お金を借りるならどこがいい？即日お金借りたい人に方法や借りずに現金を手にする手法を紹介

お金を借りるとき、とりわけ緊急性を要する上に多くの方が求めるニーズとしては、「今日中にお金が必要なんだけど､どこで借りたらいいのか？」というもの。

今日中（即日）にお金を借りることができる「即日融資可能なカードローン」は2025年現在、大手消費者金融が圧倒的に早くなっています。

銀行カードローンはサービス開始直後、即日（当日）融資可能となっていましたが、反社会的勢力調査（警察庁へのデータベース照会）のため即日の融資が難しくなりました。

しかし今、大手銀行カードローンは審査を「最短当日」、融資も「最短当日」になりつつあります。これは反社会的勢力のデータベース確認が早くなり最短で当日での審査、融資ができるようになった企業努力と言えます。

今すぐ即日お金を借りるなら消費者金融がおすすめ

業者名	プロミス
上限金利,限度額	年18.0％ 最大800万円
業者名	アコム
上限金利,限度額	年18.0％ 最大800万円
業者名	アイフル
上限金利,限度額	年18.0％ 最大800万円
業者名	レイク
上限金利,限度額	年18.0％ 最大500万円

平日・土日21時までに申し込むことができれば（レイクは日曜日は18時まで）、即日融資が可能なのがプロミス・アコム・SMBCモビットになります（一部金融機関および、メンテナンス時間等は除きます）。

通常初回での借入れの場合、限度額は20万円~30万円ほどで上限金利が適用されることがほとんどです。

アコムは最小金利年3.0％、プロミスは年2.5％など初見ではこの数値が魅力的に見えますが、これは最大限度額800万円を借り入れできる年収と信用力を持っている人とかなり限られます。

それぞれ特徴はありますが「今日中に借りないとまずい!」という方は、大手消費者金融として実績のあるプロミス・SMBCモビット・アイフルに申し込むのが無難でしょう。

2日から5日ほどの猶予があり長期的な借り入れを考えている方は、最大金利年14.5％程度の銀行カードローンを利用することでお得な借入もできます。

お金を借りるなら消費者金融が初心者におすすめな理由

消費者金融はだれでも借りやすく、審査が厳しくなってしまった銀行カードローンと違い、非常に汎用性と利便性を兼ね備えた金融機関です。

正社員での勤続年数が5年以上で年収が高く安定しており、他社借入れがないといった方は銀行カードローンでの審査も心配ないはずなのでそちらをお勧めしますが、お金を借りたいと思っている大半の方たちはそうではありません。

アルバイトやパートの方、正社員でもまだ若く勤続年数が短い方、年収が低く安定しない方などの方が圧倒的にお金が必要という場面が多いですよね。

そんな方たちが現実的に審査に通り、借入を成功させるには消費者金融が最もおすすめなのです。

そんな消費者金融を選ぶべきというポイントを4つ紹介していきます。

初心者がお金を借りるなら消費者金融が借りやすい

銀行カードローンのほとんどが、総量規制導入付近（2005年~2010年前後）で参入しており歴史が浅いなか、消費者金融は昔から個人向け融資を主たる業務として営業をしてきました。

豊富な審査実績やノウハウがあり、砕けた表現をすれば、個人相手の融資に慣れているといえます。

それはつまり、審査や使い勝手におけるカジュアルさにつながっており、実際、利用者からもその点を高く評価されています。

消費者金融は「30日間無利息」などサービスが充実

銀行がカードローンサービスに参入するようになったことで、それまで消費者金融の独壇場だった個人向け融資市場では激しい顧客獲得競争が展開されるようになりました。

じりじりと顧客を奪われるようになった消費者金融は、巻き返しを図るために新サービスを開始。

その代表格ともいえるのが、一部業者が展開している「初めての利用なら借入から30日間は金利がかからない」というサービスです。

カードローンに限らず、世の中の融資というものは金利によって発生する利息が貸し手にとっての儲けになります。

そんな儲けのタネを、初回借り入れの30日間だけとはいえゼロにしてしまうんですから借りる側にとってはおいしいことこの上ありません。

申込からお金を借りるまでのスピードが圧倒的に早い

各金融期間に関する記述をご覧になればわかるように、消費者金融はお金を借りるまでのスピードがとにかく早いんです。

銀行カードローンは反社チェックが義務化されているため、最短でも申込の翌営業日にしか審査結果がでません。しかし、消費者金融は最短20分で申し込みから融資までが完結する業者もあります。

だいたい、わざわざお金を借りなければならないような状況なんて急ぎの用であることが珍しくありません。

そんなとき、申し込んでから何日も待たされたのではその用に間に合わないこともあるでしょう。

思い立ったときにすぐお金を借りれることのありがたさは、実際に借りる必要が生じたときイヤというほど身にしみる人多しです。

銀行カードローンはお金を借りるのに不向き？

銀行カードローンは2018年以降、非常に借りにくい存在となってしまいました。

2017年より前は総量規制対象外を前面に押し出し、「収入証明書不要」「年収3分の1以上貸付可能」「即日融資可能」という3つのポイントを軸に置き、さらには消費者金融ではマネできない低金利まで兼ね備えたユーザーメリットあふれるカードローンでした。

しかし、そのような広告が過剰貸し付けを生み、金融庁から指導を受けることとなってしまったのです。上記で上げた「収入証明不要」「年収の3分の1以上貸付可能」は銀行の自主規制により、ほぼ貸金業法（消費者金融の貸付に対する法律）にならう形となりました。

さらには2018年1月より、申込者のデータを警視庁データベースに照会することが法律で決められてしまったため、即日融資も不可となってしまったのです（2024年現在、一部大手銀行データベース照会を早くすることでは即日審査、即日融資を可能にしています）。

このような状況では銀行カードローンは審査を厳しく行わざるを得なくなり、借入するなら消費者金融のほうがサービス面、審査面、スピード面で優位に立つことになったのです。

銀行カードローンは審査に通れば低金利でお金を借りることが可能

銀行カードローンは前述したとおり、2018年以降審査が厳しくなりました。

とはいえ、大手消費者金融の平均最大金利年18.0％と比べても、銀行カードローンは平均最大金利年14.5％~15.0％と低金利なのは今も健在です。

長期的な無担保での借り入れで、銀行カードローンより低金利なところはそうそう無いでしょう。また、消費者金融と比べて利用をしていてもバレることがないことも魅力の一つです。

2024年現在、即日融資に非対応になりアルバイトやパートの場合も審査通過が難しくなっていますが、正社員の方など、低金利で借り入れをしたい方は申し込みを考えてみてはいかがでしょうか？

カードローン名	みずほ銀行カードローン
金利,限度額	年2.0%~14.0%* 最大800万円
カードローン名	三井住友銀行カードローン
金利,限度額	年1.5%~14.5% 最大800万円
カードローン名	三菱UFJ銀行カードローン
金利,限度額	年1.8%~14.6% 最大500万円
カードローン名	楽天銀行スーパーローン
金利,限度額	年1.9%~14.5% 最大800万円

*住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

カードローンでお金を借りる手順を解説

金融機関のカードローンを利用すると決まったら、さっそく借入の申し込みをしなければいけません。基本的には消費者金融も銀行カードローンもお金を借りる手順に大きな違いはありません。

銀行カードローンだったら店舗内に専用コーナーが、消費者金融だったら街中に無人契約機がありますが、申し込みはスマホやPCから事前に済ませておくべきです。

なぜなら、申し込んでから審査に少し時間がかかるため、その間手持ち無沙汰になってしまうから。

まずはスマホかPCからネット経由で申し込み、審査通過の連絡が来たら無人契約機などに行って契約を済ませたうえで、お金を借りるという手順が最も無駄がありません。

もっとも、最近では一定の条件を満たせば申込みから契約、振込まですべてWebで完結可能（カードなし、郵送物もなし）というのが主流です。

わざわざ契約機まで出向かなくても済むので、可能であればこういったサービスを利用するのがおすすめです。

では、カードローンでお金を借りる正しい手順を整理しておきましょう。

【カードローンでお金を借りる手順】
1.スマホかPCで公式サイトから申し込み
当サイト内に掲載している各金融機関のリンクから、公式サイトにアクセスします。
公式サイト内の記載に従って申し込んでください。
※「Web完結」などを利用する人はこのときに選択しておきます。
2.審査結果の回答を待つ
早いところで最短20分ほどで判明します。金融機関によって違いがあるので、前述の各金融機関に関する項目を参照してください。
3.審査結果通知後契約手続き
（a）「Web完結」を選択した方はそのままWeb上で契約が完了します。
（b）「Web完結」を利用しなかった方は、必要書類（身分証）を持参の上で無人契約機などに行き、契約を済ませましょう。
4.借入（口座振込またはATMより出金）
契約が完了したら、銀行口座にお金が振り込まれます。
または、無人契約機内やコンビニ店舗内に設置されたATMから融資金額を下ろすという方法もあります。以上の手順で、カードローンを利用してお金を借りることができます。

世代別にお金を借りる方法を解説

ここまで消費者金融と銀行のカードローンを紹介してきましたが、何もお金を借りる方法はそれだけではありません。

お金がどうしても必要になってしまう理由も人それぞれですよね。

ここからは世代別に様々なお金を借りるための方法を紹介していきます。

自分の置かれた状況や、選択肢を増やすために一読してみてください。きっと突破口が見つかるはずです。

10代でまとまったお金を借りる方法

高校生以上になるとアルバイトで収入を得られるようになりますが、高校や大学が終わってから働ける時間なんて良くて5時間ほど。

しかも部活や遊びたい盛りな年頃でもあるので、バイトも入れて週に3~4日ほどでしょう。

そんな中でもゲーム機やコスメ、ファッション、果ては数十万円の楽器やアクセサリー、パソコンなど高額な物が欲しくなったり、免許を取ってバイクを買うお金が必要だったり、脱毛費用の割引で一括で払う必要があったり…。金銭が必要な欲は湧くものです。

そのような場合に親から援助をしてもらえる場合は問題ないですが、その手立てがない場合は他にお金を用意する方法はあるのでしょうか？

結論から言うと、高校生の場合は奨学金制度により融資を受けることが出来ますが、あくまで教育費の名目のため適切な目的が必要です。

教育費の中には海外留学なども含まれるのでそういった勉学のためなら借り入れも可能です。

学生がお金を借りる奨学金制度とは？

奨学金は政府や自治体、民間、学校など、様々な団体が実施しており、大きく分けると給付型と貸与型という2種類があります。

奨学金といえば返済義務のない支援金というイメージが強いですが、この給付型の場合は学力基準や経済的基準などに細かい条件が設けられているため、利用できる人数もごく僅かです。

もう一方の貸与型は「奨学金」と名前はついていますが、実質的には借入をして返済義務のあるローンと同じ形式で、こちらは利用基準も給付型ほど厳しくありません。

低金利であることから、まず最初の検討先としてこの貸与型の奨学金制度を選ぶという学生も少なくありません。

学生がお金を借りる奨学金制度について解説

数ある奨学金制度の中でも最も知名度があるのが独立行政法人 日本学生支援機構（JASSO）の奨学金制度です。返還義務のある貸与型の奨学金であり、実質的には教育ローンなどと同じ性質を持っています。

様々な制度が用意されていますが、大きく分けると無利息の第一種奨学金と利息が付く第二種奨学金に分けられます。

借りるのであればもちろん無利息の方が良いですが、第一種奨学金の利用基準は厳しく、特に学業に優れており、経済的理由により著しく修学困難と判断される学生が利用できるものとされています。

そのため、一般的には第二種奨学金を借りる方が多くなっています。

ただし、この制度は学位や修士取得のための留学や政府推進プログラム、交流留学などの派遣プログラムを対象としています。学位の取得を目的としない語学留学や職業訓練留学は対象外なので、他の奨学金制度を探さなければなりません。

今は18歳19歳でもお金を借りることができる

2022年4月1日より成人年齢が20歳から18歳に引下げとなり、一部の消費者金融では18歳以上から融資可能と変更になりました。

18歳以上で申込み可能な大手消費者金融はプロミスとなっています。大手消費者金融は他にアイフル、SMBCモビット、レイクなどがありますが、こちらは成人年齢引下げ後も20歳以上が申込の対象になっています。

また、銀行カードローンも20歳以上を申込条件としたままなので、20歳未満がカードローンで借りることができるのはプロミス限定と考えてもよいでしょう。

ちなみに、プロミスでは18歳、19歳からの申し込みは必ず収入証明書の提出を求められます。20歳以上は一定条件に該当すれば収入証明書は不要ですが、20歳未満は収入証明書が必須になっていますので注意が必要です。

プロミスでお金を借りる借入条件等

申込条件	年齢18~74歳のご本人に安定した収入のある方 ※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。 ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
限度額	最大800万円
金利（実質年率）	年2.5%~18.0%
融資時間	最短3分*

*お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

20代がマイカーローンでお金を借りる方法

成人になると親の車を借りて運転してたという人も自分の車を持つという選択肢が出てくるでしょう。

車を購入する場合、マイカーローンというカードローンと比較した際に低金利なローンが組めるようになります。

金利は消費者金融なら平均して年18.0％、銀行カードローンなら年14.5％という最大金利に対し、銀行のマイカーローンの場合は最大金利でも年3.0％と非常に低金利でお金を借りることが可能です。

銀行マイカーローンは低金利な分、審査が厳しくなるため審査に自身が無い方はディーラーローンの方が良いでしょう。

ディーラーローンは最大金利で平均年6.0％と銀行マイカーローンには劣りますが、ある程度金利が低めで設定されているのでこちらを選ぶのも良いでしょう。

30代が結婚資金などでお金を借りる方法

以前は20代後半くらいで初婚を迎えているのが普通という状況でしたが、最近では事情が変わってきています。

先進国では年々晩婚化が進んでおり、日本でも初婚は2022年時点で男性が31.1歳、女性が29.7歳と平均して30歳を超えています。

晩婚化の理由としては低所得化も一因にありますが、所得が低いからと結婚式を諦める前にブライダルローンというローン商品を検討してみるといいでしょう。

平均金利は借り入れ業者によっても変わりますが年6.0~8.0％ほどで借入でき、金額も最大300~800万円ほどとなっています。

出産のお金は借りなくても支給される

妊婦健診にお産は、一般的に保険の適応外になっています（帝王切開など一部の施術に関しては保険が適応されます）。

その為、出産でも自己負担は30％でいいんでしょう？なんて勘違いをしていたら、大変な目に合うはず。

しかし出産育児一時金と呼ばれる助成金を利用することで、一律42万円が支給されるので、その負担は軽減可能です。

出産後は出産手当金でお金をもらうことができる

出産を理由に会社を休職した際に妊娠が分かった翌日から出産の翌日以降56日までを対象に、出産手当金を請求することができます。

金額は上記となっており、勤務先の健康保険に加入している、産休中の給料を支給されていないことなどの一定の条件があります。

40代が子供の教育費等でお金を借りる方法

大学までにかかる教育費は子ども一人につき1,000万円と言われており、私立を利用して大学まで（理系）行くとなんとその2倍以上の2,460万円かかります。

出産してから15歳までの間、支給される児童手当を15年間コツコツ貯めていくことで200万円くらいは貯まるものの、それでは全くもって足りませんよね。

その場合は日本政策金融公庫という国の機関が融資を行う、教育一般貸付の利用を考えましょう。

融資限度額は子ども一人当たり350万円まで（海外留学資金の場合は450万円以内）となっており、固定金利1.95％という非常に低金利でお金を借りることができます。

申込は日本政策金融公庫のホームページから24時間365日行うことができます。日本政策金融公庫の全国の関連支店や、銀行や信用金庫などでも直接の申込が可能です。

また、郵送での申込も可能ですが、この場合はあらかじめコールセンターへ連絡して借入申込書を取寄せ、記入する必要があります。

教育一般貸付（国の教育ローン）でお金を借りる概要

申込条件	年齢18~74歳のご本人に安定した収入のある方 ※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。 ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
用途	・入学金、授業料、受験費用など ・定期代、在学のためのアパート代、パソコン購入費など ・ご融資金にかかる保証料など
対応の学校	・大学、大学院、短大、高校、高専 ・専門学校、各種学校、予備校、デザイン学校など
限度額	350万円~450万円
金利	固定年1.95％
返済期間	最長18年
連帯保証人	（公財）教育資金融資保証基金による保証をご利用いただく場合は不要

50代でリストラなどの無職でもお金を借りる方法

40代、50代になると長引く不況のせいで、突然仕事を失ってしまう人が出てきてしまいます。

そんな時が急にやってきたとしても、今までの積立ててきた保険を担保にしたり、弱者を救う社会制度により乗り切ることもできます。

こういった制度は、いかに自分であらかじめ知識を持っておくかが重要です。

まずは定期預金を積み立てている方なら、定期預金担保貸付がお金を借りる方法として利用しやすいのではないでしょうか。

普通預金の残高以上を引き落とした際に自動的に不足分が融資される仕組みで、融資額は定期預金残高の90％まで、金利はだいたいの金融機関で定期預金金利の+0.5％と昨今の定期預金の低金利化（0.1％前後）にともない、非常に低金利で借り入れることができます。

三菱UFJ銀行でお金を借りる自動借入

仕組み	普通預金の残高が不足した場合、不足額については定期預金を担保に自動借り入れができます。 普通預金にご入金いただければ、自動的に返済が行われます。
担保の種類	・期日指定定期預金 ・スーパー定期 ・スーパー定期300 ・大口定期
自動借入限度額	預金合計額の90％（最高200万円）
融資時間	年1.5%~14.5% 最大800万円
お借入利率	お利息は、毎年2月と8月の普通預金の利払日に普通預金口座から引き落としされます。 担保定期預金の約定利率＋0.5％

生命保険の契約者貸付制度でお金を借りることも可能

また生命保険を契約している方なら、解約返戻金を担保にお金を借りることもできます。

この制度は契約者貸付制度という名前で、終身保険や養老保険などの解約返戻金がある保険に限られますが、一般的に返戻金の70~90％の範囲内で借入ができます。

利率は1~2％程ですが、昔の利率が高い時期に契約した保険の場合だと利率5％以上もありえますので、借り入れる前に利率の確認をしておきましょう。

失業時は職業訓練給付金のお金を受取れる

失業をした場合、ハローワークで職業訓練を申し込むことができます。

この制度は無料でスキルアップを狙えるほか、月に10万円の職業訓練給付金を受け取ることが可能です。

失業保険を受け取っていないことが条件ですが返還する必要のないこの給付金は、是非覚えておきたい制度と言えるでしょう。

職業訓練受講給付金の支給額

訓練を受講している期間について、1か月ごとに職業訓練受講給付金（職業訓練受講手当、通所手当、寄宿手当）が支給されます。

職業訓練受講手当	月10万円 訓練を受講している期間について、要件を満たせば1か月ごとに支給
通所手当	訓練施設へ通所する場合の定期乗車券などの額（月上限42,500円） 収入要件を満たさない場合であっても、本人収入が月12万円以下かつ世帯収入が月34万円以下で 他の要件を満たす場合は通所手当のみ支給を受けることが可能
寄宿手当	月10,700円 訓練施設へ通所するために同居の配偶者、子および父母と別居して寄宿する場合で、 住居の変更が必要とハローワークが認める場合に支給

生活が困難時は求職者支援資金融資制度でお金を借りることが可能

職業訓練給付金は毎月10万円を受け取ることができますが、毎月10万円では生活が困難な人がほとんどの筈です。

そういった方には、求職者支援資金融資制度という労金から借入ができる公的融資制度があります。

独身の場合は月5万円まで、同居家族や配偶者がいる場合には月10万円までが最大10ヶ月の間、年利3.0％で借り入れることが可能です。

求職者支援資金融資制度でお金を借りる条件

貸付額	・同居または生計を一にする別居の配偶者、子または父母のいずれかがいる場合 月額10万円（上限）×受講予定訓練月数（最大12） ・上記以外の場合（単身者など） 月額5万円（上限）×受講予定訓練月数（最大12）
貸付方法	本人の口座へ貸付金額を一括で振り込み ※口座は労働金庫（ろうきん）の口座に限りる ※労働金庫に口座がない場合は口座を開設が必要
担保・保証人	担保人・保証人不要。 ただし、労働金庫が指定する信用保証機関の利用が条件
貸付利率	年3.0% （信用保証料0.5%を含む） ※元金と利息の返済が遅れた場合は、遅延している元金に対して年14.5%の遅延損害金が発生

厚生労働省の一時生活再建費でお金を借りることもできる

厚生労働省が管轄している貸付している制度の一つに、一時生活再建費というものがあります。

上記を日常生活で補うことが困難な状況になった時に、生活を再建するために借り入れられる制度で、限度額は最大で60万円ほど。

金利は連帯保証人なしの場合は年利1.5％で、連帯保証人をたてた場合は無利子で借り入れることができます。

一時生活再建費でお金を借りる概要

資金の種類	・生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費で賄うことが困難である費用 ・就職・転職を前提とした技能習得に要する経費 ・滞納している公共料金等の立て替え費用 ・債務整理をするために必要な経費など
貸付限度額	60万円以内
償還期限	据置期間後10年以内
貸付金利	保証人あり：無利子 保証人なし：年1.5％
保証人	原則必要。 ただし、保証人なしでも貸付可能

国や地方自治体から低金利でお金を借りる方法

消費者金融や銀行カードローンでも安心してお金を借りれますが、そもそも支払う金利が高く返済計画が構築できないという方もいることでしょう。

ここではなるべく低い金利で借入できる、そして理由があって消費者金融や銀行の審査が難しい方のため、国または地方自治体による支援、融資についてご紹介していきたいと思います。

様々な利用制限や条件こそありますが、申込可能な状況であるのなら、ピンチを補う1つの手段になることでしょう。

国からお金を借りる生活福祉資金制度の内容

生活福祉資金制度とは、全国各地の都道府県の社会福祉協議会が実施する貸付の事です。

生活の基盤が安定しない障害者、低所得者、お年寄りの生活を安定させることを目的にした融資であり、その使用用途によりいくつかの貸付が用意されています。

総合支援資金でお金を借りる

主に生活を安定させるための支援金の事で、生活支援資費、一時生活再建費、住宅入居費があり、保証人を用意できる場合は無利子、保証人なしの場合は1.5%の年利で借入が可能です。

教育支援資金でお金を借りる

教育支援費、就学支度金として利用できる融資であり、低所得層に属する方が申込できます。

原則保証人を用意する必要はなく、無金利で利用可能なありがたい支援金と言えるでしょう。

不動産担保型生活資金でお金を借りる

居住用不動産を担保に入れることで、生活資金を借入れる資金の事です。

土地または住居の不動産評価額の70％程度を借入できますが、要介護の高齢者世帯以外は保証人を用意する必要があります。

年利に関しては3％、または長期プライムレートの内、いずれか低い方の金利が適応されます。

このように保証人ナシの場合でも年1.5%という究極な低金利で借入ができるのが生活福祉資金制度の特徴なので、生活資金、教育や福祉などの人が生き抜く上で最低限必要な経費を借入する上では、第一選択になる貸付と言えるでしょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度でお金を借りる

各市町村によってその貸付の内容は異なりますが、つまるところ一人親家庭（シングルマザー、シングルファザー）を対象にした貸付の事です。

就学、生活維持、就職など様々な資金貸付が用意されており、東京都福祉保健局を例に挙げると、12の貸付が用意されています。

利息は無利息～1%程度で利用でき、様々な用途に流用できるためその利用価値が大きいことは言うまでもありません。

教育一般貸付でお金を借りる

日本政策金融公庫からの融資のことで、いわゆる国の教育ローンのことです。

最高350万円（海外留学の場合は450万円）、固定年利1.95%で利用でき、日本学生支援機構による奨学金ともに利用できるのも魅力的です。

子どもの人数によって、利用条件も細かく設定されているため、年収が比較的高い方も条件次第では利用可能です。

また母子家庭（父子家庭）、交通遺児家庭、世帯年収200万円以内などの方には、金利、返済に関して優遇措置を受けることもできるので、お子さんの教育資金に頭を悩ます場合は、銀行のローンに申込む前に教育一般貸付を検討することをおすすめいたします。

お金を借りる審査が甘い消費者金融や金融機関はあるのか？

　お金を借りることができる金融機関は何種類もありますが、それぞれで異なる審査基準を持っています。A社よりもB社の審査が厳しい、A社よりもC社の審査が甘いということもあるのです。

しかし、各金融機関は具体的な審査基準を公開していないため実際に比較することはできません。

そのため、借りられるかどうかは申し込みをしてみないと分からないというのが現状なのです。

それでも「審査が緩い金融機関が知りたい」、「ブラックでも借りられるところを探している」、「大手の審査に通る自信がない」という方もいますよね。

そんな方は、まず金融機関ごとの審査難易度の傾向を把握すると良いでしょう。一般的に、厳しいと言われる金融機関、甘いと言われる金融機関はあるので、どこでならお金を借りられる可能性が高いのかを見極めてください。

カードローンなどの申込情報も信用情報機関に登録されるため、安易に申し込み、審査落ちを繰り返してしまうのは避けるべきです。

闇金じゃなくても甘い審査でお金を借りることができるのか？

借入には必ず審査があります。金融機関は貸し付けを行い、返済時に上乗せされる利息が利益となるため、返済能力のない人にお金を貸すということはないのです。

もし無審査でお金を貸すような業者がいれば、それはヤミ金でしょう。

ヤミ金は、正規の金融機関からは融資を断られてしまった人をターゲットにすることが多いため、ほぼ審査なしで貸し付けをすることもあります。

ただ、ヤミ金でお金を借りれば法律で決められた以上の金利が適用され、返済できないとルールを無視した方法で取り立てをすることもあるので絶対に借りてはいけません。

お金借りる審査が甘い・緩いと宣伝する金融機関はない

また、正規の金融機関が「審査が甘い」、「審査が緩い」、「誰でも借りられる」といった言葉を広告に使うこともないのです。

多重債務者を増加させないことを目的に、カードローンなどの広告では使える言葉、表現というのが法令によって規制されているため、正規の業者であれば法令に則り宣伝を行います。

もし、「審査が緩い」と堂々と宣伝しているカードローン会社があれば、それはヤミ金である可能性が高いでしょう。

そのような金融機関とは絶対に取り引きをしないようにしてください。

消費者金融審査でも約6割の人は落ちしている

消費者金融、銀行、クレジットカード会社の3つの中で消費者金融では、どのくらいの方が審査に通過しているのでしょうか？

大手の消費者金融では成約率という数字をIR情報（株主、投資家が企業の財務状況を知るための情報）の中で公開している会社もあり、何パーセントの人が新規申込の結果、成約（審査通過）に至ったのかを知ることができます。

プロミス、アコム、アイフルの3社の2023年4月度の成約率（審査通過率）は次の通りです。

プロミス審査通過率	42.3％
アコム審査通過率	40.7％
アイフル審査通過率	29.7％

上の表からも分かるように、消費者金融であっても成約率（審査通過率）は45%以下です。

もし消費者金融の審査に落ちてしまったという方が、銀行やクレジットカード会社のカードローンへ申し込みをしても同じ結果である可能性が高いでしょう。

審査に通るか不安な人は中小消費者金融（街金）でお金を借りる方法がおすすめ

査基準は規模の大きい会社よりも、小さな会社の方が審査が緩いと言われています。

消費者金融1つをとっても、テレビなどでCMをしている大手だけでなく、あまり名前を聞いたことがないような中小規模の会社も存在するのです。

そのような会社は街金などとも呼ばれますが、大手の消費者金融と大きな違いがあるわけではなく、しっかりと法律を遵守して貸し付けをしている正規の業者になります。

街金を利用する方は大手での審査に落ちてしまった人が多いというのが特徴の1つであり、たとえ他社の審査で否決されたとしても十分にお金を借りられる可能性があるのです。

中小の消費者金融でお金を借りるデメリットとは

大手の消費者金融よりも街金の方が審査が緩いと言われていますが、街金にはデメリットもあります。

街金を利用するメリットとデメリットをあげてみました。

あえて街金でお金を借りるメリットとしては審査基準が大手よりも緩いという点だけです。金利を下げる、利便性を上げるためには資金が必要になるので、どうしても大手には劣る部分が出てきます。

大手のカードローンの便利さになれている場合には、街金の利用にはかなり不便さを感じるでしょう。

大手では当たり前のサービスも街金では利用できないというケースもあるので注意してください。

街金（中小消費者金融）と闇金（違法業者）の違いは貸金業登録しているかどうか

街金と聞くとあまり良くないイメージを持つ人もいるかと思いますが、ヤミ金とはまったくの別物です。

貸金業を営むためには国や都道府県で登録を受ける必要があります。

しかし、ヤミ金の場合には無登録で貸し付けを行なっており、法律に違反した金利での融資や取り立てをする悪質業者を指すのです。

正規の街金か、違法なヤミ金かを見極めるには次のような方法があります。

国、もしくは都道府県に登録済みの正規業者であれば、必ず検索結果に出てくるはずです。

もし検索にヒットしないという場合には、登録を受けていないヤミ金の可能性があります。ヤミ金からお金を借りてしまうと法外な利息を取られたり、違法な取り立てにあったりと良いことはありません。

ヤミ金からの借り入れは元金を含めて返済する必要はないので、もしヤミ金と知らずに借りてしまったという方は警察や法律事務所に相談することも検討してください。

クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる方法

社会人ともなれば、クレジットカードの一枚や二枚は持っていて当たり前のこの時代。

カードを所持していることそのものが社会的信用の一つとして見られることも少なくありません。

クレジットカードにはキャッシング枠という現金を引き出せる枠が設けられており、お金が必要になったときは申込を行うことなくお金を借りることができるので、いざというときの備えとして役立てられるでしょう。

ただ一般的な傾向として、クレジットカードのキャッシング枠を利用した場合に掛かる金利は、銀行カードローンよりも割高であることがほとんどです。

お金を借りる金額によって金利は変動しますが、よほど多額を借りない限り、多くが消費者金融同様に年利18.0％近くという利息制限法で定められた上限金利に近い設定がされています。

そのため、お金を借りるという目的ならば、多少面倒でも銀行が貸付をしているカードローンを利用する方が結果的に節約できることも少なくありません。

クレジットカードのキャッシングに関しては、利用の際の便利さと、余分にかかってくるお金、そのメリットとデメリットをきちんと把握して使うことが大切です。

クレジットカードでお金を借りるにはキャッシング枠をつくること

クレジットカードでお金を借りるには「キャッシング枠」をつくることが必要です。

キャッシング枠はクレジットカード申込書や入力画面に「キャッシング枠を作る」「キャッシング枠不要」の選択項目があるため、枠を作る方で申込します。

クレジットカード会社がショッピング枠とキャッシング枠の審査を行い、審査通過するとキャッシング枠ができることになります。

お金を借りるキャッシング枠は、初回は「限度額30万円まで」「限度額50万円まで」のどちらかになり、問題なく利用していると勝手に増額されているケースが一般的です。

提携ATMにカードを入れて借入または引出しでお金が借りれる

クレジットカードにキャッシング枠が付いていれば審査は必要なく、コンビニなどの提携ATMにクレジットカードを入れてすぐにお金を借りることができます。

クレジットカードでお金を借りるための豆知識

キャッシング枠は基本的には、クレジットカードを新規に申し込む際に自分で設定を行うものです。

クレジットカードを作成するときには、カード会社によって定められた申込方法にのっとってネットや郵送などで申し込みます。

運転免許証やパスポートなどの本人確認書類を用意し、住所・氏名・電話番号、支払口座等の個人情報が必要とされます。

キャッシング枠は希望通りの金額が設定されるのではなく、カード会社が申込内容に基づいて最終的に決定しますので、希望金額よりも下回ることもあります。

そして審査に無事通り、カードが手元に届けば、ショッピングと同様にキャッシング枠も利用できるようになります。

利用する際に必ず理解しておきたいのは、このキャッシング枠はショッピング枠と別途に設けられているものではないということです。

クレジットカードの利用限度額はショッピング+キャッシングの合計

たとえばショッピング枠で利用できる上限金額が100万円、そしてキャッシング枠が20万円と設定されたとします。

この場合、キャッシング枠の20万円はショッピング枠の中に含まれます。つまりキャッシング枠で20万円を利用した場合、ショッピングで利用できるのは80万円までとなるのです。

別々の枠が設けられているわけではないということを勘違いしないようにましょう。そして、キャッシングを使用しないという場合には0円に設定、変更することも可能です。

単純に使う機会がなければキャッシング枠をすべてショッピング枠に変更しておいたほうが枠を有効に利用できるでしょう。

また、ショッピング枠とは違いキャッシング枠の利用については不正利用に対して補償がないというカード会社もあるため、そのリスクを軽減する意味でも0円に変更しておくメリットはあります。

クレジットカードのリボ払いは注意が必要

クレジットカードの多くが、利用金額の支払いを「リボ払い」に選択することができます。

このリボ払いとは、正しくはリボルビング払いといい、その月々の実際の利用金額にかかわらず、月の支払額を任意に設定した一定額に抑えるという支払方法のことをいいます。

リボ払いのメリットとしては、月々の支払額を一定にすることで、カードの支払額による家計の圧迫を防ぎ、口座に用意しなくてはいけない金額も把握できるので、支出の計画を立てやすくなるというところがあげられます。

ただし問題点もあります。まず、リボ払いには必ず手数料が発生するということです。使用した金額に対してだけでなく、支払期間に応じた手数料も自動的に負担することになるため、長期的にリボ払いを続けていくとそれだけで余分に支払っていく手数料の負担がどんどん増えていくことになります。

クレジットカードのリボ払いは手数料が大きなデメリット

リボ払いは本来利用した金額に加えて、変動して加算される手数料も加えた残高が発生していくことになります。

そのため、利用期間が長期になるとどれだけの金額を返せばよいのか把握しづらくなるというのが問題なのです。

新たにカードで買い物を行っても、リボ払いを選ぶと利用残高が手数料とともに積み重なっていっているのに実際の月々の支払額は変わらないため、「残高が増えている」という事実を理解しにくいのです。

長期的、継続的なリボ払いを選択することは非常に危険であり、避けなければいけません。

それでもあえて、月の支払額を抑えたいなどというやむを得ない理由でリボ払いを利用するなら、なるべく短期での完済を心がけ、手元に余裕資金ができたなら返済に充てて繰り上げ返済を行っていく、というのがポイントです。

この心がけが何に共通するかというと、カードローンです。支払う金利を抑え、短期で完済することで結果的に自身の節約につながる、というのはローンの利用の際のコツとしてよくいわれることです。

つまりリボ払いという支払い方式は、きわめて借金とイコールに近いものなのです。そう理解すれば、リボ払いとの泥沼に陥らない付き合い方もわかってくるはずです。

JA（農協）でお金を借りる方法

JA(Japan Agricultural Coperatives)とは農業協同組合のことです。JA=農協は、日本全国の農業従事者の為の組織であり、農業指導、野菜や果物の販売促進、病院や診療所の厚生事業などだけでなく、通称JAバンクと呼ばれる信用事業にまでサービスを展開しているのです。

JAバンクを簡単に説明すると、農協、信用中央金庫そして信用農業協同組合連合会で構成された、民間でも最大級の金融組織のことです。

JAという大きな母集団の中で金融信用事業を展開しているのがJAバンクで、農業を軸とした振興事業を図る為の資金提供、預金や各種ローンサービスなどの金融業務を担っています。

つまり労金のような位置づけの金融機関であり、特に農業従事者に使いやすいサービスが整った銀行と言えば分かりやすいでしょう。

JAと形容されていますが、それぞれの地域のJAバンクは一般の利用も勿論可能です。貯金や給与受け取りの為にJAの口座を保有することも出来ますが、カードローンを含む各種ローンサービスを利用する為には、JAの組合員になる必要があります。

農協には正組合員と准組合員の2種類の会員があり、農業従事者は正会員、一般の人が加入出来るのは准組合員という点も覚えておきましょう。

こうした組合員になる手間や時間をかけたくないという方は、同じ低金利帯にある銀行カードローンの検討をおすすめします。

JA（農協）カードローンでお金を借りる特徴

JAバンクは、カードローンの他にも住宅ローン、マイカーローン、教育ローンや農業融資など多岐に渡る金融商品を用意しています。

ただし、各地に点在するJAバンクによってそのサービスが異なるので、ここではいくつかの例を出しながら、JAバンクのカードローンの特徴を説明していきます。

JAローンでお金を借りる仕組みと商品内容について

各地のJAバンクでカードローンが用意されていますが、それぞれのサービス名称、金利、必要書類や利用条件は各々異なります。

JAバンクという特異な金融機関がゆえに利用者は多くはありませんが、一般の人でも准組合員になることで、その融資サービスを利用し借入することは可能です。

このように各地にあるJAによってローンの内容が様々ですので、自分の地域のJAバンクもHPでスペックを確認しましょう。金利に関しても地域によって異なるので確認が必要になりますが、年9.0%～12.0％の間の地域が多いようです。

JAのカードローンは銀行カードローンと同様に総量規制の対象外ですが、上限金利が低く、下限金利が高いので、おまとめローン利用などの大型融資には不向きで、どちらかというと小口融資に適したカードローンと言えます。

基本的に担保は不要、使い道は自由な点は、全国のJAで共通ですが、その融資内容は通常の銀行や消費者金融と比べても、若干複雑な点は否めません。

一般の人がJAでお金を借りるには准組合員になる必要あり

JAのカードローンはJAが給与振口座になっている人限定のカードローンやシニア向け商品など、それぞれのJAで強い特色を持つローンサービスを展開しています。

多くの金融商品は20～65歳までの年齢制限ですが、JAによっては18歳から利用可能、また70歳まで利用可能なカードローンもあることも見逃せません。

どちらにせよ一般の利用には、JAの准組合員にならなければ利用できません。

JAイコール農業従事者の正組合員ばかりというイメージがありますが、年々一般会員である准組合員の割合も増加中。カードローンに限らずJAの金融商品を利用する為には、借入をしたいJAに出資をしなければなりません。

1口1,000円の出資でJAの准会員になれる

各JAによって1口当たりの出資金は異なりますが、1,000円～10,000円の幅で、1口以上の出資をすることで准会員になることが出来ます。

勿論それぞれのJAの業績に応じた配当を受け取ることも出来ますし、JAの組合員価格で給油を受けることも可能なので、融資サービス以外にも多くのメリットを享受出来ることでしょう。

因みに出資をするには、自身がJA地区内に居住もしくは就労している必要があります。そして最寄りのJAで組合員加入申込書を記載し、出資金を支払い、加入手続きをしてください。

必要書類に関しては免許証などの本人確認書類、印鑑に出資配当金を受け取る為のJA普通口座が必要になります。

またJAを脱退する際には、翌年に出資金が返還されますが、業績次第では満額返済にならない場合もあるので注意しましょう。

JAでお金を借りるメリットとデメリットとは

ここでは分かりやすくJAでお金を借りる際のメリットとデメリットについて、まとめてみました。

多彩なローンの数々に低金利は魅力的ですが、お金を借りるにはまずJAの准組合員になる必要があるので、その手間暇や出資金などをよく考慮に入れて申し込みをしましょう。

このようにザッとデメリットを挙げただけでも、これだけの使い勝手の悪さが見られました。

元々農業協同組合のローンなので、労金カードローンと同様、一般の人には若干不利な点は否めません。

銀行と比べても低金利でお金を借りることが出来るJAですが、各々のエリアのJAで金利や利用条件が異なる点、そして一般の利用も准会員になる必要がある点は注意が必要です。

また准会員ではそもそも融資の利用対象から外れる場合や正会員でないが故に、審査が不利になる場合もあるので、JAの借入は万人にはおすすめ出来ません。

その為JAで借り入れを考える非農業従事者は、銀行カードローンや消費者金融のカードローンを第一の選択肢として考えた方がベターと言えるでしょう。

ろうきん（労働金庫）でお金を借りる方法

ろうきんとは、労働金庫のことを意味します。あまりお世話になることはなくとも、私達の身近にある列記とした金融機関です。

全国各地に13のろうきんが点在し、店舗の合計数は600を超えており、カードローンもローン商品として販売されているので、お金を借りることが可能です。

カードローンといえばプロミスやアコム、銀行ならみずほ銀行のカードローンや三井住友銀行カードローンなどの大手銀行が有名ですが、ろうきんも地銀と異なり全国規模で展開する金融機関であることには変わりません。

ただし銀行と異なり非営利の団体であり、公務員や労働組合員がお金を出し合って出資しているのが「ろうきん」です。

つまり一言で言うと、労働組合や国家公務員によって運営されている、労働者の為の非営利の協同組織金融機関と言えば分かりやすいでしょう。

ろうきん（労働金庫）でお金を借りる仕組みを解説

まずろうきんでお金を借りるには、それぞれのろうきんがある営業エリアに居住もしくは勤務している必要があります。この点は地銀の銀行カードローン利用と仕組みが似ています。

管轄エリアは地域ごとに分散しているので、まずは自分が居住もしくは勤務するエリアのろうきんのHPを見てみましょう。ろうきんは金融機関ですが、各エリアで金利や限度額、申し込み条件が異なるので注意が必要です。

またろうきんで融資を受ける上で一番大切なことは、自分が団体構成員か？または生協会員なのか？それとも一般の勤労者なのかをきちんと把握することです。

因みに団体構成員とは労働金庫に出資している労働組合、国家公務員、地方公務員の団体、または勤労者の福利共済活動を目的とする団体のことです。

生協会員とは労働金庫に出資している生協会員のうち、生協組合員融資制度を導入している会員とその家族のことを指します。

ろうきんは通常の銀行とは異なり、労働組合もしくは生協会員による出資で成り立っている金融機関なので、カードローンをはじめとした融資も基本これらの会員向けサービスです。

もちろん、会員以外の一般勤労者もお金を借りることは可能ですが、融資額の制限や金利幅が組合員とは異なるということを覚えておきましょう。

ろうきん（労働金庫）でお金を借りる時の金利や限度額を解説

ろうきんは消費者金融、銀行カードローンと異なりバリバリの営利目的でお金を貸している訳ではないので、金利が低めとなっています。

各営業エリアで異なるカードローンの申し込み条件がありますが、ここでは1都7県で展開している中央ろうきんを例として説明したいと思います。

中央ろうきんのカードローン商品はマイプランと呼ばれ（各地でカードローンの名称は異なります）、スペックは以下の通りです。

団体構成員金利	年3.875％~7.075％
団体構成員限度額	最大500万円
生協会員またはその家族の金利	年4.055％~7.255％
生協会員またはその家族の限度額	最大500万円
一般の方の金利	年5.275％~8.475％
一般の方の限度額	最大100万円

金利を見てもらえれば分かりますが、ろうきん（労働金庫）はかなりの低金利でお金を借りることができます。

また、一般の方でも100万円までの制限はありますが、この金利で借りれる金融機関は民間の銀行や消費者金融では見当たりません。

ろうきんカードローンの利用条件は下記の通りです。

また団体構成員でも生協会員でもない一般の方は、中央ろうきん友の会に入会、または出資金を出して個人として会員になる必要が出てきます（最低出資金1,000円）。

ろうきんのカードローンは18歳からの借入も可能ですし、一般の方の借入も安定した収入と勤続歴さえあれば実質可能です。

しかし、ろうきんも銀行と同様に低金利を武器にしているので、かなり厳格な審査が待ち受けていることは否めません。申し込みはネットから仮審査を申し込むことが出来ますが、あくまで仮審査なのでその後に本審査が待ち受けています。

仮審査を通過した場合のみ、最寄りのろうきんから電話連絡があり、本審査申し込みには直接ろうきんまで足を運ぶ必要があります。

その後会社への在籍確認電話と保証会社による審査があり、融資の可否が決まりますが、最低でも2週間は審査に時間がかかることを覚えておいてください。

必要書類に関してですが、カードローン利用の利用申込書と個人情報提供に関する同意書、そして本人確認書類として運転免許証かパスポートと健康保険証が必要になります。

ただし団体構成員以外の申し込みの場合、住民票、国民健康保険以外の健康保険証と収入証明（住民税決定通知書など）が要求されるので、住民票などは事前に準備が必要です。

必要書類に関しても消費者金融、銀行カードローン以上に多くの書類が必要になり、更に中央労金の口座を保有する必要があるので、何かと手間と時間がかかってししまうのがろうきんでお金を借りる場合の実態でした。

ろうきん（労働金庫）でお金を借りるメリット・デメリットとは

ここではろうきんでお金を借りるそのメリット、デメリットについて、わかりやすく説明してみたいと思います。

ろうきんでお金を借りるには、団体構成員であるか否かが、借入の際の一大ポイントになります。国家公務員、地方公務員以外にも団体構成員になっている場合は、お金を借りる手はない位のスペックの高さを誇ります。

勿論一般の方も利用可能ですが、充実した金利と融資の恩恵に比べて、その審査難易度や審査時間のデメリットが目立ち、使い勝手は正直よくありません。

その為団体構成員以外の方で低金利でお金を借りたい人は、大手銀行のカードローン審査に通ることが優先だったり、今日中にお金を借りたいなどの目的の時は消費者金融に申し込むことを強くおすすめいたします。

生協（生活協同組合）でお金を借りる方法

「生協」や「コープ」の愛称で親しまれている生活協同組合は、主婦の方でなくても一度は名前を聞いたことがあると思います。

食料品や日用品の宅配サービスやスーパーの展開、共済事業を行なっていることで知られていますが、実は生協でお金を借りることができることをご存知でしょうか。

生協から借入するには2通りの方法があります。まず一つ目が積み立てた出資金を取り崩す方法、二つ目は生協独自の貸付制度を利用する方法です。

それでは、生協からお金を借りる方法の特徴や利用条件を見てみましょう。

生協（生活協同組合）からお金を借りるにはどうすればいい？

生協のサービスを利用するためには、まずは生協に出資金を預け、組合員にならなければなりません。

この出資金は生協の事業運営のために一時的に預けるお金で、運用状況によっては出資金額に応じて配当を受け取ることができます。

また、組合の破綻などがない限りは基本的には脱退時に全額返還してもらうことができます。出資金は各地域の組合毎に異なり、一口当たり数百円から二千円程度が相場となっています。

出資金の金額や口数を増やすことを「増資」と言いますが、逆に出資金を取り崩して借入する方法を「減資」と言います。

減資をする場合の借入上限額は、いくら出資しているかによって決まります。減資することができるのは、自分が預けた出資金＋それまでの配当利益のお金です。

銀行に預けているお金を引き出すのと同じような仕組みなので、ローンのように返済する必要もありません。出資金を全額引き出してしまうと脱退扱いとなってしまうため、減資をする際にはいくらか出資金を残しておかなければなりません。

生協独自の貸付制度について解説

生協には銀行のフリーローンのような独自の貸付制度もあります。先程紹介した出資金を取り崩す借り入れは、ほぼどこの生協でも利用可能ですが、独自の貸付制度はまだスタートしたばかりで一部の組合でしか取り扱いがありません。

ここでは、代表的な例としてみやぎ生協の貸付制度について紹介します。この貸付の場合も、生協の組合員になることが条件です。

みやぎ生協には無料でお金に関する様々な相談をすることができる「くらしと家計の相談室」があり、ここでは家計診断や公的な貸付制度の検討、債務整理の提案など、暮らしを立て直すための具体的なアドバイスを受けることができます。

こうした相談を重ねる中で、公的資金の貸付制度などを利用することができない組合員に対しては生協の独自のローン商品の検討を行います。

みやぎ生協で行なっている融資の金利は年9.0%、返済期間は5年以内です。借入限度額は300万円で、参考までに一人当たりの平均融資金額は80万円となっているようです。

事業資金に使うことは禁止されていますが、それ以外であれば資金使途は自由なので、冠婚葬祭費用や子供の教育資金、家具家電の購入など、様々な用途に使うことができます。

生協（生活協同組合）からお金を借りる際の注意点

生協の減資制度は金融機関のような審査もなく、自分が出資したお金から払い戻すことができる便利な借入です。

しかし、基本的には減資ができる期間は決められており、銀行の預金のように好きな時に自由に引き出せるわけではないという点は注意しなければなりません。

また、減資の申請をするとお金が返還されますが、返還までの時間も各生協によって様々です。場合によっては申請から数ヶ月かかることもあるので、すぐにお金が必要という時に対応できない可能性もあります。

減資後の残高によって返還のタイミングが変わるケースもありますので、詳しくは所属している生協に問い合わせをしてみましょう。

次に、生協独自のローン商品における注意点です。みやぎ生協のローンをはじめ、こうしたローンは一般証書貸付という融資形態です。

これは、カードローンのように好きな時にいつでも借りたり返したりすることができないタイプの融資です。返済中の追加借入もできないので、借入申込時には計画的に利用しましょう。

パートやアルバイトがお金を借りる方法を解説

成人年齢が18歳に引き下げられましたが、ほとんどの金融機関では、20歳以上で安定した収入があることをお金を借りる条件としています（一部消費者金融は18歳以上で申し込みが可能）。

そのため、成人で安定した収入があれば、正社員に限らずアルバイトやパート勤務でもお金を借りることができます。

パートやアルバイトで毎月コンスタントに収入を得ている（給料を貰っている）のであれば、収入が多いか少ないかは関係ありません。

金融機関は利用者の収入を参考にして融資金額を決定しますので、収入が少なければ融資額は小さくはなりますが、パート・アルバイトだからといってお金を借りるのが制限されるわけではないのです。

パートやアルバイト勤務がお金を借りる金額はどのくらい？

パート、アルバイトの人がどのくらいの金額を借りられるのかは、それぞれ個人の状況によって異なってきます。例えば、消費者金融では総量規制によって利用限度額は年収の3分の1までに制限されています。

それは正社員であってもパート・アルバイトであっても変わりません。パート、アルバイトで年間200万円の収入を得ている人ならおよそ66万円、年間100万円の収入を得ている人ならおよそ33万円がお金を借りられる金額の上限になります。

ただし、年収の3分の1の金額までお金が借りれるというのはあくまで法律上の話であって、実際にその金額を借りることができるかどうかはまた別の問題です。

金融機関側から見て、パート・アルバイトは正社員と比べて雇用の安定性の面で信用度は低く位置付けられていますので、正社員と同じ年収を得ていてもパート・アルバイトは限度額が低くなる傾向にあります。

いずれにしても、初めて利用する金融機関で総量規制の制限いっぱいの融資を受けることは難しいと考えておいた方がよいでしょう。

一方、銀行カードローンには総量規制の適用はありませんでしたが、2018年以降、審査の自主的な厳格化をおこない以前にも増して借入が難しくなっております。

一昔前は総量規制に縛られず、即日融資かつ高額融資が可能であることが銀行カードローンのメリットとして挙げられてきましたが、今は即日融資不可はもとより借入金額も総量規制の制限と同程度に落ち着いています。

パート・アルバイトがお金を借りる審査に通りやすくなる条件

銀行カードローンはアルバイト・パート勤務だと審査に通りずらいですが、消費者金融は十分に審査通過できる可能性があります。

ここではアルバイト、パート勤務の人がお金を借りる審査を受けるにあたって、あらかじめ心得ていた方が良いポイントを紹介していきます。

勤続年数（勤務年数）をできるだけ長くしておく

金融機関は、貸したお金をきちんと返済できそうな人に融資をしたいと考えています。

例えば、自分がお金を貸す立場なら、同じ勤務先での勤続年数が長い人と頻繁に転職を繰り返す人のどちらが安定した収入を得ていて、またどちらの方がきちんと返済をしてくれそうだと判断しますか？

そう考えると勤続年数は長いほど有利だということが理解できると思います。

お金を借りる審査では年収の高さよりも収入の安定性が重視されますので、できれば1年以上の勤続年数があるとよいでしょう。

パート・アルバイトでも社会保険に加入しているとお金を借りやすい

勤務先で社会保険に加入していれば、それもお金を借りる審査には有利になります。

国民健康保険は無職でも加入できますが、社会保険は勤務日数や勤続期間などの条件をクリアしなければ加入できません。

また、社会保険の保険証を見れば会社の規模や身元などが分かりますので、国民健康保険と比べて信用度は飛躍的に高くなります。

お金を借りる希望金額はできるだけ小さくする

アルバイトでの収入は正社員と比べて高収入にはなりにくいです。

自分の収入に対して高額の希望金額を申請すると、自分の属性とのバランスを考えられない人だと思われてしまいます。

総量規制を念頭に置いて収入に見合った金額内で必要な金額だけを申請するのがよいでしょう。

専業主婦がお金を借りる方法を解説

お金が必要になることは誰でも経験したことがあると思いますが、専業主婦の場合、急にお金を用意することは難しいかも知れません。

どれだけ普段うまくやりくりしている専業主婦の方でも、急な出費には対応できなくなってしまうこともたまにはあるのではないでしょうか。

そんな時にすぐにお金を用意する方法としては「お金を借りる」という選択肢がダントツで多いでしょう。

でも、専業主婦の方がお金を借りるといってもどこで借りればいいのかわかりずらいのが現実です。

そこで専業主婦が無担保、無保証でお金を借りる方法があるのか、借りるならどういった手順を踏めばお金を借りることができるのかについて詳しくご紹介したいと思います。

専業主婦がお金を借りるにはどうすればいいのか？

まず始めに専業主婦がお金を借りるときには「銀行カードローン」か「消費者金融」のどちらで借りるのかを決めなければなりません。

そこで銀行カードローンと消費者金融の大きく違うところを見てみましょう。

銀行カードローン	即日融資できないが金利が安い
消費者金融	一部の消費者金融は配偶者貸付で即日融資可能

専業主婦でもお金を借りれる「配偶者貸付」とは？

配偶者貸付とは、一部の中小消費者金融が行っている専業主婦でも夫の年収の3分の1までのお金を借りることができるサービスです。

正しくは本人と配偶者の合計年収の3分の1までが利用制限となります。よって収入のない専業主婦でも夫の年収の3分の1までは借りることができるということです。

ただ、大手消費者金融では手間やコストがかかるため配偶者貸付はしていないので、配偶者貸付を受けられる消費者金融はかなり少ないと認識しておいてください。

配偶者貸付は上記に記載の通り、「配偶者同意書」の提出が必要なため夫に内緒でお金を借りることはできませんので注意してください。

また、配偶者貸付は夫婦の年収の3分の1まで借りられますが、夫婦の負債も合算されます。仮に妻が60万円、夫が50万円で合計110万円の借金（貸金業者から）があった場合、夫婦の年収が300万円だと総量規制オーバーとなるので審査落ちになります。

ちなみに妻が配偶者貸付を申込して借りた場合、夫は保証人ではありませんので、妻が延滞しても支払い義務はありません。

専業主婦は銀行からお金を借りれるがバレるリスクがある

配偶者貸付というものはあるけれども、大手消費者金融では利用できず借入することさえ難しいです。

銀行カードローンの場合でも、配偶者の収入証明や同意書が必要な場合があります。

どうしても家族にバレずにお金を借りたい場合は、銀行カードローンに申し込む際に直接バレたくない旨を相談してみるのが一番確実でしょう。

借入をバレたくないと思っている人は多いですし、素直に言えば対策をとってくれる可能性もあります。まずはお金を借りる前に確認してみることをおすすめします。

専業主婦でも借りれる銀行カードローン

PayPay銀行カードローン	金利：年1.59％~18.0％ 条件：配偶者に安定した収入があればお申し込み可能
イオン銀行カードローン	金利：年3.8％~13.8％ 条件：パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）の方も申込み可能
セブン銀行カードローン	金利年12.0％~15.0％ 条件：満20歳以上でアコム(株)の保証を受けられる方

専業主婦が申し込める銀行カードローンはいくつかありますが、だからといって複数に短いスパンで申し込みをすると申込ブラックとなり、審査落ちの可能性が高くなります。

早く答えがほしくなるかもしれませんが、3社以上同時に申し込むのは控えましょう。

配偶者貸付を考える前に公的融資制度での借入も選択肢に入れる

旦那に隠れてお金を借りたい方には、配偶者の同意が必要な配偶者貸付はお金のピンチを脱する第一手段には成りえません。

総量規制の対象外である銀行カードローンで借りることも、一つの手段になりますが、安易にカードローンでお金を借りるのを考えるのではなく、まずは公的融資制度を知ることから始めましょう。

生活が困窮している場合、公的機関からのつなぎ融資を利用することも可能ですし、奨学金制度により子どもの学費を借りることも出来るのです。

まずは家計の金銭事情を把握し、どの融資制度を利用するべき（利用できる）かを考えた後からでも、配偶者貸付を利用するのは決っして遅くはありません。

専業主婦がお金を借りることができる公的融資制度

総合支援資金	生活費全般や住居費用、または生活を再建する為に必要と思われる資金を貸付。
福祉資金	病気や怪我などで必要な医療費用や介護サービス、または臨時で必要になった資金を貸付。
教育支援資金	年4.5％~17.8％
融資時間	子どもの義務教育、高校、高専、大学に通うのに必要な資金を貸付。

この他にも不動産担保型の貸付制度などもありますが、専業主婦目線の現実的な借入れを考えると、上記の生活福祉資金貸付制度が特に利用価値が高くなります。

これらの貸付制度は金利が無利子~年1.5%で利用でき、カードローンと比べて返済期間が長く、利用者にとっては大変使い勝手のいい制度と言えるでしょう。

しかし裏を返すとカードローンとは比べ物にならない煩雑な書類、そして審査も厳格で多重債務者には厳しい側面もあるので、お金はなくても（無さすぎはNG）信用能力がなければ利用出来ない現実は無視出来ません。

いずれにせよ利用条件や貸付額は、各地方自治体によって異なるので、気になる方は一度最寄りの社会福祉協議会に問い合わせをしてみましょう。

公務員がお金を借りるおすすめの方法

公務員はお金を借りる程、境地に立たされることはないのでは？としばしば勘違いをしてしまいがち。

しかし、与信スペック最高ランクの公務員の借りやすさがゆえ、実際多くの方が大なり小なりの借入をしています。

そこで、消費者金融や銀行ではなく、あえて 「国からの融資」である地方職員共済組合からの融資をテーマに、公務員の為の借入方法について考えていきたいと思います。

公務員がお金を借りることができる地方職員共済組合とは？

公務員の社会保障を担う共済組合は、地方職員共済組合を含め80以上存在し、様々な福祉サービスを提供しています。

この福祉サービスの1つを構成するものとして、貸付業務という大きな柱事業があり、公務員が融資を受けるために強力バックアップしているのです。

それぞれの共済組合で利用出来る貸付サービスは若干異なりますが、共通して言えるのはその金利の安さです。

ご紹介する地方職員共済組合は、地方公務員として働いている人達のピンチを支える立役者な訳ですが、まずはその特徴を簡潔に見ていきましょう。

地方職員共済組合の融資の特徴に関して、シンプルにまとめてみましたが、借入限度額こそ高くはないものの、その金利の低さにはもはや驚愕してしまいそうです。

世の中には大小様々の消費者金融、銀行のカードローンがありますが、あなたが地方公務員であるならば、地方職員共済組合からの融資を利用しない手はもはやありません。

地方職員共済組合の融資サービス一覧

地方職員共済組合の融資は、消費者金融や銀行カードローンと異なり、使途自由のフリーローンではないことをまずは頭の片隅に置いておきましょう。

地方職員共済組合の融資は、その使途によって12の種類に別れた貸付サービスを展開しています。

地方公務員が生活を送る上で不可欠な資金が必要になった時に申し込める融資であるので、勿論ギャンブルやショッピング利用は出来ません。

ここで地方職員共済組合が提供する各種貸付サービスについて、まとめてみたいと思います。

地方職員共済組合は計12種類の貸付サービスを揃えています。それぞれ細かく細分化されたサービスに金利が設定されており、普通貸付の場合は弁済期間120カ月以内、金利が年1.26%に設定されています。

また高度医療や出産、教育、災害等の融資は、命に係わるもしくは災害等で被害を被った場合は特に低金利で借入が可能で、災害関連の貸付は年0.93%、出産・高額医療費貸付の場合は、ゼロ金利（無利子）で借入が可能です。

冠婚葬祭に通常の医療費、教育費などに関しても金利年1.26％で借入が出来るので、地方公務員の方にとって利用価値が大変高いサービスと言えますね。

公務員なら誰でも地方職員共済組合からお金を借りることができる？

公務員にとって、共済組合からの融資はお金のピンチを乗り切る第一選択肢となっていくはずです。

地方職員共済組合のHPに明確な申し込み条件は記載されていませんが、公務員として現在就労している方、そして貸付に際して必要な書類を提出出来る方が貸付対象であることは言うまでもありません。

なおその利用に関しては共済組合の組合歴に関係なく利用出来るものと、そうでないものに別れるので、新入社員の方は申請前に確認をした方がよいでしょう。

必要書類としては、借入の申し込み書、印鑑証明や見積もり書（請求書のコピーやパンフレットなど）、貸付確認事項申告書なる借入状況を申告する書類などが要求されます。

それぞれの共済組合で若干必要となる書類が異なりますが、「この書類では過不足」と判断されると、再提出を余儀なくされる為、必要書類に関しては抜かりない準備を心がけましょう。

カードローンのように本人確認書類プラス収入証明のみで借入出来る訳ではないので、申込みに関しては若干煩雑なステップを踏まなければならない点は玉に傷だと言えるでしょう。

地方職員共済組合でお金を借りるメリットとデメリットとは

地方公務員のお財布事情を預かるのが、地方職員共済組合の融資制度。

もはやそのメリットばかりに注目しがちですが、デメリットをしっかりと理解することが借入と上手に付き合うコツになってきます。

ここでは目を背けがちなデメリットを中心に、地方職員共済組合の融資の実態を解説していきます。

メリットは、もはや説明するまでもない金利の低さです。その他の地方自治体や国による貸付事業と比べても、群を抜いた金利を誇っています。

利用出来る方は限られますが、金利によって家計を圧迫されることなく返済可能です。不動産を担保に入れたり、連帯保証人を用意する必要がないのも大きなメリットです。

また地方職員共済組合を含め、公務員を対象にした貸付の場合、融資申請者の給与、ボーナスや退職金で控除することが可能です。

つまり債務者である公務員に対し、毎月の給与で借入分の返済を天引きすることが出来るということを意味します。

また金利を含めての返済を早める為に、「退職金から控除する」なんて裏技も勿論OKです。

信用情報はとても大切な審査基準ですが、地方職員共済組合の借入の場合は、もはや公務員として働いて得られる労働の対価を担保にお金を借りるようなものなので、その審査は決して難しいものではありません。

地方職員共済組合の貸付は、銀行法でも貸金業法でもない借入システムなので、年収の1/3以上の借入は出来ないという総量規制対象外です。

しかし限度額200万円という限度額でも、給与の6倍以内であるという制限は決して無視することは出来ません。そして疑問になるのが、最も多くの需要があると思われる普通貸付の適応幅についてです。

ここでいう普通というのは、あくまで「生活を営む上で必要な経費」を指します。つまり高級ブランド品、ハイジュエリーに最新のスマホなどの嗜好品、そして国内外問わずして旅行などのバカンスは対象外ということです。

普通貸付には、他社からの借入の1本化や、他社の返済を充足する為の資金としての利用は原則不可となっています。

ちなみに地方職員共済組合の融資の場合、過去に自己破産をしている方への融資は実質不可能と考えていいでしょう。例外的に、共済組合に迷惑が掛かっていない任意整理の場合に限り、トラブルなく借入は可能になります。

ただし共済組合側が最も重視する点は、自己破産、個人再生をしたか？そして過去に共済組合からの貸付の際に、返済トラブルに見舞われていないかという点です。

信用情報機関への照会はしませんが、過去の共済組合内での貸付事故に関しては相互確認が出来る為、以前に返済トラブルがあった方はその点を十分留意してから申込みの是非を判断しましょう。

お金を借りることなく現金を手に入れる方法

ここまで様々な手段でお金を借りる方法を説明してきましたが、本音を言えばお金を借りずにしのげるならば、借金はしない方が良いに決まっています。

銀行や消費者金融のカードローンは、限度額内で繰り返し借入と返済ができるため、返済をしてもその場でついつい追加融資で借りてしまい、なかなか残高が減りにくいシステムになっています。

銀行のフリーローンや、消費者金融のおまとめローンのように返済しかできない商品であれば問題ありませんが、追加借入ができるのがわかっていると、何かあった時にすぐにキャッシングしてしまう癖がつくのは大きなデメリットです。

ここからは、お金を借りずに現金を手にすることができる様々な方法を紹介していきます。

借金をする前に不用品を売るなどで即日お金を手にすることも可能なので、一度試してみることをおすすめします。

スマホアプリで不要品を振ってお金に換える方法

カードローンやキャッシングでお金を借りる前に、まずは不用品を売りまくってお金にしてみましょう。代表的なフリマアプリはメルカリです。

メルカリにはありとあらゆるものが販売されていますが、値段次第で思ってた以上に売れるものです。

ただし、メルカリの場合売上金の当日振込は不可で一定日数が必要になります。

どうしても早くお金が欲しい人は、売上金をポイントに変更してメルペイで買い物をすれば現金は手にできませんが物は手にすることができます。

不要な携帯やスマホを売れば即金（即日現金化）が可能

使用していないスマホ（iPhoneやandroid）を持っているなら、iPhone買取業者で即日（当日）お金を手にすることが可能になっています。

iPhone買取業者はネットで調べれば沢山でてきますが、安全にお金を手に入れたいなら、大黒屋などの店舗に直接持っていく方法をおすすめします。

大黒屋では営業時間内であれば、その場で査定してもらい、即現金で買い取りしてもらえるため、すぐにお金が欲しい人に最適です。

簡単オンライン査定もあるので、使ってないスマホがある人は借入する前に売ってしまいましょう。

お金を借りずにクレジットカードで支払いを延ばす方法

お金がなくて食料も買えない時などは、クレジットカードを使う事で現金がなくても買い物をすることができます。

クレジットカードの締め日はカード会社によって異なりますが、一般的には15日または25日締め日で、支払いは翌々月10日払いとなっています。

つまり、仮に15日締め日のクレジットカードの場合、7月16日に利用した代金の引き落としは9月10日になるため、それまでに給料等の収入があればお金を借りる必要はありません。

クレジットカードにはショッピング機能とは別にキャッシング機能も付けれますが、金利は消費者金融と同程度で借入・返済の利便性は消費者金融の方が圧倒的に良いため、キャッシング（現金を借りる）なら消費者金融や銀行カードローンの方が良いでしょう。

クレジットカードの現金化は絶対にやめること

お金を借りずに現金を手にする方法として、クレジットカードの現金化の方法もありますが、これはクレジットカード会社の規約に違反するため、やめておいた方がよいでしょう。

クレジットカードの現金化は以前より問題になっていますが、簡単に説明するとショッピング枠をカード決済で使用せずに不正利用して現金を手に入れる方法になります。

クレジットカードの現金化は違法なのか？

上記の様にクレジットカードのショッピング枠を現金化することは法律的に禁止なのか？と言えばそうでもありません。

例えば商品券をプレゼント用として購入したけど、渡すことができなくなった（渡したくなくなった）などで、不用品として金券ショップに売るケースは一般的だからです。

また、キャッシュバック方式でも実際に商品を購入しているため、指輪の価値が高すぎるという理由だけで違法にはなりません。

しかし、先ほども書いたようにクレジットカード会社の規約には「現金化を目的としたショッピング利用は禁止」と書いてあることから、リスクは大きくありますので、やめておいた方が無難です。

お金借りる方法のまとめ

お金を借りる方法について詳しく解説しましたが、借入することはメリットもありますが、デメリットも当然あります。

特に消費者金融や銀行カードローンは金利があり、借入件数が多くなれば毎月の返済も高額になりますので精神的負担も大きくなります。

しかしながら、住宅ローンやマイカーローンなど高額の買い物は銀行等でローンを組むのが得策なのは間違いありません。

消費者金融でも30日間無利息サービスがありますので、上手に利用すればデメリットよりも多くのメリットがあるのです。

重要なのは、計画をもって利用することです。そして本当に必要な買い物等に利用して、飲み代や遊び代でローンを組むのはやめておくべきでしょう。

交友費は副業などで収入を増やして行うべきです。お金を借りる目的と利用方法さえ間違わなければ、借入はメリットの方が大きい事を覚えておきましょう。

総量規制オーバーでも借りれるのか？年収3分の1以上でも借りれるカードローンとは

消費者金融は貸金業者になりますので、当然に「貸金業法」の規制を受けます。

そのため貸金業法で定められている「年収の三分の一以上は借りられない」といったルール（総量規制）を遵守する必要があります。

ただお金を借りている人のなかには、生活費に困って年収の三分の一以上の借り入れを余儀なくされるケースもあるかもしれません。

また複数のカードローンを利用している人の場合は、「年収の三分の一以上の借り入れになったとしても、借金をひとつにまとめたい」と思う人も多いでしょう。

そんな人のために「総量規制オーバーでも借りられるカードローン」について徹底的に解説します。

現時点で年収の三分の一ギリギリまで借りていたとしても、返済能力さえあれば申し込めるローンはいくつかあります。

この記事では、実際に申し込める具体的な借入先もご紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入件数は月73万件以上!?

具体的な借り入れ先をご紹介する前に、総量規制オーバーに関する借り入れをしている人は実際どれくらいいるのか、詳しく見ていきましょう。

以下は、指定信用情報機関の1つである「JICC（日本信用情報機構）」の資料の一部を抜粋したものです。

この資料には、総量規制の「除外」と「例外」の月間貸付件数が明記されています。

総量規制の除外・例外貸付けについてはあとで詳しく解説しますが、例えばおまとめローンなどは総量規制に該当しない（総量規制例外貸付）ため、この表の件数に含まれます。

この表を見ると、総量規制オーバーに関連する除外・例外貸付（信用情報機関への登録件数）は、毎月73万件前後報告されていることがわかります。

※注 すべての貸付が総量規制オーバーしているわけではない

このデータを見る場合の注意点として、「月73万件すべての契約が総量規制オーバーの借入ではない」ということです。

このデータは、あくまでも総量規制除外契約、総量規制例外契約をした人の月間件数なので、中には借入が1件など総量規制範囲内の借入の人も多く含まれています。

特に総量規制除外貸付で大部分を占めている「住宅資金貸付」は、住宅ローンとしての貸付になりますので、年収3分の1以上の借入がある総量規制オーバーをしている人は審査に通りにくい部分です。

【2020年12月】

総登録情報件数	31,852件
残高有り情報件数	31,842件
登録残高合計件数	7,305億円
一契約当たりの残高	2,294万円

【2021年1月】

総登録情報件数	32,062件
残高有り情報件数	32,052件
登録残高合計件数	7,348億円
一契約当たりの残高	2,292万円

【2021年2月】

総登録情報件数	32,500件
残高有り情報件数	32,487件
登録残高合計件数	7,458億円
一契約当たりの残高	2,295万円

除外貸付で総量規制オーバーと関係がありそうな貸付は「不動産担保貸付」となります。通常のフリーローンではなく、自宅などの不動産を担保にして高額貸付をするため、債務を一本化している人も含まれるでしょう。

しかし不動産担保貸付も1件あたりの貸付金額から、住宅ローンとして借りている人が多いと思われるため、どれぐらいの人が総量規制オーバーで不動産担保貸付を契約しているのかは不明です。

ちなみに、2021年2月度の不動産担保貸付は32,500件で、2月度総量規制除外貸付の10％程度しかありません。

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ネットバンクで人気の楽天銀行スーパーローンは、上限金利年14.5％で利用できます。楽天銀行口座不要で、いつもの口座を使って利用できるのがメリットです。

また、楽天会員ランクによって審査優遇（*必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません）がありますので、楽天会員の方には特におすすめとなります。

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総量規制オーバーでも借りれるおまとめローンの予想が月20万件

また、総量規制例外貸付で件数が多いのが、「事業を営む個人顧客に対する貸付」と「段階的返済借換え」になります。

「事業を営む個人顧客に対する貸付」は個人事業主に対する貸付になりますので、これも必ずしも総量規制オーバーの借入とは限りません。

総量規制例外貸付では、「段階的返済借換え」が総量規制オーバーでの借入と関係がある貸付になります。

【2020年12月】

総登録情報件数	216,297件
残高有り情報件数	204,500件
登録残高合計件数	1,794億円
一契約当たりの残高	87.7万円

【2021年1月】

総登録情報件数	216,727件
残高有り情報件数	204,882件
登録残高合計件数	1,798億円
一契約当たりの残高	87.8万円

【2021年2月】

総登録情報件数	217,203件
残高有り情報件数	205,294件
登録残高合計件数	1,804億円
一契約当たりの残高	87.9万円

これは既存の借入よりも金利が下がり、段階的に債務を返済する（返済のみ）借り換え、要するに、おまとめローンとして貸付している可能性が高く、2021年2月度では217,203件の貸付情報が登録されています。

この段階的に債務を返済する貸付は、契約後は返済専用の返済方式となり、原則完済に至るまで追加借入ができません。

この段階的返済借換えに該当する一例としては、後ほど説明するプロミスのおまとめローンがあります。

「段階的返済借換え」に関しては、かなり多く総量規制オーバーの借入が含まれていると思われます。

実際の件数は不明ですが、貸金業者のおまとめローンはそこまで金利が低いわけではなく、返済専用になるため、まだ余裕がある人は選ぶメリットがあまり見つからないのです。

総量規制オーバーや総量規制超えによって、審査に通らない人が債務一本化や支払金額減額を目的に申込するケースが多いのです。

総量規制の対象と総量規制対象外となるローンとは？

まず、数あるローンのうち総量規制の「対象」と「対象外」は、どのように分ければいいのでしょうか。

それぞれ詳しく解説していきます。以下の見出しでも具体例を記載していますが、代表的な例としては以下のように分類ができます。

総量規制の対象となる借入	消費者金融、クレジットカードでのキャッシング、信販会社カードローン
総量規制対象外になる借入 ※除外、例外貸付を含む	自動車ローン、銀行カードローン、住宅ローン、おまとめローン、借り換えローンなど

それぞれの詳細については、日本貸金業協会の公式サイトなどを見ながら、詳しくお伝えしていきます。

貸金業者からの借入は原則、総量規制の対象（一部例外あり）

総量規制の対象となる借入かどうかを見分けるうえで、以下の「日本貸金業協会公式サイト」が非常に参考になります。

このサイトを見ると、貸金業者からの借入は「原則、総量規制の対象」であることがわかります。

自分が利用しているローン会社が貸金業者かどうかは、以下の「日本貸金業協会公式サイト/貸金業者の検索」でも確認可能です。

簡単にいうと、消費者金融やクレジットカード会社、信販会社が貸金業者となりますので、それらの会社からお金借りるなら、年収の三分の一以上の借入はできません。銀行以外でお金を融資している会社は貸金業者と思って間違いありません。

消費者金融	プロミス、アコム、アイフル、レイクなど
クレジット会社	JCB、三菱UFJニコス、クレディセゾンなど
信販会社	ジャックス、オリコ、アプラスなど

【年収3分の1以上】総量規制オーバーでも借りられるローンとは？

次に、どのような融資（ローン）が総量規制の対象から外れるのかについても、詳しく見ていきましょう。

総量規制対象外といっても、総量規制の「除外」になるローンと、総量規制の「例外」になるローンの2つのパターンがあります。

詳しくはあとでも触れますが、例外と除外をわかりやすく整理すると、以下の通りとなります。

詳しくは、下記「日本貸金業協会/総量規制にかかわらずお借入れ出来る貸付けの契約があります」にも説明がありますので、こちらもご覧ください。

総量規制の除外となる（金額はカウントされない）ローン

ここからは、具体的にどんな借入が総量規制の「除外貸付」に該当するのか、詳しくみていきます。

総量規制の除外貸付となる融資としては、先ほどご紹介した自動車ローンや住宅ローンをはじめ、証券担保融資や不動産担保融資が該当します。

基本的に年収を超えるような高額ローンなどは総量規制になじまないため、除外とされています。

除外貸付を提供するローン会社が貸金業者だったとしても、除外貸付は年収の三分の一には含まれません。そのため利用する人によっては、総量規制オーバー（年収3分の1以上）の借入も可能です。

ただし審査の際、返済能力の審査は厳格におこなわれます。年収の三分の一以上の借入で返済できないリスクがある場合は、審査通過できないこともあります。

総量規制の例外となる（金額がカウントされる）ローン

つぎに、総量規制の「例外」となる貸付についても見ていきます。先ほどの通り、総量規制の「例外貸付」は、年収の三分の一としてカウントされます。

したがって、例外貸付で年収の三分の一以上を借りてしまったあとは、新規で消費者金融やクレジットカードでのキャッシングはできません（※借入が年収の3分の1未満になれば借入は可能になります）。

少しわかりづらいと思いますので、以下に一例をあげておきます。

①年収	300万円
②今の消費者金融借入額	50万円
③おまとめローン利用額	100万円
（②+③）÷①＝1/2	②と③を利用している段階で、すでに年収の二分の一の借入となり年収の三分の一を超えている。そのためこれ以上貸金業者からの借入はできない

上記のケースの場合、現状では総量規制オーバーのため、消費者金融等の貸金業者からの借入はできません。しかし、返済をしておまとめローン残高が仮に30万円まで減れば、②の消費者金融借入と合わせて80万円なので、年収の3分の1（100万円）の残り20万円は借りられるようになります（審査に通った場合）。

具体的な例外貸付けとなるローンについては、以下をご覧ください。

総量規制を超える（総量規制オーバーする）とどうなるのか？

総量規制除外貸付、総量規制例外貸付について説明しました。この2つの融資が総量規制オーバーでも借りれるローンの概要です。

では、現在利用している消費者金融で、すでに借入残高が年収の3分の1以上（総量規制超え）となった場合は、どのような取り扱いになるのでしょうか。

借入はある程度コントロールできるかもしれませんが、年収が下がってしまい、結果年収の3分の1以上の借入となることも考えられます。

総量規制オーバーになったらどうなるのかについて説明していきます。

総量規制オーバーになると消費者金融やクレジットカードのキャッシングができない

借入金額が年収の3分の1以上になった場合は、「利用中のカードローンでも追加借入ができなくなる」というのが答えとなります。

一般的に消費者金融カードローンを利用していると、利用明細欄に「ご利用可能額」が記載されています。

通常は、この欄に借入可能な金額が出てきますが、借入が年収の3分の1以上になると利用可能額は「0円」となり、追加での借入はできなくなります。

また、当然のことながら現在利用中のカードローン以外の消費者金融に申し込んでも、新規の審査通過はできません。

総量規制を超えると利用中の消費者金融は返済専用ローンになる

総量規制を超えたために追加借入ができないとなると、利用中の消費者金融カードローンは「返済専用ローン」となります。

返済のみを続けて、借入残高が年収の3分の1以下になった時点で、新たな借入可能額が明細欄に出てくるようになります。

これは、消費者金融各社は、定期的に利用者の借入残高を信用情報でチェックしています。

上記の様に、貸金業者では貸付残高が10万円を超える場合は、総量規制に抵触していないか定期的に信用情報を調査することが貸金業法によって義務付けられています。

このため利用者によっては、カードローン契約途中でも収入証明書類の再提出を求められることもありますので、昨年度よりも年収が下がっている人は要注意です。

もし収入証明書の提出を拒否した場合、高確率で追加融資枠は停止となるでしょう。

収入証明書不要でも借りれるカードローンは、基本的に総量規制範囲内の借入に対するものなので、年収3分の1以上となってしまった人には該当しません。

総量規制オーバーでも借りれる!?カードローンの一部をご紹介

ここからは、具体的に総量規制オーバーでも申し込めるカードローンの具体例を、いくつかご紹介していきます。

ただ、いまからご紹介するローンは、あくまでも「申し込めるカードローン」の一例です。

申し込んだ結果「返済能力がない」と判断されると、当然審査通過はできませんので、その点は覚えておきましょう。

銀行カードローンは総量規制対象外となる

銀行が取り扱う銀行カードローンは、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのひとつです。

銀行カードローンでの借入は、「総量規制の除外」となりますので、返済能力さえ問題なければ年収の3分の1以上の借入は可能です。

ただ、いくら銀行カードローンが総量規制対象外といっても、消費者金融と同じ融資基準（年収に対する借入可能額）を設けている銀行も増えています。

上記引用は金融庁の銀行カードローン実態調査結果ですが、銀行でも消費者金融と同様な総量規制を自主的に実施しているところが多くなっています。

しかし、多くは年収の2分の1を上限にしていることから、消費者金融の3分の1に比べると緩めの設定と言えるでしょう。

銀行の自主的な総量規制は、昨今の銀行カードローン過剰融資が原因で、金融庁や銀行協会が指導に乗り出したことが背景にあります。

銀行カードローンの過剰融資問題については、下記の金融庁公式資料でも詳しく解説していますので、ぜひ一度ご覧ください。

専業主婦でも申込可能なイオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンも、総量規制オーバーでも申し込めるカードローンのひとつです。

ただし、何度も言いますがイオン銀行カードローンは総量規制オーバーでも“申し込める”というだけで、審査通過できるかどうは別問題ですので、その点は覚えておきましょう。

イオン銀行カードローンが総量規制オーバーでも申し込める理由のひとつに「専業主婦でも申し込める」点があげられます。

詳しい利用条件は、以下を参考にしてください。

イオン銀行カードローンは、学生は申込ができません。消費者金融と違い、銀行カードローンは学生への融資には消極的なのです。

学生でお金を借りるのであれば、レイクやSMBCモビットがおすすめになります。※一定の収入がある場合申込可能

ろうきんのカードローンも総量規制対象外

ろうきんのカードローンも、総量規制対象外になります。

したがって、以下の条件をすべて満たしている場合は申し込み可能です。

ろうきんのカードローンは、20歳未満でも申し込めるなど、利用できる人の年齢層が広く設定されている一方で、年収条件がある点が特徴といえます。

総量規制オーバー年収3分の1以上でも借りれる大手消費者金融は!?

つぎに、大手消費者金融についても、総量規制オーバーでも申し込めるローンがないか見ていきましょう。

大手消費者金融の場合、通常のカードローンは総量規制の対象となっていますので、年収の3分の1以上の融資は受けられません。

しかし、さきほどの総量規制の例外となる貸付でもご紹介したとおり、「借入残高を段階的に減少させるための借換え（おまとめローン）」なら、総量規制オーバーでも借りれる可能性があります。

ただし、おまとめローンの融資額＋貸金業者からの借り入れ額合計が、年収の三分の一以上になってしまうと、新規での貸金業者からの借入はできなくなりますので、その点は覚えておきましょう。

段階的借り換えと顧客に一方的に有利となる借り換えの違いとは

総量規制例外貸付には「借入残高を段階的に減少させるための借換え」と、「顧客に一方的に有利となる借換え」の2つがありますが、どのような違いがあるのでしょうか？

下記にそれぞれの借り換え条件について書いてみました。

どちらも金利が下がることは変わらないのですが、顧客に一方的に有利となる借り換えに関しては、毎月の返済金額、総返済金額の2つとも減少することが条件となっています。

消費者金融などのカードローンでは、金利を下げたとしても毎月の返済額を減らした場合、返済期間が長くなり結果的に総返済額は借り換え前よりも増えるパターンが多いのです。

実際におまとめローンなどで借金を一本化する人は、毎月の支払金額を減らし、余裕をもって返済していきたい人が多く、総返済額よりも毎月の支払額を下げることを希望しています。

もともと総量規制例外貸付に、「段階的に債務を減らす借り換え」は入っていませんでした。しかし、顧客に一方的に有利となる借り換えは、実務的にほとんど使えないことから、後から段階的借り換えが追加されました。

段階的借り換えは、金利を下げ、返済専用にすることで条件に当てはまることから、総量規制オーバーでの借り換え（おまとめローンなど）はほとんどが段階的借換えとなっています。

総量規制オーバーでも借りれる「アイフルのおまとめローン」

アイフルのおまとめローンは、「借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当しますので、総量規制オーバーでも借入は可能です。

消費者金融の上限金利は、プロミスを除きほぼ18.0％で設定されていますが、アイフルのおまとめローンで借り換えると上限金利は年17.5％（100万円以上は年15.0％以下）となっていますので、返済負担の軽減が望めます。

貸付利率（実質年率）	年3.0％~17.5％*
契約限度額又は貸付額	1万円~800万円*
返済方式	元利定額返済方式*
返済期間及び返済回数
貸付対象者	満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方でアイフル基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

中小消費者金融でも総量規制オーバーで借りれるのか

つぎに、中小消費者金融でも総量規制を超えて借りれるローンはないか、チェックしてみましょう。

中小消費者金融は大手よりも、積極的に「段階的借換え」を活用し貸付をしています。中小消費者金融に申込みする人は基本的に大手消費者金融で断られた人が大半になるため、大手と同じ審査や貸付の場合、中小消費者金融は融資ができなくなってしまいます。

そのため、借り換えローンやおまとめローンでの融資が多いのも中小消費者金融の特徴と言えるでしょう。

ベルーナノーティスの配偶者貸付なら総量規制オーバーでも借りれる

通信販売の「ベルーナ」という名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

ベルーナのグループ会社には、貸金業者のベルーナノーティスがあり、ベルーナノーティスでは総量規制オーバーでも申し込み可能な総量規制例外貸付になる「配偶者貸付ローン」があります。

ベルーナノーティスの公式サイトには、以下の記載があります。

総量規制オーバーでの借入には、例外貸付が多用されていますが、ほとんどが段階的に債務を減らす借り換えであり、配偶者同意貸付を実務的に行っているのはベルーナノーティスぐらいです。

冒頭の2020年度JICC（日本信用情報機構）の総量規制例外貸付データでも配偶者同意貸付は、例外貸付全体のわずか1％程度しかありません。

【2021年1月】

段階的借換え	216,727件
配偶者貸付	4,608件
個人事業主に対する貸付	178,479件
特定緊急貸付	238件

【2021年2月】

段階的借換え	217,203件
配偶者貸付	4,599件
個人事業主に対する貸付	177,700件
特定緊急貸付	237件

配偶者同意貸付が増えない理由は消費者金融業者と申込者ともに大幅な手間がかかるためです。

配偶者同意貸付は、本人と配偶者2人に対して審査を行い、貸付は1人分です。また、必要書類も婚姻関係にある証明書や配偶者の同意書、収入証明書などかなり多くなります。

当然配偶者に内緒では利用できないため、消費者金融から借りることを伝えなければなりません。

これらのことから、消費者金融側にしてみれば手間がかかる割に貸付額が低いため、受付をしない業者が大半です。

利用者にとっても書類を準備する手間や配偶者の同意が得られないまたは、配偶者に借金をしていることを話したくない理由から、申込が多いわけではありません。

また、配偶者同意貸付は基本的に専業主婦が利用するケースが多いため、総量規制オーバーの借入にはあまり向いていないのです。

このため、配偶者同意貸付は専業主婦でもお金を借りる方法として利用されているに留まっています。

老舗の中小消費者金融「フクホーのおまとめローン」

中小消費者金融の老舗である「フクホー」にも、総量規制オーバーでも申し込み可能なおまとめローンがあります。

フクホーの公式サイトには、おまとめローンに関し「総量規制における年収の3分の1以上のお借入がある方に最適なプランです」と書かれています。

現時点で、貸金業者からの借り入れが年収の三分の一以上ある人は、フクホーのおまとめローンで1社にまとめることも可能ですので、検討してみる価値はありそうです。

もしおまとめローンでまとめる審査が通らなくても、現在借りている1社に対して、段階的に債務を減らす借り換えとして、ある程度上乗せ融資が可能になる場合もあります。

貸付利率（実質年率）	年7.3％~20.0％
契約限度額又は貸付額	5~200万円まで
返済方式	元利定額返済方式
返済期間及び返済回数	最長10年
貸付対象者	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
担保/連帯保証人	不要

総量規制オーバーのローンを借りる場合の注意点

最後に、銀行カードローンやおまとめローンを利用するうえでの注意点についても、いくつかご紹介しておきます。

いくら年収の3分の1以上の借入が可能といっても、即日融資ができない点や、事前に収入証明書類などを用意しなければいけない点は、覚えておくといいでしょう。

また、「段階的に債務を減らす借り換え」に関しては、必ず返済専用が条件となりますので、借入後に原則追加融資は受けられません。

いままで入金後に追加枠があれば借りていた人は、返済だけになった途端、大きなストレスを抱えると言われています。

総量規制オーバーでも借りれるローンは、完済に至るまで借入が一切できない商品になりますので、予めその心構えがなければ逆に苦しくなる可能性がありますので注意が必要です。

おまとめローンや借り換えローンは即日融資はできない

消費者金融のおまとめローンや借り換えローンの場合は、借り換えする消費者金融の情報や、毎月の収支について細かく聞く必要があるため、基本的に即日融資はできないと思っておいた方が良いです。

また、銀行カードローンも即日融資が不可となっていますので、急ぎの融資を希望している場合は注意が必要です。

銀行カードローンに申し込むと、銀行は審査の過程で警察庁データベースの照会を行います。

これは、利用者が反社会勢力ではないかどうか確認するためにおこなわれるものですが、この照会には少なくとも1営業日以上かかります。

ろうきんなどの一部金融機関では、審査から融資までに1週間以上かかるケースもありますので、急ぎの融資を希望する場合申し込みを控えたほうがいいでしょう。

総量規制オーバーしていると収入証明書類の提出が必要になる場合がある

ここまでご紹介したカードローンやおまとめローンの公式サイトにも書かれていますが、総量規制オーバーでも申し込み可能なローンのほとんどは、「収入証明書類の提出」が必要となります。

源泉徴収票や給与明細は勤務先から発行される書類が必要となりますし、市役所で納税証明書を発行してもらうには役所に行く手間も必要です。

急ぎの融資を希望する場合は、必要書類を事前にチェックして、あらかじめ用意しておくことが大切です。

ちなみに、給与明細は直近2ヶ月分が必要になります。また、賞与明細がない場合は年収が少なく計算されるため、賞与明細も提出するか、無ければ所得証明書も一緒に提出した方が本来の年収で計算されるので有利となります。

総量規制オーバーで借りるときに注意したい違法業者

”総量規制オーバーでも申し込める“といった広告を出している業者のなかには、違法業者もいますので、注意なければいけません。違法業者は、そもそも貸金業登録をしていない闇の業者です。

違法業者は、利用者の年収や他社借り入れ額を審査せずに、融資してくれるかもしれません。

しかし、一度違法業者を利用すると法外な金利手数料を請求されたり、返済遅延がおこると職場や実家にまで取り立てに来るなどのリスクもあります。

参考までに、経済産業省の公式サイトに書かれている違法業者の例をご紹介しておきます。

現時点での借り入れが年収の3分の1以上になっているなど、多額の債務を抱えている場合は、違法業者を利用せずに弁護士に相談したほうがいいでしょう。

総量規制オーバーでも借りれるのか？まとめ

今回の記事でお伝えしたとおり、総量規制オーバー（年収3分の1以上）でも借りれるローンは存在します。

ただ、ローンを利用するときに重要なのは、総量規制オーバーかどうかではなく「返済できるかどうか？」です。

仮に総量規制オーバーの状態でおまとめローンなどを利用したとしても、返済が滞ると生活にも支障をきたす場合があります。ローンを利用する場合は、収入と毎月の返済額をよく計算し、無理のない返済ができる借り入れをするように心がけましょう。

また、年収3分の1以上の借入があり、返済が困難になっている人は、弁護士・司法書士に債務整理の相談をした方が良いでしょう。弁護士、司法書士で借金無料相談を行っているところはあります。

安易な債務整理は信用情報に異動・参考情報（事故情報）が登録され、最低でも5年間クレジットカードや自動車ローンなどすべてのローンが組めなくなるデメリットがあるため、おすすめしません。

安易な債務整理とは、親や兄弟など身内に相談せずに任意整理や個人再生、自己破産をするケースです。身内に借金を話すのは嫌な気持ちは十分に分かりますが、それでも自分自身の信用情報に事故情報が登録されることと比較すると、恥を忍んでも身内に立て替え可能か相談してみましょう。

ここ最近、YouTubeやネット広告で多くみる、借金減額診断や借金減額シミュレーターは安易な債務整理になりかねませんので注意が必要です。

ちなみに返済が困難で3ヵ月以上延滞している人は、すでに延滞の異動情報が登録されていますので、債務整理によるデメリットはありません。

そのような人は直ちに弁護士や司法書士に相談した方が良いでしょう。基本的に債務整理は利息がすべてカットになりますので、どれだけ延滞利息が膨らんでいても、債務整理になれば元金だけの話になり、利息はあまり関係がないのです。

総量規制オーバーの人へ税理士から伝えたいこと

最後に、年収3分の1以上の総量規制オーバーでも借りれるカードローンについて書きましたが、返済のために借りる借金はすでに支払い不能状態です。最後の砦としておまとめローンがありますので、おまめローンで一本化して毎月の返済額を減らし、長期返済で完済までの道のりを再計画しましょう。

今まではいつ終わるのか分からない借金地獄だったかもしれませんが、返済専用のおまとめローンにすれば、いつに完済できるのか明確にわかることになります。

完済の日付がわかることによって、返済を頑張る気持ちも出てくると思います。一緒に頑張っていきましょう。

sugoigundam.jpでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社他から委託を受け広告収益を得て運用しております。

パートでもお金を借りる方法！銀行カードローンでも借りれるのか説明します

カードローンを利用する場合、気になるのが「雇用形態別の審査通過率」です。

とくに非正規雇用と呼ばれる「パート」で働いている場合、「雇用が不安定なために審査落ちするのでは？」と不安になるのも無理はありません。

そこで本記事はパートでもお金を借りる方法や利用できるカードローンをご紹介します。

また一般的に「審査が厳しい」と言われている銀行カードローンが利用できるかどうかについても徹底的に解説しています。

雇用形態別審査難易度「パートの審査通過率はどれくらい？」

まず、雇用形態別でカードローンの審査難易度を一覧表にしてみましたので、下記をご覧ください。

公務員、大手企業の正社員	◎
中小企業の正社員	◯
契約社員、派遣社員	◯
パート、アルバイト	◯
フリーランス、業務委託、日雇いアルバイト	△
専業主婦、無収入の学生	✕

この表からもわかるとおり、パート社員であっても安定した収入さえあれば、カードローンでお金を借りることは可能です。

パートでも借りられる消費者金融を紹介【2025年】

パート社員がカードローンに申し込むポイントがわかったら、ここからはどこのカードローンに申し込むべきなのか具体的にご紹介していきます。

今回ご紹介するカードローンは、比較的柔軟な審査対応をしてくれる消費者金融カードローンばかりです。

女性専用の問い合わせ窓口を用意してくれているローン会社もありますので、パートをしている主婦の方も安心して利用できます。

アイフルは原則在籍確認の電話なし

アイフルは、さきほど触れた「在籍確認の電話」がないカードローンのひとつです。

したがって、パート先の同僚に気をつかう必要もありません（※ただし、審査の結果次第では職場に電話がかかってくるケースもあります）。

アイフルの公式サイトには、雇用形態別の利用状況がわかるページもありますので、ぜひ参考にしてください。

以下のとおり、パートやアルバイト社員の利用者はアイフル利用者全体の約2割を占めています。

したがって、パートをしている女性の方でも安心して申し込めることがわかります。

（出典：アイフル公式サイト/こんなお客様にご利用いただいています）

さらに女性の場合は、アイフルのレディースローン「SuLaLi」を利用すれば、女性のオペレータが対応してくれますので、とても安心です。

アイフル詳細はこちら>>

アコムなら急ぎの生活費も借りられる

パートをしていると毎日が忙しく、「クレジットカード引き落としに間に合わない」「明日までに子どもの授業料振り込みが必要」など、急ぎの資金調達が必要になることがあります。

そんなときには、アコムが強い味方になってくれます。

アコムはパート社員でも申し込めるカードローンですし、なにより注目すべきなのは「最短20分*で融資してくれる」点です（*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

アコムで急ぎの融資を希望する場合は、自動契約機から申し込むかWEB申し込みで振り込みキャッシングする方法をオススメします。

初めての人なら、契約日翌日から30日間金利0円（無利息）サービスとなります。

アコム詳細はこちら>>

プロミスはカードレスなので夫にバレにくい

CMでも有名なプロミスのアプリローンは、カードレス契約が可能です。WEB完結でカード不要を選択することで自宅への郵送物なしで借りることができます。

キャッシング用のカードが発行されないため、家族にプロミスの利用を知られるリスクも少なくなります。

アプリローンでカードローンの契約が完了すれば、あとはセブンイレブンかローソンでスマホATMの取り引きをすれば、カード不要でキャッシングも返済も可能です。

また、プロミスの即日融資は原則24時間365日最短10秒で振込が可能となっています。

契約だけすれば、深夜でも早朝でも銀行時間外での振込が可能なため、非常に便利です。

プロミス詳細はこちら>>

パートでドコモ利用者ならdスマホローンがお得に借りれる

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

dスマホローン詳細はこちら>>

無利息でお金を借りたいならレイクがおすすめ

レイクは申し込み後最短15秒で審査結果が表示されるため、急ぎで借入れしたい人にはおすすめのカードローンと言えます。

カードローンの中で最も無利息期間が長く、初めてWebでの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となります。契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。

カードレス対応で郵送物なしや、勤務先への電話による在籍確認なし、アプリの機能も充実しているので満足度の高いカードローンと言えます。

レイク詳細はこちら>>

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

パートでも借りられる銀行カードローン

つぎに、パートやアルバイトをしていても申し込める銀行のカードローンについても、いくつかご紹介します。

一般的には消費者金融カードローンよりも「審査が厳しい」と言われる銀行のカードローンですが、申し込む銀行を絞れば利用できる可能性もアップします。

金利	年15.0％
限度額	初回最高50万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

セブン銀行カードローン詳細はこちら>>

住信SBIネット銀行カードローンは所定条件で最大0.6％の金利優遇あり

金利	年2.64％～年14.94％
限度額	10万円~1,000万円
審査時間	数日
融資時間	数日

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.64％～年14.94％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

1.SBI証券口座保有登録済みの方 2.住信SBIネット銀行の住宅ローン*残高がある方	基準金利より年－0.5％
3.住信SBIネット銀行のミライノカード（JCB）を所有し、 かつ住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方	基準金利より年－0.1％

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

パートの主婦が銀行カードローンに申し込むときの注意点

パートでも申し込める銀行カードローンをご紹介するまえに、まずは銀行カードローンを利用する場合の注意点をいくつかお伝えしておきます。

銀行のカードローンでは、消費者金融カードローン以上に「少ない年収の人に過剰な融資がされないよう」慎重な審査がおこなわれます。

そのため、あまりにも年収が低い場合は、最初から消費者金融カードローンに申し込んだほうがいいかもしれません。

銀行カードローンは専業主婦でも配偶者に安定的な収入があれば申込可能なところもあれば、専業主婦やパート、アルバイト、学生の申込を受付けしていないところもあります。

銀行公式サイトの申込条件を見ればパートでも申込可能か書いてありますので、申し込み前に必ずチェックしましょう。

安定収入がある方と書いてあれば、基本的にパートでも申込が可能です。

楽天銀行スーパーローンはパートでも申し込める

では、ここからはパートでも申し込める銀行カードローンの具体例をご紹介します。

ひとつ目は「楽天銀行スーパーローン」です。

楽天銀行スーパーローンには楽天ポイントがたまるサービスがあり、楽天市場などで普段買い物をしている女性の方にオススメです。

楽天会員ランクに応じて審査優遇（一部例外あり）されますので、楽天会員ならぜひ検討したいカードローンのひとつです。

PayPay銀行カードローンはパートでも専業主婦でも申し込める

PayPay銀行カードローンも、パート社員が申し込めるカードローンです。

PayPay銀行カードローンは、カードローンの初回契約で無利息サービスが利用できますし、口座引き落とし時の残高不足を防ぐ「自動融資機能」もついています。

また、下記のとおりジャパンネット銀行カードローンの公式サイトには「専業主婦でも利用できる」と書かれていますので、パートで収入がある主婦ならより審査通過率は高くなるといえます。

三菱UFJ銀行バンクイックもパートでも申し込み可能

パートの給料を三菱UFJ銀行に振り込んでもらっているなら、バンクイックもオススメです。

三菱UFJ銀行のバンクイックは、銀行カードローンでありながら「パートでも申し込み可能」と公表してくれているカードローンのひとつです。

申し込みはWEBからでもできますし、銀行の店舗に備え付けてあるテレビ窓口からでも申し込めますので、パートで忙しいときでも簡単に申し込めます。

イオンをよく利用するパート主婦ならイオン銀行カードローンもオススメ

普段の買い物でイオンを利用しているなら、イオン銀行カードローンも検討してみましょう。

イオン銀行カードローンはパート社員でも申し込めますし、毎月の返済は1,000円から利用可能です。

「できるだけ少なく借りて、返済負担も軽くしたい」と思っている主婦にとっても、最適なカードローンといえます。

パート社員の融資限度額は？

無事カードローンの契約が済んだとしても気になるのが「融資限度額」です。

総量規制のルールに該当しなかったとしても、パート社員の場合は比較的限度額が低めに設定されます。

なぜなら、正社員と比較してパート社員は雇用が不安定で、すぐに雇用を打ち切られるリスクがあるためです。

要するに、高額な融資をするとパート社員が仕事をやめた途端に返済が滞るため、消費者金融カードローンや銀行は多額の融資をしたがらないのです。

一般的には、年収200万円程度のパート主婦の場合、初回の利用限度額は10~30万円程度を想定しておきましょう。

パートでお金を借りる場合の注意点を説明

パートをしていてもカードローンの利用は可能ですが、カードローンに申し込む場合は、以下の4つの点に注意が必要です。

それぞれ詳しく解説していきます。

1.専業主婦は借りられない

配偶者に収入があっても本人に収入がない専業主婦や、ほぼ専業主婦と変わらない給料しかもらっていないようなパート社員の場合、カードローンの利用は難しいでしょう。

消費者金融に申し込む場合は、貸金業法で決められた総量規制のルールに従う必要があります。

総量規制では「年収の三分の一以上は借りられない」と決められています。

仮に、年収が0円の専業主婦の場合「年収0円×三分の一」で、借り入れ可能金額も「0円」です。

総量規制のルールが厳格に運用されているのは、「返済能力がない人に過剰な融資を避けるため」です。

専業主婦本人の収入は0円ですので、「専業主婦本人には返済能力がない」とみなされるため、カードローンでお金借りることはできません。

配偶者貸付を利用すれば専業主婦でも借りられる

専業主婦がお金借りる方法として、「配偶者貸付」を利用する方法があります。

配偶者貸付は、配偶者の収入があれば専業主婦でも融資が受けられる仕組みのことを指します。

下記の金融庁公式サイトにもありますが、配偶者貸付を利用するためには配偶者の同意が必要となりますので、夫に無断でお金を借りることはできません。

配偶者同意貸付は総量規制例外貸付になります

配偶者同意貸付とは、本人の年収と配偶者の年収を合算した3分の1までを上限として貸付できる総量規制例外貸付制度になります。

配偶者同意貸付の注意点として、年収以外に負債も合算されるため、仮に本人と配偶者がそれぞれ50万円の借入（負債）があった場合、100万円は合算年収の3分の1から差し引かれることになります。

年収	申込者:0万円 配偶者:600万円 合計:600万円
借入残高	申込者:50万円 配偶者:50万円 合計:100万円

仮に夫婦の年収と負債が上記だった場合、年収は本人0万円+配偶者600万円で合計600万円の1/3で貸付上限は200万円となります。

そして、負債が本人50万円+配偶者50万円で合計100万円になりますので、貸付上限の200万円-100万円で、実際に貸付可能額は100万円までとなるのです。

配偶者の信用情報も照会されるので内緒では借りれない

配偶者同意貸付は、本人と配偶者どちらも信用情報を調査して審査するため、配偶者は貸付同意に加えて、信用情報照会の同意も必要になります。

そのため、配偶者に内緒で審査することはできず、必ず書面に加えて口頭での同意も必要となります。もちろん配偶者の勤務先に在籍確認も入ります。

また、婚姻関係を証明できる書類や収入証明書の提出も必要となるため、配偶者が借入に同意してくれるようなら、配偶者名義で単独申し込みした方が圧倒的に楽です。

2.安定した収入がないと借りられない

消費者金融でも銀行でも、カードローンの審査で重視するのは「収入の安定度」です。

カードローンの審査では、1年に1度大きな収入がある人より、毎月給料をもらっている人のほうが、優遇されます。

なぜなら、カードローンを利用すると「毎月の確実な返済」が非常に重要になってくるからです。

ローン会社としては毎月の収入が滞ると、カードローンを強制解約したり、法的手段を講じたりする手間がかかります。

また、収入が安定しない人に融資をすると、そもそも貸し倒れになるリスクもあります。

パートをしている場合も、毎月の収入は少なくてもかまいませんから、収入が安定した状態で申し込むことが大切です。

3.在籍確認がある場合は電話対応可能なパート先が必要

一部のカードローンや申し込み方法を除き、ほとんどのカードローンでは申し込み時に勤務先へ在籍確認の電話がかけられます。

在籍確認の電話は、審査の一環でおこなわれるもので、利用者が申告した勤務先に本当に働いているかを電話で確認します。

パート先の電話がない…といったことは通常考えられませんが、電話対応可能なパート先で勤務することも大切なポイントです。

4.銀行カードローンはハードルが高い場合がある

あとで触れますが、パートをしている人でも審査が厳しいと言われている銀行カードローンに申し込むことは可能です。

実際に、パートでも銀行カードローンを利用している人はたくさんいます。

ただし、一部の銀行カードローンでは年収の最低条件を提示しているところがあるため、申し込み時は注意が必要です。

また「正社員として勤務していること」を条件としている金融機関もありますので、申し込む前には利用条件の確認が大切になってきます。

パートでカードローンを利用している人の割合

パート社員でカードローンに申し込むとなると、「自分のようにパートでお金を借りている人はいるのかな？」とつい不安になるものです。

そこで、実際にパート社員がどれくらいカードローンを利用しているのか、参考までに金融庁の委託調査結果をご紹介したいと思います。

この調査は2018年3月に20代~70代の男女を対象に実施されたもので、合計4,423件の回答者のなかには「パートアルバイトフリーター」が713人も含まれています。

注目すべきなのは、パートやアルバイトをしている人の約56％が「希望とおりの金額で借り入れができた」と回答している点です。この結果をみるかぎり、パートをしていても条件次第では問題なく融資を受けられることがわかります。

参考：金融庁委託調査「貸金業利用者に関する調査研究」

パートでも消費者金融でお金を借りる方法

ここからは、上記でお伝えした内容もふまえ、パートでもお金を借りる場合のポイントを5つご紹介します。

パート社員がお金を借りる方法は、主に消費者金融と銀行カードローンの2つがありますが、安定収入があれば問題なくお金を借りることは可能です。

まず、比較的審査通過率の高い「消費者金融」を利用するポイントから見ていきましょう。

1.総量規制オーバーにならないように借りる

消費者金融カードローンで、もっとも注意すべきなのが総量規制オーバーにならないことです。

総量規制の内容についてはさきほどご紹介したとおりですが、パートは正社員と比較して年収が低いケースもあるため、カードローンに申し込む時点で以下に該当していないかをよく確認してから申し込むようにしましょう。

総量規制で他社借り入れとしてカウントされるのは、消費者金融やクレジットカードなど貸金業者からの借り入れのみです。クレジットカードのショッピング利用分や銀行からの借入はカウントされません。

2.パート勤務を3ヶ月以上続けてから申し込む

パートで消費者金融カードローンに申し込む場合は、パートの勤続年数も非常に重要です。

冒頭でも触れたとおり、カードローン審査で重視されるのは「利用者の安定した返済能力」です。

そのため、パートをやりはじめた直後などは「この先勤務が継続するかどうかわからない…」と判断されてしまい、最悪のケースでは審査落ちすることがあります。

審査通過できたとしても、限度額を引き下げられることも考えられます。

ローンに申し込むときは、すくなくともパート勤務を3ヶ月以上継続してから申し込むようにしましょう。

ただ、「〇ヶ月勤務したら審査通過しやすい」といった明確なルールはありません。

1年以上の勤務継続があれば理想ですが、パートの場合は短期で仕事を変わる場合もありますので、3ヶ月を目安としておけば大丈夫でしょう。

3.短期間に多数のカードローンには申し込まない

どうしてもカードローン審査に通りたい一心で、短期間に複数の消費者金融に申し込むのはやめたほうがいいでしょう。

一度に多数のカードローンに申し込んで、審査に落ちる人のことを「申し込みブラック」といいます。

消費者金融に申し込んで契約に至らなかったとしても、信用情報期間には申し込み履歴が残ります。

多数の申し込み履歴があると、審査担当者は「この人は相当お金に困っているのでは？」とネガティブな印象をもってしまいますので、同時に申し込むのは1~2社にとどめておきましょう。

4.希望の限度額は少なめに申告する

より確実に消費者金融カードローンの審査に通りたいなら、低めの希望限度額で申し込むほうがいいでしょう。

数百万といった高い限度額で申し込んだとしても、結局は総量規制や審査結果次第で融資限度額が決まります。

もし、年収200万円程度のパート社員が「100万円の借り入れ希望」と申告してしまうと、「金融ルールを理解していない」「金銭感覚がない」と思われるだけです。

初回の希望限度額は自分の年収と他社借り入れ額を考慮し、おおむね10万円~30万円前後で申し込むといいでしょう。

無事カードローン審査に通過し、「年収」「他社借り入れ額」「カードローンの利用状況」に問題がなければ、後日融資限度額を増枠（増額）してもらうことも可能です。

ちなみにカードローンは希望額が50万円以下で、他社の借入と希望額の合計が100万円以下の場合は収入証明書不要で借りることができます。

5.パート先に在籍確認の電話協力をお願いする

消費者金融カードローンによっては、カードローン審査時にパート先に電話をかけてきます。

在籍確認の電話は「③在籍確認がある場合は電話対応可能なパート先が必要」でもお伝えしたとおり、審査の過程上避けてとおることはできません（相談すれば、書類による確認に切り替えてくれる業者もあります）。

在籍確認の電話は個人名でかけられるため、同僚にカードローンの申し込みが知られることはありません。

ただ、パート先によっては知らない個人名からの電話に対応してくれなかったり、飲食店などでは忙しい時間帯に電話に出てもらえなかったりするケースもあります。

より確実に消費者金融カードローンで審査通過したいなら、申し込み時には同僚に協力を申し出るようにしましょう。

在籍確認の電話をかけてくるのは、なにも消費者金融カードローンばかりではありません。そのため、以下のような協力依頼ができるでしょう。

「クレジットカードに申し込んだから、確認の電話がかかってくるかも」

「マイカーローンを検討していて、銀行から個人名で電話があるかも」

「住宅ローンに申し込んで、後日個人名で電話があるかもと銀行から言われている」

パート先でよからぬ噂をされないためにも、同僚には事前に声をかけておくことをおすすめします。

カードローンには電話以外で書面等の在籍確認が相談ができる業者もあります。また、審査次第になりますが電話での在籍確認を取らない消費者金融もあります。

レイク	勤務先への電話による在籍確認なし ※在籍確認が必要な場合でもお客さまの同意なくお電話いたしません。
アイフル	原則在籍確認の電話なし
LINEポケットマネー	審査次第で電話の在籍確認なし
CREZIT	原則電話での在籍確認なし

6.パートでも信用情報に問題がなければ審査通過も可能

消費者金融カードローン審査で重視されるのは、総量規制のルール以外にもあります。それが「信用情報機関のデータ」です。

信用情報機関には、カードローンやクレジットカード、そしてショッピングローンなどを利用した場合の取り引き履歴がこと細かに記録されています。

消費者金融カードローン各社は、JICC（日本信用情報機構）とCIC（シー・アイ・シー）といった指定信用情報機関に加盟しており、カードローンの審査時にはかならず信用情報機関のデータを照会します。

信用情報機関に以下のようなデータが記録されていると、審査では不利になりますので、注意したいところです。

家族に内緒でカードローンを利用する方法

最後にパート主婦が不安に思う「カードローンが家族にバレないかどうか？」についても、いくつかの大切なポイントをお伝えしておきます。

消費者金融カードローンの場合は、家族にバレないような仕組みを用意してくれていますので、パートをしている女性の場合、銀行より消費者金融カードローンに申し込むほうがいいでしょう。

郵送物を避けてもらう

カードローンの利用が家族にバレる、もっとも大きな理由が「郵送物」です。

ローン会社や銀行から自宅に届く郵送物としては、以下のようなものがあります。

さすがに滞納したときの督促状は避けられませんが、契約書控えやカードの郵送物は申し込みの仕方ひとつで避けてもらうことも可能です。

自宅への郵送が不安なら、事前に相談しておくようにしましょう。

電話は自分の携帯電話にしてもらう

ローン会社や銀行から、自宅の固定電話に電話があると家族バレのリスクが高まります。

カードローンに申し込んだときには、申し込み時に申告した連絡先に電話がかかってきます。

自宅への電話は、個人名でかけてきてくれますので、基本的にカードローンの利用が家族に知られることはありません。

ただ、知らない人からの電話を家族が対応すると、誰からの電話なのか問いただされることもあるでしょう。

そのため、カードローン申し込み時に申告する電話番号は、自宅の固定電話ではなく携帯電話のみにしておきましょう。

最近では固定電話を持っていない人も増えていますので、携帯電話だけを登録しても審査上不利になることはありません。

振り込みキャッシングは銀行の取り引き履歴に注意

カードローンの借り入れで振り込みキャッシングを利用する場合も多いでしょう。

ただ、生活費で使っている銀行口座に振り込んでもらう場合は注意が必要です。

消費者金融カードローンなどから振り込みがあった場合、一見しただけではわからないような名義で振り込んでくれますが、それでも知らない相手からの振り込みが家族に見つかるとカードローンの利用がバレるかもしれません。

家族にローンの利用を秘密にしたいときは、通帳などが発行されないネット銀行に口座を開設しておき、自分専用の口座に振り込んでもらうようにしましょう。

ちなみに、プロミス・アコム・SMBCモビットの即日融資は、原則24時間365日即日振込が可能になっているため、契約だけしておけば必要な時にすぐに振込融資で借りれらますので非常に便利です。

パートでもお金を借りる方法まとめ

パート社員は非正規雇用ですし雇用も比較的不安定なため、カードローンに申し込むときには「審査に落ちたらどうしよう」と不安になるかもしれません。

今回の記事でご紹介したとおり、実際にはパートでもカードローンは利用できますし、いくつかの注意ポイントさえおさえておけば、審査通過は十分可能です。

他社ローンもあまり利用せずに、クレジットカードなども堅実に利用しているなら、パート社員でも自信をもってカードローンに申し込んでみましょう。

プロミス増額審査はいつから？審査時間や審査落ち、増額は電話かアプリかも解説

プロミスの初回契約時に設定される限度額は、多くても50万円です。利用者によっては十分な金額かもしれませんが、他社借入が多い人や、すでに限度額いっぱいまで借りている人の場合、増額を希望する人も多いでしょう。

カードローンは2件目に新規申込をするよりも今現在借りている業者に限度額を増やしてもらう「増額（増枠）」をしてもらった方が圧倒的に手間がかからずに、簡単にお金を借りることができます。

増額であれば顧客の情報（住所や勤務先など）はカードローン会社が把握しているため、契約後に住所・勤務先・年収に変更があったかどうかを確認するだけですぐに審査に移れるのです。

そして新たに契約書を交わす必要もないため、顧客・カードローン会社どちらにとってもメリットが多い手続きになっています。

この記事はプロミスで限度額を増額してもらう方法と、増額審査に通るコツ、そしてプロミスはいつから増額が可能になるのか？などについて徹底的に解説します。

そもそも増額（増枠）はどんなメリットがあるのか？

最初に増額について簡単に説明しておきます。冒頭でも説明しましたが、増額とは字のごとく、限度額を増やす手続きになります。増額と増枠の2種類の呼び方がありますが、一般的には増額（ぞうがく）と言われています。

どこのカードローンでも会員規約には、「極度額および利用限度額」の項目があり、極度額を上限として審査によって利用限度額を決めると書いてあります。

プロミスでも会員規約に下記の記載があります。

カードローンの新規契約の場合、住所や勤務先などの申込情報を入力→審査→契約→借入となりますが、増額の場合は、住所や勤務先、年収などの変更の有無→審査→借入になるため、手続きが非常に簡単になっています。

何より契約を新たにする必要がなく、プロミス側が極度額の範囲内で利用限度額を変えるだけで、すぐに借入ができるのがメリットです。

また、2社から合計70万円借りるよりも、1社から70万円借りた方が月々の返済は低くなる場合が多く、返済の手間も2社よりも1社の方が当然楽です。

そのため、多くの人は今借りているカードローンに増額を申込み、増額審査に通らなかった場合に、新たなカードローンに申込するのが一般的になっています。

プロミスの限度額を増額してもらう方法を解説

ここからは、プロミスの限度額を増額してもらう方法について解説していきます。

まず、利用限度額を増額してもらう流れからお伝えします。

増額の申し込みそのものは、インターネット（会員サイトやアプリ）からと、電話で行うことができます。

プロミスの増額は電話よりもアプリの方が圧倒的に便利！

簡単なのは圧倒的にWEBの会員サイトまたは、アプリからの増額申込です。

電話での増額申込は、プロミスコール（0120-24-0365）に電話を入れ、会員番号や本人確認をした後、住所や勤務先、年収などの再確認（変更の有無）をされるため、ある程度時間がかかります。

それに対し、アプリはたった2STEPで手続きは完了になります。

アプリからの増額申込は、後ほど説明するプロミス会員サイトやアプリから増額を申し込むに書いてある通り、プロミスアプリにログインし、「限度額申込」から希望金額を入力するだけで申込みが完了します。

ただ、増額を希望する場合は事前のセルフチェックをしたり必要書類を用意するなど、“事前準備”が重要になってきます。

プロミス詳細はこちら>>

プロミス増額審査に落ちたら他の消費者金融がおすすめ

プロミスの増額審査に落ちたとしても、他社で普通に借入できる可能性は十分にあります。

但し、申し込みしすぎると信用情報に融資申込の履歴が残り、逆に審査に不利になるので、他社申込は2社以内にしておいた方が無難です。

金利	年2.40%～17.90%
限度額	最大800万円
審査時間	最短20分*
融資時間	最短20分*
公式サイト	アコムの詳細はこちら

*お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

金利	年3.0％~18.0％
限度額	最大800万円*
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日*
公式サイト	SMBCモビット詳細はこちら

*申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

金利	年3.0％~18.0％
限度額	最大800万円*
審査時間	最短18分*
融資時間	最短18分*
公式サイト	アイフル詳細はこちら

*ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

金利	年4.5％~18.0％
限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	Webで最短15分*
公式サイト	レイク詳細はこちら

*21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2
公式サイト	dスマホローンHP

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

銀行カードローンならここがおすすめ！

次におすすめの銀行カードローンを紹介します。

金利	年1.5％~14.6％
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短当日
公式サイト	横浜銀行カードローンHP

横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

金利	年15.0％
限度額	初回最高50万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
公式サイト	セブン銀行カードローンHP

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

金利	年2.64％～年14.94％
限度額	10万円~1,000万円
審査時間	数日
融資時間	数日

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.64％～年14.94％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

1.SBI証券口座保有登録済みの方 2.住信SBIネット銀行の住宅ローン*残高がある方	基準金利より年－0.5％
3.住信SBIネット銀行のミライノカード（JCB）を所有し、 かつ住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方	基準金利より年－0.1％

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

金利	年1.5％~14.5％
限度額	10万円~800万円
審査時間	最短当日*
融資時間	最短当日*

*申込完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

三井住友銀行カードローンは銀行でも最短当日融資が可能になっています。

三井住友銀行の普通預金口座不要で申込みでき、ローン契約機でカードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合に、自宅への郵送物なしで借入することもできます。プライバシーを守りたい人にはおすすめの銀行カードローンです。

プロミスで限度額を増やしてもらえるかセルフチェック

プロミスの利用限度額増額には、審査が伴います。そのため、無計画に増枠審査に申し込むと融資申込の履歴が信用情報機関に残り、今後のローン審査にも悪影響を及ぼすこともあります。

プロミスで増額を希望する場合は、以下のポイントにて審査前のセルフチェックをするようにしましょう。

特に、「ポイント1」の総量規制に該当する場合、利用者に信用力があっても増額審査通過は難しいでしょう。総量規制に関する内容については、このあと詳しく解説します。

プロミス増額審査の必要書類を用意する

セルフチェックで問題なければ、増額に必要な書類を準備しておきましょう。

用意する書類の例は、以下の収入証明書類です。

源泉徴収票（最新のもの）	・提出日が1月1日から2月末日の場合は、証明する年度が前々年度以降のもの ・提出日が3月1日から12月31日の場合は、証明する年度が前年度のもの
確定申告書（最新のもの）	・証明年度が前年分のもの （提出日が1月1日から3月31日の場合は、証明年度が前々年分のものも受付可能）
税額通知書・所得（課税）証明書	・所得（課税）証明書は「収入額」と「所得額」の記載があるもの ・提出日が1月1日から6月30日の場合は、証明する年度が前々年度以降のもの ・提出日が7月1日から12月31日の場合は、証明する年度が前年度のもの
給与明細書	・直近1年間に賞与がない場合…直近2ヶ月分 ・直近1年間に賞与がある場合…直近2ヶ月＋1年分の賞与明細書 ※現在の勤務先から発行される書類であること

ただ、増額審査に申し込む人全員、上記の書類が必要になるわけではありません。収入証明書が必要なのは以下に該当する場合のみです。

プロミス会員サイトやアプリから増額を申し込む

上記の事前準備が終わったら、パソコンやスマホで会員サイトにログインするか、アプリを使って以下のとおり増額申請をしてください。

なお、プロミスの増額審査申し込みは24時間行えます。ただ、審査可能時間は9時~18時までです。

夜間の申し込みは翌日審査回答になりますので、その点は覚えておきましょう。

プロミス増額審査時間は最短20分！土日でも審査可能

プロミス増額審査の時間は新規申込と同じ、最短20分となっています。増額審査は新規申込の審査よりも手間が少ないため、もっと審査が早くてもいい気がしますが、プロミス公式サイトには最短20分と書かれています（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

また、プロミス増額は土日でも審査が可能となっています。そのため土日祝に急遽お金が必要になった場合でも審査してくれるので安心です。

土日の営業時間	・インターネット：24時間 ・プロミスコール(電話)：9：00~21：00（自動音声対応） ・自動契約機：*9：00~21：00
平日の営業時間	・インターネット：24時間 ・プロミスコール(電話)：9：00~21：00（9：00~18：00はオペレーター対応 ・自動契約機：*9：00~21：00

*契約機により営業時間が異なります

プロミスの増額審査でチェックされるポイント

プロミスで増額を申し込むと、プロミス側で増額しても問題がないかどうか審査が実施されます。

詳しい審査基準は公開されていませんが、以下のポイントは必ずチェックされます。下記のポイントに自分が該当していないか、よく確認してから申し込むようにしましょう。

①プロミスで入金遅れがないか？延滞歴の有無を確認

プロミス利用中に何度も延滞した履歴があったり、増額申し込みの時点で延滞したりしている場合は、審査通過は難しいでしょう。

プロミスも慈善事業で融資をしているわけではありませんので、返済されないリスクがある利用者に、新たな融資は行いません。

また、毎月1週間~2週間程度の延滞をしている顧客は、プロミスから督促のハガキを出したり、携帯電話に請求の電話をするなど、コストや手間がかかっています。多少でも毎月延滞している人は、基本的に増額審査に通らないと思っておきましょう。

そして、プロミス同様、他社カードローンやクレジットカードで延滞している場合も信用情報で判明するため、審査通過は難しくなります。

②自転車操業になっていないか？

この点はプロミスの判断によりますが、申し込む時点で限度額いっぱいまで借りて「借りては返す」といった自転車操業に陥っている場合も要注意です。

プロミスは入出金の履歴が当然わかりますので、返済後に限度額内ですぐに追加借入をしている人は返済が厳しいと思われる可能性があります。

自転車操業になっている場合、プロミスの返済は滞りなくされているケースも多く、一見すると問題ないように思います。

しかし実際は借金は減っておらず、場合によっては借入が増えている場合もあります。

新たな増額融資をすることで「返済不能になる」と判断されると、プロミスの増額審査にも落ちてしまう可能性がありますので、十分注意したいところです。

③信用情報機関にキズ（異動・参考情報）はないか？

さきほどの「他社カードローン延滞」をした場合、信用情報機関にはネガティブな情報が登録されてしまいます。

プロミスは、増額審査時に「CIC（シー・アイ・シー）」や「JICC（日本信用情報機構）」といった信用情報機関の登録データをチェックしますので、他社延滞情報や債務整理の情報が登録されていると審査に不利な状態となります。

延滞	支払期日から3ヶ月以上延滞中
延滞解消	支払期日から3ヶ月以上延滞して入金
債務整理	債務者が債務に関する整理行為を行為をとった情報
債権回収	債権者が訴訟や支払督促等の法的手続きを行った情報
特定調停	債務者が特定調停を申立てた情報
民事再生	債務者が民事再生法（小規模個人再生手続、給与所得者等再生手続き等）の適用を申立てた情報
破産申立	債務者が破産を申立てた情報
保証履行	保証会社が債務者に代わって支払いを行った情報

④借入が総量規制に該当（抵触）しないか？

総量規制については先ほどお伝えしたように、貸金業法によって年収の3分の1以上の借入は法律によって禁止されています。

以下の表のとおり、消費者金融やクレジットカードキャッシングなどの「貸金業者からの借入」が年収の三分の一を超える、総量規制オーバーの場合、増額申し込みをしても審査通過は難しいでしょう。

ちなみに、総量規制に該当しないからといって「年収の三分の一ギリギリまで融資されるか？」というと、実際はそうではありません。

「年収の三分の一まで」というのは、あくまでの貸金業法の法律上の話しです。年収の三分の一以下でも”返済能力に問題あり”と判断されると、増額審査は通過できません。

増額時は注意!プロミスが保証会社になっている銀行カードローンも要チェック

SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、自社の融資事業だけではなく、銀行カードローンの保証も担っている会社です。

そのため、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンで延滞をしていると、プロミス社内データに延滞情報が記録されている可能性があります。

信用情報機関のデータは最長5年で消えますが、プロミスのデータ情報を消すかどうかはプロミスに委ねられています。

以下に、プロミスが保証会社になっている銀行カードローンの一部をご紹介しています。これらのカードローンで延滞していると増額審査にも落ちてしまう可能性があります。

プロミス増額審査に落ちる人の特徴

ここまでの情報以外にも「プロミスの増額審査に影響する要素」があります。

たとえば、プロミスの利用期間が短い場合、いくら年収が多くても増額審査に落ちてしまう可能性もあり、注意が必要です。

プロミスの利用（取引）期間が短い

「プロミスのカードローンを契約して間もない」「契約後6ヶ月未満で増額審査に申し込んだ」といった場合は、残念ながら増額審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

なぜなら、カードローン利用月数が短い場合、プロミスとしては「信頼できる利用者かどうか」判断がつかないからです。

では「何年利用すれば増額できるのか？」と疑問がわいてきますが、残念ながら増額に必要な最低利用期間は公開されていません。

過去の利用データや口コミなどがから見るかぎり、最低でも「6ヶ月」理想は「1年以上」の利用期間があれば、増額審査通過の可能性は高くなります。

プロミス以外のカードローンに多数申し込んでいる

増額を申し込むということは、「現状のままではお金が足らない」「もっと借りたい」という状況の人が多いのではないでしょうか。

そのようなケースの場合、お金を必要とするがあまり、プロミス以外の多数のカードローンに同時申し込みをしている場合があります。

短期間に多数のカードローンに申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、次々と審査落ちする原因になります。カードローンに申し込むと、金融機関は信用情報機関に照会をかけますが、照会履歴は6ヶ月間残ります。

この照会履歴は、信用情報機関に加盟している他社金融機関も確認が可能です。

照会履歴ばかりたくさんあってローンの契約履歴が少ないと、「この人はカードローンに申し込んだが、次々と審査落ちしている」といったことが消費者金融各社にもバレてしまうのです。

「審査落ちしているということは貸せない理由があるはず」と各社は考えるため、より一層審査に通らなくなるのです。

短期間に同時申し込みするのは、せめて2~3社にとどめておくのが無難です。

増額申込後プロミスの電話連絡に応対できない人

増額審査申し込みをすると、プロミスから電話かメールで増額審査に関する意思確認の連絡が入ることがあります。

このタイミングで「電話に出られない」と、審査が一時的にストップすることもあります。中には、連絡がつかない状態が続くことで審査落ちにつながることもあります。

増額を申し込んだときは、必ず電話に出るように心がけましょう。もし電話に出られなかったら、すぐに折り返し連絡をすれば問題ありません。

プロミス増額はいつから？増額できるタイミングとは

プロミス増額はいつから可能になるのか？初めてプロミスを借りた人で、増額を考えている人はきっとこの疑問を持つと思います。

プロミスの増額がいつから可能になるのかは、さきほども触れましたが、プロミスを契約してすぐに増額審査に申し込んでも、審査通過は難しいでしょう。

最低でも3ヶ月、一般的には6ヶ月利用しなければ増額審査に通るのは厳しくなります。

そこで、プロミスの増額審査に通過できるベストタイミングや、いくつかの注意点もお伝えしておきます。

プロミスからの増額案内を待つのがベスト

プロミスの増額審査に通りたいなら、自分から申し込みをせずに「プロミスからの増額案内」を待つのがいいでしょう。

前述のとおり、プロミスでは利用者データを定期的にチェックしており、「信用がある」「もっとお金を貸してもきちんと返済してくれる」といった優良顧客には、優先して増額案内をします。

増額案内は電話やメールでおこなわれますので、自分に案内が来たら迷わずに増額審査を申し込んでみましょう。

プロミスから増額案内があっても審査に落ちる理由

ただ、増額の案内があったからといって、すべての人が審査通過できるわけではありません。

なぜなら、増額の案内をするタイミングでは、細かな信用調査は行っておらず（勝手に信用情報を照会できないため）、あくまでプロミスの「簡易的な途上審査」しか実施していないためです。

そのため、増額案内が来てから申し込んでも、利用者の中には審査落ちするケースもありますので注意したいところです。特に、直近で他社カードローンの借入が急に増えたりした人は要注意です。

プロミスが融資枠を拡大したいタイミングで増額を狙う

どんな企業でも同じですが、「売上を上げなければならない期間」があります。たとえば、家電量販店などであれば赤字覚悟で値引きをしてでも、販売数を増やすタイミングがあります。

プロミスを含む貸金業界の場合は、売上＝融資額となりますので、プロミス社内で「融資額アップ」の指令がでたときが増額のチャンスです。

ただ、いくら増枠のチャンスでも信用情報機関にキズがあるような人の場合、審査通過は難しいでしょう。

プロミスの融資額アップの時期は不明ですが、決算前などの時期に融資額アップの指令が出るケースが多いようです。

プロミスの増額審査で在籍確認はある？

プロミスの増額審査で気になるのが、職場への在籍確認です。カードローンの初回申し込みには利用者の返済能力を確認する一環で職場への在籍確認が実施されます。

では、増額のときにも再度在籍確認が行われるのか、プロミス在籍確認について詳しく見ていきます。

プロミス増額審査で基本的に在籍確認はない!?

結論からいうと、増枠審査の際に在籍確認が実施されるのは稀なケースです。カードローンの初回契約時には、信用できる利用者かどうかがわからないため、プロミスとしても厳格な在籍確認を実施します。

一方、増額審査をする段階では過去の返済実績を見て増枠できるかどうかを判断しますので、わざわざ在籍確認をしないケースがほとんどです。

ただ、返済状況に問題があり勤務先が変更になっている場合は、在籍確認が行われる可能性もゼロではありません。

プロミスの限度額増額で注意すべきポイント

プロミスを堅実に利用しており、かつ総量規制の範囲内であれば審査次第で増額は可能です。

ただ、いくら手軽に増額をしてもらえるからといって、安易に増枠審査に申し込むとあとで後悔する場合もあります。

この記事の最後では、プロミスの限度額増額で注意すべきポイントについても、いくつかお伝えしておきます。

返済シミュレーションで増額後の返済をチェックする

増額審査では利用者の返済能力もチェックされますので、返済能力に無理がある場合は過剰な融資は行われません。

しかし、プロミスの限度額増額審査では、信用情報や年収データなど表面上の判断しかできません。一方で、実際の返済には家計の出費などが大きく影響してきます。

そのため、プロミスの限度額アップを希望する場合は、あらためて返済シミュレーションでチェックして、増額しても返済に無理がないかをよく確認することが大切です。

プロミスを含む他社ローンの返済比率も要確認

返済シミュレーションで毎月の返済額や返済期間がわかったら、毎月の収入や他社返済額もよく考えて「返済比率」もチェックしておきましょう。

「返済比率」とは、年間の収入に対し借金返済額が占める割合のことを表します。

たとえば、年収300万円の人が1年間に100万円を返済している場合、300万円÷100万円で返済比率は33％となります。

この返済比率が大きくなると返済が苦しくなり、最悪のケースでは返済不能に陥ります。

理想的な返済比率は25％前後までといわれています。プロミスの返済額はもちろん、マイカーローンや住宅ローンなどの返済額も考慮に入れて、無理のない返済が可能なのかをよく確認するようにしましょう。

年収が下がると返済専用ローンになる可能性も！

先ほどもお伝えした通り、プロミスで収入証明書類を一度提出すると3年ごとに書類を提出しなければいけません。利用者の中には3年前よりも「年収が減った」というケースもあるでしょう。

借入額に対し年収が減ることで総量規制に抵触した場合は、一時的に借入枠が減額されることもあります。

この場合、プロミスで新たな借入はできず返済専用ローンとなりますので、何らかの事情で年収が減ってしまった場合は要注意です。

増額ができず返済が困難なら債務整理も検討するべき

返済比率を考えて、増額しても返済が厳しそうなら、いま以上の借入は控えたほうがいいかもしれません。

新たに限度額アップをしてもらった場合、一時的には生活が楽になるかもしれませんが、次第に返済に行き詰りいずれは返済不能になるケースもあります。

「増枠しても返済が厳しい」「増額審査に落ちた」といった場合は、勇気をもって債務整理も検討してみましょう。

ただし、債務整理を弁護士や司法書士に依頼し、受任通知がカードローン会社に届いた時点で信用情報に「債務整理」の事故情報（参考情報）が登録されます。

債務整理の事故情報は、債務整理で返済が終了（完済）してから5年間登録され続けるため、債務整理中も含めるとかなりの長期間事故情報が消えません。

一回でも事故情報が登録されれば、クジレットカードや自動車ローン、住宅ローン、携帯の分割ローンなど、ありとあらゆるローンに通らなくなり、非常に大きなデメリットとなります。

このため、軽い気持ちで債務整理をするのは絶対にやめておきましょう。特に借金減額診断などの広告で、借金が減ることだけを考えて依頼する人がいますが、デメリットをきちんと知ったうえで債務整理をしなければ絶対に後悔します。

本当に返済が困難で支払いができない人にしか債務整理はおすすめできません。

プロミス増額審査のまとめ

プロミスの増額は、アプリや公式サイトで簡単にできます。ただ、簡単にできるからといってやみくもに申し込むと、増枠審査に落ちてしまう場合もあります。

増額審査で最も重要なことは、前回のプロミス契約時から他社借入が増えていない事です。借入が増えていなければ、6ヶ月程度の入出金履歴で返済能力の有無が判断できます。

仮に前回契約（新規契約または増額）よりも他社負債合計が減っており、支払い遅れもなく借入が総量規制の範囲内であれば、増額される可能性はあります。

逆に件数や負債金額が増えている人は、増額審査は不利になると思ってください。

プロミスの増額に関しては、今回お伝えした内容をおさらいしておきますので、今後の増額申し込みの参考にしていただければと思います。

税理士法人エールでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社、SMBCコンシューマーファイナンス社、アイフル社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

一時的にお金を借りたいときの方法10選！無職でも市役所から借りる手段とは

「急な出費でお金が足りない」など一時的にお金を借りなければいけないシーンは、誰にでも起こり得ます。

本記事は、一時的にお金を借りるときの方法についてご紹介します。

一時的にお金を借りるならカードローンを利用する方法が一般的ですが、収入がないと利用できないローンもあるため注意が必要です。

この記事では、無職の人でも市役所などで相談しながらお金を借りる方法について徹底的に解説していきます。

一時的にお金借りたいときに利用できる制度や金融機関一覧

一時的にお金を借りられる方法をタイプによってまとめました。

申し込み状況によって、自分に合いそうな方法を選んで検討してみてください。

消費者金融系カードローン	・即日融資可能 ・Web申し込みなら最短20分で審査結果が分かる
銀行カードローン	・即日融資不可（会社による） ・審査は60分から1週間程度かかる
ネット銀行カードローン	・即日融資不可 ・低金利で利用できるローンが多い
政府・地方自治体の公的支援・融資	・申請してから融資まで1週間から1ヵ月はかかる ・低金利で借りられる
ハローワークの求職者支援資金融資	・低金利で借りられる ・月額5~10万円×受講予定訓練月数の融資可能
生命保険の契約者貸付	・解約返戻金のある生命保険契約者なら、最短で即日融資可能 ・解約返戻金の70~90%まで借り入れできる
学生内定者へ内定者専用ローン	・学生でも就職内定者なら借入可能 ・元金の支払いは社会人になってからでOK
クレジットカードのキャッシング枠利用	・所持しているクレジットカードにキャッシング枠が付いていることが必要 ・キャッシング枠内で即日利用可能
不動産所有者へリバースモーゲージ	・自宅不動産を担保に毎月利息のみを返済できる ・契約者死亡時に不動産を売却して元金清算できる
質屋で物品を担保に融資	・物品の査定以外審査も必要なく、即日融資可能 ・期限内に返済しないと担保物品が売却されてしまう

一時的にお金を借りたい！すぐに返済できるなら消費者金融の30日無利息で借りる

一時的にお金を借りてすぐに返済できるなら、消費者金融の無利息サービスを利用するのがいいでしょう。

無利息サービスは、消費者金融各社をはじめて利用する人が対象で、30日～180日間の借入利息が0円になるサービスです。

消費者金融は、急いでいる人でもWebやスマホで申し込みでき、審査結果も最短25分程度と早いのが特徴です。

消費者金融の無利息キャッシングの仕組み

消費者金融の無利息サービスとは、具体的にどのような仕組みなのか見ていきましょう。

たとえば、消費者金融で10万円を金利18.0%で30日間借りた場合で考えてみます。

この場合の利息は「借入金10万円×実質年率18.0%÷365日×30日＝1,479円」です。

この利息「1,479円」が、無利息サービス適用期間中にかぎり0円になるのが無利息キャッシングです。

ただし、無利息適用期間終了後は元金に対し金利がかかってきます。

消費者金融各社で無利息サービス適用の条件や適用期間の計算方法が違うため、利用時にはよく確認するようにしましょう。

プロミスはアプリローンで最短3分審査回答

プロミスなら融資を受けるまでの手続きがWeb上で完結でき、最短3分で即日融資が可能です。※プロミスの最短3分融資は、お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

Webやアプリなら原則24時間365日申し込み可能で、審査結果は申し込み完了から最短3分でメールか電話で連絡があります。

アプリローンの「スマホATM」なら、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMでスマートフォンのみで現金の借り入れが可能です。

プロミスとはじめて契約する方は、メールアドレス登録とWeb明細の利用で30日間の無利息キャッシングも利用できます。

プロミス詳細はこちら

プロミスの特徴

申込対象	・18～74歳で本人に安定した収入があること ・主婦や学生でもアルバイトパートなど安定した収入がある場合は申込可能 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込対象外。収入が年金のみの場合も申込対象外 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
無利息サービス	30日間無金利有(以下の必須条件あり) ・はじめて契約する際にメールアドレスを登録 ・書面の受取方法を「Web明細」を選択
限度額や貸付金利（実質年率）	限度額800万円まで 金利年2.50％~18.00％%
審査スピード	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）

＊契約には本人確認書類が必要になります。
＊条件によって収入証明書が必要になります。

アコムは楽天銀行に夜間早朝でも約10秒で振り込んでくれる

アコムから直接振込してもらうときの振込先口座を楽天銀行にしておくと、毎日受付時間0:10～23:49の間なら10秒程度で振り込んでくれます。

そのほか、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行の場合は次の通りです。

月曜	受付時間 ① 0:10～8:59 ②9:00~23:49 振込実施の目安 ① 当日9:30頃 ② 受付完了から1分程度
火曜～金曜	受付時間 ・0:10~23:49 振込実施の目安 ・受付完了から1分程度
月曜	受付時間 ① 0:10~8:59 ② 9:00~19:59 ③ 20:00~23:49 振込実施の目安 ① 当日9:30頃 ② 受付完了から1分程度 ③ 翌日9:30頃

参考：アコム公式サイト「金融機関ごとの振込実施時間」

WEB申込なら最短20分で審査完了融資も可能で、アコムでの契約がはじめてなら契約日の翌日から30日間金利0円で利用できます。

アコムの詳細はこちら>>

アコムの特徴

申込対象	20歳以上で安定した収入があること
無利息サービス	はじめて契約する人限定で30日間金利ゼロ
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：2.4％～17.9％
審査スピード	最短20分で契約完了*
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*契約には本人確認書類が必要になります。
*条件によって収入証明書が必要になります。

レイクなら5万円を180日間利息0円で借りられる

レイクは、5万円までの借入れに対し180日間の無利息期間が適用されるカードローンです。

レイクとはじめて契約する人なら、無利息サービスを下記3つのプランから選べます

①お借入額5万円まで180日間無利息
②60日間無利息(Web申し込み限定)
③30日間無利息

レイクアプリなら24時間365日申し込み可能で、21時(日曜日は19時)までの契約手続き完了で、即日融資も可能です。

カードが無くてもセブン銀行「スマホATM取引」を利用すれば、カードレスでキャッシングできるので、利便性を追求したい人にはおすすめのカードローンといえます。

レイク公式サイトを見る>>

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円~500万円
ご利用対象	満20歳~70歳 安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0%
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

アイフルは急ぎの審査にも対応！審査結果が出るのが早い

アイフルのカードローンはWEB申込なら最短20分の融資も可能なので、急に現金が必要になった時でも安心です。

はじめてアイフルのカードローンを契約する場合は、最大30日間の無利息キャッシングが利用できます。

急ぎの場合はWebからカードローンの申し込みしたあとにコールセンターへ電話を入れると、優先して審査を実施してくれます。

土日祝を問わず、毎日9：00～21：00まで審査をしてくれますので、急ぎの融資を希望する際も安心です。

アイフル詳細はこちら>>

アイフルの特徴

申込対象	・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入と返済能力があること
無利息サービス	はじめて契約する人限定で30日間無利息
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：3.0%~18.0
審査スピード	最短20分で融資可能*
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

*お申込の状況によってはご希望に沿えない場合がございます。
*貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。
*契約には本人確認書類が必要です。
*条件によって収入証明書が必要になります。

SMBCモビットはカードレスでスマホATM取引から即日借りられる

SMBCモビットのスマホATM取引なら、カードレスでスマホアプリを使って24時間いつでもお金が借りられます。

原則電話による在籍確認もなく、郵送物もカードもありません。

そのうえ振込キャッシングを利用すれば、最短約3分で希望の銀行口座に振り込まれます（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります）。

SMBCモビット詳細はこちら>>

SMBCモビットカードローンの特徴

申込対象	・満年齢20才～74才 ・安定した収入があること（SMBCモビットの審査基準を満たすこと） ・アルバイト、パート、自営業も利用可能 ※収入が年金のみの場合は申込対象外（年金以外に安定した定期収入のある場合は申込可能）
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：1万円～800万円 ・実質年率：3.0%~18.0%
審査スピード	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
即日融資の可否	可能（Web、アプリ、自動契約機）
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

金利（実質年率）	優遇適用後金利 0.9％~17.9％*1 基準金利 3.9％~17.9％*1
限度額	1万円~300万円
審査時間	最短即日*2
融資時間	最短即日*2

ドコモが貸付するdスマホローンは、ドコモ利用者は対象のドコモサービスの利用状況に応じ最大年率3.0％の金利優遇が受けられるローンになっています※1。

ドコモの回線契約に基づく優遇金利年率-1.0％、dカード GOLD U、GOLD、PLATINUM契約に基づく優遇金利年率-1.5％（dカード契約ありの場合は年率-0.5％）、d払い残高からのお支払いありに基づく優遇金利※3が年率-0.5％となっており、全部の優遇金利を受けた場合、基準金利から年率3.0％差し引いた金利（年率0.9％~17.9％※1）で借りることが可能です。

原則自宅へ郵送物なしで借りれるので家族に内緒で利用したい人にもおすすめです。ドコモ回線を利用していなくてもdアカウントをもっていれば申し込みができます。

dスマホローン公式サイトを見る>>

【Pickup】今人気上昇中のカードローンはau PAY スマートローン

金利	年2.9％~18.0％*
限度額	1万円~最大100万円
審査時間	最短30分
融最短即日*	最短即日*

*2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
*お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAY スマートローンはカードレス（カード発行なし）のため、原則郵送物なしで借りることができます。また、銀行口座登録によって本人確認するので原則本人確認書類の提出も不要となっています。

au IDとの連携（登録情報自動反映）によって、auユーザーは少ない項目で簡単に申し込みができるのがメリットです。auユーザー以外でもその場でau IDを取得して申し込みができます。

借入・返済もスマホで完結し、ATMに行かなくてもau PAYにダイレクトチャージで借入できるローンとなっています（口座振込での借入も可能）。

商号	auフィナンシャルサービス株式会社
ご利用限度額	1万円~100万円（要審査）
金利（実質年率）	年2.9％~18.0％ ※2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％~18.0％(実質年率)
遅延損害金	年20.0%(実質年率)
ご返済方式	借入時残高スライド元利定額返済方式
返済回数及び返済期間	最長60回(5年)
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(4) 第01503号 日本貸金業協会会員第005845号

オリックスマネーはカードレス対応でオリックスの優待サービスも利用できる

オリックスマネーの会員は、オリックスグループのサービスが優待価格で利用可能です。

オリックスマネーはカード発行がなく、アプリやWebから「メンバーズネットカウンター」にログインすれば、お金が借りられます。

アプリを使ってスマホATM取引で利用すればセブン銀行ATMからのキャッシングも可能で、振込融資やインターネット返済などの利用も可能です。

オリックスマネーの特徴

申込対象	・年齢満20歳以上69歳までの人 ・毎月定期収入がある人 ・日本国内に居住している人
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度：10万円～800万円 ・実質年率：1.5%~17.8%
審査スピード	最短60分
即日融資の可否	契約完了後ならアプリで可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,463円(実質年率17.8%で借り入れした場合) 10万円×17.8%÷365日×30日＝1,463円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

LINEポケットマネーは100日間の利息がキャッシュバックされるのでお得

LINEポケットマネーなら、新規契約日から100日間に支払った利息が後日LINE Payでキャッシュバックされます。

そのため、一時的にお金を借りるのに便利なローンといえます。

申し込みや審査も、普段使っているLINEアプリで完結するので、書類を郵送したり店舗やATMに行ったりする必要はありません。

LINEポケットマネーの特徴

申込対象	・年齢が満20歳から満65歳までの安定かつ継続した収入の見込める人、その他LINEポケットマネーが認める人 ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの人 ・日本国内在住の人
無利息サービス	新規契約日から100日間に支払った利息を、後日LINE Payでキャッシュバック
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：3万円～300万円 ・実質年率：3.0%~18.0%
審査スピード	最短10分
即日融資の可否	契約完了後なら可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三井住友カードのカードローンは最大3ヵ月利息0円で借りられる

三井住友カードのカードローンに新規入会すると、最大3ヵ月間利息０円でキャッシングができます。

まさに一時的にお金を借りるのにぴったりなカードローンといえるでしょう。

即時発行で申し込めば最短5分で審査完了し、すぐにアプリから借り入れ可能です。

ただし、即時発行の対象となるのは9:00~19:30に申し込みを完了しオンラインで支払い口座の登録ができる人に限られます。

夜間や早朝の申し込みは翌営業日の発行になるため注意しましょう。

三井住友カード　カードローンの特徴

申込対象	年齢満20歳以上69歳以下で安定収入のある人(学生除く)
無利息サービス	入会後、最大３ヵ月間利息0円
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～900万円 ・実質年率：1.5%~15.0%
審査スピード	「即時発行」申し込みなら最短5分
即日融資の可否	アプリで即日融資可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,233円(実質年率15.0%で借り入れした場合) 10万円×15.0%÷365日×30日＝1,233円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら銀行カードローンがおすすめ

なるべく金利を抑えて一時的にお金を借りたいなら、銀行カードローンがおすすめです。

一般的な銀行カードローンの貸付金利は上限年14.0~15.0%前後で、消費者金融の上限年18.0%にくらべると、低い金利で借り入れできるのが特徴です。

今回、なるべく金利を抑えて借りられて返済も手軽にできる銀行カードローンをいくつかピックアップしてみましたので、ぜひ参考にしてください。

三井住友銀行カードローンは来店不要・郵送無しで申し込める

三井住友銀行カードローンは、来店不要・書類郵送なしで申し込め、最短当日審査回答可能な銀行カードローンです。

Webやローン契約機で手続きが完結できるので（本人確認をオンラインでされた方は、WEB完結が可能）、銀行の店舗に行ったり書類を郵送したりなど、面倒な手続きは不要です。

ローン契約機でカードを受け取るもしくは、カードレス*なら郵送も回避できるため、プライバシーを守りたい人にもおすすめのカードローンといえます。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込める点は、メリットのひとつです。三井住友銀行に普通預金口座があれば、申込時の入力項目が少なくなるので、簡単に申し込みができます。

借り入れは三井住友銀行のATMだけではなく、全国の提携コンビニATMの利用も可能です。

*三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能
*カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

三井住友銀行カードローンの特徴

申込対象	・満20歳以上満69歳以下 ・安定した収入がある人 ・SMBCコンシューマファイナンス株式会社の保証が受けられる人
限度額	10万円~800万円
貸付金利（実質年率）	・実質年率：1.5%~14.5%
審査スピード	最短当日*
即日融資	最短当日*
無利息キャッシング	なし

*申し込み完了後の確認事項や、本人の確認書類の提出状況によって異なる場合がございます。

銀行カードローンのおすすめ3選

金利	年1.5%~14.6%
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短当日
公式サイト	横浜銀行カードローンHP

“横浜銀行カードローンは、神奈川県、東京都、群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に居住またはお勤めの方におすすめのカードローンです。

横浜銀行の口座なしでも申込可能で、審査時間は最短即日、ご契約と同時に希望の口座へ振込融資ができるため、最短当日融資も可能になっています。

銀行水準の金利なので、消費者金融などの借入を一本化するおまとめローンとしても利用でき、借入・返済の提携ATM手数料は0円（ただし、横浜銀行ATM、コンビニ等ATM以外の提携金融機関ATMでのお借り入れには、所定の利用手数料が必要となります。）と非常に便利になっています。

金利	年15%
限度額	初回最高50万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
公式サイト	セブン銀行カードローンHP

セブン銀行カードローンは原則24時間365日、セブン銀行ATMの借入・返済手数料が0円に加えて、申し込みから契約までアプリで完結するので非常に便利です。

利用にはセブン銀行の普通預金口座が必要ですが、Myセブン銀行（スマートフォンアプリ）からの申し込みなら最短10分で開設が可能となっています（※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までのお申込みが必要です）。

金利が年15.0％で最短翌営業日融資の銀行カードローンなので、急ぎの方にもおすすめです。

金利	年2.64％～年14.94％
限度額	10万円~1,000万円
審査時間	数日
融資時間	数日

住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.64％～年14.94％の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大0.6％の金利優遇が受けられます。

1.SBI証券口座保有登録済みの方 2.住信SBIネット銀行の住宅ローン*残高がある方	基準金利より年－0.5％
3.住信SBIネット銀行のミライノカード（JCB）を所有し、 かつ住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方	基準金利より年－0.1％

金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒で金額・金利目安が確認でき、借入や返済時の提携ATM（イオン銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネット）手数料が0円なのも大きなメリットです。

消費者金融からの借り換えはもちろん、おまとめローンとしての利用もおすすめできます。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。

paypay銀行カードローンの無利息特約なら初回借入日から最大30日間利息0円

paypay銀行カードローンは、はじめての借入日から30日間は何回借りても金利0円で利用できるカードローンです。

銀行カードローンで無利息キャッシングの期間を設定しているところは少ないため、利息をできるだけおさえたい人にはおすすめのカードローンといえます。

Paypay銀行カードローンはWebやローンアプリから手続き可能で、必要書類もアプリで提出可能です。

手続き完了メールが届き次第、すぐにお金が借りられます。

申込時に「初回自動借入」を希望しておけば、手続完了と同時に指定金額が普通預金口座に入金されます。

PayPay銀行カードローンの特徴

申込対象	・申込時の年齢が20歳以上70歳未満 ・仕事をしていて安定した収入があること ・paypay銀行に普通預金口座がある個人 ・一定の審査基準を満たしSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
無利息サービス	初回30日間は無利息
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～1,000万円 ・実質年率：1.59%~18.0%
審査スピード	最短60分で仮審査結果の連絡有
即日融資の可否	不可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,479円(実質年率18.0%で借り入れした場合) 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはATM手数料無料で少額融資におすすめ

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」なら、三菱UFJ銀行はもちろんセブン銀行・ローソン銀行・イーネットのATMから、ATM利用手数料無料で借り入れができます。

ATMでの借り入れは1,000円単位から可能で、少額の利用でも利用限度額の範囲内ならATM利用手数料無料で何度でも借り入れが可能です。

申し込みもWeb完結で24時間いつでも申し込みできます。

カードローン「バンクイック」の特徴

申込対象	・年齢満20歳以上65歳未満の人 ・原則安定した収入のある人 ・保証アコム株式会社の保証を受けられる人
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～500万円 ・実質年率：1.8%~14.6%
審査スピード	最短で申込日翌営業日以降の9時～21時
即日融資の可否	不可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,200円(実質年率14.6%で借り入れした場合) 10万円×14.6%÷365日×30日＝1,200円

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

イオン銀行カードローンなら主婦でも50万円までお金が借りられる

イオン銀行カードローンなら、配偶者に安定かつ継続した収入があれば、限度額50万円までなら専業主婦お金借りることが可能です。

ちなみに、配偶者貸付は「原則年収の三分の一までしか借りられない」と定められた総量規制の例外扱いとなります。

ただし、配偶者の同意書が必要となるため、内緒で借りられない点には注意が必要です。

銀行は総量規制の制限を受けませんが、審査によっては配偶者の収入証明書の提出が必要となる場合もありますので、事前に確認してください。

引用元:日本貸金業協会「総量規制の例外貸付に分類される契約」

イオン銀行カードローンの特徴

申込対象	以下のすべての条件を満たす個人 ・日本国内に居住していること、外国籍の場合は永住許可を受けていること ・契約時の年齢が満20歳以上満65歳未満 ・本人に安定かつ継続した収入が見込めること ※パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）でも申込可 ※学生は申込不可 ・イオンクレジットサービス株式会社、またはオリックス・クレジット株式会社の保証が受けられること
無利息サービス	無し
限度額や貸付金利（実質年率）	・利用限度額：10万円～800万円 ・実質年率：3.8%~13.8%
審査スピード	提出書類の確認と審査によって変動
即日融資の可否	基本はカードが届いてからの融資 イオン銀行口座があれば一度だけ振込融資可
10万円を30日借りたときの利息 ※無利息期間を適用しない場合	1,134円(実質年率13.8%で借り入れした場合) 10万円×13.8%÷365×30＝1,134

※契約には本人確認書類が必要です。
※条件によって収入証明書が必要になります。

無職でも一時的にお金を借りたいときは？市役所で相談できる

無職で一時的にお金が足りないなら、市役所で相談したうえで国や地方自治体の制度を利用する方法があります。条件を満たせば無職でお金を借りることが可能です。

ただし、国や自治体の支援には融資までに時間がかかったり、利用できる人の条件が厳しかったりするケースがあります。

一方で、低金利または無金利で借り入れできる点は大きなメリットです。

下記に利用できる制度をまとめてみましたので、参考にしてください。

生活福祉資金貸付制度	・居住地の市区町村社会福祉協議会が窓口 ・対象は低所得者、高齢者、障がい者で生活を経済的に支えるのが目的
緊急小口資金	・緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合の少額融資
求職者支援資金融資	・職業訓練受講給付金だけでは生活できないときに申請できる融資制度
職業訓練受講給付金	・職業訓練を受講する者に毎月給付金を支給するもの
雇用保険	・失業した場合などの給付金。再就職の援助をするのが目的

市役所で一時的にお金を借りる生活福祉資金貸付制度の内容と手続き方法

無職の人が国や市町村などの行政機関から一時的にお金を借りるなら、厚生労働省が提供している「生活福祉資金貸付制度」を利用してみましょう。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者の支援のための貸付ですので、無職でも借り入れできる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度の内容

生活福祉資金貸付制度とは、各市町村の社会福祉協議会を窓口に低所得世帯などが利用できる貸付制度です。

資金目的は次の通りです。

・就職に必要な知識・技術の取得のための資金
・大学等への就学のための資金
・介護サービス利用のための資金

資金貸付だけでなく、経済的援助にあわせて民生委員が相談支援をおこなうのが特徴です。

生活福祉資金貸付制度を利用したいときの相談先や申込窓口

生活福祉資金貸付制度に関する問い合わせ先は、住んでいる市区町村社会福祉協議会または都道府県社会福祉協議会です。

東京都社会福祉協議会	東京都新宿区神楽河岸1番1号セントラルプラザ内 03-3268-7171
愛知県社会福祉協議会	名古屋市東区白壁1丁目50番地愛知県社会福祉会館内 052-212-5500
大阪府社会福祉協議会	大阪市中央区中寺1丁目1番54号大阪社会福祉指導センター 06-6762-9471
広島県社会福祉協議会	広島市南区比治山本町12番2号広島県社会福祉会館内 082-254-3411
香川県社会福祉協議会	高松市番町一丁目10番35号 087-861-0545
福岡県社会福祉協議会	春日市原町3丁目1番7福岡県総合福祉センター(クローバープラザ)内 092-584-3377

引用元: 社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト

生活福祉資金貸付制度の申込から融資までの流れ

生活福祉資金の申込みから融資までの流れについても、詳しく解説します。

総合支援資金や緊急小口資金を借りる場合は、生活困窮者自立支援制度における自立相談支援機関の利用が前提です。（すでに就職が内定している場合等を除く）。

自立相談支援機関とは、経済的困窮や社会的孤立・家庭内の問題などを抱える人を対象にした自立のための相談窓口のことです。

居住地の市区町村社会福祉協議会に相談すると、資金目的や借り入れ希望内容をヒアリングされ、自立相談支援機関につながれます。

自立相談支援機関では、相談者の個々の状況に応じた自立に向けた支援プランの検討をおこないます。

自立相談支援機関で相談するなかで生活福祉資金（総合支援資金、緊急小口資金）が利用可能と判断されたら、返済計画などを相談し必要書類を申請する流れです。

そのあと、申請書類等をもとに、都道府県社会福祉協議会において最終的な審査がおこなわれ融資可否が決まります。

貸付決定となった場合は、都道府県社会福祉協議会に借用書を提出したのち、貸付金の交付となります。

引用元:社会福祉法人徳島県社会福祉協議会公式サイト

必要書類

基本的な必要書類は以下の通りです。

課税証明書などは市役所などで発行してもらう必要があるため、事前に用意しておくといいでしょう。

社会福祉協議会による審査

生活福祉資金貸付の審査は、都道府県の社会福祉協議会が行います。

審査は1ヵ月以上かかることが多いので、審査中に「追加書類が必要になるなど」不備事柄が多いと審査もさらに長引きますし心象も悪くなります。

事前に自分が貸し付け対象や条件に当てはまるのかを確認し、必要書類をきちんとそろえて提出することが肝心です。

生活福祉資金の融資の特徴

参考までに、無職の人が利用できる「総合支援費」の内容をまとめてみました。

生活支援費 ※生活再建までの間に必要な生活費用	貸付限度額 ・2人以上は月20万円以内 ・単身は月15万円以内 据置期間 ・最終貸付日から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付・
一時生活再建費 ※生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費で補うことが困難である費用 ※就職、転職を前提とした技能習得に要する費用 ※滞納している公共料金等の立替費用など	貸付限度額 ・60万円以内 据置期間 ・貸付の日(生活支援費とあわせて貸し付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付可
住居入居費 ※敷金、礼金等住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用	貸付限度額 ・40万円以内 据置期間 ・貸付の日(生活支援費とあわせて貸し付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)から6ヵ月以内 償還期限 ・据置期間経過後10年以内 貸付利子 ・連帯保証人有は無利子 ・連帯保証人無は年1.5% 連帯保証人 ・原則必要　ただし連帯保証人なしでも貸付可
緊急小口資金 ※緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける 少額の費用	貸付限度額 ・10万円以内 据置期間 ・貸付の日から2ヵ月以内 償還期限 据置期間経過後12月以内 貸付利子 ・無利子 連帯保証人 ・不要

（注）総合支援資金および緊急小口資金については、既に就職が内定している場合等を除いて生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業の利用が貸付の要件
＊据置期間とは資金の借入後返済を開始するまでの猶予期間
＊償還期間とは借入金を返済する期間
引用元:社会福祉法人全国社会福祉協議会公式サイト「別表1 生活福祉資金一覧」

返済の仕組み

生活福祉資金の返済は、基本的に借り入れした本人名義の口座から口座振替でおこないます。

口座振替が難しい場合は、払い込み取扱票による返済も可能です。

生活福祉資金貸付制度利用時の注意点

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者・高齢者を支援するための制度です。

そのため「自立が難しい」と判断された場合は融資が受けられない可能性があります。

たとえば次のような場合は利用できない可能性が強いため注意が必要です。

公的支援は国が監督する制度ですので、原資は国民の税金です。

そのため審査は簡単ではありません。

申請する際には要件を満たしているかよく確認したうえで手続きをはじめるようにしましょう。

無職でお金を借りたいならハローワークで相談するのがおすすめ

失業して無職になった場合は、ハローワークで相談するのがおすすめです。

ハローワークでは、無職になった人に対して積極的な就職支援をおこなっています。

要件さえ満たせば、訓練受講中の生活を支援する下記の各種手当や給付金を支給してくれます。

1.求職者支援資金融資
2.職業訓練受講給付金
3.雇用保険

求職者支援資金融資なら最大毎月10万円借りられる

「求職者支援資金融資」は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資が受けられます。

給付を受ける要件は、下記2つをどちらも満たしている人です。

ハローワークで要件を満たしていると判断されると、求職者支援資金融資要件確認書が交付され職業訓練受講給付金の支給決定となります。

そのあと、求職者支援資金融資要件確認書や支給決定を受けたことが分かる書類を、ハローワークが指定する労働金庫に持参し、貸付の手続きをする必要があります。

労働金庫の審査に通過すれば、融資決定です。

貸付額	・同居または生計を一にする別居の配偶者、子または父母のいずれかがいる場合 月額10万円（上限）１万円単位 × 受講予定訓練月数（最大12） ・上記以外の場合（単身者など） 月額 ５万円（上限）１万円単位 × 受講予定訓練月数（最大12）
貸付方法	本人の口座へ貸付金額を一括振込(労働金庫の口座に限る)
担保人・保証人	担保人・保証人は不要 ただし、労働金庫が指定する信用保証機関の利用が条件
貸付利率	年3.0%(信用保証料0.5%含む)
返済方法	貸付日の属する月の翌月末以降、毎月末日が約定返済日 ・訓練終了月（就職などにより訓練を途中で辞めた場合は、その日が属する月）の３か月後の末日までは元金据え置き期間として、利息のみの返済 ・訓練終了月の４か月後の末日以降、貸付日から５年以内（貸付額が50万円以上の場合は10年以内）に元利均等払いにより返済（ただし、最終弁済時の年齢は65歳） ・貸付金の返済は、本人の労働金庫の口座から自動引き落とし

引用元:厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

職業訓練受講給付金の概要

雇用保険を受給できない人は、下記すべての支給要件に該当すれば職業訓練受講給付金の支給が受けられます。

申し込む場合は、ハローワークに行って求職・職業相談を申し込み、職業訓練の受講申し込みと同時に給付金を申請します。

面接・筆記試験等を受験して合格したら受講でき、毎月一回ハローワークで職業相談を受け、給付金の申請をします。

申請が受理されれば、職業訓練受講給付金と通所手当ても受給可能です。

雇用保険手続きを申請する

失業して無職になっても、雇用保険の被保険者資格があれば失業給付金が受け取れます。

受給の要件として下記の条件を満たす必要があります。

要件を満たしている場合は、ハローワークで下記のとおり申請をおこないます。

申請する際に必要な書類は次の通りです。

受給金額や受給期間は、賃金日額や離職理由などによって異なるため、詳しくはハローワークにて確認してください。

無職が市役所以外でお金を借りる方法６選

無職の人が市役所などの公的機関以外でお金を借りる方法についても詳しく解説します。

なかには審査なしで低金利で借りられる方法もありますので、ぜひ参考にしてください。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入しているなら「生命保険契約者貸付」が利用できるかもしれません。

生命保険の契約者貸付は、保険の解約返戻金の範囲内で保険会社からお金が借りられる制度です。

契約している保険に解約返戻金があるなら、解約返戻金の7~9割まで借入れができる場合があります。

保険の契約継続中なら審査なしで申し込めますし、金利も年率で２～７％程度と低金利で借りられるケースが多いのが特徴です。

ちなみに、生命保険の契約者貸付の資金使用使途は原則自由です。

返済は保険の満期日までに完了すれば大丈夫ですが、返済が遅れると解約返戻金と相殺されてしまうことがあります。

利息がかさみ解約返戻金を超えてしまうと、保険自体が失効することもありますので注意が必要です。

申込対象	終身保険・積立利率変動型終身保険・逓増定期保険・長期平準定期保険など保険会社所定の保険に加入していて、かつ所定の条件を満たしている人
貸付可能額	契約者の保険種別による
貸付適用利率	2.00%~6.25%
申込方法	・職業訓練を受講する者に毎月給付金を支給するもの
審査の有無	・「ご契約者さまWEBサービス」ならWEB上で手続きが完結 ・コールセンターでは、電話による手続きが可能 ＊100万円超の申し込み、または契約者が法人の場合は、書面での手続きとなるためコールセンターへ申し出が必要

引用元:メットライフ生命保険公式サイト「契約者貸付サービスについて」

就職予定の学生なら6カ月後の返済も可能な内定者専用ローンを利用する

就職内定者向けローンは就職内定者は学生でも申し込み可能で、最長６ヵ月間元金の支払いを猶予してもらえます。

元金据え置き期間中は、利息だけの支払いでOKです。

資金使途は下記のとおりで、事業性資金・投機目的資金・負債整理資金以外なら利用できます。

就職内定者ローンは、おもに「ろうきん」が取り扱っていますが、すべての「ろうきん」で取り扱いしているわけではありません。

下記で取り扱い可能な「ろうきん」を表にしていますので、参考にしてください。

就職内定者向けローン取扱一覧表

新潟ろうきん	年1.60~3.90%(使途によって変動)
長野ろうきん	年2.50~3.00%
静岡ろうきん	年2.00%~5.00%
東海ろうきん	年4.70%

申込対象	愛知・岐阜・三重県内に居住し、企業等から就職内定を受けている方で、東海３県下で勤務（見込）し、下記条件をすべて満たす方 （１）お申込み時年齢が満20歳以上30歳未満の方 （２）内定が証明できる書類（内定通知書等）をご提出いただける方 （３）ＳＭＢＣファイナンスサービス㈱の保証が受けられる方
融資金額	10万円以上100万円以内(１万円単位)
金利	変動金利　年4.70%(保証料込・2023.1.1日現在)
返済期間	1年以上5年以内(元金据置期間を含む)
元金据置期間中の返済金目安	借入金10万円なら利息返済金額(目安) 391円/月

昔に契約したクレジットカードのキャッシング枠で借りる

以前に契約したクレジットカードにキャッシング枠があるなら、借入枠の範囲内でお金が借りられます。

クレジットカードには「キャッシング枠が付いているカード」と「付いていないカード」があります。

もし借入れ枠がないなら審査に申し込む必要があり、人によっては審査落ちすることもあるため、すべての人が借りられるわけではありません。

クレジットカードのキャッシング金利は、15～18%がほとんどです。

消費者金融の上限金利と変わらない金利のため、お金を借りたら早めに返済するように心がけましょう。

質屋なら審査なしで借りられる

ブランド品や貴金属を持っているなら、質屋を利用して審査なしでお金が借りられます。

質屋でお金を借りる方法は簡単で、身分証明書を提示し物品を査定してもらい物品の価値に応じた現金と質札を受け取るだけです。

物品の査定以外、申し込みや審査などの手続きはなく即日融資も可能です。

ただし、利息制限法の規制を受けない質屋の利息は年利108%にもなりますので、月利も高く借り入れには注意が必要です。

質屋を利用しても、返済に対する催促や取り立ては一切ありません。

質札の期限内に返済しない場合は預けた物品が売却されてしまい、2度と預けた商品は戻ってこないので早めの返済がおすすめです。

無職がお金を借りてはいけない4つの業者

無職の場合は返済の目途もたたず、お金を借りること自体に不安を覚えることも多いでしょう。

しかし生活が立ち行かなくなってしまうと安易にお金を貸してくれる業者に頼ってしまうかもしれません。

ここからは、無職が絶対に手を出してはいけない違法業者の例をまとめてみました。

違法な業者を利用してしまうと、自分だけではなく家族にも迷惑がかかるため絶対に利用しないようにしましょう。

無審査で貸してくれる闇金業者

無審査でお金を借りてくれる業者は、闇金業者と思って間違いありません。

貸金業法では、融資をおこなう際の返済能力の調査を義務付けています。

したがって、はじめから「審査をしない」と広告を出している業者は、違法業者と判断できます。

無職でお金に困っているときに「低金利融資」や「無審査でお金貸します」などの好条件が書かれた広告を見ると、つい利用しようとする気持ちになるかもしれません。

闇金業者は法外な手数料を取るだけではなく、貸付金を回収できないと自宅や職場に嫌がらせをしてくる場合もあります。

悪質なヤミ金業者のなかには、実在する業者（アコムやプロミスなど）の商号やロゴを不正使用し、正規の業者を装いアプローチしてくるケースがあります。

悪質業者は、日本貸金業協会のホームページから調べられます。

個人間融資

SNSやインターネット掲示板で募集されている個人間融資も、絶対に利用してはいけません。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けをおこなうことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。※貸金業を営む場合は国や都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNSで融資を勧誘する行為は、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

貸金業の登録をせずに上記のような行為をおこなうことは違法であり、いずれも罰則の対象です。

個人間融資では違法な高金利での貸付けがおこなわれるほか、個人情報が悪用されるなどのトラブルに巻き込まれる危険性があります。

ヤミ金融業者による個人間融資は、絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしてくれる業者

クレジットカードで借りられないからといって、ショッピング枠の現金化業者を利用するのは危険です。

そもそも「ショッピング枠現金化」はクレジットカード会員の規約違反です。

規約違反が発覚するとクレジットカードが強制解約されたり一括支払いを求められたりすることがあるため、くれぐれもクレジットカードの現金化には手を出さないようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、支給予定の給与を担保に一定の手数料を差し引き、先に現金を貸してくれるサービスのことです。

業者として給与ファクタリングのサービスをおこなうためには、貸金業の登録が必要です。

貸金業登録を受けていないヤミ金融業者の給与ファクタリングを利用すると、法外な手数料を請求されるケースもあり注意が必要です。

また、お金の貸し借りでトラブルが発生すると大声で恫喝したり勤務先に嫌がらせをしたりすることもあり、悪質な取立て被害を受ける危険性があります。

また、高額な手数料を支払うと本来受け取る賃金よりも少ない金額しか受け取れなくなるため、生活がかえって悪化する可能性が高いです。

ヤミ金融業者を利用するのは絶対にやめましょう。

一時的にお金を借りたいまとめ

一時的にお金を借りる場合、即日借りたいなら消費者金融のカードローンを利用し、なるべく金利を抑えて借りたいなら銀行カードローンを検討してみましょう。

無職の人がお金を借りるなら、生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金、または求職者支援資金融資などに申込む方法があります。

ただし、いくらお金に困っているからといって違法業者は絶対に利用してはいけません。

生活に困っているなら、焦らずに身近な人や市役所の福祉窓口に相談するようにしましょう。