。

金利	年4.5%~18.0%
限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒*
融資時間	Webで最短25分*
公式サイト	レイク詳細はこちら

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクの審査は最短15秒のスピード審査です。初めて契約する人は3つの無利息から選べるので人気のカードローンになっています。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

金利	年1.5%~14.6%
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
公式サイト	横浜銀行カードローンHP

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

金利	年1.5%~14.5%
限度額	10万円~800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
公式サイト	三井住友銀行カードローンHP

三井住友銀行カードローンは最短当日での借り入れが可能なおすすめカードローンです。銀行ならではの金利に加えて、口座なしでも申し込み可能なのがうれしいポイント。

カードレス対応になっているためカード発行が不要な人はスマホで手続きが完結します。カード発行の場合、提携コンビニATMが手数料無料で利用できるので使い方に合わせて選ぶことができます。

契約時に自宅への書類郵送が不安な人は、ローン契約機で手続きすることで郵送物なしで契約ができます。

カードローン増額は総量規制の対象になるかどうかが重要

総量規制とは貸金業法で定められたルールのことで、総量規制では「貸金業者からの借入れは年収の三分の一まで」と決められています。

そのため、消費者金融カードローンで増額をしてもらう場合は、増額後の借入額が総量規制に該当するかどうかが重要なポイントとなります（※銀行にも同様の規制がございます）。

たとえば、年収が300万円の人の場合は以下のような考え方となります。

・他社借入額（消費者金融やクレカの借入分）：30万円 ・増額後の限度額（増額希望のカードローン分）：50万円	審査次第で可能
・他社借入額（消費者金融やクレカの借入分）：50万円 ・増額後の限度額（増額希望のカードローン分）：50万円	審査次第で可能だが総量規制ギリギリのため希望額の増額は難しい
・他社借入額（消費者金融やクレカの借入分）：50万円 ・増額後の限度額（増額希望のカードローン分）：50万円	不可（借入額合計が年収の三分の一を超えるため）

上記の表にもある通り、「他社借入額」＋「増額後の限度額」の合計が、年収の三分の一以内だったとしても必ずしも増額審査に通るとは限りません。

増額審査では、これまでのローン利用状況や勤務先の条件、勤続年数などを考慮し総合的に判断されます。

カードローン増額審査では信用情報機関のデータが利用される

カードローンの増額審査を申し込むと、かならず信用情報機関のデータが照会されます。

信用情報機関には、以下のデータが記録されていますので、少しでもネガティブな情報が残っていると増額審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報機関に記録されるネガティブな情報は、最長5年間（銀行系の自己破産などの記録は10年間）残ります。

したがって、過去に延滞したり債務整理をした履歴があったりすると、カードローンの増額は難しいでしょう。

また、信用情報機関に記録されるデータが消えても「社内登録情報」には注意が必要です。

信用情報機関の記録は保存期間が決められていますが、貸金業者の社内に残されるデータの記録期間は会社ごとでことなります。

たとえばアコムで延滞した履歴がある場合は、信用情報機関のデータが消えてもアコムの社内データに延滞記録が残り続ける可能性があり、社内データが消えないかぎり増額審査に落ち続けることも考えられます。

他社ローンで延滞していると増額審査に落ちる

増額を希望しているカードローンで延滞していなくても、他社ローンで延滞していると増額審査は厳しくなります。

信用情報機関には、消費者金融やクレジットカード会社が加盟する「JICCやCIC」、そして銀行などの金融機関が加盟する「KSC全国銀行個人情報センター」の3つがあります。

人によっては「消費者金融はKSCには加盟していないので、銀行カードローンの延滞は審査に影響しない」と思っているケースがあるかもしれません。

しかし、3つの信用情報機関は「CRIN」と呼ばれる情報連携システムでつながっています。

銀行カードローンで延滞すると、JICCやCICに加盟している消費者金融にも情報が流れる仕組みになっているため、とにかく審査通過は難しいでしょう。

カードローン増額審査に通るコツ

ここからは、カードローンの増額審査に通るコツについて、具体的に解説していきます。

カードローンの増額審査では、「総量規制」と「信用情報」が非常に重要であることは、すでにお伝えして通りです。

ただ総量規制に該当しておらず、かつカードローンで延滞していなかったとしても、増額審査に落ちることもあります。

では、増額審査の通過率を少しでも上げるには、どうすればいいのか詳しく見ていきましょう。

カードローン増額審査で聞かれる質問は準備しておく

カードローンの増額審査に申し込むと、いくつかの質問が来ます。

質問は電話で行われる場合と、WEBサイトで入力する方法の2パターンがあり、消費者金融や銀行などによって手続き方法は異なります。

増額審査時に慌てないように、以下の質問はすぐに答えられるように準備しておきましょう。

上記の質問で注意すべきなのは、「他社借入額」と「年収」です。

総量規制の関係で他社借入額が増え年収が下がったなど貸金業者からの総借入額が年収の三分の一を超えるリスクがあると、増額審査は通りにくくなります。

また、消費者金融1社あたりの借入れが50万円以上、または他社貸金業者からの借入れと増額希望の消費者金融限度額の合計が100万円を超える場合は収入証明書類の提出が必要です。

上記の条件に該当する可能性が高いなら、審査をスムーズに進めてもらうためにも、収入証明書類は事前に用意したほうがいいでしょう。

限度額増額の電話やメールが来たときに申し込む

消費者金融や銀行は、カードローン利用者の借入れ状況などを定期的に審査します。

利用者の状況を定期的に審査することを「途上審査」と呼びますが、途上審査で増額可能と判断してもらえると、消費者金融などから増額案内が届きます。

増額を希望している場合は、増額の案内が来たときがチャンスです。

もし借入れ限度額のアップを希望している場合は、増額案内時に申し込んでみましょう。

ただし、利用者の増額案内時には信用情報機関の情報は照会されていないケースがあります。

そのため、利用者によっては「増額案内が来たのに、実際に申し込んでみると審査に落ちた」といったこともあるかもしれません。

筆者も、過去にアコムやじぶん銀行のカードローンを利用していて何度も増額の案内電話がかかってきましたが、何度か増額審査に通らなかった経験があります。

増額案内が来ても、審査落ちすることもあります。

ただ「増額案内が来る」ということは、少なくとも消費者金融社内の増額審査基準は満たしている可能性が高いでしょう。

なにも案内がないタイミングで増額申込をするよりは、増額案内がきたときのほうが審査通過の可能性は高いといえます。

一定期間の適度な借入れと返済を心がける

増額審査に通りたいなら、消費者金融や銀行から信用を得ることがもっとも重要です。

「いくら借りてくれるのかもわからない」「堅実に返済してくれる人かどうかわからない」といった段階では、お金を貸す方も増額していいのか判断がつきません。

一般的に、カードローンで増額可能となるのは「初回契約後6ヶ月経過してから」です。

消費者金融や銀行によっては、1年経過しないと増額審査に通らないケースもあります。

お金を貸す側の貸金業者や銀行から信用を得るには、下記の条件を満たしていることが必要です。

限度額の増額を希望するなら、最低でも6ヶ月~1年間は適度な借入れと確実な返済を続け、信用できる利用者であることをしっかりアピールしておきましょう。

他社借入れを返済し収入を上げることも重要

増額審査の通過率を上げるには、「他社借入れの返済」と「年収増」は非常に大切なポイントです。

増額を希望している段階で、他社借入れを積極的に返済するのは難しいかもしれません。

ただ、数社からの借入れがある場合は、金利の高いカードローンから優先的に返済していくようにしましょう。

金利手数料は、カードローンの「元金」に対してかかってきます。

金利手数料が高いローンから多めに返済していけば、結果として金利手数料も節約できますので、借入れの元金返済スピードも上がるでしょう。

増額審査時には年収の質問がありますので、「初回申し込み時より年収がアップしている」とアピールできれば、増額審査の通過率もアップできます。

ただし、嘘の年収を申告するのはカードローンの規約違反になりますので、注意が必要です。

消費者金融や銀行によっては、少しでも審査に不審な点があると「収入証明書類の提出」を求められることもあります。

「後日、収入証明書類を提出して嘘がバレた」とならないように、年収は正直に申告するようにしましょう。

最近では、副業を解禁している会社も増えてきました。

副業で年間20万円以上の収入があれば、確定申告をすることで「本業年収＋副業年収」の合計年収の証明書を提出することも可能です。

本業以外に年収がある人は、増額審査時には消費者金融や銀行に相談してみてもいいでしょう。

カードローン増額審査の在籍確認について

カードローンの初回契約時には、勤務先に在籍確認の電話がかかってくるケースがほとんどです。そのため「増額審査時にも在籍確認はあるのか」と不安に思う人も多いかもしれません。

結論からいうと、増額審査の際に在籍確認を行うケースは、非常に稀です。

カードローンの在籍確認は、利用者の返済能力を確認する一環でおこなわれるものです。

一定期間カードローンを利用していれば、消費者金融や銀行は「返済能力がある人かどうか」判断がつきます。

そのため、増額審査でよほど不審なことがないかぎり、再度の在籍確認はおこなわれないのが一般的です。

カードローンの増額＆増枠の仕組み

カードローンの増額を依頼するときは、最低限「利用限度額が決まる仕組み」や「増額のメリットデメリット」は理解しておきましょう。

仕組みを理解せずに増額に申し込んでも、審査落ちの原因になるだけです。

増額希望なら利用限度額が決まる仕組みを理解しよう

カードローンの限度額は、以下のようなステップを経て決定されます。

ただ、契約者の与信（信用度）を決める基準は、消費者金融や銀行によってことなります。

そのため、同じ年収や年齢の人でも、A社とB社とでは設定される限度額は異なるのが一般的です。

ちなみに、STEP2で重要になってくるのが「総量規制のルール」です。

総量規制についてはさきほどお伝えしたとおりで、貸金業者からの借入れが年収に対し三分の一を超える場合、限度額の増枠はできません。

カードローンの増額に関しては、「ローン極度額」や「限度額」「増額や増枠」といった用語が使われます。

参考までに、それぞれの用語の意味も詳しく解説していますので、下記の表をご覧いただければと思います。

極度額	◆カードローンに設定されている「商品設定上の最大借入可能額」 ※実際にユーザーに適用されるのは下記の限度額であることが多い
限度額	◆実際に借りられる限度額 ※ユーザーの利用状況や他社借入額により変動する （例：契約直後は限度額10万円でも、堅実に利用していれば1年後に50万円に上がるケースもある）
増額・増枠	◆限度額を上げてもらうこと。増額と増枠は同じ意味

なお、契約金額が一度に振り込まれるフリーローンなどは「証書型ローン」と呼ばれ、カードローンのように限度額の範囲内で借りたり返したりするローンは「極度型ローン」と呼ばれます。

ちなみに、極度型ローンはローン会社が極度額の範囲内で自由に限度額を調整でき、限度額を変更するたびに契約書を締結しなおす必要はありません。

消費者金融によっては、「極度額」と「限度額」とを同じ意味で表現しているところもあります。

カードローン増額のメリットデメリット

カードローンの利用限度額を増額してもらうと、借入可能額が増え余裕のある使い方ができるメリットがあります。

また増額後は金利を下げてもらえる場合も多く、返済負担の軽減にもつながります。

一方で、増額の申請をすることで逆に限度額が下がってしまうリスクもあり、増額にはデメリットがある点にも注意が必要です。

メリット：金利が下がる場合がある

カードローンの増額に伴い、利用限度額が一定額以上になると、上限金利が変更になる場合があります。

以下は日本貸金業協会公式サイトに記載されている、利息制限法で決められている上限金利の表です。

たとえば、消費者金融で適用されることの多い「利用限度額50万円」の場合は、上限金利18％が適用されます。

さらに限度額があがり、100万円以上の限度額が設定されると、金利は3％下がり上限金利は15％となります。

10万円未満	20%
100万円未満	18%
100万円以上	15%

上記の通り、本来は借入額によって上限金利が変わるのですが、実際は借入額ではなく「設定された限度額」で上限金利が決まるのが一般的です。

たとえば消費者金融で100万円の限度額が設定された場合、実際の借入れが10万円だったとしても、上限金利は15％のままとなります。

メリット：他社申し込みより審査が簡単

カードローンの増額審査には、「新規申し込みよりも簡単で早い」といったメリットがあります。

より多くのお金を借りたい場合、新規で他社に申し込むよりは、利用中のローンで増額してもらうほうが手続きはスムーズです。

申し込み時に聞かれる内容も、以下の通り増額申し込み時のほうが簡略化されています。

新規申込	申込方法 ・WEB、アプリ、自動契約機、電話 本人確認や申告内容 ・本人確認書類…提出必須 ・申告内容…勤務先、年収、他社借入額、扶養家族、持ち家の状況など質問が多岐にわたる ※1社あたり50万円以上、または他社貸金業者からの借入と合計して100万円を超える場合は収入証明書類の提出必須 審査時間 ・30分~60分
増額申込	申込方法 ・WEB、アプリ、自動契約機、電話 本人確認や申告内容 ・本人確認書類…住所氏名に変更なければ再提出不要 ・申告内容…勤務先、年収、他社借入額の再確認あり ※1社あたり50万円以上、または他社貸金業者からの借入と合計して100万円を超える場合は収入証明書類の提出必須 審査時間 ・30分～60分（50万円以内なら60秒審査回答の消費者金融もある）

デメリット：増額審査で限度額ダウンの可能性がある

一方、カードローンの増額にはデメリットもあります。

増額のデメリットでもっとも気をつけたいのが、「増額希望を出すことで逆に限度額が下がる」点です。

増額手続きによって限度額が下がるのは、総量規制の影響を受けるためです。

さきほどのとおり、消費者金融の場合はカードローン利用中でも契約者の情報を定期的に審査しています。（途上審査といいます）

ただ、途上審査では「自社ローンの借入れや返済状況の確認」が主にチェックされるだけで、他社ローンの返済状況や年収はチェックされていないのが一般的です。

そのため、消費者金融側が知らないうちに他社借入れが増えていたりすると、増額審査のタイミングで総量規制に該当していることがバレてしまい、限度額が下げられる場合があるのです。

他社借入れ以外にも、年収ダウンにも注意が必要です。

年収が下がり、現時点での借入額が「年収の三分の一までの借入れ」に該当してしまったら、総量規制の範囲におさまるように限度額は下げられます。

ちなみに、利用限度額が下がっても新規借入ができないだけで、これまで通り分割返済は可能です。

一括返済する必要はありませんので、その点は覚えておきましょう。

デメリット：収入証明書類の提出を求められる

増額申込のタイミングで、収入証明書類の提出が必要になることもあります。

この点をデメリットととらえるかどうかは人それぞれですが、手続きに手間がかかるのは否めないでしょう。

ちなみに、増額申込で収入証明書類の提出を求められるのは、以下のケースです。

銀行カードローン	・銀行が増額可否を審査するうえで必要と判断した場合 ・増額後の限度額が年収の1/3～1/2に該当した場合（各銀行の基準による）
消費者金融	・1社あたりの借入額が50万円を超える場合 ・利用中の消費者金融カードローン借入額＋他社貸金業者からの借入額合計が100万円を超える場合

収入証明書類の提出を求められた場合は、以下の書類が必要となります。

なお、総量規制の影響を受けない銀行カードローンでも、銀行の自主規制により収入証明書類の提出基準が厳しくなっているのが現状です。

2017年の全国銀行協会の申し合わせにより、銀行カードローンでも過剰融資は控えるようになっています。

過去の銀行カードローンの広告では「収入証明書不要」を全面に打ち出していた銀行がほとんどでしたが、申し合わせ以降は収入証明書類の提出基準を見直す銀行が増えています。

カードローンが限度額いっぱいでも借りる方法

上記のポイントをおさえて増額審査に申し込んでも、残念ながら「限度額いっぱい」で増額審査に通らないこともあり得ます。

増額審査に通らない場合は、以下3つの方法をためしてみましょう。

総量規制オーバーなら銀行カードローンに申し込む

消費者金融を利用中で、総量規制オーバーが原因で増額審査に落ちたのなら、銀行カードローンに申し込む方法があります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですので、返済能力さえ問題なければ新規の借入れは可能です。

ただ、前述の通り銀行融資でも「借入れは年収の三分の一まで」としている銀行もありますので、絶対に借りられる保証はありません。

さらに、銀行カードローンは銀行と保証会社の二重審査があり、消費者金融より厳格な審査がおこなわれる点にも注意が必要です。

一方、審査さえ通過できれば、銀行カードローンは消費者金融より3～5％ほど上限金利が低く借りられる点が特徴です。

消費者金融のおまとめローンに申し込む

銀行カードローンが無理なら、消費者金融のおまとめローンを利用やカードローン借り換えする方法もあります。

消費者金融のおまとめローンは、総量規制の例外貸付けとなるため、返済能力さえ問題なければ年収の三分の一以上の借入れも可能です。

ただし、消費者金融のおまとめローンで借りた金額は「年収の三分の一以内の借入額」にはカウントされます。

したがって、「おまとめローンの借入額」＋「消費者金融の借入額」の合計が年収の三分の一を超えている場合、消費者金融カードローンでの新規融資は受けられません。

中小消費者金融なら少額融資してもらえる場合も

大手消費者金融カードローンでの増額が無理でも、中小消費者金融なら借りられる場合があります。

ただ中小消費者金融でも、他社で延滞をしていたり総量規制に該当する場合は、審査通過は難しいでしょう。

中小消費者金融の場合、多額の融資が難しくでも10万円以内の少額なら柔軟に融資をしてくれるケースがあります。

たとえば、以下でご紹介する「フクホー」なら、金利20%で10万円の融資が可能な場合もあります。

「あと5万円だけ借りたい」といった少額融資を希望する場合には、一度相談してみる価値はありそうです。

カードローンの増額で審査落ちしたときの対策

増額審査に落ちてしまった場合は、おまとめローンや中小消費者金融カードローンに申し込む以外にも、いくつか対処できる方法はあります。

特に大手消費者金融カードローンでの増額審査に落ちた場合、総量規制に該当していないなら、他社の大手消費者金融カードローンで審査通過できる場合もあります。

総量規制範囲内なら他社消費者金融カードローンに申し込む

大手消費者金融カードローンでの増額が無理だったとしても、別の大手消費者金融カードローンに申し込めば融資してもらえる場合があります。

さすがに、総量規制を超えての新規融資は無理ですが、総量規制の範囲内なら他社カードローンで新たな借入ができるかもしれません。

なぜなら、融資できるかどうかの審査基準は、消費者金融各社で異なるからです。

カードローンの審査時には、各社とも収入や勤続年数・他社借入れ状況などを考慮し融資可否を判断するわけですが、それぞれの判断基準は大手消費者金融各社ごとに異なります。

たとえば、同じ年収・同じ他社借入額だったとしても、A社は「勤続年数1年以上でなければ融資しない」のに対し、B社であれば「6ヶ月以上なら融資OK」としているケースもあります。

短期間で数多くのカードローンに申し込むのはオススメできませんが、同じ大手でもお試しで他社に申し込むと、審査通過できるかもしれません。

信用情報機関の情報を確認してから再度申し込む

信用情報機関にネガティブな情報があるかぎり、どのカードローンで増額申込をしても審査通過は難しいでしょう。

増額申し込みをして審査に落ちた場合は、他社に申し込む前に、自分で信用情報機関のデータを確認してみることをオススメします。

信用情報機関には、本人開示サービスがあり、1,000円の手数料を支払えば本人情報が確認可能です。

情報開示の結果、過去の滞納履歴が残っているなど審査落ちの理由がわかったら、情報が消えるまで再申込は待ったほうがいいでしょう。（CICやJICCに残る滞納情報は5年で消えます）

無審査で貸してくれるヤミ金は危険

カードローンの増額審査に落ちたくないからといって、「審査不要」「身分確認のみで融資します」といった広告を出している業者を利用するのは危険です。

貸金業法では、融資の際に厳格な審査を義務付けています。

したがって、審査不要で融資をするような業者は、貸金業登録をしていない「ヤミ金」や「ソフト闇金」と思ったほうがいいでしょう。

ヤミ金業者は、たしかに簡単な身分確認のみで融資をしてくれるかもしれません。

しかし、一度ヤミ金を利用すると法外な金利手数料を取られるだけではなく、滞納時には実家や職場に嫌がらせを受けるなど、取返しのつかないことになる可能性もあります。

ヤミ金被害については、以下の公式サイトに有益な情報がありますので、ぜひ参考にしてください。

カードローンブランド別で増額手続き方法を解説

最後に、いくつかの代表的なカードローンで増額申込をする流れについても、詳しく解説しておきます。

ちなみに、代表的な大手消費者金融での増額手続きは、自動契約機やWEBですべての手続きが完了します。

契約情報の確認についても、「WEBでの書類確認」に指定しておけば自宅に郵便物が届くこともありません。

ただし、いきなり自動契約機に行って増額手続きをしようとすると画面上に手続き用のボタンが出てこないケースがあります。

増額を希望する場合は、前もって電話をしたうえで申し込みをし、最終の手続きを自動契約機やWEBでしたほうがスムーズに完了します

アコムはWEBや自動契約機で増額申込可能

アコムで増額を希望する場合は、必ず下記のアコム総合カードローンデスクへ電話をし、増額申込をしましょう。

電話以外でも、WEBや自動契約機から増額の申し込みも可能ですが、利用限度額について相談しながら手続きするには電話が便利です。

電話で増額できるかどうか回答をもらったら、以下の方法で増額手続きを完了させましょう。

会員ページ(インターネット)	24時間可能
アコムのATM	24時間
自動契約機	9：00～21：00（年中無休※年末年始は除く）
店頭窓口	9:30～18:00（土日祝は休業）

※WEBやATMからの増額申込みでも、21:50～8:00の申し込み分は9時以降の審査回答
※自動契約機での手続きには運転免許証などの本人確認書類が必要

アイフルの限度額審査は原則即日回答

アイフルも、電話やWEBで増額手続きが可能です。

下記にそれぞれの手続き方法についてまとめていますので、参考にしてください。

電話で相談する必要がないなら、夜間でも手続き可能なWEB申込みでいいかもしれません。

SMBCモビットなら原則電話なしで在籍確認OK

SMBCモビットの公式スマホアプリから「Myモビ」にはいり、「増額審査申込」のボタンを押して手続きすれば、増額申込は完了です。

増額審査の結果はMyモビを見ればわかるようになっており、原則審査結果に関する電話はありません。

自宅や職場にいて、カードローンに関する電話をとりたくない人には、おすすめの方法です。

プロミスなら即日限度額アップも可能

プロミスの増額相談をしたい場合は、以下のプロミスコールへ電話をしてみましょう。

プロミスの場合、50万円以下の増額なら最短20分で審査回答してくれる点がメリットといえます。（WEB申込みの場合）

利用限度額が50万円を超える場合でも最短20分で審査回答が来ますので、急ぎの融資を希望する場合には非常に頼りになります。

ただ、前述の通りプロミスの借入れ限度額が50万円を超える場合や、他社貸金業者の借入れ額とプロミスの限度額合計が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要です。

該当する可能性があるなら、増額申込の前に用意しておくことをオススメします。

三井住友銀行カードローン増額のポイント

三井住友銀行カードローン利用中で増額を希望する場合も、事前に電話で相談したほうがいいでしょう。

三井住友銀行カードローンは、カードローンの利用限度額が50万円を超えるケースに限っては収入証明書類の提出が必要となります。

具体的には源泉徴収票か税額通知表のコピーが必要となりますので、該当する場合は事前に用意しておきましょう。

カードローン増額審査に通るコツは？限度額いっぱいの人に増枠を解説まとめ

今回お伝えしたとおり、カードローンで増額を希望する場合は、一定の審査基準をパスする必要があります。

増額審査には、「総量規制を超えないか？」「信用情報機関にネガティブな情報は残っていないか？」など大切なポイントがあることもご理解いただけたかと思います。

筆者も、過去にアコムやじぶん銀行カードローンを利用していましたが、カードローンの増額をしてもらうことで、金利はかなり下がりました。

一例を上げると、じぶん銀行カードローンでは、初回契約時の金利は10％でしたが増額後は4％の金利ダウンに成功しています。

カードローンで余裕ある使い方をしたいなら、自分の返済能力をよく確認したうえで増額申込にチャレンジしてみましょう。

総量規制オーバーでも借りれるのか？年収3分の1以上でも借りれるカードローンとは

消費者金融は貸金業者になりますので、当然に「貸金業法」の規制を受けます。

そのため貸金業法で定められている「年収の三分の一以上は借りられない」といったルール（総量規制）を遵守する必要があります。

ただお金を借りている人のなかには、生活費に困って年収の三分の一以上の借り入れを余儀なくされるケースもあるかもしれません。

また複数のカードローンを利用している人の場合は、「年収の三分の一以上の借り入れになったとしても、借金をひとつにまとめたい」と思う人も多いでしょう。

そんな人のために「総量規制オーバーでも借りられるカードローン」について徹底的に解説します。

現時点で年収の三分の一ギリギリまで借りていたとしても、返済能力さえあれば申し込めるローンはいくつかあります。

この記事では、実際に申し込める具体的な借入先もご紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入件数は月73万件以上!?

具体的な借り入れ先をご紹介する前に、総量規制オーバーに関する借り入れをしている人は実際どれくらいいるのか、詳しく見ていきましょう。

以下は、指定信用情報機関の1つである「JICC（日本信用情報機構）」の資料の一部を抜粋したものです。

この資料には、総量規制の「除外」と「例外」の月間貸付件数が明記されています。

総量規制の除外・例外貸付けについてはあとで詳しく解説しますが、例えばおまとめローンなどは総量規制に該当しない（総量規制例外貸付）ため、この表の件数に含まれます。

この表を見ると、総量規制オーバーに関連する除外・例外貸付（信用情報機関への登録件数）は、毎月73万件前後報告されていることがわかります。

※注 すべての貸付が総量規制オーバーしているわけではない

このデータを見る場合の注意点として、「月73万件すべての契約が総量規制オーバーの借入ではない」ということです。

このデータは、あくまでも総量規制除外契約、総量規制例外契約をした人の月間件数なので、中には借入が1件など総量規制範囲内の借入の人も多く含まれています。

特に総量規制除外貸付で大部分を占めている「住宅資金貸付」は、住宅ローンとしての貸付になりますので、年収3分の1以上の借入がある総量規制オーバーをしている人は審査に通りにくい部分です。

【2020年12月】

総登録情報件数	31,852件
残高有り情報件数	31,842件
登録残高合計件数	7,305億円
一契約当たりの残高	2,294万円

【2021年1月】

総登録情報件数	32,062件
残高有り情報件数	32,052件
登録残高合計件数	7,348億円
一契約当たりの残高	2,292万円

【2021年2月】

総登録情報件数	32,500件
残高有り情報件数	32,487件
登録残高合計件数	7,458億円
一契約当たりの残高	2,295万円

除外貸付で総量規制オーバーと関係がありそうな貸付は「不動産担保貸付」となります。通常のフリーローンではなく、自宅などの不動産を担保にして高額貸付をするため、債務を一本化している人も含まれるでしょう。

しかし不動産担保貸付も1件あたりの貸付金額から、住宅ローンとして借りている人が多いと思われるため、どれぐらいの人が総量規制オーバーで不動産担保貸付を契約しているのかは不明です。

ちなみに、2021年2月度の不動産担保貸付は32,500件で、2月度総量規制除外貸付の10％程度しかありません。

ネットバンクで人気の楽天銀行スーパーローン

ネットバンクで人気の楽天銀行スーパーローンは、上限金利年14.5％で利用できます。楽天銀行口座不要で、いつもの口座を使って利用できるのがメリットです。

また、楽天会員ランクによって審査優遇（*必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません）がありますので、楽天会員の方には特におすすめとなります。

楽天銀行スーパーローン公式サイトはこちら>>

総量規制オーバーでも借りれるおまとめローンの予想が月20万件

また、総量規制例外貸付で件数が多いのが、「事業を営む個人顧客に対する貸付」と「段階的返済借換え」になります。

「事業を営む個人顧客に対する貸付」は個人事業主に対する貸付になりますので、これも必ずしも総量規制オーバーの借入とは限りません。

総量規制例外貸付では、「段階的返済借換え」が総量規制オーバーでの借入と関係がある貸付になります。

【2020年12月】

総登録情報件数	216,297件
残高有り情報件数	204,500件
登録残高合計件数	1,794億円
一契約当たりの残高	87.7万円

【2021年1月】

総登録情報件数	216,727件
残高有り情報件数	204,882件
登録残高合計件数	1,798億円
一契約当たりの残高	87.8万円

【2021年2月】

総登録情報件数	217,203件
残高有り情報件数	205,294件
登録残高合計件数	1,804億円
一契約当たりの残高	87.9万円

これは既存の借入よりも金利が下がり、段階的に債務を返済する（返済のみ）借り換え、要するに、おまとめローンとして貸付している可能性が高く、2021年2月度では217,203件の貸付情報が登録されています。

この段階的に債務を返済する貸付は、契約後は返済専用の返済方式となり、原則完済に至るまで追加借入ができません。

この段階的返済借換えに該当する一例としては、後ほど説明するプロミスのおまとめローンがあります。

「段階的返済借換え」に関しては、かなり多く総量規制オーバーの借入が含まれていると思われます。

実際の件数は不明ですが、貸金業者のおまとめローンはそこまで金利が低いわけではなく、返済専用になるため、まだ余裕がある人は選ぶメリットがあまり見つからないのです。

総量規制オーバーや総量規制超えによって、審査に通らない人が債務一本化や支払金額減額を目的に申込するケースが多いのです。

総量規制の対象と総量規制対象外となるローンとは？

まず、数あるローンのうち総量規制の「対象」と「対象外」は、どのように分ければいいのでしょうか。

それぞれ詳しく解説していきます。以下の見出しでも具体例を記載していますが、代表的な例としては以下のように分類ができます。

総量規制の対象となる借入	消費者金融、クレジットカードでのキャッシング、信販会社カードローン
総量規制対象外になる借入 ※除外、例外貸付を含む	自動車ローン、銀行カードローン、住宅ローン、おまとめローン、借り換えローンなど

それぞれの詳細については、日本貸金業協会の公式サイトなどを見ながら、詳しくお伝えしていきます。

貸金業者からの借入は原則、総量規制の対象（一部例外あり）

総量規制の対象となる借入かどうかを見分けるうえで、以下の「日本貸金業協会公式サイト」が非常に参考になります。

このサイトを見ると、貸金業者からの借入は「原則、総量規制の対象」であることがわかります。

自分が利用しているローン会社が貸金業者かどうかは、以下の「日本貸金業協会公式サイト/貸金業者の検索」でも確認可能です。

簡単にいうと、消費者金融やクレジットカード会社、信販会社が貸金業者となりますので、それらの会社からお金借りるなら、年収の三分の一以上の借入はできません。銀行以外でお金を融資している会社は貸金業者と思って間違いありません。

消費者金融	プロミス、アコム、アイフル、レイクなど
クレジット会社	JCB、三菱UFJニコス、クレディセゾンなど
信販会社	ジャックス、オリコ、アプラスなど

【年収3分の1以上】総量規制オーバーでも借りられるローンとは？

次に、どのような融資（ローン）が総量規制の対象から外れるのかについても、詳しく見ていきましょう。

総量規制対象外といっても、総量規制の「除外」になるローンと、総量規制の「例外」になるローンの2つのパターンがあります。

詳しくはあとでも触れますが、例外と除外をわかりやすく整理すると、以下の通りとなります。

詳しくは、下記「日本貸金業協会/総量規制にかかわらずお借入れ出来る貸付けの契約があります」にも説明がありますので、こちらもご覧ください。

総量規制の除外となる（金額はカウントされない）ローン

ここからは、具体的にどんな借入が総量規制の「除外貸付」に該当するのか、詳しくみていきます。

総量規制の除外貸付となる融資としては、先ほどご紹介した自動車ローンや住宅ローンをはじめ、証券担保融資や不動産担保融資が該当します。

基本的に年収を超えるような高額ローンなどは総量規制になじまないため、除外とされています。

除外貸付を提供するローン会社が貸金業者だったとしても、除外貸付は年収の三分の一には含まれません。そのため利用する人によっては、総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入も可能です。

ただし審査の際、返済能力の審査は厳格におこなわれます。年収の三分の一以上の借入で返済できないリスクがある場合は、審査通過できないこともあります。

総量規制の例外となる（金額がカウントされる）ローン

つぎに、総量規制の「例外」となる貸付についても見ていきます。先ほどの通り、総量規制の「例外貸付」は、年収の三分の一としてカウントされます。

したがって、例外貸付で年収の三分の一以上を借りてしまったあとは、新規で消費者金融やクレジットカードでのキャッシングはできません（※借入が年収の3分の1未満になれば借入は可能になります）。

少しわかりづらいと思いますので、以下に一例をあげておきます。

①年収	300万円
②今の消費者金融借入額	50万円
③おまとめローン利用額	100万円
（②+③）÷①＝1/2	②と③を利用している段階で、すでに年収の二分の一の借入となり年収の三分の一を超えている。そのためこれ以上貸金業者からの借入はできない

上記のケースの場合、現状では総量規制オーバーのため、消費者金融等の貸金業者からの借入はできません。しかし、返済をしておまとめローン残高が仮に30万円まで減れば、②の消費者金融借入と合わせて80万円なので、年収の3分の1（100万円）の残り20万円は借りられるようになります（審査に通った場合）。

具体的な例外貸付けとなるローンについては、以下をご覧ください。

総量規制を超える（総量規制オーバーする）とどうなるのか？

総量規制除外貸付、総量規制例外貸付について説明しました。この2つの融資が総量規制オーバーでも借りれるローンの概要です。

では、現在利用している消費者金融で、すでに借入残高が年収の3分の1以上（総量規制超え）となった場合は、どのような取り扱いになるのでしょうか。

借入はある程度コントロールできるかもしれませんが、年収が下がってしまい、結果年収の3分の1以上の借入となることも考えられます。

総量規制オーバーになったらどうなるのかについて説明していきます。

総量規制オーバーになると消費者金融やクレジットカードのキャッシングができない

借入金額が年収の3分の1以上になった場合は、「利用中のカードローンでも追加借入ができなくなる」というのが答えとなります。

一般的に消費者金融カードローンを利用していると、利用明細欄に「ご利用可能額」が記載されています。

通常は、この欄に借入可能な金額が出てきますが、借入が年収の3分の1以上になると利用可能額は「0円」となり、追加での借入はできなくなります。

また、当然のことながら現在利用中のカードローン以外の消費者金融に申し込んでも、新規の審査通過はできません。

総量規制を超えると利用中の消費者金融は返済専用ローンになる

総量規制を超えたために追加借入ができないとなると、利用中の消費者金融カードローンは「返済専用ローン」となります。

返済のみを続けて、借入残高が年収の3分の1以下になった時点で、新たな借入可能額が明細欄に出てくるようになります。

これは、消費者金融各社は、定期的に利用者の借入残高を信用情報でチェックしています。

上記の様に、貸金業者では貸付残高が10万円を超える場合は、総量規制に抵触していないか定期的に信用情報を調査することが貸金業法によって義務付けられています。

このため利用者によっては、カードローン契約途中でも収入証明書類の再提出を求められることもありますので、昨年度よりも年収が下がっている人は要注意です。

もし収入証明書の提出を拒否した場合、高確率で追加融資枠は停止となるでしょう。

収入証明書不要でも借りれるカードローンは、基本的に総量規制範囲内の借入に対するものなので、年収3分の1以上となってしまった人には該当しません。

総量規制オーバーでも借りれる!?カードローンの一部をご紹介

ここからは、具体的に総量規制オーバーでも申し込めるカードローンの具体例を、いくつかご紹介していきます。

ただ、いまからご紹介するローンは、あくまでも「申し込めるカードローン」の一例です。

申し込んだ結果「返済能力がない」と判断されると、当然審査通過はできませんので、その点は覚えておきましょう。

銀行カードローンは総量規制対象外となる

銀行が取り扱う銀行カードローンは、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのひとつです。

銀行カードローンでの借入は、「総量規制の除外」となりますので、返済能力さえ問題なければ年収の3分の1以上の借入は可能です。

ただ、いくら銀行カードローンが総量規制対象外といっても、消費者金融と同じ融資基準（年収に対する借入可能額）を設けている銀行も増えています。

上記引用は金融庁の銀行カードローン実態調査結果ですが、銀行でも消費者金融と同様な総量規制を自主的に実施しているところが多くなっています。

しかし、多くは年収の2分の1を上限にしていることから、消費者金融の3分の1に比べると緩めの設定と言えるでしょう。

銀行の自主的な総量規制は、昨今の銀行カードローン過剰融資が原因で、金融庁や銀行協会が指導に乗り出したことが背景にあります。

銀行カードローンの過剰融資問題については、下記の金融庁公式資料でも詳しく解説していますので、ぜひ一度ご覧ください。

専業主婦でも申込可能なイオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンも、総量規制オーバーでも申し込めるカードローンのひとつです。

ただし、何度も言いますがイオン銀行カードローンは総量規制オーバーでも“申し込める”というだけで、審査通過できるかどうは別問題ですので、その点は覚えておきましょう。

イオン銀行カードローンが総量規制オーバーでも申し込める理由のひとつに「専業主婦でも申し込める」点があげられます。

詳しい利用条件は、以下を参考にしてください。

イオン銀行カードローンは、学生は申込ができません。消費者金融と違い、銀行カードローンは学生への融資には消極的なのです。

学生でお金を借りるのであれば、レイクやSMBCモビットがおすすめになります。※一定の収入がある場合申込可能

ろうきんのカードローンも総量規制対象外

ろうきんのカードローンも、総量規制対象外になります。

したがって、以下の条件をすべて満たしている場合は申し込み可能です。

ろうきんのカードローンは、20歳未満でも申し込めるなど、利用できる人の年齢層が広く設定されている一方で、年収条件がある点が特徴といえます。

総量規制オーバー年収3分の1以上でも借りれる大手消費者金融は!?

つぎに、大手消費者金融についても、総量規制オーバーでも申し込めるローンがないか見ていきましょう。

大手消費者金融の場合、通常のカードローンは総量規制の対象となっていますので、年収の3分の1以上の融資は受けられません。

しかし、さきほどの総量規制の例外となる貸付でもご紹介したとおり、「借入残高を段階的に減少させるための借換え（おまとめローン）」なら、総量規制オーバーでも借りれる可能性があります。

ただし、おまとめローンの融資額＋貸金業者からの借り入れ額合計が、年収の三分の一以上になってしまうと、新規での貸金業者からの借入はできなくなりますので、その点は覚えておきましょう。

段階的借り換えと顧客に一方的に有利となる借り換えの違いとは

総量規制例外貸付には「借入残高を段階的に減少させるための借換え」と、「顧客に一方的に有利となる借換え」の2つがありますが、どのような違いがあるのでしょうか？

下記にそれぞれの借り換え条件について書いてみました。

どちらも金利が下がることは変わらないのですが、顧客に一方的に有利となる借り換えに関しては、毎月の返済金額、総返済金額の2つとも減少することが条件となっています。

消費者金融などのカードローンでは、金利を下げたとしても毎月の返済額を減らした場合、返済期間が長くなり結果的に総返済額は借り換え前よりも増えるパターンが多いのです。

実際におまとめローンなどで借金を一本化する人は、毎月の支払金額を減らし、余裕をもって返済していきたい人が多く、総返済額よりも毎月の支払額を下げることを希望しています。

もともと総量規制例外貸付に、「段階的に債務を減らす借り換え」は入っていませんでした。しかし、顧客に一方的に有利となる借り換えは、実務的にほとんど使えないことから、後から段階的借り換えが追加されました。

段階的借り換えは、金利を下げ、返済専用にすることで条件に当てはまることから、総量規制オーバーでの借り換え（おまとめローンなど）はほとんどが段階的借換えとなっています。

総量規制オーバーでも借りれる「アイフルのおまとめローン」

アイフルのおまとめローンは、「借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当しますので、総量規制オーバーでも借入は可能です。

消費者金融の上限金利は、プロミスを除きほぼ18.0％で設定されていますが、アイフルのおまとめローンで借り換えると上限金利は年17.5％（100万円以上は年15.0％以下）となっていますので、返済負担の軽減が望めます。

貸付利率（実質年率）	年3.0％~17.5％*
契約限度額又は貸付額	1万円~800万円*
返済方式	元利定額返済方式*
返済期間及び返済回数
貸付対象者	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方でアイフル基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

中小消費者金融でも総量規制オーバーで借りれるのか

つぎに、中小消費者金融でも総量規制を超えて借りれるローンはないか、チェックしてみましょう。

中小消費者金融は大手よりも、積極的に「段階的借換え」を活用し貸付をしています。中小消費者金融に申込みする人は基本的に大手消費者金融で断られた人が大半になるため、大手と同じ審査や貸付の場合、中小消費者金融は融資ができなくなってしまいます。

そのため、借り換えローンやおまとめローンでの融資が多いのも中小消費者金融の特徴と言えるでしょう。

ベルーナノーティスの配偶者貸付なら総量規制オーバーでも借りれる

通信販売の「ベルーナ」という名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

ベルーナのグループ会社には、貸金業者のベルーナノーティスがあり、ベルーナノーティスでは総量規制オーバーでも申し込み可能な総量規制例外貸付になる「配偶者貸付ローン」があります。

ベルーナノーティスの公式サイトには、以下の記載があります。

総量規制オーバーでの借入には、例外貸付が多用されていますが、ほとんどが段階的に債務を減らす借り換えであり、配偶者同意貸付を実務的に行っているのはベルーナノーティスぐらいです。

冒頭の2020年度JICC（日本信用情報機構）の総量規制例外貸付データでも配偶者同意貸付は、例外貸付全体のわずか1％程度しかありません。

【2021年1月】

段階的借換え	216,727件
配偶者貸付	4,608件
個人事業主に対する貸付	178,479件
特定緊急貸付	238件

【2021年2月】

段階的借換え	217,203件
配偶者貸付	4,599件
個人事業主に対する貸付	177,700件
特定緊急貸付	237件

配偶者同意貸付が増えない理由は消費者金融業者と申込者ともに大幅な手間がかかるためです。

配偶者同意貸付は、本人と配偶者2人に対して審査を行い、貸付は1人分です。また、必要書類も婚姻関係にある証明書や配偶者の同意書、収入証明書などかなり多くなります。

当然配偶者に内緒では利用できないため、消費者金融から借りることを伝えなければなりません。

これらのことから、消費者金融側にしてみれば手間がかかる割に貸付額が低いため、受付をしない業者が大半です。

利用者にとっても書類を準備する手間や配偶者の同意が得られないまたは、配偶者に借金をしていることを話したくない理由から、申込が多いわけではありません。

また、配偶者同意貸付は基本的に専業主婦が利用するケースが多いため、総量規制オーバーの借入にはあまり向いていないのです。

このため、配偶者同意貸付は専業主婦でもお金を借りる方法として利用されているに留まっています。

老舗の中小消費者金融「フクホーのおまとめローン」

中小消費者金融の老舗である「フクホー」にも、総量規制オーバーでも申し込み可能なおまとめローンがあります。

フクホーの公式サイトには、おまとめローンに関し「総量規制における年収の3分の1以上のお借入がある方に最適なプランです」と書かれています。

現時点で、貸金業者からの借り入れが年収の三分の一以上ある人は、フクホーのおまとめローンで1社にまとめることも可能ですので、検討してみる価値はありそうです。

もしおまとめローンでまとめる審査が通らなくても、現在借りている1社に対して、段階的に債務を減らす借り換えとして、ある程度上乗せ融資が可能になる場合もあります。

貸付利率（実質年率）	年7.3％~20.0％
契約限度額又は貸付額	5~200万円まで
返済方式	元利定額返済方式
返済期間及び返済回数	最長10年
貸付対象者	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

総量規制オーバーのローンを借りる場合の注意点

最後に、銀行カードローンやおまとめローンを利用するうえでの注意点についても、いくつかご紹介しておきます。

いくら年収の3分の1以上の借入が可能といっても、即日融資ができない点や、事前に収入証明書類などを用意しなければいけない点は、覚えておくといいでしょう。

また、「段階的に債務を減らす借り換え」に関しては、必ず返済専用が条件となりますので、借入後に原則追加融資は受けられません。

いままで入金後に追加枠があれば借りていた人は、返済だけになった途端、大きなストレスを抱えると言われています。

総量規制オーバーでも借りれるローンは、完済に至るまで借入が一切できない商品になりますので、予めその心構えがなければ逆に苦しくなる可能性がありますので注意が必要です。

おまとめローンや借り換えローンは即日融資はできない

消費者金融のおまとめローンや借り換えローンの場合は、借り換えする消費者金融の情報や、毎月の収支について細かく聞く必要があるため、基本的に即日融資はできないと思っておいた方が良いです。

また、銀行カードローンも即日融資が不可となっていますので、急ぎの融資を希望している場合は注意が必要です。

銀行カードローンに申し込むと、銀行は審査の過程で警察庁データベースの照会を行います。

これは、利用者が反社会勢力ではないかどうか確認するためにおこなわれるものですが、この照会には少なくとも1営業日以上かかります。

ろうきんなどの一部金融機関では、審査から融資までに1週間以上かかるケースもありますので、急ぎの融資を希望する場合申し込みを控えたほうがいいでしょう。

総量規制オーバーしていると収入証明書類の提出が必要になる場合がある

ここまでご紹介したカードローンやおまとめローンの公式サイトにも書かれていますが、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのほとんどは、「収入証明書類の提出」が必要となります。

源泉徴収票や給与明細は勤務先から発行される書類が必要となりますし、市役所で納税証明書を発行してもらうには役所に行く手間も必要です。

急ぎの融資を希望する場合は、必要書類を事前にチェックして、あらかじめ用意しておくことが大切です。

ちなみに、給与明細は直近2ヶ月分が必要になります。また、賞与明細がない場合は年収が少なく計算されるため、賞与明細も提出するか、無ければ所得証明書も一緒に提出した方が本来の年収で計算されるので有利となります。

総量規制オーバーで借りるときに注意したい違法業者

”総量規制オーバーでも申し込める“といった広告を出している業者のなかには、違法業者もいますので、注意なければいけません。違法業者は、そもそも貸金業登録をしていない闇の業者です。

違法業者は、利用者の年収や他社借り入れ額を審査せずに、融資してくれるかもしれません。

しかし、一度違法業者を利用すると法外な金利手数料を請求されたり、返済遅延がおこると職場や実家にまで取り立てに来るなどのリスクもあります。

参考までに、経済産業省の公式サイトに書かれている違法業者の例をご紹介しておきます。

現時点での借り入れが年収の3分の1以上になっているなど、多額の債務を抱えている場合は、違法業者を利用せずに弁護士に相談したほうがいいでしょう。

総量規制オーバーでも借りれるのか？まとめ

今回の記事でお伝えしたとおり、総量規制オーバー（年収3分の1以上）でも借りれるローンは存在します。

ただ、ローンを利用するときに重要なのは、総量規制オーバーかどうかではなく「返済できるかどうか？」です。

仮に総量規制オーバーの状態でおまとめローンなどを利用したとしても、返済が滞ると生活にも支障をきたす場合があります。ローンを利用する場合は、収入と毎月の返済額をよく計算し、無理のない返済ができる借り入れをするように心がけましょう。

また、年収3分の1以上の借入があり、返済が困難になっている人は、弁護士・司法書士に債務整理の相談をした方が良いでしょう。弁護士、司法書士で借金無料相談を行っているところはあります。

安易な債務整理は信用情報に異動・参考情報（事故情報）が登録され、最低でも5年間クレジットカードや自動車ローンなどすべてのローンが組めなくなるデメリットがあるため、おすすめしません。

安易な債務整理とは、親や兄弟など身内に相談せずに任意整理や個人再生、自己破産をするケースです。身内に借金を話すのは嫌な気持ちは十分に分かりますが、それでも自分自身の信用情報に事故情報が登録されることと比較すると、恥を忍んでも身内に立て替え可能か相談してみましょう。

ここ最近、YouTubeやネット広告で多くみる、借金減額診断や借金減額シミュレーターは安易な債務整理になりかねませんので注意が必要です。

ちなみに返済が困難で3ヵ月以上延滞している人は、すでに延滞の異動情報が登録されていますので、債務整理によるデメリットはありません。

そのような人は直ちに弁護士や司法書士に相談した方が良いでしょう。基本的に債務整理は利息がすべてカットになりますので、どれだけ延滞利息が膨らんでいても、債務整理になれば元金だけの話になり、利息はあまり関係がないのです。

総量規制オーバーの人へ税理士から伝えたいこと

最後に、年収3分の1以上の総量規制オーバーでも借りれるカードローンについて書きましたが、返済のために借りる借金はすでに支払い不能状態です。最後の砦としておまとめローンがありますので、おまめローンで一本化して毎月の返済額を減らし、長期返済で完済までの道のりを再計画しましょう。

今まではいつ終わるのか分からない借金地獄だったかもしれませんが、返済専用のおまとめローンにすれば、いつに完済できるのか明確にわかることになります。

完済の日付がわかることによって、返済を頑張る気持ちも出てくると思います。一緒に頑張っていきましょう。

アコム審査は学生でも借りられるのか？消費者金融から50万円借りる方法を解説！

大学生や専門学生などでお金に困った時、最初に思いつくのが友達や親からお金を借りる手段だと思います。

一人暮らしをしてる人は、どうしてもお金がなくて親や友達に1回ぐらいはお金を借りたことがあると思います。

しかし、いくら友達や親だとしても何度も「お金を貸して欲しい」と言うのはかなり抵抗があり、友達にもいいづらい面があります。

そんなときに便利なのが消費者金融です。消費者金融は借り手のプライバシー保護を重要視しているため、消費者金融からお金を借りていることはバレることがないため、安心して借りることができます。

今の消費者金融は契約だけしておけば即日融資は原則24時間365日の業者が多く（アコムは楽天銀行の口座があれば原則24時間365日最短10秒で振込可能）、土日祝でも夜中でも朝でもすぐに振込融資が可能になっていますし、カードがあればコンビニなどの提携ATMからいつでも借入・返済ができて非常に便利です。

そのため大手消費者金融のカードを1枚でも持っていれば、普通の生活ならお金の悩みをある程度解決してくれるはずです。

しかし、アコムなどの大手消費者金融は「学生でもお金を借りることができるのか？」申込する前に多く人が不安に思う事です。

そこでこの記事では、アコムをメインに学生が大手消費者金融からお金を借りる方法について徹底解説しています。

また消費者金融から初回限度額50万円を借りる方法についても説明してますので、是非参考にしてみてください。

アコム審査は大学生でも借りることができるのか？【2024年版】

最初に結論を言いますが、アコムをはじめ大手消費者金融は学生への融資を積極的に行っています。むしろ一般の会社員よりも学生への貸付を増やしたいとまで思っています（20歳以上で本人に安定した収入がある学生は借入が可能）。

アコムからお金を借りる条件は基本的に上記の2つになります。これを学生に当てはめてみると、学生でも未成年者はアコムから融資を受けることはできません。

なので学生でも十分にアコムやその他大手消費者金融からお金を借りることが可能です。

ただし、誰でも借りれるかと言えばそうでもなく、アコムから融資を受けるには下記の条件が必須となります。

アコムからお金を借りる条件は基本的に上記の2つになります。これを学生に当てはめてみると、学生でも未成年者はアコムから融資を受けることはできません。

そして20歳以上だとしても、安定収入がなければ審査通過することができないのです。

金利	2.40%~17.9%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコムの詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは18歳19歳への貸付は行っていません

成人年齢引き下げに伴い、プロミスなどの一部消費者金融では18歳、19歳への貸付も行われていますが、アコムは20歳以上が貸付条件となっています。

そのため、20歳未満の学生の方はアルバイトなどの安定収入があったとしても申込不可となっていますので注意しましょう。

20歳未満の学生は「18歳・19歳がカードローンでお金を借りる方法」を参考にしてください。

アコムはアルバイトでも安定収入とみなされる

安定収入と聞くと、正社員で働いてなければ認められないと思うかもしれませんが、アコムなどの大手消費者金融はアルバイトやパート、派遣社員であっても毎月給料が入るのであれば、安定収入とみなされます。

仮に大学生で居酒屋のバイトで月6万円の収入があれば、立派な安定収入になるのです。

そして、学生のバイトの場合はそこまで勤続年数は審査に影響しません。

会社員の場合は勤続年数が3ヶ月未満など短い場合は限度額が低くなるなど審査に影響がありますが、学生の場合はアルバイトなので仮に働き始めたばかりであったとしても、バイトを辞めることが決まってなければ問題ありません。

アコム以外で学生融資に積極的な消費者金融会社

アコム以外でも学生に積極融資中な消費者金融を紹介します。大手消費者金融は銀行と違い、主に大学生に対しての審査通過率は高めになりつつあります。

アルバイトをしていない人は審査通過できませんが、借入が無く多少のアルバイト収入があれば多くの学生は審査通過することができるでしょう。

金利	2.5％～18.0％
限度額	1~800万円
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスもアコム同様に学生に積極的に融資を行っている大手消費者金融です。

プロミスはカードレスに対応しているため、web完結でカード不要を選択すれば自宅への郵送物なしでお金を借りることができます。

金利	3.0％～18.0％
限度額	最大800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日*
公式サイト	詳細はこちら

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは他の大手消費者金融のような無利息サービスがないため、プロミス・レイクの方がおすすめになりますが、学生でもアルバイトの安定収入がれば借入は十分に可能です。

金利	年3.0％～18.0％
限度額*	最大800万円
審査時間	最短18分*
融資時間	最短18分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

アイフルは原則在籍確認なしで借入できるカードローンです。そのため、学生の方でアルバイト先への電話連絡が不安な人はアイフルがおすすめです。

申込から融資まで最短18分（お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。）となっており、急ぎの場合は申し込み後コールセンターに電話して「審査を急いでほしい」と伝えることで優先して審査してもらえる可能性があります。

金利	年4.5％～18.0％
限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分*
公式サイト	レイクHP

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円～500万円
ご利用対象	満20歳～70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%～18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％～17.9％ 基準金利 3.9％～17.9％※1
限度額*	1万円～300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2
公式サイト	dスマホローンHP

※最短即日審査は年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

アコム審査は学生でもOK！しかし無職・ニートは借りれません

アコムは学生でも普通にお金を借りることが可能ですが、収入が0円の人は借りることができません。

なぜなら、貸金業法の総量規制というものがあり、融資の上限は年収の3分の1までと決まっているからです。

確かにアコムは安定収入がある人ならば、融資はしてもらえます。安定収入と言うのは、アルバイトやパートでも毎月給料を貰っていれば、安定収入になるので、学生で居酒屋のバイトをしてれば、それは立派な安定収入になります。

アコムで学生が50万円をいきなり借りることは可能なのか？

学生の人で、アコムでいきなり最初から50万円を借りたいと！と考える人も一部いるかもしれません。しかし、先ほど説明した総量規制によって50万円をアコムから借りるなら、最低でも年収は150万円以上必要になります。

では、総量規制対象外になっている銀行カードローンなら50万円借りれるのか？と言えば、そうでもなく、銀行カードローンは学生に対して積極融資を行っておりません。

銀行がターゲットにしているのは35歳以上の会社員で年収500万円以上になります。そのため、仮に学生でアルバイトなどの安定収入があったとしても、銀行カードローン審査に通るのはかなり厳しいと予想されます。

銀行カードローンは大学生に対しては、かなり消極的になっており、銀行の中には申し込み条件に学生は禁止と書いてある銀行もけっこうあります。

しかし、消費者金融は逆に学生には全力で融資を行っている業者が多いです。仮に学生で年収150万円以上あれば、消費者金融で最初から50万円を借りることは、決して難しい事ではありません（仕事内容が怪しい場合は借りれません）。

そして、消費者金融では50万円以下の申込で、他社の借入合計が融資する金額と合わせて100万円以下だった場合、収入証明書の提出は必要ありません。

なので、本当は居酒屋のアルバイトで月8万円しか貰っていなかったとしても、嘘の申告で毎月15万円給料があると申告することも可能です。しかし、アコムを含めた消費者金融は大体の給料を過去のデータから把握しているため、少しでも不審点があれば、すぐに収入証明書の提出を求められます。

特に学生の収入が一般的な給料よりもかけ離れている場合、不審と審査で見られるため、嘘の申告はバレてしまいます。

このことから、学生がアコムで最初から50万円を契約することは、本当に年収が150万円以上ある人でなければ難しいでしょう。

アコム審査で50万円を借りることは可能なのか？

アコムに初めて申込する人が50万円を借りることは、特に珍しい事でもありません。

しかし、学生が新規50万円を借りるとなると、話が違ってきます。なぜなら、最初にも説明しましたが、総量規制が関係してくるので、最低でも年収150万円が必要になるからです。

まずは年収が第一関門となりますが、仮にそれをクリアしたとしても、70％程度は、限度額30万円で審査結果が出る可能性が高いでしょう。

アコムに限らず、消費者金融業界は、新規申込者は信用が全くないのです。

仮に年収200万円で1年間利用していた人と、年収800万円で新規申込の人であれば、年収200万円の人の方を信頼します。

年収など証明書を出したとしても、返済しない人は山ほどいますし、仮に年収1,000万円あったとしても、一回も返済せずに弁護士介入や、逃亡する人は一定数いるのです。

しかし、1年間借入と返済をきちんとして来た人ならば、いきなり返済不能になることは考えにくく、そのような人に対してアコムは融資をしたいと思っているのです。

このことから、まずは30万円の限度額で借り、そして最低3回（3ヶ月）きちんと返済しましょう。そしてアコムに増額申込をすることで50万円になる人は多くいます。

審査なしで即日お金を借りる方法はある？即日融資の疑問に回答

「金融機関からお金を借りたいけど審査が不安・・・。審査なしで借入できないの？」

消費者金融や銀行などの金融機関からお金を借るときには、審査が壁になるケースが多いです。

そのため、審査なしで借入できる方法を探している人も多いでしょう。

そこでこの記事では、審査なしで即日お金を借りる方法について解説してみました。

果たして、金融機関から審査なしで即日借入できる方法はあるのでしょうか？

アコム含め審査なしで即日お金を借りる方法はありません！

結論から言って、金融機関から審査なしで即日お金を借りる方法はないと知っておきましょう。

金融機関が審査をするのは申込者の返済能力や信用を見極めるためです。

そうししないと、お金を返せる見込みがない人に融資をしてしまう危険があります。

また、消費者金融のような貸金業者なら「総量規制」があります。

総量規制によって、融資できる金額は申込者の年収の1/3までと法律で決まっているため、「現在いくら貸金業者から借入しているか？」という点を確認するのは義務です。

もし、年収の1/3を超える融資をした場合、法律的に罰則を受ける可能性があります。

こうした理由により、金融機関が審査なしで融資をしてくれることはないのです。

大手消費者金融なら即日融資は十分に可能

金融機関から審査なしで即日お金を借りることはできませんが、大手消費者金融で即日融資を受けるのは、そこまでハードルが高くありません。

大手消費者金融とは以下の5社を指します。

この5社は2つの理由により、即日融資を受けるための難易度がそこまで高くないのです。

審査は最低限のポイントを満たすだけでよい

大手消費者金融の審査は最低限のポイントを満たすだけで通過できます。

そのポイントとは以下の3つです。

一つめは、安定収入があることです。安定収入とは毎月継続して得られる収入のことです。

サラリーマンの給料などをイメージしてもらえれば分りやすいかと思います。

ようは、職に就いており、毎月継続して収入があれば良いんですね。

二つめは、信用情報になります。

信用情報とはクレジットカードやローンなどの利用記録だと思ってください。

この信用情報に「延滞記録」や「事故情報」がないことが重要になってきます。

延滞記録や事故情報があると、お金に関しての信用や返済能力を疑問視されてしまうからです。

三つめは、総量規制です。

先にお伝えしたように消費者金融は総量規制の対象ですので、すべての貸金業者と合計して年収の1/3までしか借入できません。

このため、総量規制に引っかかっていないことも審査通過の条件です。

消費者金融は即日融資に強い

大手消費者金融は数ある融資方法の中でも、トップクラスに即日融資に強いというメリットがあります。

まず、審査が非常にスピーディーであり、早ければ30分程度で終わります。

また、以下のように多数の方法で即日融資を受けることが可能です。

アコム	・銀行振込 ・自動契約機でカード発行→ATM ・インターネットバンク
アイフル	・銀行振込 ・自動契約機でカード発行→ATM ・アプリ→セブン銀行のスマホATM
プロミス	・銀行振込 ・自動契約機でカード発行→ATM ・アプリ→セブン銀行のスマホATM
SMBCモビット	・銀行振込 ・自動契約機でカード発行→ATM ・アプリ→セブン銀行のスマホATM取引
レイク	・銀行振込 ・自動契約機でカード発行→ATM ・アプリ→セブン銀行のスマホATM取引

業者の中には24時間振込に対応しているところもあり、土日祝などの銀行の営業時間外であっても、即日振込が口座に反映されます。

すべての業者が自動契約機を設置していますので、即日カードの発行が可能で、カードが使えるATMの中には24時間営業のものもあります。

また、セブン銀行のスマホATMを利用できる業者も多いため、スマートフォンのアプリだけで24時間借入することも可能です。

大手消費者金融の即日融資はこの3点に注意！

大手消費者金融で即日融資を受ける際は確認しておくべきことがあります。

それは以下の3つです。

即日融資を受けるためにはどれも大切な項目ですので、しっかりと詳細を確認しておいてください。

消費者金融審査には在籍確認が重要

大手消費者金融で即日融資を受けるには、「在籍確認」を当日中に完了できないといけません。在籍確認とは、「申込者は申告どおりの職場で働いているか？」という点を電話で確かめる確認作業です。

在籍確認へ当日中に対応できないと、審査が終わらないため、即日融資を受けられません。このため、大手消費者金融に申し込みする日は在籍確認が可能であることが必須です。

ただし、在籍確認は必ずしも申込者が対応する必要はありません。

職場の人が対応しても、申込者が在籍しているかの確認は取れるため、自分で対応できそうにないときは、職場の人に任せてしまいましょう。

電話も「非通知・担当者の個人名」でされるため、消費者金融の在籍確認とは分らないので安心してください。

大手消費者金融審査に必要な書類と借入までの流れ

大手消費者金融の必要書類は「本人確認書類」と「収入証明」の2点のみです。

本人確認書類は必ず必要で、運転免許証やパスポートなどの身元を証明できる書類を提出します。

収入証明は以下の条件に当てはまる場合に必要です。

収入証明が必要になった際は、厳選徴収票や確定申告書、給与明細などを提出します。

本人確認書類と収入証明ともに、各社によって有効な書類は微妙に異なるため、申込先の公式サイトで確認しておいてくださし。

申込から借入までの流れはとてもシンプル

大手消費者金融の申し込みから借入までは非常にシンプルで、以下のような流れになります。

1. 申し込み
2. 審査
3. 書類提出
4. 契約
5. 借入

各社によって多少流れは変わってきますが、大きな違いはないため、上記のような感じになると思ってもらえばOKです。

申込みから借入まで最短20分程度で完了します。

アコムで学生が50万円借りれるのかまとめ

アコムから学生がお金を借りることは十分にかのうですが、残念ながら金融機関から審査なしで即日お金を借りる方法はありません。

しかし、大手消費者金融なら即日融資を受けるのはそこまで難しくないため、過度な不安は不要です。

大手消費者金融は「安定収入」・「信用情報」・「総量規制」といった、最低限のポイントさえ問題なければ審査に通過できます。

また、即日融資に強いため、申し込みした当日中に借入がしやすくなっています。

ただし、大手消費者金融の即日融資には「審査対応時間」・「即日振込の対応時間」・「在籍確認」といった注意点もあるので詳細を確認しておく必要があります。

その点だけに気をつけておけば、大手消費者金融で即日融資を受ける難しくありません。

税理士法人エールでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社、SMBCコンシューマーファイナンス社、アイフル社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

アイフル審査は在籍確認なしで借りれるのか？審査落ちについても解説

アイフルの申し込みを検討する際、「在籍確認なしで借りられるかどうか？」不安になることも多いでしょう。

「職場に電話がかかってくるかも」と思うと不安になりますし、電話がつながらないと審査落ちの可能性もでてきます。

また「上司や同僚に自分の借金を知られたくない」と思う人も多いかもしれません。

アイフルは「原則、電話での在籍確認しない」と利用者に説明しています。

本記事では、アイフルの在籍確認にまつわる情報や審査落ちについて徹底解説していきます。

「アイフルでお金を借りたいけど職場や自宅に電話連絡をしてほしくない」と思う人は、ぜひ是非参考にしてください。

アイフルの審査通過率は35％前後！厳しく見えるが条件さえ満たせば審査落ちなしも可能

アイフルの審査通過率は35%前後で、約3人に1人が審査通過できている計算になります。

一見厳しいようにも見えますが、条件さえ満たせば審査通過はそれほど難しくはありません。

また、アイフルの成約件数は9か月で20万人以上いますので審査通過できている人も大勢いるのがわかります。

2024年6月	37.0%
2024年7月	33.3%
2024年8月	34.1%

申込める人の条件	・満20歳以上69歳までの人 ・定期的な収入と返済能力を有していること
利用限度額	最高800万円*
貸付金利	3.0%～18.0%*
審査時間	最短18分*
審査対応時間帯	9：00～21：00
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件は公式サイトをご確認下さい。

アイフルの審査で見られる７つのポイント

ここからは、アイフルのカードローン審査で見られるポイントを7つ解説します。

消費者金融は慈善事業でお金を貸しているわけではなく、「顧客からの継続的な返済」を前提に融資をしています。

したがって、「無職の人」や「収入があっても不安定な人」は返済が滞る可能性が高いため、審査に落ちる可能性が高いです。

また、収入があっても過去に延滞履歴があると「この人は毎月返済してくれない恐れがある」と判断され、審査通過が難しくなるかもしれません。

なお、消費者金融を規制する「貸金業法」では、審査の際「返済能力を確認すること」を義務付けています。

したがって、アイフルの審査でも厳格な審査が実施され、基本的に返済能力に乏しい人だと審査通過はできません。

①年齢などの利用条件を満たしているか？

アイフルの申し込みでは、はじめに「年齢などの基本条件をクリアしているか？」がチェックされます。

アイフルは、満20歳以上69歳までの方が利用できます。

18歳から借りられる消費者金融もありますが、アイフルは収入が多くても18歳や19歳の人は申し込めません。（関連記事：18歳19歳がカードローンでお金を借りる方法）

また、満70歳となるとあらたな借入れができなくなります。

②安定した収入があるか？

アイフルの審査では、「安定した収入があるかどうか？」も大切なポイントになります。

「安定した収入」とは、継続した収入がある状態を指します。

アルバイトでも一定期間以上勤務していれば、安定した収入があるとみなされるでしょう。

ただ、具体的に「何ヵ月勤めれば安定した収入と見なされるか？」について、アイフルは公開していません。

アイフルでは審査の際に直近2ヵ月の収入証明書が必要になる場合があるため、最低でも3ヵ月以上の勤務実績があるのが理想です。

いずれにせよ、勤務歴が長ければ長いほど審査に通る可能性は高くなるでしょう。

ちなみに、専業主婦の場合は夫にいくら収入があっても本人の収入がないと借入れはできません。

年金生活者は毎月一定の収入がありますが、年金は「安定した収入」とはみなされません。

年金受給者がアイフルでお金を借りるには、年金とは別にアルバイト収入などが必要となります。

③総量規制（年収の三分の一以内）で融資できる人か？

アイフルなどの消費者金融を規制する貸金業法では、総量規制のルールにより「原則貸金業者からの借り入れは年収の三分の一以内」と決まっています。

貸金業改正前は、年収三分の一を超えての借入れが可能でした。

しかし、貸金業改正後は年収の三分の一を超えて融資をするとアイフルのような貸金業者は罰則の対象となります。

ちなみに総量規制で決められた「貸金業者からの借入額」には、消費者金融からの借入れやクレジットカードのキャッシング額が対象になります。

たとえば、年収450万円の人がアイフル以外の消費者金融で100万円借りていた場合、アイフルで借りられる上限金額は50万円になります。（450万円×1/3＝150万円‐100万円のため）

ただし、総量規制はすべての借金に適用されるわけではありません。

総量規制の対象外(総量規制オーバー)となる借入れは下記の通りです。

④必要書類を用意できているか？

アイフルの審査では、申込者から提出された書類もチェックされます。

カードローンの申込時には、顔写真付きの本人確認書類(運転免許証・パスポート・マイナンバー等)が必要です。

運転免許がない場合は、住民基本台帳カードや特別永住者証明書、在留カードなどを提出しなければいけません。

記載されている書類の住所が申し込み住所と異なる場合は、現住所が記載されている書類が一点必要です。

たとえば、運転免許証に旧住所が記載されている場合は、現住所として各種保険証や電気料金領収書などの提出が必要になります。

ちなみに収入証明書(源泉徴収票・給与明細書・納税通知書等)が必要になるのは下記に該当するケースです。それ以下であれば収入証明書不要で借りれる可能性が高いです。

また提出書類は、不備がないようにしっかり準備しておくことが大切です。

⑤延滞や債務整理などの金融事故歴はないか？

アイフルの審査では過去の延滞履歴や金融事故歴もチェックされますので、長期滞納や債務整理などをしていると審査落ちする可能性が高くなります。

アイフルの審査では信用情報機関のデータが照会されますが、延滞や債務整理の履歴は5～10年のあいだ信用情報機関に記録されます。

したがって、ネガティブな情報が登録されている間は、アイフルの審査通過が難しくなるでしょう。

ちなみにスマートフォンを携帯ショップで分割購入し、支払いを延滞していると、アイフルの審査に影響が出る場合があります。

なぜなら、スマートフォンの分割購入は一種のローン契約と同じだからです。

詳しくは信用情報機関のひとつである「JICC」のよくある質問をご覧ください。

⑥在籍確認が取れる人か？

アイフルの審査では「在籍確認が取れるかどうか？」も大切なポイントです。

「在籍確認」と聞くと職場に電話がかかってくることを想像してしまいますが、在籍確認には「電話確認」と「書類確認」の２パターンがあります。

アイフルは原則「電話での在籍確認をしない」と公表しているカードローンですので、申込者の属性に問題がないかぎり、書類など「電話以外の方法」で在籍確認を実施します。

また、アイフルの公式チャットで在籍確認に関する質問をすると「在籍確認が必要な場合でもお客様の同意を頂かない限り実地しない」との回答がありました。

実際に職場に在籍確認する場合でも、アイフルは会社名ではなく担当者の個人名を名乗ります。

職場の上司や同僚に「消費者金融からの在籍確認である旨」は伝えないため、安心してもいいでしょう。

⑦申込情報に嘘はないか？

申し込み情報に嘘を書いてしまうと、アイフルの審査通過は難しいでしょう。

また、はじめからアイフルを騙す目的で虚偽申込みをすると、詐欺に該当する可能性があります。

年収を過大申告するケースも多いですが、収入証明書の提出で嘘はバレてしまいます。

他社借入件数や金額も信用情報機関に照会すればわかるため、嘘の申告は通用しません。

なお、アイフルに申し込む際の「他社借入額」には、他者消費者金融からの借入れ額とクレジットカードのキャッシング利用分も記載する必要があります。

一方、クレジットカードのショッピング枠は記載する必要はありません。

アイフルで審査落ちする人に共通する特徴

アイフルで審査落ちする人には、いくつかの共通する特徴があります。

「収入が安定していない」「過去に延滞履歴がある」など、返済が滞る可能性が高い人は審査落ちする可能性が高くなります。

必要書類に不備がある場合も、審査が長引いたり最悪のケースでは審査に落ちるかもしれません。

アイフルに申し込む際は、必要な書類をすべて用意できているかどうかチェックをしたほうがよいでしょう。

またアイフルでは原則在籍確認は行いませんが、在籍確認が必要になったときに電話に出ないと、審査落ちする可能性が高くなります。

安定した収入がない（返済能力がない）

安定した収入がないと審査落ちの可能性が高くなります。

「3月は30万円の収入があるけど4月は収入0円だった」など、収入が不安定な人は「安定した収入がない」と判断されます。

審査では「どの程度稼いだか？」よりも、あくまで「安定した収入があるかどうか？」が判断材料です。

また、他者で借り過ぎているなど多重債務に陥っている人も「返済能力がない」と判断されるケースが多くなります。

過去5年以内に他社で延滞したことがある

過去5年以内に他社で延滞していると、審査落ちの可能性が高くなります。

他社で延滞をしていると、信用情報機関に延滞の記録が登録されます。

延滞とみなされる期間は61日以上、または3ヵ月以上です。

信用情報機関に登録されている期間については、下記JICCの引用を参考にしてください。

必要書類に不備がある（書類を偽造した）

書類を偽造するなど、必要書類に不備があると審査が長引いたり審査落ちしたりする可能性が高くなります。

アイフルの審査で必要になる書類は、おもに本人確認書類と収入証明書の2種類です。

本人確認書類は必須で、収入証明書類は条件が該当する場合のみ提出が求められます。

また、本人確認書類の提出時には書類不備にも注意しましょう。

書類をスマホで撮影して提出するときは、文字が不鮮明になっていたり必要箇所が欠けていたり、さまざまな書類不備が起こりがちです。

書類不備があると何度でもやり直しが必要となるため、提出時にはよく確認してから送信するようにしましょう。

また収入証明書はすべてのケースで必要になるわけではなく、下記の条件に該当したときに求められます。

なお、アイフルの収入証明に使えるのは下記の書類です。

上記の書類は最新の書類でなければいけません。

たとえば6ヵ月前の給与明細だったり、一昨年の源泉徴収票を出したりしても審査通過はできません。

年金収入を得ている人も注意が必要です。

アイフルに申込むときは年金のみの収入証明書だと審査通過はできません。

年金以外でアルバイトやパートをして、定期的な収入を得ていることが必須条件となります。

ちなみに「どうしても審査通過したいから書類を偽造する」などの違法行為は厳禁です。

アイフルでは厳正なAI審査を実施していますので、書類偽造は審査でチェックされます。

6ヵ月前にアイフルで審査落ちした履歴がある

6ヵ月前以内にアイフルで審査落ちした履歴があると、審査落ちする可能性が高くなります。

アイフルに申込むと信用情報機関にアイフルからの照会履歴が残り、さらに審査に落ちると「照会履歴だけ残って契約履歴がない」状態になります。

上記の履歴は6ヵ月間残るため、半年以内に再申込するとアイフルは「6ヵ月以内に審査に落ちた人だ」とすぐにわかってしまうのです。

審査に落ちた理由はさまざまですが、とにかく直近で審査に落ちたような人は再度の審査通過は難しいといえるでしょう。

他社消費者金融カードローンやクレジットカードで借り過ぎている

他社消費者金融カードローンやクレジットカードで借り過ぎていると、審査落ちの可能性が大きくなります。

アイフルの審査で重要になるのは「総量規制のルール」です。

総量規制とはアイフルを規制する貸金業法で定められたルールで「借入れは原則年収の三分の一まで」と決められています。

総量規制に該当する「借入れ」とは、消費者金融の無担保ローンやクレジットカードのキャッシングが該当します。

アイフル以外のプロミスやアコムなど、他社消費者金融やクレカのキャッシングで年収の三分の一を超えた借入れがあると審査通過は難しいでしょう。

本人や職場に電話してもつながらない

アイフルから本人や職場に電話して連絡が取れなかった場合も、審査落ちする可能性が高くなります。

アイフルは公式サイトで「原則電話による在籍確認はしない」と公言していますが、審査の状況次第では本人の同意を得て電話をかける場合があります。

なんらかの事情で職場の電話がつながらなかったり、電話に出た担当者が「〇〇は在籍していません」などと間違って答えたりすると審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

アイフルの申込みから契約までの解説と審査落ちしないための対策

アイフルの申し込みから契約までの流れと、審査落ちしないための対策についても解説していきます。

アイフルの審査基準は非公開ですが、はじめてアイフルに申込む際は、アイフルの審査の流れや審査に落ちないためのノウハウを知っておくとスムーズに審査にすすめます。

①Webかアプリで申込む

アイフルのカードローンを契約するには、まず申し込みしなければいけません。

アイフルには「Webやアプリ」「自動契約機」「郵送や電話」などの申込方法が用意されていますが、スムーズに申し込みたいなら「Webかアプリ」がおすすめです。

なぜなら、Webやアプリで申し込めば必要書類の郵送など面倒な手続きが不要でWeb上でカードローンの契約が完了するからです。

わざわざ店舗に行く必要もないため、とくに急いでいる人にはおすすめです。

アイフルのWebやアプリで申し込む際には、下記の情報を入力する必要があります。

会社規模や入社年月など忘れている項目も多いため、事前にメモしておくなど情報を整理しておくといいでしょう。

本人情報	・名前、住所、電話番号、性別と結婚の有無 ・運転免許証の有無、扶養家族数、メールアドレス
住まいの情報	・住まいの種類、家賃、入居年月、家族と同居しているか
勤務先情報	・勤務先名、勤務先電話番号、雇用形態、業種、会社規模 ・給料日、入社年月、税込み年収 ・副業がある場合の雇用形態
その他	・希望限度額、利用目的、他社からの借入れ金額

※希望限度額は800万まで入力可能だが、希望通りの限度額にならない可能性がある
※電話番号は携帯か自宅のどちらかを入力すればOK
※他社からの借入金額は、クレジットカードでのショッピング枠、住宅ローン、自動車ローンは含まない
※派遣社員や出向社員の場合は派遣元の情報を入力
※住宅ローンを組んでいる場合は家賃の項目に毎月のローン支払い額を入力

②審査スタート（信用情報機関のデータ照会）

申し込みが完了すると、次に審査が実施されます。アイフルの審査では、まず審査通過の基本条件である「年齢」と「安定収入」がチェックされます。

アイフルの申込み条件は20歳以上ですので、18歳や19歳が申し込みをすると本審査実施前の仮審査で落ちてしまいます。

「安定収入」については年収が多さも重要ですが、年収よりも「毎月決まった額の収入を得ているかどうか？」が問われます。

毎月5万円でもいいので安定収入があると「申込資格を満たしている」となり、本審査にすすめるでしょう。

アイフルの審査では、年齢や収入などの基本情報のほかに「信用情報機関の登録データ」も大切になってきます。

アイフルはJICCとCICの信用情報機関に加盟しており、両社の信用情報機関から申込者の金融取り引きデータを取得します。

JICCやCICに下記のようなデータがあると、アイフルの審査通過は難しくなるでしょう。

もし信用情報機関に登録されている自分のデータを確認したいなら、信用情報機関の本人開示サービスを利用するといいでしょう。

③本人確認書類の提出

審査が進むと、次に「本人確認書類」などの必要書類の提出を求められます。

アイフルの申し込みで必要な本人確認書類は、下記Aのうち2種類、もしくはＡ「1種類」+Ｂ「1種類」の書類が必要です。

A	・運転免許証、運転経歴証明書 ・パスポート(※所持人記入欄があるもの) ・住民基本台帳カード、個人情報カード(表のみ) ・在留カード、特別永住者証明書 ・各種保険証、国民年金手帳 ・母子健康手帳、住民票 ・戸籍謄本住民票記載事項証明書
B	・公共料金領収書(電気・ガス・水道・ＮＨＫ・固定電話) ・国税・地方税の領収書 ・納税証明書

また下記の条件に該当する人は、収入証明書類の提出も必要となります。

なお、アイフルに収入証明書を提出する際は下記の書類のなかから提出するようにしてください。

④カードローンの契約

最終審査の結果は、手続き完了後最短18分で出ます（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

すべての審査手続きが終わったら、Webやアプリ上でカードローンの契約手続きをします。

アイフルならすべての手続きをWeb上で完結できますし、審査は21時まで実施しているため「21時に契約完了して近くのコンビニで21：30にお金を借りる」といったことも可能です。

急ぎでお金が必要なときでも安心できるカードローンといえます。

⑤借入れ

アイフルの契約が完了したら、下記の方法で借入れが可能となります。

急ぎでお金が必要なら、スマホATMからの借入れか振り込みキャッシングがおすすめです。

スマホATMならセブンイレブンかローソンATMからキャッシングが可能で、コンビニATMが取り扱い可能な時間ならいつでもキャッシング即日ができます。

急ぎで銀行口座に入金して欲しいなら「振込キャッシング」もおすすめです。

アイフルの振込キャッシングなら24時間365日借入れ可能で、指定金融機関なら夜間や早朝を問わず最短10秒で借入れが可能です。

振込時間などの詳細は下記公式サイトをチェックしてみてください。

振込可能時間	都市銀行や地方銀行をはじめとした、全国約1,200の金融機関で24時間365日振込みが可能
主な金融機関例	三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行、PayPay銀行

なお上記の返済方法のなかで、手数料無料で返済できるのは「アイフルの自社ATM」「口座振替」「インターネット返済」の3つです。

銀行振込やスマホATMからの返済には手数料がかかるため、無駄な手数料を支払いたくない人は注意が必要です。

なおアイフルの口座引き落とし名義は、下記のようになります。

家族と共有している銀行口座で返済するときは、見慣れない取引先から引き落とされることになるため注意しましょう。

アイフルで在籍確認なしは原則可能

ここで、あらためてアイフルの在籍確認について詳しく見ていきましょう。

アイフルは「原則電話での在籍確認はしない」と明言していますが、申込者の返済能力が乏しかったり審査の状況で不審な点があったりすると勤務先に電話をかける場合があります。

スムーズに審査通過したいなら電話がかかってきたときの対策も覚えておくといいでしょう。

アイフルの在籍確認に関する方針は「原則電話での確認はしない」

下記は、アイフルの在籍確認に関する方針です。

Q:申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？

A:お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。 在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。

以前はアイフルでも在籍確認の電話をかけていましたが、最近の大手消費者金融は「原則在籍確認の電話はしない」としているところがほとんどです。

アイフルが勤務先の確認をする方法

アイフルは電話での在籍確認をしませんが、「ではアイフルはどうやって勤務先で働いていることを確認するのか？」と疑問に思う人も多いでしょう。

アイフルでは、下記のような方法で申告した勤務先が正しいかどうかを確認しています。

ちなみに電話での在籍確認ができないと、申込者の属性によってはアイフル側に滞納リスクが発生することになります。

したがって、申込者の返済能力が低く、かつ電話での在籍確認が取れない場合は一時的に限度額が低くなるケースがあるかもしれません。

ちなみに電話での在籍確認ができないと、申込者の属性によってはアイフル側に滞納リスクが発生することになります。

したがって、申込者の返済能力が低く、かつ電話での在籍確認が取れない場合は一時的に限度額が低くなるケースがあるかもしれません。

在籍確認なしで申し込むための対策

どうしてもアイフルからの在籍確認の電話を避けたいなら、「収入証明書類を提出するので電話をしないで欲しい」と相談してみましょう。

収入証明書類には勤務先の会社名が書かれているはずですので、最新の収入証明書類が提出できるならアイフルとしても勤務先の確認ができることになります。

本人確認書類の補助書類として健康保険証を提出する方法も有効です。

とにかく現在勤めている会社名が記載された最新書類を提出し、審査をすすめてもらうようアイフルに相談してみましょう。

勤務先に電話がかかってきたときの対処法

勤務先にアイフルからの電話があったとしても、個人名で電話をかけてくれますし「カードローンの件で」などと用件を伝えることもありません。

下記は、アイフルから電話がかかってきたときの実例です。

上記のように、申込者本人が社内に居なくても本人が在籍していることさえわかれば、在籍確認の電話は終了します。

社内にいた場合は本人が電話に出て、簡単な本人確認を経て確認は終了します。

ちなみにアイフルの電話は非通知ですので、通話履歴を見られたとしてもアイフルからの電話とはわからないでしょう。

アイフルの審査や在籍確認でよくある質問

アイフルの審査や在籍確認でよくある質問についてもいくつかご紹介していきたいと思います。

アイフルに申し込む際はさまざまな不安や疑問がつきものです。

公式サイトにない情報もお伝えしていきますので、ぜひ参考にしてください。

アイフルの審査は何時から何時までですか？

アイフルの受付審査時時間は9:00～21:00(土日祝含む)です。

申込当日にお金を借りたいなら、21時までにカードローンの契約を済ます必要があります。

アイフルに申し込んでから審査回答までの時間は最短20分で、手続きそのものにも約30分程度の時間がかかります。

そのため21時までに契約を完了したいなら遅くとも20時までには申し込みを開始するようにしましょう。

自動契約機で申し込む場合は先客がいることもあるため、早めに店舗に行くのがおすすめです。

派遣スタッフですが勤務先は派遣元か派遣先のどちらですか？

派遣社員の場合、申込時の勤務先は「派遣元」の企業名を書きましょう。

なぜなら、給料をもらっているのは派遣先企業ではなく派遣元の会社だからです。

ただし派遣会社のなかには多数のスタッフを抱えているケースも多く、突然在籍確認の電話をされても対応できない場合があります。

派遣会社によっては事前に連絡を入れておけば対応してくれるケースもあるため、アイフルへの申し込みがわかっているなら派遣会社に事前の相談をしておくのもいいでしょう。

なお派遣会社には「アイフルに申し込む」など正直に言う必要はありません。

在籍確認の電話をしてくるのはアイフルだけではありませんから「クレジットカードに申し込んだ」「マイカーローンを検討している」など、適当な理由を伝えておけば怪しまれることもありません。

アイフルの審査結果はどれくらいで教えてもらえますか？

アイフルの審査結果は最短18分で教えてもらえます（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

ちなみに、参考までに大手消費者金融５社の審査回答時間も、おおむね20分～30分となっています。

アイフル	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
プロミス	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。
アコム	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
レイク	Web申し込みなら最短25分

ちなみに、銀行カードローンの審査回答時間は一部の銀行を除き「最短翌営業日以降」です。

アイフルをはじめとした大手消費者金融は「即日審査回答」「即日融資」が可能なので、急ぎのお金が必要なときでも安心です。

アルバイトをしはじめて1ヵ月目ですが審査通過できますか？

アルバイトを始めたばかりの人でも、審査通過できる可能性はあります。

アルバイト歴が短くても、継続的に給料がもらえる見通しがあれば問題なく審査通過できるでしょう。

ただし収入証明書類の提出を求められると、勤続1ヵ月だと審査通過できないかもしれません。

なぜなら、勤続月数が短いと源泉徴収票や2ヵ月以上の給与明細が出せないからです。

したがって、より確実に審査通過したいなら最低でも3ヵ月以上勤務しているのが理想といえます。

アイフルで審査に落ちたら理由を教えてもらえますか？

残念ながら、アイフルの審査に落ちても理由は教えてくれません。

アイフルに限らず、どの消費者金融も審査落ちの理由を申込者に公開することはありません。

なぜなら審査落ちの理由を顧客に教えると「成りすまし」や「虚偽申込み」の可能性が高くなるからです。

たとえば「あなたは年収が低いから審査に落ちた」と伝えてしまったら、再度年収を過大申告して申し込むことも考えられます。

審査落ちしたときは、自分で審査に落ちた理由を確認するしかありません。

信用情報機関に登録された自分のデータも確認できます。

また、アイフルの公式サイトコラムには下記のような「審査落ちの原因」も書かれていますので、自分が該当していないかよく確認してみてください。

ブラックですがアイフルで審査通過できますか？

「ブラックリストに入っている状態」とは、過去に債務整理をしたり長期滞納をしたりした人のことを指しますが、ブラックリスト状態になるとアイフルの審査通過は厳しいです。

アイフルは信用情報機関の信用情報を参考に審査しています。

過去に金融事故の記録が残っていると「返済能力がない」と判断され審査落ち可能性が高いです。

とくに下記のようなデータが信用情報機関に登録されていると審査通過は難しいでしょう。

ただ上記のようなネガティブな情報が登録されたとしても、信用情報機関のデータは5年または最長10年で消えます。

過去に金融事故を起こしていたとしても、そのあと堅実にカードローンやカードを利用しているなら、アイフルの審査に支障が出るデータは消えているかもしれません。

アリバイ会社を使って在籍確認の対策をしたらバレますか？

アリバイ会社を使っての在籍確認は、非常にリスクが高いといえます。

「バレないだろう」と思っても、提出書類との照合や担当者とのやりとりでアイフルにバレる可能性は高いです。

また、アイフルは複数のアリバイ会社の情報を把握しています。

運よく契約できたとしても、利用中に虚偽申込みが発覚すると強制解約となり、借入金の一括返済が求められます。

下記はアイフルの会員規約です。

在籍確認の電話でオペレータの名前や会社名を指定したいのですが可能ですか？

在籍確認の電話でオペレーターの名前や会社名の指定はできません。

ただ、状況によっては男女の指定や「電話の時間帯」などの相談は可能です。

勤務先によっては男性からの電話がほとんどない職場や、時間帯によっては電話がつながらない職場もあるでしょう。

もし在籍確認の電話に関する相談ごとがあったら、遠慮なくアイフルに相談するといいでしょう。

持家と賃貸なら審査でどちらが優遇されますか？

アイフルの審査基準は非公開のため、「持家か賃貸どちらが審査優遇されるか？」はわかりません。

一般的には持家のほうが「社会的安定性がある」「転居されて連絡がつかなくなるリスクが低い」と、高い評価を受ける場合も多いでしょう。

しかし、一方で住宅ローンの返済負担が高いと、返済能力の面でネガティブな評価を受ける場合もあります。

したがって、アイフルの審査では収入の安定度や他社借入れ額などが重視され、「持家か賃貸か？」についてはそれほど重要ではないといえます。

住宅ローンとマイカーローンがありますがアイフルの審査に影響しますか？

住宅ローンもマイカーローンも総量規制の対象外ですので、貸金業法の総量規制ルール上はアイフルの審査には影響しません。

しかし、アイフルの審査では総合的に返済能力がチェックされます。

住宅ローンやマイカーローンの借入れ額を考慮したうえで「毎月の返済が厳しい」と判断されると、審査に落ちる可能性が高くなります。

アイフルに申し込む前には、収入と支出のバランスをよく考慮し、無理のない範囲で返済できるかどうか考えるようにしましょう。

アイフルの公式サイトには返済シミュレーションのコーナーもあります。

借入れ額や返済期間を入力すれば、毎月の返済額も簡単にわかります。

専業主婦ですがアイフルに申し込めますか？

専業主婦はアイフルに申し込めません。

なぜなら、アイフルのような貸金業者を規制する貸金業法では、総量規制のルールで「原則貸金業者からの借り入れは年収の三分の一まで」と決められているからです。

専業主婦は本人に収入がないため、借り入れ可能額は「年収0円の三分の一」つまり「借入可能額は0円」となります。

そのため、専業主婦はアイフルの申し込み行為そのものは可能ですが、仮審査の段階で確実に審査落ちしてしまいます。

専業主婦がどうしてもアイフルを利用したいなら、たとえ少額でもいいのでパートで働くしかないでしょう。

学生でもアイフルを契約できますか？

学生でも安定したアルバイト収入があればアイフルの契約も可能です。

アイフルでは18歳や19歳などの学生は申し込めませんが、20歳以上でアルバイトをしている学生なら、問題なく申し込めます。

ただ、収入面や返済能力の面で疑義がかかるとアルバイト先に在籍確認の電話がかかってくることもあるため、その点は覚えておきましょう。

アイフル審査は在籍確認なしで借りれるのか？審査落ちについても解説のまとめ

アイフルは原則電話での在籍確認を実施しないカードローンです。

ただし審査で勤務先の確認が必要になった際には、申込者の同意を得たうえで勤務先に電話をかけてくる可能性があります。

アイフルの在籍確認があっても個人名で電話がありますし用件も伝えないため、それほど心配する必要はないでしょう。

またアイフルは特別審査が厳しいわけではなく、基本的な申込条件を満たしていて安定収入があれば十分審査通過は可能です。

アイフルへの申し込みがはじめてなら、今回の記事でお伝えした手続きの流れなどを参考に準備をしたうえで申し込むといいでしょう。

SMBCモビットの増額審査はいつから？審査に落ちたときの対策も紹介

SMBCモビットの借入限度額を増やすには、増額審査に通る必要があります。お金がピンチですぐにでも増額したいと考えている人も多くいるのではないでしょうか。

結論から申しますと、SMBCモビットでは増額審査を受けられるまでの明確な期間は設けられていません。SMBCモビットの利用期間が長かったり、毎月の返済期日までに必ず返済していたりする場合は増額審査に申込める可能性が高いです。

本記事では、SMBCモビットの増額審査について「申込みの流れ」や「審査に落ちたときの対策」などについて解説しています。

審査に落ちたときの対策を把握しておくと、増額審査に通らなかった人でも焦らずに追加借入れするための対処ができるでしょう。これからSMBCモビットの増額審査に申込む人はぜひ参考にしてみてください。

SMBCモビットでは利用限度額以上の借入れができない

SMBCモビットに限らず、カードローンでは利用限度額以上の借入れができません。利用限度額以上を借入れるためには、増額審査に通過する必要があります。

なお、増額審査ではおもに次の4つの点を重視する傾向にあります。

増額審査を受ける人はすでにSMBCモビットのカードローンを利用しているため、審査を受けるまでの利用実績が重視されます。過去に滞納があったり、複数回にわたる遅延があったりすると、審査通過は困難でしょう。

また、信用情報も審査で確認されるため、SMBCモビット以外の貸金業者を利用している場合は、信用情報に傷がつかないような利用を心がけましょう。総量規制とは、ローンなどの借入総額を年収の三分の一までに制限する法律です。

増額審査申込時の年収が、借入希望額の三分の一を下回っている場合は審査に通過できないため注意しましょう。他社からの借入れがある場合は、合算した金額で判定される点にも注意が必要です。

また、増額後の借入限度額が50万円を超える場合や、他社を含む借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が求められます。新規申込時に収入証明書を提出している場合も、審査時に最新のものを提出するケースが一般的です。

なお、新規借入時よりも増額審査時の収入の方が低い場合は、審査に通る可能性が低いといえます。さらに、借入限度額が収入の三分の一を上回る場合は、現在契約している限度額が減額される可能性もある点に注意が必要です。

SMBCモビットの増額申請は2つの方法でおこなえる

金利	年3.0％~18.0％
限度額	最大800万円
審査時間	最短15分
融資時間	最短15分*
公式サイト	SMBCモビット詳細はこちら

*申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットの増額申請は次の2つの方法で行えます。

増額申請のおすすめの方法はアプリやMyモビの利用です。スマホやPCがあるなら時間や場所を気にせずいつでも申込めます。

なお、アプリから増額を申込む場合はトップ画面「利用可能額」の下に「限度額増額」ボタンが表示されます。

また、Myモビの場合はトップ画面に「増額審査を申込む」ボタンが表示されます。これらの表示がない場合は、アプリやPCから増額審査を申込めません。

なお、SMBCモビットコールセンターへ増額審査を申込むことも可能ですが、営業時間内に電話をする必要がある点に注意が必要です。

SMBCモビット増額審査に落ちても他で借入できる可能性あり

SMBCモビット増額審査に落ちてしまう人もいますが、他のカードローンですんなり借りられるケースは多々あります。

増額審査は借入からの取引期間や支払い実績が重要になるため、問題がない人でも契約してすぐに増額できない場合があります。

もしお金が必要なら、他の大手消費者金融に申込してみることをおすすめします。新規契約の審査は増額とは違いますので、すんなり審査通過する可能性はあります。

金利	年2.50％~18.00％
限度額	800万円まで
審査時間	最短3分*
融資時間	最短3分*
公式サイト	プロミス詳細はこちら

※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	年3.0％～18.0％
限度額*	最大800万円
審査時間	最短18分*
融資時間	最短18分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

金利	2.40%～17.90%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコムの詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

【アプリ・Myモビ】スマホやPCから増額申込ができる

アプリやMyモビを利用すると、スマホやPCから増額申込ができます。電話による方法と異なり、申込みは24時間いつでも可能です。

仕事などで日中忙しい人でも、手軽に申込める点はメリットといえます。

なお、SMBCモビット公式サイトによると、アプリやMyモビから増額を申込む場合は、申込みから結果表示までWEB上で完結可能です。

そのため、申込み時点での電話や郵送物を避けたい場合は、アプリやMyモビを利用するのがおすすめといえます。

【SMBCモビットコールセンター】入力の手間なく増額申込ができる

アプリやMyモビに増額申込みのボタンが表示されていない場合や、急いで審査を受けたい場合は、SMBCモビットコールセンターへ電話するのがおすすめです。

SMBCモビットコールセンターを利用すると、画面に必要事項を入力する手間なく増額申込みができます。

また、疑問点がある場合などにはオペレーターに直接問い合わせられるため、不安を解消できるかもしれません。

新規契約時よりも収入が減っている人や、増額審査に通過できるか不安な人は、電話でオペレーターに相談しながら申込みを検討してみても良いでしょう。

アプリによる増額申込の流れ｜3ステップ

SMBCモビットの増額審査はアプリからかんたんに手続きを進められます。

増額を申込むには、次の3ステップで手続きを進めてください。

アプリダウンロード｜スマホからの増額申込は公式スマホアプリからしかできない

スマホから増額審査に申込むときには、SMBCモビットの公式スマホアプリをダウンロードする必要があります。

なお、公式スマホアプリがあると、増額審査申込以外にも次の機能を利用できます。

SMBCモビットの公式アプリは、電話不要で24時間いつでも借入れに便利な機能を使えるため、日中が仕事で忙しい人にもおすすめのお金借りるアプリです。

また、振込キャッシングが利用できると、深夜や早朝に急にお金が必要になった場合にも借り入れできますし、取引履歴をスマホから確認できれば返済忘れや過度な借入れも防げるでしょう。

増額審査に手軽に申込める以外にもさまざまな魅力ある機能を利用できるため、SMBCモビットを利用している人は公式アプリをダウンロードしておくのがおすすめです。

増額審査申込ボタンの確認｜増額申込ができる人にしかボタンは表示されない

SMBCモビットの公式スマホアプリをダウンロードした後は、増額審査申込ボタンを確認しましょう。増額審査申込ボタンは利用可能額の下に表示されます。

なお、増額審査申込ボタンが表示されていない場合はスマホからの申込みができないため、電話でオペレーターに直接相談するのがおすすめです。

増額審査申込ボタンが表示されるまでの期間に明確な目安はありませんが、借入後3ヶ月~6ヶ月程度の期間があると表示されるケースが多くなるようです。

増額審査申込｜審査は数日かかる場合もある

増額審査申込ボタンが表示されている場合は、入力フォームに従って申込みましょう。

また、増額審査申込ボタンが表示されていない場合は、電話でSMBCモビットへ直接相談してみると、増額審査を受けられるかもしれません。

なお、SMBCモビットなどの大手消費者金融では、審査スピードが速い印象が強いです。

とはいえ、増額審査では収入証明書を提出したり利用者の取引履歴を照会したりするため、新規借入れよりも審査に時間がかかる場合があります。

審査には数日かかる可能性もあるため、増額するときには早めに申込みを済ませると良いでしょう。

SMBCモビットの増額審査は新規借入審査よりも厳しい3つの理由

SMBCモビットに限った話ではありませんが、増額審査は新規借入時の審査よりも厳しい傾向にあります。おもな理由として、次の3つの理由があげられます。

増額審査の特徴をおさえておくことで、審査に通過できる確立を高められるかもしれません。

これから増額審査に申込む人は、それぞれの理由について確認しておくのがおすすめです。

借入限度額が大きくなると審査が厳しくなる

カードローンでお金を借りる場合には、必ず審査に通過する必要があります。

また、借入限度額が大きくなるほど審査は厳しくなるため、増額審査も必然的に厳しくなるのです。

また、消費者金融からお金を借りるときには、総量規制に該当するかについても注意しましょう。

総量規制では年収の三分の一以上の借入れを制限しているため、年収300万円の人が100万円以上を借入れることはできません。

また、他社からも借入れている場合は、借入合計額によって総量規制に該当するかを判断します。

例えば、年収300万円でSMBCモビット以外の消費者金融から50万円を借入れている人は、SMBCモビットから50万円を超える金額を借入れることができません。

そのため、SMBCモビットからの借入限度額を高くするには、他社からの借入れを完済したり最小限の金額で増額審査に申込んだりするのがおすすめです。

増額希望額や借入状況によっては収入証明書の提出を求められる

SMBCモビットの増額審査に申込むときには、次の2つのケースで収入証明書の提出が求められます。

例えば、新規契約時の借入額が30万円だった人でも、増額審査時に限度額が50万円になる場合は、収入証明書の提出が求められます。

また、他社から70万円を借入れている人は、SMBCモビットで30万円を超える借入額を希望する場合に収入証明書の提出が求められるのです。

ただし、上記のケースに該当しない場合でも、SMBCモビットが必要と判断した場合には収入証明書の提出が必要になります。

増額審査をスムーズに進めたい場合は、収入を証明できる書類を手元に用意しておくのがおすすめです。

なお、収入証明書として提出できる書類には次のようなものがあります。

引用元：日本貸金業協会公式サイト

SMBCモビットの利用状況を重視される

SMBCモビットの増額審査に申込むときには、SMBCモビットの利用状況を細かく確認されます。

過去に一度でも返済が遅れている場合は、増額審査の通過が難しいでしょう。

また、利用者の口コミを参考にしても、増額審査に通過するためには正しい利用が求められます。

増額を申込みたいと考えているなら決められた返済日にきちんと返済したり、万が一遅れてしまうときには事前に連絡をしておいたりするなど、最低限のマナーは守っておくと良いでしょう。

なお、他の金融機関からお金を借入れている場合は、SMBCモビットだけでなく他の金融機関に対しても正しい利用を心がけておくことが重要です。

SMBCモビットの増額審査に落ちたときの対策3選

SMBCモビットの増額審査は、新規契約よりも厳しい傾向にあります。そのため、増額審査に落ちてしまう人も一定数いるでしょう。

なお、審査に落ちてしまった場合には、次の3つの対策を取ることで再審査に通過できたり、追加借入れができたりするかもしれません。

増額審査に通過できるか不安な人や、すでに落ちてしまっている人は参考にしてみてください。

1~3ヶ月の期間を空けてから再度申込む

増額審査に落ちてから再度申込む場合は、1~3ヶ月の期間を空けておくのがおすすめです。

短期間に何度も増額審査を申込むと、お金に余裕がない状況であることを疑われてしまい、審査に悪影響を与えるでしょう。

なお、1~3ヶ月の期間を空けるときには、少額でもSMBCモビットを利用しておくと、利用実績を積めます。毎回返済期日までに返済しているなら、SMBCモビットからの信用度も高くなるでしょう。

ただし、すぐに増額して追加借入れをしたい人には不向きな方法であるため、資金を得られるまでの期間には余裕を持っておく必要があります。

SMBCモビットの増額幅を小さくして申込む

増額審査に落ちてしまった、あるいは少しでも審査に通過する可能性を高くするなら、増額幅を小さくして申込むのがおすすめです。

貸金業者からお金を借りるための審査は、借入額が大きくなるほど厳しくなります。そのため、増額幅が大きくなるほど必然的に審査も厳しくなるのです。

また、増額によって他社との借入合計額が100万円を超える場合や、SMBCモビットの借入限度額が50万円を超える場合は収入証明書の提出が求められます。

さらに、貸金業法に従って融資をする金融機関は、総量規制の範囲内で貸し付けなければいけません。増額申込者の年収が300万円の場合は最大でも100万円の融資となるため、申込者は借入希望額と収入を確認しておきましょう。

なお、収入証明書不要カードローンで借りたいなら、50万円以下の限度額内で増額を申込むのがおすすめです。

ただし、SMBCモビットが必要と判断した場合には限度額に関係なく収入証明書の提出を求められる点に注意しましょう。

別の金融機関で新規契約をする

SMBCモビットのカードローン増額に落ちた人で、すぐに追加借入れをしたい場合は、別の消費者金融カードローンで新規契約するのがおすすめです。

SMBCモビットなどの大手消費者金融では申込みから融資までの手続きがスピーディーであるため、即日借りることがでる可能性も高いでしょう。ただし、複数の金融機関から借入れする場合には、返済日や借入額の管理が複雑になります。

お金の管理に自信がない人には複数社からの借入れをおすすめできません。なお、返済日の管理をサボってしまうと、ローンを滞納してしまい信用情報に傷がついてしまいます。信用情報に傷がつくと、新たにお金を借りたくなっても審査通過が難しいです。

また、複数社から少額の借入れをしていると、高い金利で借入れる必要があります。金利が高いと返済総額も高くなるため、返済にかかる出費が大きくなりやすいです。

一方で、一社からまとまった金額を借入れていると、利息制限法によって適用金利を下げられる可能性があります。少しでも低い金利で借入れたい人は、増額による方法を取るのがおすすめです。

10万円未満	年20％
10万円以上から100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

SMBCモビットの増額審査が可能になるまでの期間は明確化されていない

SMBCモビットでは、増額審査が可能になるまでの期間を明確化していません。

ただし、新規契約から間もない期間で増額審査に申込むのは控えたほうが良いでしょう。

なぜなら、お金を使う計画性がないからすぐに増額審査に申込んでいるのではないか？といった悪い印象をSMBCモビットに与えかねないからです。

なお、決められた返済日に正しく返済している人に対しては、すぐに増額を勧める通知が届く可能性が高いといえます。

SMBCモビットのような貸金業者が提供しているカードローンは金利によって利益を得ているため、できるだけ多い金額を長期間借りてくれる利用者を求めているのです。

そのため、返済日をきちんと守ってくれる利用者に対しては、増額させたほうがSMBCモビットにとって都合が良いといえます。

一方で、新規契約からすぐに増額の申込みをしたり、返済日を度々守らなかったりする人に対しては、厳しく審査するのが一般的です。

金融機関は貸し倒れリスクを恐れているため、きちんと返済してくれるか怪しい人に対しては追加融資を渋るでしょう。

SMBCモビットの増額審査に関するよくある質問

SMBCモビットの増額審査に対して、特に多く寄せられる質問についてわかりやすく解説していきます。

増額審査後に借入限度額が減額されないか不安な人や、審査に通るためのコツなどを知りたい人は参考にしてみてください。

増額審査後に借入限度額が減額される理由はなんですか？

増額審査後に借入限度額が減額される理由として、収入の減少があげられます。

新規契約後に転職や独立をしている場合では、契約時よりも収入が減少している可能性があるため、収入証明書を確認してみましょう。

SMBCモビットなどの貸金業者が提供しているカードローンでは、総量規制に該当しないように融資をする必要があるため、年収の三分の一までの限度額にしなければいけません。

新規契約時の年収が200万円で、限度額60万円で契約している人を例に解説していきます。

このケースでは、利用者が契約後に転職したなどの理由で年収が150万円に下がっている場合に、増額審査後の限度額が50万円未満に下げられる可能性が高いです。

SMBCモビットで50万円を超える限度額で審査に申込む場合には、収入証明書の提出が求められるため、契約時よりも収入が下がっていないか確認しておくと良いでしょう。

SMBCモビット増額審査時には在籍確認が行われますか？

増額審査時には、在籍確認が行われないのが一般的といえます。

なぜなら、在籍確認は申込者が申告した勤務先に在籍しているかを確認するために行われるからです。

増額審査ではすでにSMBCモビットを利用している人が申込むため、申込者が申告した勤務先に在籍していることを証明できています。

ただし、新規契約時と増額審査時で勤務先が異なる場合は、再度在籍確認がおこなわれる可能性があります。

また、増額幅が大きい場合も、改めて在籍確認がおこなわれる可能性がある点には注意しましょう。

増額審査に通りやすくなるコツはありますか？

増額審査に通りやすくなるコツとしてあげられるのは次の3つです。

増額審査ではSMBCモビットの利用実績を重視する傾向にあるため、返済期日は必ず守って利用しておきましょう。

一度でも延滞していると、審査通過が難しくなります。

また、SMBCモビットから増額の案内が届いた時には増額審査に通過できる可能性が高くなります。

なぜなら、増額審査の案内が送られる人にはきちんと返済している特徴があるからです。

なお、1~3万円などの少額融資でもSMBCモビットを利用しておくと、利用実績を積めます。

借りた金額を決められた日に返す行為を繰り返していくことで、高い信用を得やすくなるのです。

増額審査に落ちました。考えられる理由はありますか？

SMBCモビットの増額審査に落ちた理由として考えられるものは次の通りです。

SMBCモビットの増額審査時には、増額申込までのSMBCモビットの利用実績が重視されます。

そのため、過去に返済を滞納している人は、審査通過が難しいでしょう。

また、SMBCモビットから借入れているローン残高が借入限度額に近い場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

増額審査に申込むときには、できるだけSMBCモビットからの借入残高を減らしておくのがおすすめです。

なお、複数社から借入れている場合も、審査通過が難しくなります。

増額申込時には他社からの借入状況も申告するため、借入合計額が高いほど審査通過が厳しいといえます。

借入限度額まで借りていませんが増額審査はできますか？

借入限度額まで借りていなくても、増額審査は可能です。

むしろ、借入限度額まで借りていないほうが審査に有利といえます。

常に借入限度額いっぱいまで借入れている人は、常にお金に困っている印象を金融機関に与えてしまいます。

そのため、借入限度額よりも少し低めの金額を借りておくことで、審査通過の可能性を高くできるでしょう。

また、1~3万円程度の少額をSMBCモビットから借りて、返済期日までに必ず返済しておくと、審査に有利となる利用実績が積み上がります。

増額審査に申込むには限度額まで借りておく必要はないため、ある程度資金に余裕があるときに申込んでおくと良いでしょう。

土日祝でも増額審査に申込めますか？

SMBCモビットの増額審査は、土日祝でも申込可能です。

平日が仕事などで忙しい人でも、土日祝を利用して増額審査に申込めます。

なお、アプリやMyモビから申込める場合は24時間いつでも可能です。

ただし、電話による増額申請をおこなう場合は9：00~18：00までの営業時間内にする必要がある点に注意しましょう。

SMBCモビット増額審査のまとめ

SMBCモビットの増額審査に申込めるまでの期間には決まりがありません。

なお、公式アプリやPCの「Myモビ」から増額を申込むには、「増額申込ボタン」が表示されている必要があります。

アプリやPCから増額を申込めない場合は、電話で申込む方法を利用できますが、新規契約から期間が経っていないと審査通過できる可能性が低いでしょう。

なお、増額審査時には収入証明書の提出を求められたり、場合によっては借入限度額が減らされたりする可能性がある点に注意が必要です。