レイクは学生で借りると親に知られる？いくらの限度額になるかも解説

学生がカードローンを利用する際に気になるのが「親に借金が知られないか…。」といったことではないでしょうか。

カードローンの利用が親に見つかってしまうと、学費などを援助してもらっている親に余計な心配をかけることになります。

本記事は、レイクを例に「親に知られずにカードローンを利用する方法」をご紹介します。

学生がレイクを利用する場合、どれくらいの限度額まで借りられるのかも詳しくお伝えしていきますので、是非カードローン申込み時の参考にしてください。

ちなみに学生でもカードローンの利用経験者は一定数あり、利用する理由としては「生活費の補てん」「欲しいものがあった」「クレジットカードの支払い代金のため」といったものが多い傾向にあります。

学生がレイクを利用する条件

まず、はじめに学生がレイクを利用する場合の申し込み条件から、詳しく見ていきましょう。

レイクの審査に通るための必須条件は、「安定した収入があること」です。返済能力がない人は、カードローンを利用できません。

たとえ毎月少ない給料でもかまいませんので、安定したアルバイト収入が求められます。

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

アルバイトなどで安定した収入があること

学生の場合は、授業やサークルなどの活動も忙しく、なかなかアルバイトの時間がとれない人も多いでしょう。

一般的に、毎月のアルバイト収入は「5万円~10万円程度」といった人がほとんどかもしれません。

レイクの審査では、利用者の返済能力が重視されます。

カードローンの返済は毎月続く場合がありますので、1年間の年収ベースよりも「毎月どれだけ安定した給料をもらっているか」が審査通過のカギとなります。

そのため、「アルバイト収入なしの月もある」「決まったアルバイト先がない」といった学生は、レイクの審査通過は難しいかもしれません。

ちなみに、安定収入と勤続年数は関係ありません。仮にアルバイトを始めて1週間でも、今後もバイトを続ける予定であれば安定収入と見なされます。

学生であれば、飲食店や家庭教師のアルバイトが多いと思います。

レイクを含め、消費者金融では50万円以下の申込と他社の借入と合わせた借入合計が100万円以下の場合は、原則収入証明書は不要になっていますので、アルバイト収入は自己申告制となります。

しかし、あまりにもかけ離れた収入の場合、不審と判断され審査落ちする原因になりますので、アルバイト収入は本当の金額を申告しましょう。

アルバイト収入があれば学生でも借りれる消費者金融

大手消費者金融はアルバイトの収入があれば「安定した収入」と見なされます。

プロミスは18歳以上（高校生不可）、アコムやレイク、アイフル、SMBCモビットは20歳以上から申込が可能となっています。詳しくは18歳19歳お金借りるでご覧ください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

*最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

*お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じて最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

学生でも20歳以上であることが条件

レイクの利用条件は、「満20歳以上満70歳まで」です。

したがって、未成年の学生の場合はレイクに申し込んでも審査通過はできません。

中小の消費者金融では、「18歳から利用できる学生ローン」を展開しているところもありますが、大手消費者金融カードローンの場合は全社「20歳以上」となっています。

レイクは学生でも原則在籍確認がない

学生がお金を借りる時に不安に思う項目として「在籍確認」があります。

在籍確認とは電話や書類で本当にアルバイト先に勤務しているのかを確認することですが、レイクは原則在籍確認はありませんのでアルバイト先に電話がかかってくる心配も不要です（審査結果によっては電話での在籍確認が必要になる場合もあり）。

参考記事としてプロミスの在籍確認に関して、プロミスの在籍確認を完全解説で詳しく解説していますのでご覧ください。

レイクは在籍確認について相談可能と公式サイトに記載されています。もし在籍確認が不安な人は、申込後にお客様フリーダイヤル（0120-09-09-09）に連絡して相談してみましょう。

SMBCモビットなら原則電話による在籍確認・郵送物なし！

*最短即日融資は申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットであれば、原則電話による在籍確認・自宅への郵送物一切なしで借りることが可能です。

他社カードローンで借り過ぎていないこと

レイクは消費者金融カードローンですので、「年収の三分の一以上は借りられない」と定められた総量規制のルールが適用されます。

学生で、数社のカードローンを利用しているケースは少ないかもしれません。

ただ、クレジットカードのキャッシングを利用している学生は要注意です。

たとえば、毎月5万円のアルバイト収入があると年収は60万円となります。

一方で、クレジットカードのキャッシングで20万円を借りている場合、その時点ですでに「年収の三分の一の借り入れがある」とみなされて、レイクの審査通過はできません。

総量規制については、下記「日本貸金業協会公式サイト」で詳しく解説されていますので、ぜひご覧ください。

ちなみに、クレジットカードのショッピング利用金額は割賦販売法という別の法律になり、総量規制の金額には含まれません。

仮に鞄や洋服などの買い物でリボ払い残高が30万円あったとしても、その金額は年収の3分の1の計算には含まれませんので安心してください。

必要書類が用意できること

レイクに申し込む場合、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類を提出する必要があります。

レイクの借り入れ限度額が50万円を超える、または他社貸金業者からの借入額と、レイクの限度額合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出も必要となります。

学生で50万円~100万円を借りるケースは少ないと思いますので（年収が最低でも150万円以上必要になるため）、まずは本人確認書類を不備なく提出するように準備しておきましょう。

本人確認書類の不備については、あとの見出しで詳しく解説します。

カードローンの利用が親に知られる4つの原因

ここからは、レイクの利用が親に知られる4つのケースについて詳しく見ていくことにしましょう。

レイクに限らず、カードローンの利用が親に気づかれる原因は、ある程度共通しています。

それぞれの対処法については、あとの見出しで詳しく触れます。

自宅への電話で気付かれる

レイクからの電話が自宅の固定電話にかかってきたり、家族がまわりにいるときに自分の携帯電話にレイクからの電話があると、親に気づかれる可能性がでてきます。

レイクからの電話は、原則個人名でかかってきます。

そのため、親から根掘り葉掘り聞かれないかぎり知られる可能性は少ないのですが、それでも聞き慣れない個人名から電話がかかってくると怪しまれる可能性は高いでしょう。

しかし、レイクから自宅や携帯に電話が入ることは延滞時以外ほぼありません。

基本的に消費者金融は顧客のプライバシー保護を最優先するため、くだらない用事やどうでも良い営業などは一切電話連絡しないのです。

郵送物が見つかる

レイクで親に見つかるケースでもっとも多いのが「郵送物」です。

頻繁にレイクから郵送物が送られてくることはないのですが、郵送されるとすれば以下のケースが考えられます。

ちなみに、レイクからの郵送物に書かれている差出人名は、「レイク」ではなく「SFセンター」と記載されています。

そのため、封筒を見られただけではレイクの郵送物とはわかりません。

ただ、見慣れない郵送物を不審に思った親が「SFセンター」を検索すると、レイクであることがわかってしまいます。

できれば、レイクからの郵送物は避けたほうが無難です。

レイクのカードを持っていることが見つかる

レイクの「カードあり契約」をすると、キャッシング専用のカードが発行されます。

カードの表面にはレイクとは書かれていませんが、多くの人はカードを2枚重ねて、カードローンは2枚目にして保管するなどしています。

店舗への出入りを親に見つかる

レイクに申し込む際に、自動契約機に出入りしているところを親に見られたり、契約後にレイクの店舗（ATM）に出入りしているところを親に見つかる場合もあるでしょう。

レイクの自動契約機は、主要ターミナル駅近辺や繁華街にも設定されていますので、親以外の知人に見つかってしまい、親に知らされる可能性もあります。

レイクを親に内緒で申し込む方法

上記のリスクを考えて、親に見つからずにレイクを利用する方法について解説します。

さきほどのとおり、レイクが親に知られる原因のほとんどは「郵送物」です。

そのため、可能なかぎり郵送物が送られてこないように申し込むのが、気づかれないコツです。

カードレス契約で申し込む

レイクのカードローンは、キャッシング用カードを発行する方法と、カードレスで契約する方法が選べます。

カードレスで契約すれば、自宅にカードが届く心配も不要ですし、普段の生活でレイクのカードを見つかるリスクもなくなります。

レイクでカードレス契約をするには、WEB契約の画面で「WEB完結郵送なし」を選択するだけですので非常に簡単です。

もし、カードローン利用中にカードが必要になったら、後日カード発行も可能です。

レイクの郵送物をなくすには本人確認方法に注意！

ちなみに、レイク契約時の郵送物を完全にストップしてもらうためには、契約時に「スマート本人確認」または「口座登録で本人確認」を済ませる必要があります。

レイクから郵送物が送られてくるのには、「申し込み者が申告した住所に本当に住んでいるか確認するため」といった理由もあります。

そのため、郵送物を避けてもらうには、厳正な本人確認の手続きが必要になるのです。

スマート本人確認の方法は、以下のレイク公式サイトから確認できます。

運転免許証を撮影したあとで自分の顔を撮影し、免許証の顔と実際の顔に相違がないか確認してもらうだけですので、2~3分の手続きで完了します。

自動契約機から申し込む

レイクの自動契約機で申し込めば、契約書の控えやカードもその場で発行されるため、自宅への郵送はなにもありません。

学生がカードローンに申し込む場合、「借り入れがはじめてなので色々と不安」と感じる人も多いでしょう。

その点、レイクの自動契約機なら、オペレータに相談しながら手続きができますので、とても安心です。

自宅の固定電話は登録しない

レイクからの電話を避けるためには、実家の固定電話は登録しないように注意しましょう。

レイクの申し込み画面には、固定電話を登録する箇所もありますが、固定電話番号を入れなくても審査には影響しません。

ただ、家族と一緒のときにレイクから電話があると、親に見つかるのは避けられないかもしれません。

ちなみに、カードローンの申し込み以外でレイクから電話があるとすれば、以下のケースが考えられます。

どうしてもレイクからの営業電話（増枠案内）を避けて欲しいなら、その旨を伝えておくといいでしょう。

携帯、自宅にも絶対電話をしないで欲しいと言えば、レイクは電話をしてきません。

ただし、延滞時の督促の電話は避けられませんので、その点は注意が必要です。

学生がレイクで借りられる限度額とは？

レイクで親に知られず申し込めたら、つぎは「いくらまで借りられるのか」が気になるところです。

ちなみに、レイクの最高限度額は「500万円」となっています。

ただし、いくら500万円まで借りられるレイクでも、学生が高額の借り入れをすることは不可能です。

学生のレイク利用限度額は10万円前後

学生が多額の借り入れができないのには、さきほど触れた「総量規制のルール」が関係しています。

レイクに申し込んだ時点で、他社貸金業者からの借り入れ額が0円の場合、レイクで借りられるのは年収の三分の一までです。

ちなみに「年収の三分の一」は、あくまでも借り入れの限界を示した額ですので、レイクに申し込んだ学生すべてが、年収の三分の一まで借りられるというわけではありません。

実際の限度額はレイクの審査で決定されるため一概にはいえません。

一般的には、学生の利用限度額は10万円前後と思ったほうがいいでしょう。

学生の限度額が低い理由

学生のなかには、毎月のアルバイト収入が10万円を超えており、年収ベースで100~150万円程度稼いでいる人も少なくないでしょう。

レイクに申し込む学生のなかには、「この年収なら50万円程度は借りられるに、なぜ10万円？」と思う人がいるかもしれません。

カードローンの初回契約時には、申し込み者の収入や他社ローンの利用状況を審査し、返済に無理がない範囲で限度額が決定されます。

ただ、いくら年収が多くても「毎月きちんと返済できる人かどうかは、カードローンの返済実績を見ないと判断できない」というのがレイクの本音でしょう。

この考え方は、レイクに限らずほとんどのカードローンでは同じです。

学生かどうかにかかわらず、初回限度額は低めに設定され、利用途中で信用度がアップすれば年収と他社借り入れ額次第で限度額アップが望めます。

収入が増えると増額申請も可能

したがって、レイクの初回限度額が少なかったとしても、毎月堅実な利用は心がけるようにしましょう。

学生の間にアルバイト収入が増えたり、社会人になってから年収がアップすれば、利用限度額増枠の申請が可能になります。

ただし、限度額を増やしてもらうには、別途審査が必要になる点は覚えておきましょう。

レイクの審査に関しては、レイク審査は通りにくい？審査通過率と審査難易度を他社と徹底比較で詳しく解説しています。

学生も学生以外の人も、基本的に審査基準は同じなので、是非ご覧ください。

学生がレイクを利用するメリット

学生がカードでお金を借りる場合、レイクのような消費者金融に申し込むか、クレジットカードのキャッシングを利用するのが一般的です。

ここからは、数あるローンのなかでも、レイクを学生にオススメする理由について、いくつかのポイントをお伝えしていきます。

無利息期間が最大180日間と長い

「無利息期間」とは、カードローンの初回契約者に対し適用される「利息サービス期間」のことです。

大手消費者金融カードローン各社では無利息期間を設定しており、ほとんどのカードローンで初回契約日翌日から30日間の無利息が適用されます。（プロミスは初回借り入れ後、無利息期間がスタートします）

カードローンを上手に利用するためには、できるだけ金利手数料を節約することが大切です。

したがって、可能なかぎり無利息期間が長いカードローンを選ぶのが賢い利用方法といえます。

レイクの場合、カードローンの初回契約者に対し、以下の無利息期間が用意されています。

※ともに初回契約翌日から無利息期間がスタートし、無利息期間終了後は通常の金利が適用されます。

アルバイト収入でも申し込める

アルバイト収入でも申し込める点は、レイクに限らず大手消費者金融カードローンに共通している点です。

銀行カードローンなどでは、年収条件が設定されている場合もありますので、学生のアルバイト収入だけでは申し込めないケースがあります。

また、学生は申込条件対象外の銀行カードローンもあります。

その点、レイクはアルバイト収入でも毎月の収入が安定していれば、申し込むことは可能です。

WEB申込なら最短25分融資も可能*

学生がカードローンを利用する場合、申し込み当日中に飲み会費用が必要だったり、クレジットカードの引き落としに間に合わないなど、急ぎの融資を希望する場合も少なくありません。

レイクの公式サイトには、「WEB申込なら最短25分融資も可能*」と書かれていますので、急ぎの融資を希望する学生にレイクは最適といえます。
*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

学生がレイクの審査にとおるためのコツ

ここまでご紹介したとおり、レイクは親に気づかれるリスクが少ないカードローンですし、学生でもアルバイト収入があれば申し込める点が魅力です。

ただ、いくら魅力的なカードローンだったとしても、審査に通過しないと当然のことながら借り入れはできません。

そこで、学生がレイクの審査に通過するコツについても、いくつかご紹介しておきます。

必要書類を不備なく用意しておく

さきほどレイクの必要書類について触れましたが、提出する書類に不備があると審査が長引いたり、最悪のケースでは審査落ちすることがあります。

レイクの申し込みでよくある書類不備には、以下のパターンが考えられます。

上記のとおり、レイクで発生する書類不備はある程度共通していますので、事前に不備がないように準備しておきましょう。

住所相違の場合は、最寄りの警察署または免許試験場で住所変更手続きをしてから申し込みするようにしましょう。手続きは簡単です。
（参考サイト：運転免許証の住所変更の方法とは？）

もし、住所変更している時間がなければ、今の住所に住んでいる証明として、3ヵ月以内の公共料金領収証を提出するようにしましょう。

公共料金は、水道・ガス・電気・NHKなどがあります。直近の消印が付いた郵便物等でも審査次第でOKになります。

クレジットカードや他社ローンで延滞をしない

レイク以外の他社ローンやクレジットカードなどを利用している場合、返済が滞った状態でレイクに申し込むと審査落ちの確率が高くなります。

とくに、他社で61日以上長期の延滞が発生している場合は、信用情報機関に金融事故（ブラック情報）として登録されている可能性があるため注意しましょう。

また、長期の延滞をしていなくても1~2日程度の延滞を度々繰り返している場合も、レイクでは審査落ちすることがあります。

他社を利用している場合は、くれぐれも延滞しないよう堅実な利用を心がけましょう。

ちなみに虚偽申込は100％審査落ちになり、場合によっては詐欺申込として通報される可能性があります。

申し込み情報に嘘は書かない

カードローンの審査では、申し込み情報と本人確認書類の内容、そして信用情報機関に登録されているデータが照会されます。

そのため、それぞれの情報に相違点があると「虚偽の申告」とみなされて審査に落ちるかもしれません。

さらに、アルバイトをしていないのに虚偽のアルバイト先を記入したり、収入もないのに年収があるように見せかけたりすることも審査では不利になります。

虚偽の申告をして審査通過したとしても、利用中に虚偽申告が発覚すればカードローンの残債を一括返済するように求められ、信用情報機関には「強制解約」といったネガティブな情報が残ります。

一度信用情報機関にネガティブな情報が残ると、5年間情報は消えません。

クレジットカードの申し込みや、マイカーローンの申し込みにも支障をきたしますので、くれぐれも虚偽の申告はやめましょう。

学生がカードローンを利用する場合の注意点

最後に、学生がレイクのようなカードローンに申し込む際の注意点についても、いくつかご紹介しておきます。

とくにカードローンなどの「借り入れに関する基礎知識」にうとい学生の人は、違法業者の罠にかかる場合もありますので要注意です。

審査なしで利用できる違法業者に注意する

レイクのカードローンでは、厳正な審査がおこなわれます。

一方で、インターネットの情報を見ると以下の広告を見かけることがあります。

「金融ブラックでも無審査で融資します」

「他社断られた方でもOK！無審査で3万円貸します」

「簡単な本人確認だけで個人的に融資します」

結論からいうと、上記のようなうたい文句で融資の広告を出している業者は、ほぼ違法業者と思っていいでしょう。貸金業法第16条の誇大広告の禁止に抵触します。

貸金業者を規制する貸金業法では、融資をする際に「利用者の返済能力を調査すること」が義務づけられています。

そのため、厳正な審査をおこなわない貸金業者は、貸金業登録をしていない違法な業者である可能性が高いのです。

違法業者から融資を受けると法外な利息を取られたり、延滞すると暴力的な取り立てを受ける場合があります。

とくに、未来のある学生は絶対に利用してはいけません。

カードを作ってお金を稼げるといった誘い文句には注意

お金がないときは、「簡単にお金が稼げる！」といった情報に惑わされがちです。

カードローンを利用した詐欺行為も横行していますので、とくに学生は要注意です。

たとえば、「ローンの調査と称してカードローンに申し込ませ、融資金を搾取する」といった手口があります。

これらは名義貸しとも言われており、「返済はこちらでするので、名義だけ貸して欲しい」と言われ、「返済してくれるならいいか..。」と名義を貸す（自分自身で申し込みしてお金を渡す）人がいますが、絶対にやってはいけません。

ローンに申し込む人が20歳以上の場合、基本的にはお金を借りた人が返済義務を負わなければいけません。

なので、名義を貸しただけと言ってもカードローン業者には通用せず、支払い義務は申込して借りた本人にあります。

当然そのまま返済しなければ、自分の信用情報に延滞等の事故情報が登録され、カードローン業者からも貸金訴訟などの法的手続きを執られる可能性があります。

融資金を何に使おうが、基本的には本人の自由ですが、「名義を貸しただけなので返済はしない」は通用しないと思っておきましょう。

そして、返済すると約束していた名義を貸した人は、多分返済することはないでしょう。その人に返済の義務はないのですから。

日本貸金業協会公式サイトには、悪質貸金業者の手口が紹介されていますので、ぜひ参考にしてください。

レイクは学生で借りると親に知られる？まとめ

今回の記事でもご紹介したとおり、学生でも親に内緒でレイクに申し込むことは可能です。

むしろ大手消費者金融は学生からの申込を歓迎しています。一方銀行カードローンは学生をターゲットとしていませんので、学生が銀行カードローンに申込してもほぼ審査に通らない可能性が高いです。

ただし、カードローンで借り過ぎて返済に苦しくことだけは避けたいものです。

レイクのカードローンを利用する場合でも、借り入れ額は必要最小限度にとどめておき、アルバイト収入で早めに返済するように心がけましょう。

レイクの公式サイトでは、申し込む前に毎月の返済額や返済期間がシミュレーションできますので、利用する前の参考にしてください。

また、レイクの審査に関しては、下記の記事で詳しく解説しています。レイクの審査通過率や審査難易度についても紹介していますので、参考にしてみてください。

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LINEポケットマネー審査と在籍確認有無を解説！リアルな口コミも紹介

2018年にLINEが個人向けローンサービスのLINEポケットマネーを開始すると発表し、2019年9月からiPhoneでもAndroidでも利用できるようになり、2024年現在LINEポケットマネーは大手消費者金融並みに人気のある貸金業者になっています。

最近ではお笑いコンビ麒麟の川島さんを起用したテレビCM、ネット広告を多く見る機会があり知名度は一気に上がっています。

そこでLINEポケットマネーってどうなの？本当に良いの？と、申し込みするかどうか迷っている人のためにLINEポケットマネーの審査と在籍確認について詳しく解説します。

また、LINEポケットマネーのリアルな口コミも紹介するのでぜひ参考にしてみてください。

LINEポケットマネーのメリットとデメリットを紹介

この記事を長々と読むのが面倒な人のために、LINEポケットマネーの内容（メリット・デメリット）を最初に書いておきます。

上記を見れば、LINEポケットマネーがどんな商品かすぐに分かると思いますが、それぞれ説明していきます。

LINEポケットマネーは申し込み・審査・借入までアプリで完結

LINEポケットマネーは、申込から審査、借入まで全てアプリで完結することができます。（※LINEポケットマネーはスマートフォンからしか利用できません）

お金を借りるアプリは、大手消費者金融を中心に非常に便利で人気になっていますが、申込・審査・契約・借入までアプリで完結するのは、大手消費者金融とLINEポケットマネーぐらいです。

銀行カードローンのアプリは、残高照会や本人確認書類のアップロードがメインになっており、申込はできますが、アプリで借入することはできません。

その点、LINEポケットマネーはスマホのみで借入まで完了するので非常に便利です。

LINEアカウントとLINEPayのアカウント登録が必要

LINEポケットマネーを利用するには、LINEカウントはもちろん、LINE Pay（LINE Money）のアカウントも必要になります。

まず最初にLINE Score（ラインスコア）をしますが、それはLINEアカウントからしかできません。

また、融資金はLINE Payにチャージされますので、LINE PayのLINE Moneyアカウントも必須となります。

LINE Payには、本人確認なしのLINE Cashと、本人確認が必要なLINE Moneyに分かれますが、LINEポケットマネーは、LINE Moneyのアカウントが必要です。

アカウント開設が面倒な人・早く借りたい人は大手消費者金融へ

LINEポケットマネーはLINE上でやりとりできるのが大きなメリットですが、LINEPayのアカウント開設をしなければならない点、融資までの時間が大手消費者金融よりも遅い点がデメリットになっています。

プロミスならweb上で全て完結でき、融資までは最短3分（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）のため、今すぐにお金を借りたい人は下記の大手消費者金融の方がおすすめです。

プロミス

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは申し込みから融資まで最短3分（*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）でお金を借りることが可能です。限度額50万円以下の申し込みで、他社借入額と融資申込額の合計が100万円以下の場合は原則収入証明書不要になっています。

カードレス対応で自宅への郵送物なしで借りられるので安心して利用することができます。

アコム

*最短20分融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは勤務先への在籍確認原則なしでお金を借りることができます（審査で必要と判断した場合は在籍確認が取られます）。

圧倒的な知名度と三菱UFJフィナンシャル・グループのため安心して利用することができます。

SMBCモビット

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットのWEB完結なら、電話連絡・郵送物なしでお金を借りられるため、内緒で借入したい人にはおすすめのカードローンです。

レイク

レイクには、365日間利息が0円となるサービスがあります（WEB申し込み限定）。

初めてWebでの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となります。契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。

レイクは無利息期間が長く、サービスも充実しているので利用しやすい消費者金融として人気です。

審査の時間は最短で15秒、WEBで最短15分融資可能と早く借りたい方にはおすすめです。申込みもスマホで完結でき、カード発行などの手間もかからずお金を借りられます。

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
*一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

銀行カードローンなら三井住友銀行カードローンがおすすめ

三井住友銀行カードローンは最短当日での借り入れが可能なおすすめカードローンです。銀行ならではの金利に加えて、口座なしでも申し込み可能なのがうれしいポイント。

カードレス対応になっているためカード発行が不要な人はスマホで手続きが完結します。カード発行の場合、提携コンビニATMが手数料無料で利用できるので使い方に合わせて選ぶことができます。

契約時に自宅への書類郵送が不安な人は、ローン契約機で手続きすることで郵送物なしで契約ができます。

LINE CachとLINE Moneyの違いってなに？

LINE CashとLINE Moneyは利用できる範囲が大きく違います。

LINE Cach

LINE Money

LINECashはLINE Payに登録した直後のアカウントになり、店舗やオンラインショッピングサイトなどの決裁はやLINE Payの基本的なサービスは問題なく利用することができます。

しかし、割り勘や送金などのサービスが利用できず、残高上限も最大10万円までになります。

一方、LINE Moneyは銀行だと思ってもらえば分かり易いです。送金や外貨両替、銀行口座から現金の出金も可能です。

LINE Payに登録後はLINE Cashになっていますが、LINE Moneyに移行するには、本人確認をするだけです。

本人確認の方法は以下の2通りありますが、どちらか1つで本人確認すればOKです。
※以前までは郵送による本人確認方法もありましたが、2020年2月14日をもちまして、受付停止となっています。

銀行口座で本人確認する方法

銀行口座で本人確認する方法は、自分名義の銀行口座をLINE Payと連動させればOKです。

主な都市銀行はほとんど登録が可能になっています。

銀行口座を登録すると同時に本人確認が完了しますので、LINE Moneyに急ぎで移行したい人は銀行口座での本人確認をおすすめします。

スマホでかんたん本人確認する方法

スマホで本人確認するには、以下の3つを行う必要があります。

本人確認書類は以下の6種類が利用可能となっています。

運転免許証やマイナンバーカード、在留カードなどの、カードタイプの身分証明書の場合、1.表面の撮影、2.裏面の撮影、3.厚みの撮影の3枚の写真を撮る必要があります。

これはカラーコピーなどで免許証の偽装をさせないためです。

また、写真がぼやけていたり、身分証明書全体が映っていなかったりしても本人確認不可になりますので、写真を送る前に必ず確認しましょう。

LINEポケットマネーの融資はLINEPayにチャージされる

LINEポケットマネーの特徴として、融資はすべてLINE Payにチャージされます。

一般的なカードローンでお金を借りる場合、自分の銀行口座に融資金が振込されるか、ローンカードやスマホを使ってセブン銀行などの提携ATMから出金しますが、LINEポケットマネーはカード発行がなく、融資金はLINE Payにしか入金（チャージ）されません。

そのため、クレジットカード等の引落しで、銀行口座に預入する必要がある場合は、LINEPayから銀行口座に振込する必要があります。

現金で出金するには銀行口座へ振込かセブン銀行から出金する

LINEポケットマネーはLINEPayにチャージされるため、現金が欲しい場合は、登録の銀行口座に振込をして、登録銀行口座から出金するか、セブン銀行から出金するかの2通りになりますが、LINEPayから出金するには1回あたり220円の手数料がかかります。

これがラインポケットマネーの最大のデメリットとも言えます。

大手消費者金融や銀行のカードローンの場合、銀行振込で融資を受ければ、同じ金融機関で時間帯にもよりますが、手数料無料で出金することが可能です。

また、ローンカードを使って出金する場合でも、銀行カードローンならコンビニ等の提携ATM手数料は無料が一般的ですし、消費者金融でもプロミスやSMBCモビットは三井住友銀行の提携ATM手数料が無料となっています。

LINEポケットマネー以外で仮に10万円を借りた場合、10万円の現金を手にすることが可能ですが、LINEポケットマネーは、LINEPayから現金で出金する場合、必ず220円の手数料が必要になりますので、10万円借りても現金で10万円出金することができないのです（※事前に220円チャージしておけば可能）。

そして、LINEPayから出金する場合、1日あたりの限度額も決められています。

セブン銀行と三菱UFJ銀行ではLINEPayからの出金が1日最大10万円しかできません。

もし20万円やそれ以上の金額を出金したい場合、他の銀行の登録が必要になります。

LINEポケットマネー審査時間は当日~3日ほどかかる？

LINEポケットマネーの審査は約1日~3日程度かかります。

銀行カードローンは2018年から申込者を警察庁データベースに照会することが義務付けられ、警察庁からの回答が最短でも翌日になるため、銀行カードローンは申込当日に本審査結果を知ることができませでした。

※2023年7月頃より銀行カードローンでも最短当日審査回答、最短当日融資が可能になっています。

しかし、貸金業者の消費者金融やクレジット会社は警察庁データベースの照会は行っていませんので、審査はもちろん、融資も最短即日で可能になっています。

特に消費者金融大手のプロミスは、申込から借入まで最短3分融資も可能になっていますが（お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）、LINEポケットマネーは貸金業者にもかかわらず、審査時間が1日~3日程度と、大手消費者金融に比べるとかなり遅いです。

審査時間

融資時間

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※三井住友銀行カードローンは申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。

もし、申込当日に借入したいのなら、LINEポケットマネーでは即日融資ができないため、大手消費者金融に申込みする必要があります。

すぐにでもお金を借りたいなら大手消費者金融がおすすめ

LINEポケットマネーは手軽にLINEで申込できることから若者の間では人気になっていますが、その分審査に時間がかかっています。

早ければ当日審査結果が届きますが、平均すると2日程度は見ておいた方が良いでしょう。

もし今すぐにでもお金を借りたい人は、LINEポケットマネー申し込みと同時に大手消費者金融への申し込みをおすすめします。

アイフルは申し込みから最短18分融資が可能（お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。）となっており、レイクに関しては審査時間は最短15秒、web申し込みなら最短15分融資も可能なのでお金借りるならおすすめと言えます。

もしLINEポケットマネーに審査通過したなら、消費者金融から借りなければ良いだけの話です。

LINEポケットマネー審査に落ちた場合の事も考えて保険として申込しておくことをおすすめします。

LINEポケットマネーは自宅への郵送物なしで借りれる

これは先ほども書きましたが、LINEポケットマネーはカード自体の発行がありませんので、契約はネットで完結することから、自宅への郵送物なしで借りることができます。

このため、同居の親や配偶者に内緒で借りたい人にはおすすめできます。

銀行でもローン契約機がない銀行カードローンは、必ず自宅にカードを送ってきますが、大手消費者金融はカードレス対応になっている業者が多く、カードレス対応であればWEB契約であっても、郵送物なしで借りることができます。

web契約で郵送物なし

※三井住友銀行カードローンはローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。

大手消費者金融のプロミスやレイク、SMBCモビットはアプリから申込、審査、契約、借入がすべてでき、しかも郵送物なしで借りることも可能です。

LINEポケットマネー金利は消費者金融と同じぐらい高い？

LINEポケットマネーは金利が年3.0%~18.0%なので、アコムやSMBCモビット、アイフルと同じ金利になっています。

一般的に上限金利18.0%はカードローンでは高い金利になります。

実質年率

*アイフル貸付条件は公式サイトをご確認下さい。

上記は有名カードローンの金利一覧になります。プロミスやアコムアイフルなどの消費者金融では限度額が100万円未満の場合、新規契約では必ず上限金利が適用されます。

それに対し、LINEポケットマネーは100万円未満でも年18.0%より低い金利が適用されることもあるため、大手消費者金融よりは低金利が見込める借入先と言えるでしょう。

LINEポケットマネーは在籍確認なしで借りれるのか？

ネット上の口コミ等で、「LINEポケットマネーからお金を借りたが勤務先の在籍確認を取られなかった」という書き込みが多々あります。

また、実際に借りた人に在籍確認があったのか聞きましたが、LINEポケットマネーでは審査次第になりますが、在籍確認なしで借入することは十分に可能と思われます。

しかしながら、あくまでも「審査次第」と思っておいた方が無難です。在籍確認が取られにくい人は、与信が高い人になります。

例として、大企業や公務員などの信頼性のある会社で長年勤めていて、負債（借金）もない人が挙げられます。

逆に低与信の人（負債が多くアルバイトやパート勤務、中小企業で勤続年数1年未満など）は電話による在籍確認はあると思っておいた方が良いでしょう。

LINEポケットマネー公式サイトには、在籍確認の有無については書かれていません。もし絶対的に勤務先への電話が嫌な人は、アイフルまたはSMBCモビットへの申し込みをおすすめします。

アイフルは公式サイトで「原則、電話での在籍確認は実施しない」と記載されています。

また、SMBCモビットのweb完結なら自宅、会社への電話連絡・郵送物なしで借りることが可能となっています。

実際にLINEポケットマネーのLINEscoreを試してみた

LINEポケットマネーは予めLINEScore（ラインスコア）に登録することで、ある程度の仮条件結果が表示されます。

LINE公式ブログには、申込条件としてラインスコアが201点以上の方と記載してあるため、LINEスコアが200点以下の人は申込ができません。

そこで、実際に筆者がどれぐらいのLINEスコアがでるのか、実際に試してみました。

LINEスコアは、ライフスタイルに関する15の質問に答えることによって点数化されます。

本人確認やLINE家計簿を継続して使うことで点数を上げることができると書いてあります。

筆者がラインスコアをやってみたところ、697点になりました。ちなみに他社借入は無しです。

LINEポケットマネーの仮条件は年利3.5%、限度額50万円と出ました。

しかし、これはあくまで仮条件です。LINEポケットマネーでは仮条件でかなり低金利の結果が出たのにもかかわらず、本審査結果は高い金利だったという情報も有ります。

もし本当に仮審査結果の年3.5%の金利で借りれるのならば、はっきり言って自動車ローンよりも安い金利帯になります。

LINEポケットマネーの口コミを見ると、実際にこれぐらいの低金利で借りた人も多く見受けられます。

このことから、LINEポケットマネーは審査次第でかなり低金利で借りられる可能性があると言えるでしょう。

ラインポケットマネーの口コミや評判

LINEポケットマネーの口コミは、やはり人気の借入先のこともあり、審査時間が長い口コミがけっこう多くありました。

その一方で、低金利で審査に通り、そのまま契約してお金を借りた人も多くいます。口コミを調べた総評としては、今すぐにお金を借りたい人でなければ、低金利を狙ってまずはLINEポケットマネーに申込した方がメリットが多いと思われます。

確かにプロミスやアコムは審査が早いのですが、金利が年18.0%になることを考えると、保険として申し込みして、LINEポケットマネーの審査が通れば、そのまま借りずに限度枠だけ置いておくのが良い方法かと思われます。

LINEポケットマネー審査に落ちた人はもう借りられないのか？

LINEポケットマネーは審査がありますので、すべての人が借りられるわけではなく、当然審査に落ちる人もいます。

LINEポケットマネーの審査通過率は公表されていないため、どれぐらいの人が審査に通るのかはっきりと分かりません。

しかし、消費者金融と同じ上限金利18.0% であれば、銀行カードローンよりは審査に通りやすいことが予想されます。

大手消費者金融の審査通過率が35%~40%程度（月によって変動あり）のことから、まだ比較的新しいLINEポケットマネーの審査通過率は大手消費者金融よりも低いと考えられます。

筆者の個人的見解では、LINEポケットマネーの審査通過率は30%程度ではないかと思います。

大手消費者金融よりも審査は厳しめと考えられることから、LINEポケットマネーの審査に落ちたとしても、大手消費者金融で借りられる可能性は充分にあります。

LINEポケットマネーはラインスコアを基準にして審査をしていることから、大手消費者金融と審査基準も違います。

もし審査落ちしたなら、一度大手消費者金融に申込みしてみることをおすすめします。

カードローン借り換えを説明！借り換え審査やおすすめ、デメリットまで解説

カードローン借り換えって何？どんなメリットがあって、デメリットは何があるのか？カードローンを利用している人ならばいつかこのような疑問に辿りつくでしょう。

なぜならば、カードローンの借り換えは初めてカードローンを利用した人なら考えることもないからです。

しかし、しばらく利用してみて「金利を引き下げたい」「月々の返済額をもっと下げたい！」「支払いしてもっと残高が減るようにしたい」など、借りた人がもっと〇〇したい！と欲求が高くなった場合に行き着く場所だからです。

カードローン会社からすれば、「なにを勝手な事言ってるんだ！最初はこの金利で納得して借りたはずなのに」と憤慨してしまう状態になるかもしれませんが、借り手（債務者）の欲望はどこまで行っても尽きることはありません。

最初はその金利で納得して借りたとしても、本音は「1円でも利息は払いたくねぇし..。」「もっと残高が減るように金利を下げろ！」と心の中ではいつも叫んでいるのです。

そんな自分勝手とも言える利用者（資金需要者）は金利の引き下げを考えたとき、インターネットで検索してみると「もっと低金利なカードローンがあるじゃないか!」と普通に気付きます。

そして今借りているローンを、さっき見つけた低金利なローンと交換したい!と思うのです。

そうです。これがカードローン借り換えなのです。

カードローン借り換えするメリットはなに？

カードローン借り換えのメリットはめっちゃ多く、メリットばかりと言ってもいいぐらいです。

というか、メリットがあるカードローンに借り換えするのですから、メリットが多くなるのは当然ですよね？

逆にデメリットがあるカードローンに変更しようと思いますか？思いませんよね。なので、借り換えすることによって、1つずつ自分の希望していたローンにステップアップしていく、そんな感じなのです（非常に分かりにくくてすいません笑）

1番借り換え目的で多いのが金利（利息）です。最初は気軽に借りれて、審査も早く即日融資で借りられる消費者金融を多くの人は選びがちです。消費者金融の大手と言えばプロミスやアコムが有名です。

プロミスやアコム、SMBCモビットなどの消費者金融は提携ATMも多く、会員サービスは最も優れているカードローンと言っても過言ではありません。

しかし消費者金融だけに、やはり金利がどうしても高くなっています。

金利が高いと言っても、年17.0％~18.0％なので昔に比べれば断然低金利になっています。クレジットカードでもキャッシング機能が付いていますが、クレジットカードからキャッシングしても金利は消費者金融と同じ年17％~18％の金利になっているのです。

ステータスが高いとされている、ダイナース。このダイナースのブラックカード（プラチナ）でもキャッシングした場合は年15.0％の金利が取られるのです。

ブラックカードを持っている人はキャッシングすることはないと思いますが、要するにクレジットカードのキャッシングでは、有名なところでも消費者金融と同じ金利（利息）を取っていると言うことです。

*アイフルの貸付条件は公式サイトをご確認下さい。

上の表は大手消費者金融の金利（実質年率）です。

このサイトに来ている人は初心者ではないので分かっていると思いますが、一見金利を見ると、SMBCモビットの年3.0％やプロミスの年2.5％など、「金利低いじゃん！」と思うかもしれませんが、消費者金融では100万円未満を借りた場合に設定される金利は最高金利とほぼ決まっています。

そのため、SMBCモビットなら年18.0％、アコムも年18.0％の金利で借りることになるのです。

この金利が高いのか、低いのか分からない人は次の銀行カードローンの金利表を見てください。

*住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

銀行カードローンの種類はたくさんあるのですが、メガバンクを含んだ有名銀行カードローンの金利です。

どうですか？消費者金融と比較してみて最高の金利（上限の金利）が低くなっていませんか？

だいたい消費者金融と比べると、年3％以上低くなっていると思います。金利の低さに加えて、銀行カードローンは消費者金融とは違い、限度額ごとに金利設定がされています。

そのため、同じ50万円を借りたとしても銀行では審査次第で年12.0％の金利で借りられる可能性がありますが、消費者金融では一律上限金利の設定になるため、圧倒的に銀行カードローンの方が借り換えに向いているのです。

カードローン借り換えなら三井住友銀行カードローンがおすすめ

*申込完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

三井住友銀行カードローンは最短当日での借り入れが可能なおすすめカードローンです。銀行ならではの金利に加えて、口座なしでも申し込み可能なのがうれしいポイント。

カードレス対応になっているためカード発行が不要な人はスマホで手続きが完結します。カード発行の場合、提携コンビニATMが手数料無料で利用できるので使い方に合わせて選ぶことができます。

契約時に自宅への書類郵送が不安な人は、ローン契約機で手続きすることで郵送物なしで契約ができます。

カードローン借り換えの1番のメリットは金利が下がること!

カードローン借り換えの1番のメリットは、当然ながら金利が下がることです。

ちなみに、一度借りたカードローンの金利を契約の途中で下げてもらうことは非常に難しいのを知っていますか？

例えばプロミスで50万円借りたとしましょう。適用金利は年18.0％です。そして1年間一度も延滞せずに毎月決められた金額を返済していたとします。その後プロミスに電話して金利を少しでも下げてほしいと要望してみましょう。きっと断られるでしょう（笑）

これはなぜなのか？

カードローンでは基本的に金利を引き下げるのは増額など限度額を増やした場合に限られます。

ただ単に、今借りている限度額のまま金利だけを下げてほしいと言っても、それは利用している人全てが思っていることなので例外的に1人だけ下げる訳にはいかないのです。

もし、特段の事情もなく1人の金利を大幅に下げてしまったら、その話を聞いた別の人もきっと金利を下げてほしいと連絡してきますよね？

そのような事になると、カードローン会社の断る手間も増えますし、何より金利を引き下げれば利息収入が減ってしまいます。

利息収入が経営の大きな柱となっていますので、自ら進んでその柱を壊すようなことは当然ながらしません。これは特に消費者金融会社に言えることで、契約途中で金利年18.0％から年14.0％などに大幅に引き下げは99％無理と思っておいてください。

支払いが苦しいので金利を下げてほしいと相談しても、債務整理を勧められるだけです。

債務整理は将来利息が付かず、元金のみの返済になりますので金利は0％ですが、信用情報に事故情報（参考情報）が登録されますので、それによってクレジットカードやその他すべてのローンが組めなくなるデメリットが出てきます。

そのことを考えると、金利を引き下げるための債務整理は絶対にしない方がいいでしょう。

低金利の借り換えでどれぐらい利息の違いがでるのか？

カードローンの借り換えをするに当たって最も知りたいことは、低金利なカードローンにした場合、「どれぐらい利息が減るのか？具体的に知りたい」ではないでしょうか？

散々借り換えのメリットなどを説明しても、実際の返済シュミレーションを見せるのが一番分かり易くて納得できるものです。

下記に50万円借りた場合、消費者金融で年18.0％の金利と銀行カードローンで年14.0％の金利とで発生する利息、元金充当額を計算してみました。

この表は借入金額50万円で、30日ごとに15,000円を支払い（返済）していった場合の推移です。

同じ金額を返済しているのですが、消費者金融の金利年18.0％と、銀行カードローンの金利年14.0％では当然発生する利息に違いがあり、元金充当額もけっこう違っています。

銀行では金利が低いので最初から元金充当額は9千円台です。一方、消費者金融の方は最初の元金充当額は7,603円で最初から充当される金額は1,600円程度の開きがあるのです。

6回返済した場合、消費者金融と銀行の最終残高は9,724円の開きが出ます。

金利が年4.0％違うだけで、6回の返済で約1万円残高が違うことになるのです。たかが1万円と思うもしれませんが、毎月返済していると2千円の開きは、実際には非常に大きな体感として出てくるのです。

この体感も含めた利息の引下げこそが、カードローン借り換えの最大のメリットと言えるでしょう。

契約中のカードローンではほとんど利息（金利）の引下げは行われません。そのため、金利を引き下げするには借り換えの手法をもって、別のカードローンから借入して元のカードローンを完済するしか方法がないのが実状なのです。

カードローン借り換え審査は厳しいのか？

最初はよく考えずに金利が高い消費者金融で借りてしまい、低金利な銀行カードローンに借り換えしようと思った場合、今消費者金融で借入があるのに審査が厳しい銀行カードローンから融資をうけることができるのか？と疑問に思うでしょう。

銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しいのは誰もが知っていることで、借り換え用に融資を受けたいと言っても本当に貸してくれるのか？

消費者金融しか借りたことがない人は、銀行カードローンの審査を不安に思うのは当たり前のことです。

しかし、最初に言っておきますが、借り換えローンとして銀行カードローンに申込みした場合、そこまで審査は厳しくはありません！

特に消費者金融1件しか借入がない人は、借り換えとして利用したい旨を伝えれば高確率で銀行の審査は通ると言ってもよいでしょう。

なぜなら、今銀行カードローンは消費者金融を利用している客層を銀行に取り込もうとしています。

キャッシングやカードローンで最初に思い浮かぶのは、やはりまだ消費者金融会社なのです。

低金利なのは銀行だと誰もが思っているのですが、急にお金が必要になったときにすぐに借りられるのは消費者金融のイメージがまだ圧倒的に強いのです。

銀行カードローンは消費者金融からの借り換えを欲しがっている!?

カードローンは1件で50万円の限度額で利用している人が最も多く、2件~3件など借入件数が多くなればなるほど利用者は少なくなっています。

そのため最初に消費者金融から借りた人は、ずっと借入件数1件のまま、上手に利用している人がかなり多いのです。

銀行はその顧客を欲しがっています。そのため、消費者金融1件のみの借入でずっと利用している人から借り換えの申込みがあったのならば、よっぽど問題がなければ（支払いが遅れているや無職など）借り換えの審査は通過するはずです。

借り換えというのは、元のカードローンを新たに借りた融資金で完済しますので、実質的に借入件数は増えません。

消費者金融を利用していた人も、銀行で借り換えすることによって借入先は銀行カードローン1社に変更になるのです。

このことから言えることは、1社だけ借りていた消費者金融の支払いが問題なくできていた人は、金利を下げた銀行カードローンでは尚更返済は可能と判断されるのです。

金利を引き下げて返済額も下がった場合、今まで以上に返済が楽になりますので、その状態で支払いに悪影響がでることは考えにくいです。

上記の理由もあって実際のカードローン借り換え審査は、そこまで不安に思うこともなく、「申込みしてみたら、すんなりと審査通った!」と言う人が大半とも言えるのです。

借り換え審査でチェックされるポイントは？

カードローン借り換え審査の基準がすごく高くて審査に落ちてしまいそう..。このような不安は誰もがあると思います。そこで借り換え審査のポイントを説明します。

まず、借り換え審査でも新規カードローン契約時の審査同様に、信用情報と属性が重要です。

特に借り換えの場合は、銀行が契約先になる事が多いのもあって、属性の評価が高いと審査に有利といえます。

属性とは、具体的に以下のような情報です。

借り換え審査でも、収入の安定性という点で返済能力が重視されるので、上記の属性は返済能力を証明するポイントといえます。

年収は200万円以上あると借り換え審査通過が難なく出来る可能性が高いです。

ただ、正社員や公務員の方は200万円以上という年収も難しくないですが、アルバイトやパートなどの非正規雇用者の方の場合はなかなか年収の高さという点では評価が付きにくいでしょう。

しかし、上記を見ても分かるように属性は年収だけが審査でチェックされるわけではありません。

もし、年収が低くても、勤続年数が長ければ離職する可能性が低く、収入の安定性が高いという事で審査に有利になります。

その為、収入という面で借り換え審査に自信がなくても、勤続年数が3年以上なら属性評価の挽回が可能といえるでしょう。

借り換え審査は信用情報は異動・参考情報に注意

加えて、信用情報の審査では、絶対に借り換えができない信用情報状態にだけ気を付けてください。

基本的に、5~10年以内に債務整理や自己破産などで金融事故を起こしている場合は、信用情報に異動・参考情報が記録されています。

その異動情報が信用情報から消えないうちは、借り換え審査通過はほぼ確実に不可能です。

また、3カ月以上の長期間の返済遅れは延滞として異動情報となり、借り換え審査落ちの原因になり易いといえます。

それら2点に関しては、申し込む前に確認してから借り換え審査に臨みましょう。

カードローン借り換えの審査で調査される指定信用情報機関は、JICC（日本信用情報機構）とCIC（シー・アイ・シー）の2社です。

2社とも加盟している場合2社の信用情報が照会されますが、1社だけの加盟している信用情報だけの照会となります。

JICCとCICは貸金業法の指定信用情報機関に認定されており、総量規制（年収3分の1以上の貸付を禁止）を守るためにお互いの情報を共有しています。総量規制のためホワイト情報の交流をFINEと言います。

カードローン借り換えの流れや手順を説明

カードローン借り換えと、フリーローン新規契約との違いは、借り換え先で融資金を借りたら、すぐに借り換え前の金融機関の完済に充てる点といえます。

借り換えで受ける融資金は、好きに使って良いお金ではありません（借り換えが条件で融資を受けた場合）。

既存の金融機関から残高を移し、より良い条件で新しい金融機関で契約し直すことが借り換えの目的です。

その為、借り換え契約時に受けた融資は、まずは返済に使います。

最初の融資金で前の金融機関での残高を完済する点にだけ注意すれば、借り換えの手続は難しくありません。

借り換え申し込みからの流れを簡単にまとめると以下の通りです。

借り換えは、申し込み前に利息含む総残高をしっかり把握して起き、その金額を一番良い条件で借り換えできる先を見つける事が重要です。

借り換え先を決めて申し込んでからは、審査通過と融資を待つだけなので、新規カードローン契約と変わりはありません。

ただ、借り換えではより細かい点を精査する為に、申し込み後に電話でいくつか収支や他社借り入れに関して聞かれる事があります。

申し込みは勿論ですが、金融機関から質問の電話があった際も嘘などはつかずに、丁寧に答えるようにしましょう。

また、借り換えを申し込む際、資金用途に借り換えの選択肢がない場合は、備考欄にその旨を入力したり事前に電話で借り換え目的である事を伝えたりしてください。

特に、消費者金融で年収の3分の1以上を総量規制オーバーの状態で借り換えたい場合は、その旨を申し込み時に必ず伝えましょう。

借り換え審査に無事通過した後は融資を受け、先述もしたように借り換え前の金融機関にある残高を完済することで、借り換えが完了します。

完済後に完済証明書などを提出して、借り換えをした報告を求められることもあるので、その場合は滞りなく借り換え先の金融機関に書類を提出し完済したことを報告してください。

借り換え後は、契約したカードローンによって、追加借り入れ出来る場合もあれば、完済するまでは融資が受けられない場合もあるので、そのあたりも申し込む前に把握しておくことをおすすめします。

リボ払いもカードローンで借り換え可能？

時に、借り換えをするべきなのはカードローンだけとは限りません。実はクレジットカードのリボ払いの分割手数料も、銀行カードローンの金利に比べると利率が高い場合があります。

リボ払い分割手数料の平均は年15.0％~18.0％程で、万が一年18.0％でリボ払いを続けている場合は、消費者金融カードローンと変わらない利息を払っている事になります。

その為、消費者金融から銀行へ借り換えた方が低金利になるように、リボ払い分も銀行カードローンへ借り換えた方が良いといえるでしょう。

リボ払い分割手数料は限度枠が大きくてもあまり利率が変わりませんが、銀行カードローンの場合は限度額が大きい場合はより低金利なるので、その様な点でも借り換えがおすすめできます。

オリックス銀行カードローンなどは、特にリボ払いからの借り換えに積極的といえます。

カードローンと住宅ローンの関係について

時に、カードローン契約をしていると、住宅ローンの契約に響く！と思っている方は少なくないでしょう。

住宅ローン借り換えもローンの借り換えで有名ですし、高額の融資を受ける事になるので、カードローンの契約や借り換えが何か影響を与えないか気になると思います。

基本的に、カードローンの新規契約や借り換えをしたからといって、住宅ローンの契約や借り換えに不利になってしまう事はありません。

ただ、カードローンでの借り入れ残高や借入件数が多すぎると、住宅ローンの契約や借り換えの際に審査落ちの原因となってしまう可能性があります。

というのは、住宅ローンでは返済負担率（返済比率）が審査で重要な傾向にあるからです。

返済負担率は年間の合計返済額÷年収で算出され、住宅ローン以外のローンなどがある事で、返済負担率は高くなり易いといえます。

返済負担率が大体30％を超えてくると、住宅ローン審査に不利になってきます。

また、年間の合計返済額には、残高が残っていないカードローンの枠も含まれてしまうので、利用していないカードローンは解約をしておいた方が良いでしょう。

加えて、カードローンを複数契約している場合も、返済不能になるリスクが高いとして住宅ローンに落ちてしまう可能性があります。

他社借入が4社以上の場合は、多重債務の状態といえるので住宅ローンを検討する前に、まずはカードローンをおまとめして残高を減らすことをオススメします。

多重債務でなくても、複数のカードローンで借入枠を持っているよりは、ローンを一本化してからの方が返済比率も抑えられるでしょう。

銀行カードローンでは借り換えが厳しくなった？

カードローン借り換え先は、銀行カードローンが金利も低く、最もおすすめでしたが、2018年より即日融資とともに、借り換えやおまとめローンが非常に厳しくなりました。

その理由は、2017年にニュースとなった銀行の過剰貸し付けが原因になっています。

今の銀行カードローンは、即日融資もできなくなり（警察庁のデータベースの照会が義務付けられため）、おまとめローンや借り換えローンなど、安易に借りれるイメージを持つ商品に対しては広告自体を控えています。

全ての銀行カードローンが消極的な訳ではありませんが、おまとめローンは多くの銀行が消極的になっており、収入証明書不要カードローンなどで銀行から借入することは困難となりました。

まだ借り換えローンに関してはみずほ銀行や横浜銀行などが貸付を行っていますので、銀行カードローンでお金を借りる場合は、借り換えローンに対応している銀行に申込みした方が後々楽になるかもしれません。（取引実績によっては金額が大きい借り換え審査が通る可能性があるため）

プロミス審査を現役税理士が解説！審査落ちにならないための必要知識

大手消費者金融プロミスはWEB完結可能なアプリローンや最短3分で融資可能など、バレにくく急な資金調達にも対応できるカードローンです。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスへの申し込みを考えている人や急ぎでお金を借りたい人は、審査通過のために万全の対策をしておきたいと思うでしょう。

この記事ではプロミスの審査に落ちないために必要な知識を、現役税理士がわかりやすく解説します。

審査通過のコツやよくある疑問点についても詳しく紹介しているため、プロミスへ申し込む前にぜひチェックしておいてください。

プロミスの審査は一般的に厳しい？甘い？

ロゴ変更前（2023年9月29日前）

大手消費者金融のなかでも、プロミスは申し込みしやすく、指定の申込条件を満たせば審査通過の難易度はそれほど高くはないカードローンです。

大手消費者金融の審査は個人の年収や過去の利用歴などから総合的に判断し、独自の審査基準を設けているため、一概に「厳しい」「甘い」とは断言できません。

ただ、プロミスの審査通過率や申込基準を他社と比べると、プロミスは審査に寛容な傾向があります。

プロミスの審査難易度について、他社との比較も交えながら詳しく解説します。

プロミスの審査通過率（成約率）は約39%

プロミスの審査通過率（2023年5月~10月の6ヶ月間）は「約39%」です。

審査通過率とは申込人数に対して契約まで至った人数の割合のことで、一般的に大手消費者金融カードローンの審査通過率は30%~40%が多いです。

下記は、プロミスの審査通過率にまつわる半年間のデータです。

プロミスの審査通過率（2023年5月~10月）

上記を見てわかる通り、プロミスの審査通過率は40%以上の月もありますが、10月は34.7%まで落ちており、月によって審査通過率が変わっています。

プロミスは、一般的な審査通過率である30%~40%と比べてやや高い傾向にあるため、条件を満たせば審査通過は難しくないといえます。

プロミスと他社の審査通過率との比較

プロミスと他社消費者金融の平均審査通過率を比較してみると、2022年4月~2023年3月でもっとも審査通過率が高いのがプロミスでした。

下記は、大手消費者金融5社の過去1年間の平均審査通過率です。

大手消費者4社の平均審査通過率

2022年4月~2023年3月の平均審査通過率（%）

2022年4月~2023年3月の平均審査通過率では、上記5社のなかでも唯一プロミスだけが40%を超えています。

ただ、審査通過率は目安に過ぎません。

各カードローンで審査基準は異なるため、プロミスだからと過信せずに、しっかり審査対策を講じることが大切です。

他社で審査落ちしてもプロミスで通過する可能性あり

他社カードローンの審査に落ちても、プロミスの審査に通過できる可能性は十分にあります。

カードローンの審査は、個人の信用スコアや各社の判断基準によって結果が異なります。

他社の審査に落ちたからといって、プロミスの審査に落ちるとは限りません。

反対にプロミスの審査に落ちても、他社カードローンの審査なら通過できる可能性もあります。

審査項目に大きな差はありませんが、申込める年齢条件で比べてみても下記のように基準が異なります。

大手消費者金融の申込対象年齢

多くのカードローンでは年齢条件を20歳以上としていますが、プロミスでは18歳や19歳も申込可能です。

プロミスは収入が不安定といわれている若年層も受け入れているため、他社と比べて許容範囲が広く、審査通過のハードルは高くないと考えられます。

他社カードローンの審査に落ちたとしても、諦めずにプロミスへ申し込んでみましょう。

プロミス審査の流れや対応時間などの基礎知識を解説

プロミス審査の流れや対応時間など、事前に知っておきたい基礎知識についてもご紹介していきます。

プロミスは24時間365日WEBやアプリから申込可能ですが、審査の対応時間が限られています。

対応時間は土日を含む9：00~21:00までです。

対応時間内に申し込みが間に合わなければ審査は翌日以降となるため、急いでいる人は対応時間に注意して申し込む必要があります。

また、バレたくない人やカードローンにはじめて申し込む人も、事前に「審査に関する基本的な情報」を把握しておきましょう。

プライバシーや手続きに関する不安を取り除き落ち着いて結果を待つためにも、審査の流れや結果の連絡方法などを知っておくことが大切です。

プロミス審査の流れをわかりやすく解説

プロミスの審査は、主に下記の流れで進みます。

審査内容や契約状況によって多少前後する可能性はありますが、基本的には上記の流れで審査が進みます。

プロミスは、申し込みから契約手続きまですべてWEB上で完結可能です。

WEB完結であれば周囲にバレる心配もなく、郵送などによるムダな時間を省略できます。

プロミスは審査結果が最短3分とスピーディーであり、契約手続きが完了すればATMや振り込みですぐに借入れできるため、急な出費にも対応しやすい特徴があります。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの本審査対応時間は21:00まで

プロミスの審査対応時間は「9:00~21:00」です。

審査対応時間とは審査が実施される時間のことで、対応時間外に申し込んだ場合は翌日以降の審査実施となります。

申し込みは24時間可能ですが、本審査のスタッフは24時間勤務しているわけではないため、審査時間に制限があり21:00以降の審査作業は実施されていません。

審査対応時間外である21:00以降の夜間に申し込んだ場合、翌日以降の審査となり、借入れまで時間がかかってしまいます。

審査時間は個人の申込内容や信用スコアによって異なりますが、即日借りたいなら遅くても20:00までに申し込みましょう。

プロミスの審査は最短3分であるため、仕事終りや帰宅後など夜の20:00までに申込めば、当日中のキャッシングも可能です。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの審査結果は最短3分！電話かメールで結果が届く

プロミスの審査結果は申し込みから最短3分で、指定した電話もしくはメールで結果が届きます。

プロミスの審査は最短3分となっていますが、急いでいるなら、念のために申込完了後フリーコールに連絡しておいたほうがいいでしょう。

事前に「審査を急いでほしい」と伝えておけば、優先して審査を進めてもらえる可能性があります。

なお、プロミスの審査結果の連絡方法は申し込み時に下記の3つから指定可能です。

パソコンなどのメールボックスが埋まってしまい気付かない可能性がある場合は、「電話連絡」を指定しておきましょう。

ちなみに電話は非通知でかかってくるため、バレたくない人でも安心です。

ただ、電話で希望しても審査状況によってはメールで連絡が届くケースもあるため、共有のメールアドレスやフォルダを見られる可能性がある人は注意しましょう。

プロミス審査で見られるポイント5つを解説

プロミスの審査で見られるポイントは下記の5つです。

プロミスの審査では、申込条件や必要書類など基本的な内容も大切ですが、なかでも返済能力は最重要視されます。

返済能力が低いと、審査落ちとなるリスクも高まります。

プロミスに申込む際は、審査通過のための条件などを確認し、しっかり準備しておきましょう。

審査項目1.プロミスの申込基準を満たしているか

プロミスの審査では、申込基準を満たしているかがチェックされます。

プロミスで最低限必要な申込条件は、下記2つです。

大手消費者金融の申込条件は「20歳以上」がもっとも多く、唯一20歳未満が申し込めるのがプロミスです。

20歳未満でもアルバイトなどで働いており、収入証明書が用意できればプロミスへ申し込めます。

また、プロミスの審査では雇用形態や収入額は問われず、アルバイトやパートなどの非正規雇用者でも安定した収入があれば申し込めます。/p>

たとえ毎月10万円程度の収入でも、収入が安定していれば問題はないでしょう。

審査項目2.プロミス審査に必要な書類は提出できているか

プロミスの審査では「申告内容に相違がないか？」「他人名義での偽装申し込みではないか？」を確認するため、本人確認書類などが必要となります。

また「本人確認書類」以外にも「収入証明書類」が必要になる場合があります。本人確認書類は必ず提出が必要です。

一方で収入証明書は一定額（※）以上の限度額を希望した場合や、20歳未満が申し込む場合にのみ必要で、すべての人が提出するわけではありません。

ただ、書類を求められた際にすぐ用意できなければ審査が進まず、借入れまで時間がかかる可能性があります。

また、上記提出条件に該当していなくても収入証明書は事前に準備しておくと安心です。

なぜなら「収入が安定していない」と審査で判断されると、自分自身で収入証明書不要と思っても、プロミスから提出を求められる場合があるからです。

提出書類の有効期限切れや、変更漏れがないかもチェックしておきましょう。よくある不備としては、引越し後の住所未変更や公的書類などの有効期限切れがあります。

審査で認められている書類も、申し込みや契約方法によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

審査項目3.他社の借入含めて年収の三分の一を超えていないか

消費者金融カードローンでの借入れは、「年収の三分の一まで」と上限が決まっています。

貸金業法には「年収の三分の一を超えて借りられない」と定められた「総量規制」と呼ばれるルールがあります。

たとえば、年収180万円の場合は60万円が借入額の上限です。

総量規制の範囲となるのは、カードローンやクレジットカードのキャッシングが該当し、住宅ローンやクレジットカードのショッピング枠（分割やリボ払いなど）、銀行カードローンなどは該当しません。

すでに他社のカードローンやキャッシング枠で借りている場合は、注意が必要です。

例えば総量規制の上限が60万円で、すでに他社から50万円を借りている場合、プロミスで借りられるのは10万円までが限界です。

ただし総量規制の計算上残り10万円の余裕があったとしても、実際借りられる額はもっと少ないと思ったほうがいいでしょう。

総量規制で決められた借入上限額は、あくまでも法律上の話です。実際の審査では、総量規制の範囲内で消費者金融独自の審査基準で利用可能枠を決定します。

総量規制ギリギリまで借りられるわけではないため、現在他社借入れがある場合は、残債をなるべく減らしてから申し込みましょう。

審査項目4.安定した収入があり返済能力には問題がないか？

プロミスの審査では、安定した収入があるかを確認します。

審査を通過できる具体的な必要年収は、総量規制から逆算してみましょう。

借入上限は年収の三分の一と決まっているため、希望額によっては少なくとも下記の年収が必要です。

希望額によって最低限必要な年収

ただ、上記の年収はあくまでも最低ラインに過ぎません。

安定した収入では、希望額の3倍~5倍程度の余裕をもった年収が望ましいです。

返済能力のチェックでは、年収だけが判断基準ではありません。

たとえば自営業の場合、前年度の年収が1,000万円あっても、翌年度は年収100万円へと急減するかもしれません。

一方で、正社員であっても転職して1ヵ月に満たない場合など、勤務年数が極端に短い場合は収入の安定性が疑われます。

安定した収入は、年収だけでなく雇用形態や勤続年数など総合的に判断されます。

審査項目5.信用情報機関の登録内容に問題がないか

プロミスの審査では、信用情報機関の登録内容に問題がないか確認します。

信用情報機関とは個人の信用情報が登録されている機関のことで、日本には下記の3社があります。

3つの機関はそれぞれ情報を共有しており、ローン契約やクレジットカード利用に関わるすべての情報が登録されています。

カードローン審査の際には、信用情報機関の登録内容が照会され、ローンの利用やクレカの契約に問題がないかチェックされます。

信用情報機関で登録されている内容のなかでは、特に「延滞情報」に注意しましょう。

過去にローンやクレジットカードで延滞していた場合、約5年間は記録が残り審査に影響を及ぼします。

ほかにも現在借入中のローン契約内容や運転免許証情報なども登録されているため、申告内容と相違がある場合、審査でマイナスな印象を与えかねません。

過去に延滞した経験がある場合は記録が消えてから、そして申告内容は正確に申し込みましょう。

プロミス審査に必要な書類

プロミスの審査に必要な書類は、「本人確認書類」と「収入証明書」の2種類です。

プロミスの場合は、申込方法や契約内容によって認められる書類が異なります。

顔写真付きの運転免許証やマイナンバーカードがあれば問題ないですが、ない場合は必要書類をチェックしておきましょう。

収入証明書はすべての人が提出するわけではありませんが、突然提出を求められる可能性があります。

取得に時間を要する書類もあるため、事前に準備しておくと安心です。

スムーズに審査を進めるためには、申込前に必要な書類を準備しておきましょう。

運転免許証などの本人確認書類

プロミスで必要な本人確認書類は、契約方法や本人確認方法によって異なります。

下記は、WEB契約かつ郵送物なしの場合の必要書類です。

プロミスの審査で必要な本人確認書類

金融機関でかんたん本人確認

アプリでかんたん本人確認

源泉徴収票などの収入証明書

プロミスの審査では、下記に該当する場合に源泉徴収票などの収入証明書が必要です。

上記に該当する人はかならず収入証明書の提出が必要ですが、審査の過程で上記以外の人も提出が必要になるケースがあります。

スムーズに審査を進めたいなら、事前に収入証明書を準備しておくと安心です。

プロミスで認められる収入証明書類

会社に勤めている場合、源泉徴収票や給与明細書・税額通知書が、勤務先から入手できます。

万が一手元にない場合は、勤務先へ再発行してもらうか、近くの役所で「所得（課税）証明書」を発行しましょう。

自営業である場合、直近の確定申告書もしくは税額通知書・所得（課税）証明書が必要です。

確定申告書を紛失した場合は、税務署で再発行可能です。

収入証明書は再発行や新規発行の場合、時間がかかるため事前に手元にあるか確認しておきましょう。

プロミス審査に通過するためのコツ

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プロミスの審査に通過するためのコツについても解説していきます。

審査通過のコツはプロミスだけではなく、どのカードローンの審査でも共通する重要なポイントです。

審査通過のためのコツを把握しておくと、審査落ちのリスクを軽減できるでしょう。

特に審査通過が不安な人がやりがちな「複数社の申し込み」には注意が必要です。

また、審査が不安だからといって、ウソの情報で申告しないように注意しましょう。

虚偽申告は、信用を損なうためより審査に落ちやすくなる原因となります。

審査が不安な人は、事前に審査通過のコツを実践し、対策をとってから申し込みましょう。

短期間で複数社に申し込まない

複数のカードローンへ申し込むときは、1ヵ月のうち2社まで、もしくは前回申し込みから半年間の期間を空けましょう。

カードローンへ申し込んだ際は、信用情報機関へ審査照会履歴が約6ヵ月間残ります。

お金がないと照会履歴が残っている期間に複数社に申し込んでしまうと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちる可能性が高くなります。

また、審査結果が出るまえに多重申し込みをすると、返済能力の判断が難しくなり審査に落ちる可能性が高まります。

たとえば、同じタイミングで2社に申し込んでしまうと信用情報機関に2社の照会履歴が残ってしまい、それぞれの会社が「本当に返済できるの？」「他社にも申し込んでいるけど契約額はどうなるの？」と判断に迷う原因にもなりかねません。

以上のことから、複数社に申し込む際は下記の点に注意しましょう。

申し込みだけでも審査に影響を及ぼす可能性があります。

複数社への申し込みは慎重におこないましょう。

連絡が取れる状態にしておく

審査に落ちたくないなら、連絡は取れる状態にしておきましょう。

審査では、申込意志や不明点の確認のために、本人へ連絡がくることがあります。

審査時に連絡が取れない場合、審査が進まず結果落ちてしまうことも少なくありません。

仕事などで連絡が取れない時間や折り返せない事情があるなら、事前にメールや電話で対応できる時間を伝えておきましょう。

プロミスの審査で連絡をとるのは、本人だけではありません。

勤務先への在籍確認が必要になった際も注意が必要です。

在籍確認で電話がつながらないと審査が進まず、最悪審査に落ちてしまいます。

ただ、在籍は健康保険証や収入証明書などで確認できる場合もあります。

在庫確認が取りにくい場合は、事前にプロミスへ相談しておきましょう。

年収や借入状況などウソの申告はしない

プロミスへの申し込みでは、年収や他社借入状況は正確に申告しましょう。

年収や他社借入状況は、返済能力をチェックする重要な項目であり、虚偽の申告をしがちな項目でもあります。

「無職であるのに働いている」と偽ったり、多額の借入れがあるにも関わらず「借入れなし」で申告したりするのは絶対にやめましょう。

年収や他社借入額などを偽ったとしても、信用情報機関のデータや書類・在庫確認などによる審査で、嘘はかならずバレます。

明らかに虚偽の申告と判断された場合は、審査に落ちるだけでなく社内データで「虚偽申告者」として登録されてしまい、永遠に審査通過できなくなる可能性もでてきます。

また、万が一審査に通過できたとしても、定期的に実施される途上審査で嘘がバレると、一括返済や強制解約を求められるケースもあります。

上記のように虚偽の申し込みは、リスクが高くトラブルを招く可能性が高いです。

プロミスの申し込みでは、かならず正しい情報で申告しましょう。

3ヵ月以上勤務してから申し込む

プロミスに申し込むときは、 3ヵ月以上継続的に勤務してからがおすすめです。

申込条件には「本人に安定した収入がある人」という条件が定められています。

安定した収入とは、その名の通り一定の収入が継続的にある状態を指します。

どれだけ年収が高くても、勤務年数が短く継続していなければ安定しているとは言えません。

なるべく勤続年数が長いほうが安定した収入と言えるでしょう。

たとえば、転職して1ヵ月も満たない月収30万円の会社員より、3年以上継続的に月収8万円の収入があるアルバイトのほうが、安定していると判断できます。

審査では、アルバイトであっても長く勤務するほどプラスになります。

また、3か月以上勤務していれば、収入証明書として認められる「直近2か月分の給与明細書」が提出できます。

プロミスの審査で収入証明書の提出を求められた場合、2ヵ月未満の勤務だと給与明細書を提出できず、審査落ちとなる可能性が高いです。

プロミスへの申し込みは、なるべく3ヵ月以上勤務してからがおすすめです。

転職予定がある場合は、転職するまえに申込手続きを済ませておきましょう。

他社の借入れを延滞せずになるべく減らしてから申し込む

現在他社で借入中なら返済期日はきちんと守り、なるべく残高を減らした状態で申し込みましょう。

もし他社で返済を怠っていた場合、プロミスでも同様に返済期日が守れない可能性が高く「貸し倒れのリスクが高い」と判断されてしまいます。

貸し倒れとは、貸したお金が回収できない状態を指し、貸金業者が絶対に避けたい状況です。

他社の借入れで61日以上または3ヵ月以上の延滞がある場合、信用情報機関に「異動（または参考）情報」として登録されてしまいます。

信用情報機関に異動（または参考）情報が登録されてしまうと、いわゆる「ブラック状態」となり、プロミスに関わらずカードローンの審査通過は難しくなるでしょう。

また、他社の借入額が多いことも審査に落ちる原因となります。

消費者金融など貸金業者からの借入れは「合計年収の三分の一まで」と総量規制で決まっているため、多額の借入れがある場合、審査通過も困難になります。

審査に通過したいなら、なるべく現在借入中の残高を減らしてからの申し込みがおすすめです。

プロミス審査にまつわる知恵袋でよくある質問

プロミスの審査にまつわるYahoo知恵袋の質問と解説をピックアップしました。

現在住宅ローンや銀行融資を利用している人は、プロミスの審査に影響があるのか不安になる人もいるでしょう。

住宅ローンや銀行融資は、多少なりとも審査に影響を与えます。

また、審査の過程でおこなわれる本人や勤務先への在籍確認に関する疑問も多くありました。

借入れを急いでいる人は、土日や夜間の審査についても不安になるかもしれません。

多くの人が疑問や不安に感じる点を事前に確認し、審査手続きをスムーズに進めるための対策をしておきましょう。

住宅ローンや銀行融資はプロミスの審査に影響する？

住宅ローンや銀行融資をすでに利用している人がプロミスへ申し込んだ場合は、他社ローン契約額や返済状況がプロミスの審査に影響を及ぼします。

住宅ローンは総量規制の対象外でもあるため「プロミスの審査に影響はない」と考える人もいるでしょう。

しかし、住宅ローンや銀行融資で借入中であることは、返済能力に関して少なからず影響を与える可能性があります。

総量規制の対象外であっても、住宅ローンや銀行カードローンの返済額が多すぎると審査落ちの可能性が高まります。

プロミスに申し込む際は、現在の他社返済額や収入と支出のバランスなど、しっかり計画を立ててから申し込みましょう。

審査結果のメールが来ない場合どうすればいい？

プロミスから審査結果のメールが届かないときは、下記の3つが考えられます。

まずは、③の迷惑フォルダや受信設定を確認しましょう。

普段から受信メールの件数が多かったり自動でメールの振り分け設定をしている場合などは、審査回答メールを見落としている可能性があります。

受信設定が必要な場合は「promise.co.jp」からメールが届くように、設定しておきましょう。

迷惑フォルダや受信設定をチェックしてもメールが確認できない場合は、プロミスへ問い合わせてみましょう。

プロミス問い合わせ先電話番号

プロミスへの問い合わせは、平日の9:00~18:00のみ対応しています。

プロミスではメールでも問い合わせが可能ですが、プロミス会員以外には個人情報に関する情報は答えられないため、審査状況の回答をもらえません。

審査状況を確認する際は、プロミスへ電話で問い合わせましょう。

勤務先への在籍確認はかならず実施される？

プロミスでは、下記のように勤務先への在籍確認を原則不要としています。

プロミスの在籍確認について

プロミスは勤務先への在籍確認を原則不要としていますが、万が一在籍確認が必要になった場合は、かならず本人へ同意を得るための連絡があります。

在籍確認の電話は、一般的に社名を出さず担当者の個人名でかけてくれますので、プライバシーに配慮された方法でバレにくいです。

ただ、飲食店などの電話が取りにくい勤務先や普段から個人宛の連絡がないような勤務先などの場合、在籍確認を避けたい人もいるでしょう。

在籍確認を避けたい場合は、プロミスから連絡が来た際に「どうしても電話して欲しくない」「電話が取りにくい」と相談してみましょう。

健康保険証や収入証明書などの書面で代替確認できるケースもあります。

プロミスの審査では、原則電話による在籍確認はなしのため安心です。

プロミスから自宅や本人へ連絡がくる？

プロミスからの審査結果や不明点の確認などの連絡は、原則指定した電話もしくはメールへ届きます。

プロミスからの連絡は、申告内容や書類の不備確認がほとんどです。

申込時に本人のメールもしくは携帯電話を希望していれば、自宅の固定電話などへ連絡が来ることもありません。

ただ、下記の場合は自宅へ郵送物が届くため、家族にバレたくない人は注意しましょう。

プロミスへ申し込むことを家族にバレたくない人も多いでしょう。

郵送物で、家族にバレてしまうケースも少なくありません。

周囲にバレたくない人は、郵送物が届かないように連絡方法や契約内容に注意しましょう。

プロミスは夜間や土日でも審査してもらえる？

プロミスの審査は土日でも可能ですが、21:00以降の夜間は実施していません。

土日や夜間など、出かけた際にお金が必要になりお金を借りるという人も多いでしょう。

プロミスの審査は対応時間が9:00~21:00であり、土日や祝日も実施しています。

しかし、21:00以降の夜間は審査を実施していないため、翌日以降に審査がおこなわれます。

また、万が一勤務先への在籍確認が必要な場合、土日が勤務先の営業時間外であれば審査が進みません。

即日融資を希望するなら、なるべく平日の20:30までに申し込みましょう。

クレカの審査に通過すればプロミスの審査も通過できる？

クレジットカードの審査とプロミスなどのカードローンの審査は異なるため、かならずしもクレジットカードが発行できたからと言ってプロミスの審査に通るとは限りません。

クレジットカードとプロミスなどのカードローンの審査では、年収や借入れなどの審査項目に大きな差はありませんが、適用される法律が異なります。

クレジットカードの審査では「割賦販売法」が適用され、支払可能見込額の算出が義務付けられています。

支払可能見込額とは、収入や借入れに加えて世帯構成や居住地なども考慮して算出された、1年間にクレジットカードで利用できる額のことです。

クレジットカードの審査においては、収入条件が重要視されるケースは少なく、ハードルが低いです。

一方で、プロミスの審査では「貸金業法」が適用され、総量規制による限度額も「年収の三分の一まで」と制限があります。

カードローンは現金を借りることになるため制限が厳しく、クレジットカードよりも審査が厳しい傾向にあります。

したがって、クレジットカードの審査に通過したからといって、プロミスの審査にも通過できるとは限りません。

ただ、大きく差があるわけではないため、不安にならずにプロミスへ申し込んでみましょう。

プロミス審査解説のまとめ

プロミスの審査に落ちないための必要知識は、下記の5つです。

プロミス審査は、申込条件のハードルは高くありません。

ただ、個人の返済能力や過去の利用歴などが審査に影響を与えるため、事前に対策しておく必要があります。

また、即日融資を受けたい人は、スムーズに審査を進めるためにも申込時間や提出書類に注意しましょう。

国や自治体からお金を借りる方法。無職でも無利子でお金を借りたいなら個人公的融資制度がおすすめ

生活費に困ったときにお金を借りるときの心情としては、「できるだけ低金利で、安心できるところから借りたい」のが本音だと思います。

この記事は安心してお金を借りられる国や自治体融資について徹底的に解説します。

「お金を借りる」といってもさまざまな背景やお金の使い道がありますが、本記事では以下の内容に絞って安心して借りられる方法をご紹介していきます。

なお、少し前のデータになりますが、参考までに平成27年に実施された「独立行政法人福祉医療機構」が実施したアンケート調査をご紹介します。

このデータを見ると、今回ご紹介する年金担保融資などを利用している人がいる一方で、総合支援資金などの制度そのものを知らない人もいることがわかりました。

誰でも申し込める公的融資は、低金利でリスクも少なく安心して借りられる制度です。生活に困ったときに備えて、今回の記事を参考にして頂ければと思います。

国や自治体から生活費のお金を借りる方法

まずは、「明日からの食費がない」「収入がなくて住むとところもない」など、最低限生活に必要なお金を借りる方法からご紹介します。

緊急時にお金を借りる方法としては、消費者金融も選択肢としては考えられます。しかし、消費者金融は原則「安定した収入があること」を利用条件にしています。そのため、食費さえもままならない無職の状態だと、実際のところ借り入れは難しいでしょう。

そのような切羽詰まったひとのために、地域の福祉協議会では「生活福祉資金貸付制度」を用意してくれています。

生活福祉資金貸付制度とは?お金を借りる種類を解説

生活福祉資金とは、最低限の生活さえもままならない世帯に対し一時的な融資を実施し、安心して生活が送れるようにサポートしてくれる国の制度です。

生活福祉資金貸付制度の概要については、下記の「厚生労働省公式サイト」でも詳しく解説されていますので、一度ご覧いただければと思います。

生活福祉資金貸付限度には、利用できる人の条件が定められています。下記に条件を表にしていますが、おもに低所得世帯や高齢者などが対象となります。

したがって、「職はあるけどギャンブルで一時的に生活が苦しい」といったケースにおいては、融資が受けられないことがありますので、その点は覚えておきましょう。

生活福祉資金貸付制度を利用した場合、ケースワーカーのサポートがあります。同時に、ハローワークなどで職探しをする必要があるなど、融資を受けたあとも生活再建に向けて努力しなければいけない点も重要なポイントです。

生活福祉資金貸付制度で借りられるお金は、おもに以下の種類に分けられます。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りる注意点

生活福祉資金は、国の財源により貸し出されるものですので、「遊びに行くお金が欲しい」「出会系アプリや有料アプリに課金したい」「ギャンブルで負けたお金を補填したい」といった理由では融資は受けられません。

さらには、以下のような厳しい注意事項があることも覚えておく必要があります。お金がない状態は人それぞれですが、「気軽に申し込める融資制度ではない」点に注意が必要です。

総合支援資金でお金を借りるための条件

生活福祉資金貸付制度のなかには、生活費に使える「総合支援資金」があります。

総合支援資金は幅広い用途での借り入れが可能ですが、いくつかの条件をクリアしている必要があります。詳しい条件を以下の表にまとめていますので参考にしてください。

このなかでも、もっとも重要なのは「生活再建の目処が立っているかどうか」です。

自立が見込まれない場合は、返済が必要な総合支援資金を利用するよりも、生活保護を申請した方が賢明かもしれません。

無利子でお金を借りれる①緊急小口資金

「緊急小口資金」は、小口（10万円）での借入が可能で、かつ無利子で利用できる融資制度です。

緊急小口資金を利用する場合も、生活再建の目処が立っていることが条件になります。緊急小口資金は、据え置き期間終了後、一年で返済しなければいけないため、仕事が見つかる見込みがない場合は、利用を控えたほうがいいでしょう。

無利子でお金を借りられる②臨時特例つなぎ資金貸付制度

職を失ったことが原因で公的融資を申請しても、申し込みから融資までには時間がかかります。そのため、申請中の公的融資がおりるまでのつなぎ融資として「臨時特例つなぎ資金貸付制度」も用意されています。

なお、この制度の利用は若干ハードルが高く、申請時には家族との面談が必要になるケースもあります。

当然のことながら、虚偽の申告などは認められず、あとで嘘が発覚した場合は「即時一括返済」が求められますので、くれぐれも正直に申告するようにしましょう。

収入がある人が無利子で借りたいなら大手消費者金融もおすすめ

国や自治体から無利子でお金を借りる方法は申し込みに多くの手間がかかり、尚且つ融資までに時間がかかります。中には家族との面談が必要なケースもあるため、簡単に借りることができません。

無職の人で、民間のカードローン会社から借りられない人なら仕方ないですが、もし多少でも収入があるのならば、大手消費者金融でも無利子（無利息）でお金を借りることができます。

大手消費者金融は新規契約で30日間の無利息サービスをしており、30日間以内にお金を返せば利息は1円も発生しません。レイクなら5万円以内は180日間無利子で融資を受けられます。

大手消費者金融は手続きは非常に簡単で、必要書類は運転免許証などの本人確認書類のみで借りることができます。
（※希望借入額が50万円超または他の貸金業者との借入が100万円超の場合は収入証明書が必要になります。）

審査時間は最短15秒~30分となっており、プロミスのように申込から融資までが最短3分のカードローンもあります（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）。

もしパートやアルバイトの安定収入がある人で無利子でお金を借りたいなら、消費者金融の方が手間やスピードを考えれば圧倒的におすすめです。1社から30日間無利息で借りて、30日後に新たな消費者金融で借り換えすれば、さらに30日間無利息で借りることができます。

無職の人が国からお金を借りる方法

地域の福祉協議会とは別に、ハローワークを窓口とした離職者専用の公的融資もあります。それが、求職者支援資金融資制度です。

求職者支援資金融資制度は、無職でもお金を借りる方法ですが、誰でも借りれるわけではなく融資対象者には条件があります。

求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度は、年3.0%の低金利で利用できるメリットがあるほか、職業訓練が終わる月（終了後も猶予期間あり）までは、利子のみの返済が認められている点が特徴です。

求職者支援資金融資制度は、無職でもお金を借りる方法ですが、誰でも借りれるわけではなく融資対象者には条件があります。

求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度は、年3.0%の低金利で利用できるメリットがあるほか、職業訓練が終わる月（終了後も猶予期間あり）までは、利子のみの返済が認められている点が特徴です。

家族がいる場合は、月額10万円まで借りられますので、当面の援助にはなるでしょう。ちなみにこの融資制度とは別に「職業訓練受講給付金」をもらっている場合も、別枠で融資の申請は可能です。

ただし、虚偽の申告をするなど不正融資を受けた場合は、以下のペナルティーがありますので注意が必要です。

年金担保融資でお金を借りる方法

年金担保融資は、年金受給者が利用できる公的融資です。年金受給者が対象ですので、将来の年金を前借りしたいといった現役世代の利用は認められていません。

なお、この制度は令和4年の3月に新規受付終了が決まっています。現在職に就けずに無職になっている高齢者の場合は、早めに利用を検討してみてもいいでしょう。

年金担保融資の廃止についての理由と詳細

以下が、年金担保融資の中止に関する記述です。参考までにご覧ください。

国から教育費のお金を借りる（教育ローン）方法

義務教育を終えると、親の教育費負担は一気に増えてきます。高校の授業料なら無償化でやりくりできる世帯も多いでしょう。しかし大学に通うための費用となると、年間100万円程度の出費になるケースがあります。

このような教育費の支援をしてくれるのが、「国の教育ローン」です。

国の教育ローンは、日本政策金融公庫が取り扱っています。

国の教育一般貸付内容

教育費を借りる場合、「民間の金融機関から借りる方法」と「国の教育ローンを利用する方法」の2種類があります。

民間の金融機関でも低金利で借りられるところはありますが、母子家庭など特別な事情がある場合は国の教育ローンを利用したほうがいいでしょう。

少し前のデータにはなりますが、平成29年度（2017年度）だけでも国の教育ローン利用者は約12万件・計1,749億円の融資がおこなわれています。それだけ安心して利用できるということですので、教育費に困っている場合は一度検討してみる価値はありそうです。

国の教育ローンは、授業料や入学金だけではなく、学校に通うための定期代やパソコンの購入費用にも使えますので、幅広い用途で利用できる点もメリットです。

看護師等修学資金でお金を借りる方法

以下に東京都の例を記載していますが、看護系の学校に通っており将来看護師などの職業に就く予定の人なら、「看護師等専修学資金」が利用できます。

ただ、成績優秀であることや経済的困難であることなどが条件になりますので、希望者全員が利用できる融資制度ではありません。

国から医療費のお金を借りる方法

つぎに医療費を借りられる公的融資についてもみていきましょう。健康保険を使って治療や入院をする場合は、高額医療費制度があるため一定額以上の費用の支払いは不要です。

ただ、医療費といっても差額ベッド代や食費、さらにはお見舞いに来てくれる家族の交通費など、なにかとお金が必要になるのも実状です。

高額医療費貸付制度の内容

高額医療費制度を使う場合、費用を一度立て替えて、後日精算する方法があります。このようなときに「高額療養費貸付制度」が利用できます。

高額医療費貸付制度は、名前こそ“貸付”となっていますが、借金とは異なる制度です。

「後日精算して戻ってくるお金を先に支給してもう制度」といったほうがわかりやすいかもしれません。したがって、精算時に差額が出た場合は調整が必要な場合もあります。

なお、健康保険料を滞納している場合は、当制度の利用はできませんので、その点は覚えておきましょう。

詳しい説明については、下記静岡がんセンターの公式サイトにわかりやすい説明がありましたので、こちらを参考にしてください。

生活福祉資金の「福祉費」でお金を借りる方法

冒頭でご紹介した、総合支援資金貸付制度のなかの「福祉費」で借りる方法もあります。

福祉費は、以下の用途でも利用できます。

・福祉用具等の購入に必要な費用
・障害者用の自動車の購入に必要な経費
・負傷又は疾病の療養に必要な経費及びその療養期間中の生計を維持するために必要な経費
・介護サービス、障害者サービス等を受けるのに必要な経費、およびその期間中の生計を維持するために必要な経費

国から住宅に必要なお金を借りる方法

住宅を借りたり、リフォームをしたりするための借り入れ方法についても詳しくご紹介します。

住宅費用は金融機関からも借りられますが、低金利で借りるなら総合支援資金の住宅入居費から借りるのがいいでしょう。

総合支援資金/住宅入居費

以下が、住宅入居費の融資条件となります。

限度額は40万円と少なめですが、敷金や保証金をまかなうためには十分な金額と言えます。

保証人をたてることができれば、無利子での借り入れも可能です。

母子家庭のための費用を借りる方法

母子家庭で、生活が困窮している人向けの融資についてもみていきましょう。

母子家庭には、さまざまな支援制度が用意されていますが、そのなかでも地域の福祉保健センターで申し込める母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、さまざまな用途で利用できる融資制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、以下のとおり「就職支援資金」「転宅資金」「教育資金」など、目的別に低金利（または無利子）で借りられる融資制度が整っています。

自治体独自の融資制度でお金を借りる方法

以上のほかにも、自治体独自に用意されている融資制度があります。たとえば「東京都の女性福祉資金」などが、その例です。

東京都の女性福祉資金

以下が東京都の女性福祉資金の概要をまとめたものです。

この制度では、女性が経済的や社会的に自立するために必要な資金を融資してくれます。事業資金も含まれていますので、独立して起業する女性を応援してくれる融資制度でもあります。

ただし、連帯保証人が1名必要である点に注意が必要です。返済能力のある保証人がいない場合、融資は難しいでしょう。

勤労者生活支援特別融資でお金を借りる方法

全国各地の労働金庫では、就職先の業績悪化などが原因で収入が減ったり、リストラなどにあったりした人を対象に「勤労者生活支援特別融資」制度が用意されています。

教育資金や住宅資金も借りられて、かつ実質年率で1.0％の低金利で利用できるため、離職後に生活再建に困った場合は、ぜひ利用したい融資制度のひとつといえます。

ただし、以下のとおり離職前に勤続年数が1年以上あることや、利用者によっては保証人をたてることが求められますので、若干審査通過のハードルは高いかもしれません。

東京都中小企業従業員生活資金融資でお金を借りる方法

東京都に住んでいるなら、中小企業従業員生活資金融資制度が利用できるかもしれません。

この制度の利用条件は以下のとおりで、勤務先が「中小企業」に限定される点が特徴といえます。

利用用途は、結婚資金・引越費用・レジャー費用など、幅広い使い道で利用できます。

下記の個人融資（さわやか）以外にも「子育て・介護支援融資（すくすく・ささえ）」や「家内労働者生活資金融資」といった融資もあります。

国や自治体からお金を借りる場合の注意点

最後に、国や自治体から融資を受ける場合の注意点についても、お伝えしておきます。

公的融資は「金利が低い」「収入が低くても借りられる」といった利点がありますが、その一方で借り入れから融資までのスピードが遅かったり、必要書類が多いなどのデメリットもあります。

国や自治体は必要書類が多い

一般的な金融機関からの融資の場合は、本人確認書類と収入証明書程度でお金を借りられますが、公的融資の場合はいくつかの必要書類を用意しなければいけません。

たとえば、下記は総合支援資金を借りる場合の必要書類ですが、以下6種類の書類が必要となります。

上記の書類を用意するだけでも1週間程度かかる場合もあります。融資を急ぐときは、公的融資を利用しないほうがいいかもしれません。

銀行や消費者金融であれば、収入証明書不要で借りれるカードローンがあります。書類も少なく、審査は最短30分のカードローンもありますので、今日中に結果を知りたい人は公的融資よりもカードローンの方がおすすめになります。

国や自治体は融資まで時間がかかる

公的融資は、申し込みから審査回答までに約1週間～10日程度かかるのが普通です。

さらに、融資が決定してから実際にお金が振り込まれるまでも、約7日程度の時間を要します。

そのため、申し込みから融資までの期間は早くて10日間、一般的には約2週間かかります。

一方、大手消費者金融は即日融資も可能です。収入がない人は消費者金融を利用できませんが、少しでも収入があって至急でお金を借りたいなら、消費者金融おすすめを検討したほうがいいかもしれません。

国や自治体からお金を借りる方法まとめ

今回ご紹介したとおり、国や自治体には低所得者や高齢者の人が利用できる、さまざまな融資制度が整っています。

冒頭でご紹介した「独立行政法人福祉医療機構」の調査結果にもあるとおり、お金に困っている人のなかには「気軽に借りられないかも」といった先入観から、公的融資を敬遠する人もいるようです。

公的融資は、条件さえ整えば無利子でも利用できる場合があります。本当にお金に困っているなら、面倒くさがらず、地域の福祉協議会や市役所などで相談することをオススメします。